5 savjeta za odlazak u mirovinu na nestabilnom tržištu

Tijekom prošle godine, procjenjuje se 1.5 milijuna umirovljenika ponovno su ušli na američko tržište rada zbog čimbenika kao što su fleksibilniji radni aranžmani, rastući troškovi i nemogućnost održavanja koraka s fiksnim primanjima. Dodatno, prema BMO Indeks stvarnog financijskog napretka, 25% Amerikanaca smatra da moraju odgoditi svoje planove za mirovinu, prvenstveno zbog poremećene štednje koja je posljedica povećanja cijena i nestabilnosti tržišta.

Pročitajte: Umirovljenici se žele vratiti na posao — ali su zabrinuti zbog ovoga

Tijekom ovog razdoblja krajnje neizvjesnosti, skoro umirovljenici možda se dvoume je li sada pravo vrijeme da prestanu raditi. Ali pad tržišta ne bi trebao uzrokovati smetnje ili odgoditi umirovljenje. Slijedeći dolje navedene savjete, budući umirovljenici mogu ostati na pravom putu sa svojim planovima, otići u mirovinu s više samopouzdanja i smanjiti učinak pada tržišta na svoj mirovinski portfelj.

Ponovno procijenite svoju toleranciju na rizik

Na početku karijere postoje prilike za preuzimanje relativno većeg rizika—na primjer, veće ulaganje u dionice s većim potencijalom rasta i rizikom ili ulaganje u obveznice s visokim prinosom. U dobro diverzificiranom portfelju, rizik bi se prvenstveno trebao mjeriti volatilnošću, a ne njegovom najintuitivnijom definicijom - trajni gubitak.

Ako je diverzificirani portfelj prilagođen individualnim potrebama i ciljevima, njegove rizičnije dijelove treba diverzificirati kako bi se rizik od potpunog gubitka i negativnih učinaka volatilnosti sveo na najmanju moguću mjeru. Općenito, kako se pojedinci približavaju mirovini, sastav njihovog portfelja može se promijeniti kako bi se osiguralo da se mogu oporaviti ako tržište propadne. Padovi tržišta u ranoj fazi umirovljenja, kada se imovina koristi za održavanje životnog stila, više su štetni za vrijednost portfelja tijekom vremena nego padovi kasnije u mirovini.

Opća pravila, poput oduzimanja vaše dobi od 110 kako biste odredili udio dionica u portfelju, možda se neće primjenjivati ​​na nečije posebne okolnosti. Umirovljenici s većim mirovinama ili drugim fiksnim novčanim tokovima u odnosu na ukupne životne troškove možda će moći preuzeti veći rizik od drugih sličnih godina. To se također može odnositi na one čiji će životni stil zahtijevati manji postotak mirovinske štednje.

Općenito je dobra ideja za one koji se približavaju mirovini da povećaju postotak raspodjele portfelja za niže rizične investicijske izbore kako bi stvorili ravnotežu između zaštite onoga što ste već akumulirali i ostavljanja prostora za budući rast. S obzirom na trenutačne uvjete na tržištu, važno je razgovarati sa savjetnikom kako biste utvrdili kako prilagoditi svoj portfelj nižem riziku i izbjeći ostvarenje trajnih gubitaka prodajom imovine koja je već opala. Razgovor sa savjetnikom također ima smisla ako niste sigurni odakle započeti.

Pročitajte: 'Ne želiš umrijeti za svojim stolom šaljući e-poštu.' Osim brojki, jeste li spremni za mirovinu? 

Ne stavljajte sva jaja u jednu košaru

Nažalost, nitko ne može predvidjeti što će se dogoditi na tržištu, pogotovo u kratkom roku, bez obzira na razinu vaše stručnosti. Nestalna vremena daju pojedincima priliku da ponovno pregledaju i procijene svoje portfelje.

Raspoređivanje novca na nekoliko različitih vrsta imovine može umanjiti utjecaj tržišne krize, budući da različita imovina obično različito reagira na promjene na tržištu. Pritom je važno osigurati da vaš portfelj uključuje diverzificirane posjede u klasama imovine i stilovima ulaganja, ulaganja koja generiraju prihod i strategije zaštite od rizika za pružanje zaštite od negativnih posljedica.

Pročitajte: Jesam li budala što svoju IRA-u držim uloženom u dionice?

Pregledajte svoje novčane rezerve

Nemir na tržištima može kod pojedinaca uzrokovati nelagodu u pogledu njihovih ukupnih financija. Kao takvi, pojedinci bi trebali procijeniti koliko gotovine osjećaju ugodno imati pri ruci za podmirenje osnovnih potreba i neočekivanih troškova kako bi se osjećali sigurnije kada tržišta ne surađuju. Stvaranje proračunskog sustava koji prati mjesečne troškove može pomoći.

Pojedinci koji se suočavaju s mirovinom, a nemaju dovoljnu količinu gotovine pri ruci, trebali bi biti oprezni s prodajom imovine kako bi prikupili gotovinu kada vrijednost dionica pada. Održavanje dovoljno raspoloživog novca (tj. likvidnog) za pokrivanje životnih troškova najmanje godinu dana može dugoročno zaštititi vašu imovinu i omogućiti lakši prijelaz u mirovinu. Ali prodaja imovine na nižem tržištu možda nije najbolje vrijeme za tu prilagodbu.

Pokušajte ne biti pod utjecajem svojih emocija

Nestalnost tržišta stvara stresno okruženje za svakoga tko ima novac na burzi. Za one koji su na rubu mirovine, emocije navode mnoge da prodaju kada se tržište okrene u pokušaju da izbjegnu gubitke i onda ponovno kupuju nakon što se tržište oporavi i kada se osjećaju optimistično. Ali odrediti vrijeme za te dvije odluke kako bi se izbjeglo propuštanje neto dobiti usput je povijesno teško čak i za najbolje investicijske profesionalce.

Iako može biti teško, nemojte djelovati impulzivno i prodavati dionice kada tržište doživljava štucanje. Na kraju, teško je predvidjeti ponašanje tržišta—pa pokušajte ne donositi rizične ili trajne odluke u vezi sa svojim portfeljem kada je vjerojatno da su trenutni tržišni uvjeti privremeni.

Planirajte, planirajte, planirajte – ali nemojte odustati od svog plana

Od početka nečijeg mirovinskog puta do kraja, imati dugoročne ciljeve i čvrst plan može donekle ublažiti stres i održati vas na pravom putu. Neočekivano ili produženo razdoblje nestabilnosti tržišta moglo bi vas dovesti u iskušenje da odustanete od svog plana, ali nemojte se ponašati emocionalno. Ako niste sigurni što učiniti sljedeće, razmislite o razgovoru sa savjetnikom kako biste održali svoj plan na pravom putu. Bliže umirovljenju, može doći do odgovarajućih manjih promjena u vašem portfelju kako bi se smanjio rizik. Ali ni tada se ne biste trebali ponašati emocionalno, niti činiti veće promjene bez savjetovanja sa savjetnikom.

Uz trenutne tržišne uvjete, put do mirovine možda neće biti tako gladak kao što ste nekoć očekivali. No važno je zapamtiti da tržišni padovi ne traju vječno. Primjenom ispravnih strategija, radom sa savjetnikom i izbjegavanjem nepromišljenog donošenja odluka, pojedinci se mogu pripremiti za uspješnu mirovinu kratkoročno i dugoročno. 

Naučite kako prodrmati svoju financijsku rutinu na Best New Ideas in Money Festivalu 21. i 22. rujna u New Yorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Zaklade Charles Schwab.

David Weinstock je direktor u Mazarsu, pruža usluge poslovnog nasljeđivanja, nekretnina, osiguranja, poreza i planiranja ulaganja pojedincima i vlasnicima tvrtki visoke neto vrijednosti.