Blockchain za održivi razvoj: slučaj Gane

U modernim vremenima brze globalizacije i digitalizacije, tehnološki razvoj sada je dostigao takve razmjere da upotreba kriptovaluta nije nova pojava. Tehnologija koja stoji iza blockchaina otvara internet za financijske usluge zamjenjujući povjerenje, temeljnu komponentu financijskog sustava stoljećima, s transparentnošću integriranom u decentraliziranu mrežu. Dakle, blockchain nosi potencijal da pomogne u postizanju Ciljevi održivog razvoja Ujedinjenih naroda (SDG) osnaživanjem osoba koje nemaju bankovne usluge, pretežito žena, smanjenjem transakcijskih naknada kao i stvaranjem alternativnog izvora likvidnosti.

Samo 57.7% odraslih osoba u Gani 2021. godine ima bankovni račun. Kako si ne mogu priuštiti sudjelovanje u formalnom financijskom sustavu, siromašni plaćaju najviše za temeljne financijske usluge. Štoviše, postoji multiplikativni učinak koji je svojstven ekonomskom sudjelovanju žena koje ima široke posljedice poštivanja brojnih ciljeva održivog razvoja.

Povezano: UN-ovo 'desetljeće isporuke' treba blockchain da bi uspjelo

Financijska uključenost može ublažiti siromaštvo, poboljšati zdravlje i dobrobit, ravnopravnost spolova, pozitivno utjecati na obrazovanje djece i još mnogo toga. Pristup pristupačnim financijskim uslugama stoga postaje katalizator gospodarskog rasta i prilika. Jednostavno rečeno, ovdje je mnogo toga u pitanju. Zadubimo se po tome.

Gospodarska sila zapadne Afrike: Gana

Dijeleći granicu s Obalom Bjelokosti, Burkinom Faso i Togom, Gana leži u srcu zapadne Afrike. Stanovništvo je oko 32 milijuna, a osim raznih plemenskih jezika, engleski je jedan od priznatih nacionalnih jezika. Često viđen kao gospodarska sila zapadne Afrike, 2020. godine paritet kupovne moći zemlje (bruto domaći proizvod po glavi stanovnika) bio je oko $5,744 američkih dolara. Sve dok je nije pogodila ozbiljna bankarska kriza koja je trajala od 2017. do 2020., gospodarski rast Gane bio je zadivljujući - oličenje onoga što bi mnoge zemlje u regiji trebale postići. Potresena samo još jednom krizom, koja nosi naziv COVID-19, gospodarstvo je u procesu oporavka.

Bogataši Gane i dalje su koncentrirani u urbanim područjima na jugu, a domaćinstva s nižim prihodima raspršena su po selima, gdje živi većina stanovništva. Kao rezultat toga, bankarske usluge su uglavnom smještene u urbanim područjima. Unatoč tome, istraživanje iz 2010. zaključilo je da fizički pristup bankama nije središnja prepreka bankarstvu, već zahtjevi Znaj svog klijenta (KYC) koje mnogi od onih koji nemaju banku nisu u mogućnosti ispuniti. Također, 64% ispitanika navelo je neadekvatnost prihoda kao glavni razlog za nepostojanje bankovnog računa. Iako se ova studija može činiti zastarjelom, nova studija iz 2021 stigao na slične zaključke ističući da je jedna od glavnih poteškoća otvaranja bankovnog računa nedostatak financijskih sredstava.

Neophodan za infrastrukturu financijskih usluga u zemlji je mobilni novac, koji prati svakodnevni život milijuna Ganaca — otprilike 38.9% stanovništva 2021. Prijavljeni račun za mobilni novac. Mobilni novac, uveden 2009. godine, financijska je usluga koja ljudima omogućuje prijenos novca i obavljanje plaćanja bez potrebe za bankovnim računom. Sve što je potrebno za izvršenje transakcije je mobilni telefon koji može slati SMS.

Ovisno o mrežnom davatelju, mobilni novac omogućuje vlasnicima računa pristup kreditima i drugim vrstama financijskih proizvoda. Ima dodatnu prednost što su zahtjevi za KYC slabi u usporedbi s onima banaka. U većini slučajeva, za otvaranje računa potreban je "samo" dokaz identiteta. Sve zajedno, to može biti samo još jedna prepreka financijskoj uključenosti (nemaju svi telefon ili identifikacijske dokumente), ali to je onoliko nisko koliko je prepreka. Međutim, dva njegova izrazita nedostatka su naknade za transakcije i isplate. MTN, na primjer, naplaćuje prijenos novca na mobitel do 5%. Naboji koji se mogu činiti manjim, ali se s vremenom povećavaju.

Povezano: Evo što se događa u Web3 diljem Afrike

Vlada Gane je 17. studenog 2021 najavio donošenjem nameta na e-transakcije od 1.75%, s namjerom da se napuni državna blagajna. Prvobitno predloženo da se provede do veljače, e-naplata ostaje odgođena zbog žestokog protivljenja. Ipak, tvrdi se da će, bez obzira na elektronički porez, većina ljudi nastaviti koristiti mobilni novac.

Konačno, doznake iz inozemstva tema su koja se ne može zanemariti kada se raspravlja o situaciji s financijskim uslugama u Gani. Primanje doznaka čini značajan udio u BDP-u zemlje, kao što je to slučaj u nekoliko zemalja u razvoju.

Godine 2018. Gana je bila drugi najveći primatelj doznaka u zapadnoj Africi nakon Nigerije. S obzirom da sve više Ganaca migrira u Europu i Sjevernu Ameriku, znatan broj kućanstava oslanja se na doznake kako bi spojio kraj s krajem. Dok su banke obično najskuplji izbor za međunarodne transakcije, usluge prijenosa novca dostavljaju novac u banku, na mjesto podizanja gotovine ili na mobilni račun po nižoj cijeni.

Kriptovaluta ima konkurentsku prednost u odnosu na prekogranične transakcije. U mnogim slučajevima, zahvaljujući manjem broju posrednika, međunarodno slanje novca je jeftinije i brže putem blockchaina. Kao izvijestio od strane Svjetske banke, prosječni trošak slanja 200 USD bio je 6.8% u trećem tromjesečju 2020. U stvari, olakšavanje međunarodnih doznaka bilo je ključno za odluku o politici El Salvadora od lansiranje Bitcoina kao zakonskog sredstva plaćanja u rujnu 2021. SDG-ovi također prepoznaju značajne troškove za doznake kao čimbenik koji ometa financijsku uključenost i stoga su postavili cilj njihovog smanjenja na 3% do 2030. godine.

Povezano: Svijetu nisu potrebne banke, kreatori politike ili nevladine organizacije

Blockchain za održivi razvoj

BlockchainZnačajke da je nepotkupljiv i da nema posrednika mogu pomoći da bolje služi onima koji nemaju banku. Zauzvrat, to bi također moglo dovesti do diverzifikacije tržišta financijskih usluga, kojim su tradicionalno dominirale banke. Bez upuštanja u hrpu tehnološkog gobbledygooka, kriptovalute temeljene na blockchainu mogle bi učiniti sve (i više) što mogu učiniti bankovne institucije, ali bez treće strane koja kontrolira korisničke podatke i naplaćuje ljudima ogromne naknade za osnovne usluge.

Osim svega što kripto može učiniti, više od 10 godina nakon prvog Bitcoina (BTC), još nije postigla široku popularnost kod potrošača. Oslanjajući se na kvantitativna istraživanja provedena s ljudima koji žive u regiji Velike Akre, najurbaniziranijoj regiji u zemlji i lokaciji glavnog grada, nalazi ukazuju na nedostatak povjerenja u budućnost kriptovaluta: je li to financijski balon ili će zamijeniti nacionalne valute , stjecanje povjerenja u proces? Nitko ne može sa sigurnošću reći. Ipak, rezultati su također izvijestili o dobroj šansi da kriptovalute pokupe snagu i obogate tržište financijskih usluga, pogotovo ako bi bile lakše za korištenje, stabilnije i prihvaćene od strane trgovina za svakodnevnu kupnju.

Čini se da ljudi još nemaju znanje potrebno za obavljanje transakcija kriptovalutama (ne samo u Africi, kako pokazuju druga istraživanja). Doista, potrebno je puno vremena da se zamislite.

Povezano: Kripto obrazovanje može donijeti financijsko osnaživanje Latinoamerikancima

Nedostatak povjerenja napreduje zbog nedostatka znanja koje ometa usvajanje kriptovaluta — demonizirajući način na koji se ovaj financijski alat redovito prikazuje u velikom dijelu medija također nije dobar. To je začarani krug koji se ne može raspetljati osim ako ne postoji financijska usluga laka za korištenje koju mogu koristiti i pojedinci i vlasnici trgovina. Čim postoji takva platforma, s kojom se možda mogu prenositi sredstva putem SMS-a (na taj način izgrađena na postojećoj infrastrukturi s kojom je dobar dio Ganaca upoznat), ovaj ciklus može biti osporen i usvajanje kriptovalute ubrzano. Imajući to u vidu, postoje tvrtke koje rade na blockchain transakcijama temeljenim na SMS-u. Iako to ne znači zamjenu drugih vrsta financijskih alata, to bi diverzificiralo sektor financijskih usluga i uključilo pojedince koji su do sada bili izostavljeni.

U ovom trenutku, vrijedno je napomenuti da se fluktuacija u cijeni nekih kriptovaluta može prevladati korištenjem stabilnih kovanica, kriptovaluta koje su vezane uz fiat – tj. valuta koje je izdala država – ili plemenitih metala. Dok kritičari brzo ističu da ti novčići više nisu decentralizirani jer, u smislu fiata, njihova vrijednost uvelike ovisi o izvedbi valute koju odražavaju. Neke tvrtke u kriptoprostoru uspjele su razviti relativno decentralizirane stabilne coine - npr. MakerDAO's Dai).

Također, više od 70 zemalja trenutno radi na uspostavljanju digitalnog ekvivalenta svojih nacionalnih valuta. Nazvane digitalne valute središnje banke (CBDC), digitalni ekvivalent nacionalnih valuta koje izdaju središnje banke može pojačati zaštitu potrošača i pokrenuti regulatorni okvir, koji uključuje fiskalnu i monetarnu politiku, za značajan dio financijskog sustava, koji je dosad uvelike izmicali autoritetima. Naravno, postoje nedostaci: korisnici bi se morali odreći određenog stupnja privatnosti i kontrole, dok bi središnje banke bile opremljene nepojmljivom moći koja bi im omogućila da datiraju transakcije, poništavaju ih, itd. - maknuti se s "zaštićenim od neovlaštenog pristupa" ” kvaliteta decentraliziranih financija. To je izvrsna prilika za model autoritarne vlade koja želi učvrstiti svoj nadzor nad financijskim transakcijama i građanima. Dakle, kriptovaluta i blockchain mogu biti medij slobode ili se zloupotrijebiti za distopijske ishode.

S druge strane, pružanjem jednostavne infrastrukture za pokretanje kriptovaluta, CBDC-ovi spojeni s platformom prilagođenom korisniku mogli bi biti početna točka i pristupnik kroz koji ljudi mogu naučiti o kriptovaluti i postati ovlašteni. Od sada, ljudi će se možda osjećati potaknuti da izviđaju kozmos koji okružuje kriptovalute, razvijaju svoju financijsku književnu snagu i premještaju ušteđevinu u decentralizirana rješenja.

Lekcije iz El Salvadora mogle bi pomoći u poticanju financijske uključenosti putem kriptovaluta u drugim dijelovima svijeta. Iako ovaj članak ne može istražiti sve argumente oko CBDC-a, oni mogu biti samo jedan od načina za stvaranje povjerenja, poticanje financijske uključenosti i ubrzavanje usvajanja kriptovaluta. Uvažavajući golem potencijal kriptovalute, smatram da će ona vrlo vjerojatno postati relevantnija. Ono što me zabrinjava je koliko je vremena potrebno da kriptovaluta zadobije prednost, s obzirom na to da mnogi od onih na vlasti imaju vlastiti interes da stvari ostanu onakve kakve jesu. Bacivši pogled na povijest, uvjeren sam da će njegovo usvajanje biti brže od prelaska s kauri školjki na fiat.

Još jednom o inkluziji

Nudeći pravedniji i transparentniji financijski sustav, kriptovalute i blockchain predstavljaju alternativu konvencionalnim financijskim uslugama. Prepoznavanje kriptovalute i blockchaina za financijsku uključenost i gledanje dalje od mobilnog novca i bankovne infrastrukture ključno je za zadovoljavanje potreba ljudi za pristupom pristupačnim financijskim uslugama. Platforma prilagođena korisnicima potrebna je kako bi se olakšala upotreba pojedincima i tvrtkama. Uz to, svatko može pristupiti prednostima bez opsežnog znanja o blockchainu. Trgovine bi vjerojatno prihvatile kriptovalute, pomažući u poticanju financijske uključenosti u sklopu UN-ovih ciljeva održivog razvoja. Ipak, regulatorni okviri i financijsko obrazovanje ne bi trebali biti podcijenjeni kada se bavimo financijskom isključenošću.

U konačnici, postaje očito da ono što blockchain prijeti zamijeniti je sama priroda financijskog sustava zaobilazeći pitanje povjerenja. Zbog svoje kratkoće, članak je izostavio mnoge tehničke aspekte blockchaina, kao što su skrbnički i neoskrbni novčanici, decentralizirane i centralizirane burze, te različite vrste blockchaina, kriptovaluta i mehanizama konsenzusa, ali potičem sve da krenu na put istraživanja (“guglanje”) ovih i drugih pojmova. Nakon što sam dugo istraživao ovu temu, iako je to zamoran pothvat, uvjeravam vas da potiče na razmišljanje i poboljšava znanje. Budući da je velik dio blockchaina još uvijek u povojima, pravo je vrijeme da počnete čitati o njemu sada.

Ovaj članak ne sadrži investicijske savjete ili preporuke. Svaki potez ulaganja i trgovanja uključuje rizik, a čitatelji bi trebali provesti vlastito istraživanje prilikom donošenja odluke.

Ovdje prikazani stavovi, razmišljanja i mišljenja samo su autora i ne odražavaju nužno i ne predstavljaju stavove i mišljenja Cointelegrafa.