Financijsko suočavanje: Trebate li iskoristiti povrat poreza za kupnju I obveznica ili kriptovaluta? Jedna od ovih opcija mogla bi ostvariti povrat od 9.6%. Hajde da objasnimo.

Zašto je važno

Kriptovaluta je vruća tema. Tako je i inflacija. Možda patite od FOMO-a zbog onoga što se čini kao da svi i njihova majka ulažu u kriptovalute. Inflacija vam možda daje drugu vrstu FOMO-a: strah da će vaš novac biti preplavljen rastućim cijenama.

Dok ljudi mogu okrenuti glavu slavne osobe šiling digitalne valute, strah od propuštanja nije uvjerljiv razlog za korištenje povrata poreza za kupnju kriptovaluta, rekla je Catherine Valega, certificirani financijski planer i ovlašteni analitičar za alternativna ulaganja u Green Bee Advisory u Winchesteru, Mass.

“Svatko ide daleko ispred sebe jer svi pričaju o ovoj vrućoj imovini,” rekao je Valega. “Ljudi ga kupuju prije nego što obave druge dosadnije financijsko planiranje 101 zadatak.” Ne razmišljajte o kupovini kriptovaluta dok ne pokrijete osnove kao što je stvaranje fonda za hitne slučajeve, povećanje svojih doprinosa od 401 (k), briga o životnom osiguranju i uspostavljanje plana štednje na fakultetu ako imate djecu, rekla je.

Iako Valega vidi budućnost u kojoj će svatko imati neke digitalne imovine u svom portfelju, još su rani dani. Postoje tisuće kriptovaluta, a one najpopularnije su skupe i nestalne. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
pao za gotovo 8% u jednom danu ranije ovog tjedna trgovati ispod 40,000 dolara po prvi put od sredine ožujka; eter
ETHUSD,
-4.38%
pao za 9% u 24 sata na oko 2,998 USD.

I obveznice se, naprotiv, smatraju izuzetno sigurnom investicijom koju neki nazivaju "srebrna obloga" našoj inflaciji opterećenoj ekonomiji. Njihov prinos, koji je dijelom vezan uz inflaciju, sredinom travnja iznosio je 7.1%. Oni bi se trebali resetirati 1. svibnja na 9.6%, na temelju najnovijeg Indeksa potrošačkih cijena, prema kolumnistu MarketWatcha Marku Hulbertu. 

Ali da biste požnjeli taj povrat, morate zadržati I obveznice najmanje godinu dana, a postoji i kazna od tri mjeseca kamate ako unovčite prije pet godina. 

Nekoliko drugih upozorenja o obveznicama I: morate sami postaviti i upravljati računom na web stranici TreasuryDirect.gov (financijski savjetnik to ne može učiniti umjesto vas), rekao je Valega, a proces može biti nezgrapno. Razmislite o vremenskoj vrijednosti novca i hoće li vam se posao vođenja računa isplatiti, rekao je Valega.

Pojedinac može kupiti najviše 15,000 USD godišnje u I obveznicama - 5,000 USD kroz povrat poreza i 10,000 USD drugim novcem. Mnogima je to puno novca, ali za dobrostojeća kućanstva možda neće biti dovoljno da opravda gnjavažu, rekao je Valega, čiji klijenti obično imaju najmanje 250,000 do 2 milijuna dolara u uložnoj imovini. "U svom cjelokupnom financijskom planu, imate li vremena upravljati njime?" rekao je Valega. Možda ćete morati potrošiti svoje vrijeme na hitnije brige poput povećanja prihoda ili povećanja ušteđevine na fakultetu. Ali, "za svakoga tko ima vremena, rekla bih da je to bez pameti", rekla je.

Presuda

Ovo financijsko sučeljavanje je pomalo trik pitanje, jer nijedna opcija nije zapravo "pravi" odgovor. Kažem to jer ako dobivate veliki povrat poreza, to znači da je previše poreza skinuto s vaših plaća tijekom cijele godine i da dajete ujaku Samu beskamatni zajam. To je problem koji trebate riješiti, rekli su mi financijski planeri, prije nego što odlučite što učiniti s novcem. (Da biste to popravili, možete prilagodite svoj W-4 obrazac ili provjerite s poreznim stručnjakom o vašim optimalnim zadržavanjima plaće.)

Prije nego što razmislite o ulaganju povrata poreza, uvjerite se da novac ne bi bilo bolje potrošiti na otplatu duga po kreditnoj kartici, stavljanje na račun za mirovinu ili povećanje fonda za hitne slučajeve, rekao je George Gagliardi s Coromandel Wealth Management u Lexingtonu, Mass. .

"Ulaganje je prikladno nakon što se riješe osnovna financijska pitanja, što znači da su sredstva uistinu višak novca", rekao je za MarketWatch. “Problem s obzirom na poreznu prijavu kao neočekivani dobitak koji se može potrošiti ili uložiti bilo gdje nije gledanje na to kao na novac koji je zarađen, što je i bio. Ljudima koji dobivaju povrat poreza bilo bi mnogo bolje da njihov povrat razmotre kao samo vraćene plaće i prema tome postupaju u skladu s tim.”

Ali ako primate pozamašan povrat novca i imate dovoljno sreće da vam ne treba za račune ili druge hitnije troškove, kažem vam da idete s I obveznicama. 

Moji razlozi

Neizvjesnost obiluje u našem svijetu. Tko može reći ne zajamčenom povratu od 9.6% na I obveznice? To je nešto čemu se treba radovati. 

Je li moja presuda najbolja za vas? 

S druge strane, ako je vaša financijska kuća u redu i prepuna gotovine, mogli biste razmisliti o tome da uronite prst u kripto s povratom poreza.

"Za investitore s većom tolerancijom na rizik, kapacitetom rizika i dužim vremenskim horizontima, tada kripto nudi intrigantno, iako pomalo špekulativno, ulaganje", rekao je Hank Fox, predstavnik CFP-a i investicijskog savjetnika u Blue Bell Private Wealth Management LLC izvan Philadelphije. “Ulagači moraju biti u mogućnosti prihvatiti potencijalno velike promjene cijena, kao što se vidi ove godine. Također, kripto ne pruža zaštitu koju nude I obveznice, tako da investitori moraju biti spremni prihvatiti gubitak dijela ili cijelog ulaganja.”

Recite nam u komentarima koja bi opcija trebala pobijediti u ovom Financijskom sučeljavanju. Ako imate ideje za buduće kolumne Financial Face-off, Pošalji mi email.

Vidi također: Financijsko suočavanje: Koji ljubimac ima bolji financijski smisao, mačka ili pas?

Ne propustite: Financijsko sučeljavanje: Leasing automobila u odnosu na kupnju automobila — kako odlučiti