Blockchain i financijska uključenost u 21. stoljeću

Nedavni tehnološki napredak omogućio je DeFi-ju i fintechu da se pojave kao načini rušenja prepreka i pozitivnog utjecaja na svijet putem digitalne financijske uključenosti. Financijska uključenost definirana je kao pristup korisnim i pristupačnim financijskim proizvodima i uslugama koji zadovoljavaju potrebe poduzeća i pojedinaca – transakcije, plaćanja, štednja, krediti i osiguranje – isporučeni na odgovoran i održiv način.

Prema najnovijim podacima Findexa, gotovo jedna trećina odraslih – 1.7 milijardi – još uvijek nema bankovne usluge. Oni u zemljama u razvoju s nedostatkom infrastrukture i vladinih propisa, siromašnim kućanstvima koja vode žene u ruralnim područjima i ljudi bez posla čine oko polovicu onih koji nemaju bankarske usluge.

Tehnologija iza blockchaina ima potencijal da to promijeni. Omogućuje isporuku financijskih usluga putem interneta zamjenjujući povjerenje, koje je stoljećima bila ključna komponenta financijskog sustava, transparentnošću ugrađenom u decentraliziranu mrežu. Kao rezultat toga, blockchain ima potencijal osnažiti one koji nemaju bankarstvo, posebno žene, smanjujući naknade za transakcije i pružajući alternativni izvor likvidnosti.

Nudeći pravedniji i transparentniji financijski sustav, kriptovalute i blockchain predstavljaju alternativu konvencionalnim financijskim uslugama. Prepoznavanje kriptovalute i blockchaina za financijsku uključenost moglo bi biti ključno za zadovoljavanje potreba ljudi za pristupom pristupačnim financijskim uslugama. Platforma prilagođena korisniku ima potencijal olakšati transakcije za pojedince i tvrtke. Da vidimo kako.

Svjetski ekonomski forum opisuje tehnologiju kao "globalnu, otvorenu i dostupnu svima koji imaju pristup Internetu, bez obzira na nacionalnost, etničku pripadnost, rasu, spol i socioekonomsku klasu." Na svojoj najosnovnijoj razini, tehnologija je u biti decentralizirana metoda organiziranja transakcija u bazi podataka ili glavnoj knjizi, tako da se nekoliko strana može dogovoriti o statusu tih transakcija bez potrebe za posrednikom. Sve se transakcije bilježe u nepromjenjivom, transparentnom i šifriranom formatu. Na ovaj način, blockchain mijenja ulogu banaka, vlada i korporacija omogućavajući sigurnije, jeftinije i učinkovitije financijske transakcije od prethodnih metoda.

Postoje četiri jasna načina na koje se blockchain može odmah staviti u upotrebu za postizanje financijske uključenosti:

• Usluge plaćanja: s trenutnim, jeftinim transakcijama koje se mogu pratiti i koje mogu sadržavati više valuta, u više mobilnih mreža na nacionalnoj i međunarodnoj razini, blockchain aplikacije postaju atraktivna tehnologija za korištenje, posebno za male prijenose novca.
• Štednja: Različite aplikacije i tvrtke koriste blockchain kao alternativnu platformu koja olakšava (i manje zastrašuje) onima koji nemaju bankovni račun, kredit ili financijsku sposobnost štednje i ulaganja.
• Zasluge: Ovo je raznolikije područje, s mnoštvom projekata. Jedan izvrstan primjer je blockchain projekt Grassroots Economics, sa sjedištem u Keniji, a financira ga UNICEF-ov Inovacijski fond. Projekt ima za cilj zatvoriti kreditni jaz u zajednicama s niskim primanjima stvaranjem valute za uključivanje zajednice ili CIC-ova, koje omogućuju izdavanje tokena podržanih svim stvarnim dobrima i uslugama u određenoj zajednici, kao što su gradska voda, hrana ili rad stolara ili dadilja.
• Osiguranje: police osiguranja obično zahtijevaju osobne iskaznice, dokaz o financijskoj solventnosti i dodatnu papirologiju koja može predstavljati prepreku ulasku. Politike osiguranja blok lanca oslanjaju se na druge oblike vrijednosnih papira koji smanjuju prepreku za pojedinačnog ulagača.

Ovo je naravno tek u početnoj fazi. Da bi se postigao puni potencijal, široko usvajanje blockchain tehnologije postaje neophodno. Potrebni su nam programeri kako bi blockchain infrastruktura bila učinkovitija i ekološki osviještenija, vlade kako bi stvorile odgovarajuću legislativu koja regulira i stabilizira tržište, poduzetnici kako bi pilotirali blockchain rješenja i dijelili svoja otkrića, a financijeri kako bi osigurali kapital obećavajućim aplikacijama za pomicanje industrije naprijed. Ali ističe prednosti ovog tehnološkog alata.

Nažalost, postoji još jedna opasnost u odnosu na potencijalne prednosti blockchain tehnologije – pretjerana regulacija. Tijekom proteklih nekoliko godina mnoge su jurisdikcije istraživale reguliranje operacija vezanih uz kriptovalute i blockchain. Vidjeli smo kako regulatori zauzimaju različite pristupe o tome kako primijeniti regulaciju na tehnologije temeljene na blockchainu, posebno u financijskoj sferi. Kao i sa svim industrijama, postoji legitimna potreba za standardima i propisima. Idealan put bili bi umjereni zakonodavni prijedlozi za regulaciju blockchaina kako bi se potaknula ulaganja i zaštitili potrošači i ulagači. Međutim, mora se istaknuti točka protiv pretjerane regulacije. Kripto-imovina i, posebice, blockchain tehnologija nedavno su konsolidirani kao sigurne platforme za provjeru valjanosti transakcija u sve više decentraliziranom gospodarstvu. Regulativa ne bi trebala ni na koji način mijenjati prirodu tih tehnologija; to bi ih samo trebalo učiniti sigurnijima za njihove korisnike. 

Pretjerana regulacija obično je rezultat pokušaja regulatora da se pozabave volatilnošću i upravljanjem rizikom – ali to su čimbenici svojstveni svakom financijskom tržištu. Propisi o klasama imovine trebali bi se usredotočiti na to da ih učine sigurnijima i lakšima za korištenje, a ne na podizanje prepreka radi sigurnosti. U osnovi, propisi bi se trebali usredotočiti na smanjenje zlouporabe, pružanje zaštite potrošača ulagačima i dionicima te borbu protiv nezakonitih aktivnosti.

Pretjerana regulacija bi vjerojatno, uz bezbroj drugih negativnih učinaka, ograničila mogućnosti nove tehnologije koja se temelji na blockchainu da pomogne uključiti više ljudi u globalni financijski sustav, što bi uskratilo povezane koristi milijardama na globalnom jugu koje mnogi ljudi u razvijenom svijetu već uzeti zdravo za gotovo. Samo zbog toga, zapadni bi regulatori trebali inteligentno i pažljivo pristupiti uspostavljanju regulatornog okvira koji osigurava sigurnost, a ne guši inovacije, kreativnost ili ulaganja. 

Izjava o odricanju odgovornosti: Ovaj je članak dostupan samo u informativne svrhe. Ne nudi se niti se namjerava koristiti kao pravni, porezni, investicijski, financijski ili drugi savjet.