Brookings Institution, utjecajni think tank sa sjedištem u Washingtonu DC, osporio je obećanja o često najavljivanoj tvrdnji kriptovalute o poboljšanju financijske uključenosti. U svom izvješću u ime Brookingsa, Tonantzin Carmona osporava potencijal digitalne imovine za poboljšanje svakodnevnog pristupa financijskim uslugama.
Carmona je citirala izvješća Ministarstva financija SAD-a koja su odgovorila na izvršnu naredbu predsjednika Bidena vladinim agencijama da predlože regulatorne okvire za digitalnu imovinu. Ministarstvo financija opisalo je digitalnu imovinu kao rizičnu za stanovništvo u nepovoljnom položaju prijaviti, “Kripto-imovina: implikacije za potrošače, investitore i tvrtke.” Zaključeno je da digitalna imovina nije ispunila svoj obećani potencijal uključuju tradicionalno isključene populacije.
Dijelovi stanovništva u nepovoljnom položaju koriste digitalnu imovinu. A pregled provedeno na Sveučilištu u Chicagu pokazalo je da su 44% američkih trgovaca digitalnom imovinom Afroamerikanci i Latinoamerikanci. Federalne rezerve također priznaje da sve veći broj pojedinaca s nedovoljno bankovnih sredstava koristi digitalnu imovinu.
Međutim, Brookings primjećuje da se skupine koje bi mogle imati koristi od veće financijske uključenosti ne preklapaju toliko s digitalnom imovinom kao što se čini da promotori kripto valute misle.
Brookings identificira kripto problem konkurentskih narativa
Prema izvješću Brookings Institutiona, trgovci digitalnom imovinom koriste dva narativa koji bi se mogli nadopunjavati na površinskoj razini, ali se natjecati na dubljim razinama.
Prvi narativ tvrdi da digitalna imovina može pružiti alternativnu metodu za transakcije. Ljudi kojima nije lako posjećivati banke ili koristiti aplikacije za digitalno bankarstvo mogli bi, na primjer, umjesto toga preuzeti bitcoin novčanik. Za razliku od banaka, digitalna imovina može obrađivati transakcije 24 sata dnevno.
Drugi narativ predlaže digitalnu imovinu kao način za izgradnju bogatstva. Podržavatelji ove priče obično će koristiti žargonski izraz "HODL" i sugerirati da je njihova omiljena kripto će zadržati ili povećati vrijednost. Nekolicina u ovom kampu podržava DeFi aplikacije za polaganje digitalne imovine radi zarađivanja kamata. Ovaj narativ obeshrabruje upotrebu digitalne imovine za svakodnevne transakcije, umjesto toga naglašavajući njihove investicijske atribute.
Naravno, ljudi zainteresirani za veću financijsku inkluziju mogli bi se zapitati koju bi opciju potencijalni korisnici digitalne imovine radije, kad bi podržavatelji mogli ponuditi metode koje su tako praktične kao što je provlačenje debitne kartice. Mogu li korisnici koristiti digitalnu imovinu za transakcije ili izgradnju bogatstva? Kako kripto zajednica može riješiti probleme ako se ne može složiti ni oko jednog cilja?
Na prvom mjestu, kupnja kripto gotovo uvijek zahtijeva bankovni račun. Dok neke mjenjačnice mogu omogućiti klijentima kupnju digitalnih sredstava s unaprijed plaćenom debitnom karticom, mnoge najbolje mjenjačnice, poput Coinbasea, zahtijevaju od klijenata da povežu bankovni račun.
Mnogi ljudi s nedostatkom ili bez bankovnih usluga navodi čimbenici poput njihove nemogućnosti održavanja minimalnog stanja, visokih bankovnih naknada ili nepovjerenja u banke. Ti ljudi već mogu pronaći alternative poput prepaid debitnih kartica koje su praktične i jednostavne za svakodnevne transakcije ⏤ bez potrebe za bankovnim računom.
Blok lanci digitalne imovine obično ne mogu podnijeti visoku propusnost transakcija. Bilo koji blockchain s transakcijama po sekundi na razini Visa ili Mastercard obično žrtvuje decentralizaciju gotovo u potpunosti, odlučujući se za oligopol koji pristaje platiti infrastrukturu velikog podatkovnog centra.
Programeri isprobavaju različita rješenja za skaliranje, ali nijedan od njih ne može skalirati decentralizirani blockchain kao što je Bitcoin do razine Vise. Ovo ograničenje može usporiti ili čak spriječiti da digitalna imovina zamijeni banke i kreditne kartice.
Kripto kao alat za izgradnju bogatstva jedva da obećava
Drugo, digitalna imovina nije alat za izgradnju bogatstva za milijarde ljudi koji uopće nemaju novca za ulaganje. Divlje promjene cijena čine digitalnu imovinu neizvjesnim načinom za izgradnju bogatstva. Mnogi ljudi su zaduženi ili nemaju sredstava za ulaganje.
Brookings također spominje druge povijesne načine na koje digitalna imovina ne može riješiti prepreke za tradicionalno ugroženo stanovništvo u SAD-u. Prošla nastojanja da se obiteljima da ekonomska prednost uključivala su Zakon o posjedu iz 1862., koji je obećavao hektare zemlje ljudima voljnim preseliti se, i zakon o GI iz 1944., koji je obećavao besplatan koledž i pomoć pri pokretanju posla ili kupnji kuće veteranima koji ispunjavaju uvjete. Međutim, većina beneficija otišla je bijelcima a isključene manjine i zaduženo stanovništvo.
To je uzrokovalo problem nejednakog generacijskog bogatstva. Bijele obitelji imaju srednja razina bogatstva od 188,200 36,100 dolara — što se najvećim dijelom može pripisati posjedovanju nekretnina. Hispanoameričke obitelji imaju medijan od 24,100 dolara. Afroameričke obitelji imaju prosječnu razinu bogatstva od XNUMX dolara.
Ljudi koji su odrasli u siromašnijim obiteljima imaju više prepreka za dobivanje povoljnijih kreditnih uvjeta za pokretanje posla ili pristup visokom obrazovanju. Digitalna imovina bi treba riješiti ova pitanja poboljšati svoj imidž kao alat za bolju financijsku uključenost.
Brookings opisuje mnoge skrivene naknade kriptovaluta
Treće, Brookings preporučuje da bi pobornici digitalne imovine trebali izgraditi daleko bolje ulazne i izlazne rampe za međunarodne valute. Podržavatelji su promovirali digitalnu imovinu kao brz i jeftin način rukovanja međunarodnim doznakama.
Oglašavali su da pošiljatelj koji koristi digitalnu imovinu može poslati tisuće dolara preko državnih granica za sitne pare umjesto da izgubi postotak novca poslanog uslugama doznaka poput Western Uniona. Primatelj može primiti lokalnu valutu u minutama umjesto u danima.
Međutim, kao i usluge doznake, i dalje se primjenjuju naknade i bankarska pravila. Neki korisnici u zemljama čiji bankarski sustav zabranjuje veze s kripto mjenjačnicama moraju tražiti rijetke i skupe kripto bankomate za pretvaranje digitalne imovine u gotovinu.
Ako bi primatelji željeli zadržati svoj kripto saldo bez pretvaranja u fiat, morali bi nabaviti rijetke dobavljače za trošenje digitalne imovine unutar njihove lokalne zajednice. I dalje se moraju nositi s međunarodnim doznakama digitalne imovine fiat rampe za ulazak i silazak, plus naknade za razmjenu i transakcije.
Pročitajte više: NEAR-ov TVL loše je pao nakon smanjenja stabilcoina USN-a sličnog Terri
Još uvijek nedostaje zaštita potrošača
Četvrto, nedostatak zaštite potrošača može biti problem. U lipnju 2022., časopis Fortune Upozorio da klijenti Celsius Networka možda neće imati uobičajenu zaštitu potrošača ako bankrotira.
28. srpnja 2022. Federalne rezerve objavile su da su ona i FDIC supotpisao pismo zahtjevan da Voyager Digital prestane reklamirati da ima osiguranje depozita kod FDIC-a. Propast Voyagera koja je uslijedila istaknula je nedostatak zaštite potrošača u prostoru digitalne imovine.
Brookings je upozorio da bi budući napori za financijskom uključenošću mogli dovesti do iste predatorske prakse kao drugorazredne hipoteke, brzi zajmovi i usluge unovčavanja čekova koje obično zauzimaju mjesto zatvorenih poslovnica banaka u nepovoljnim četvrtima. Slično tome, kripto bankomati se počinju pojavljivati u trgovinama u zajednicama s niskim prihodima, a mogu iznuditi naknade i do 20%.
U svjetlu ovih problema, Brookings je sugerirao da već postoje bolji načini za poboljšanje financijske uključenosti ⏤ i oni ne zahtijevaju kripto. Očigledna taktika mogla bi, na primjer, ukloniti sistemske prepreke za otvaranje bankovnog računa putem zakona.
Federalne rezerve također rade na usluzi trenutnih plaćanja pod nazivom FedNow, koju Planovi lansirati sredinom 2023. Carmona također naslutiti da bi Federalne rezerve mogle izravno nuditi račune središnje banke za pojedince i tvrtke izravno, umjesto da ih ograničavaju na financijske institucije odobrene od Master Accounta.
Sve u svemu, Brookings Institution preporučuje kreatorima politike da pažljivije promotre promicanje veće financijske uključenosti bez upotrebe kripto.
Za više informacija, pratite nas X / Twitter i Google vijesti ili poslušajte naš istraživački podcast Inovirano: Blockchain City.
Izvor: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/