Kako će kripto promijeniti bankarstvo u Africi

Cijena izostanka iz banke

Procjene za svijet nebankovno stanovništvo variraju između 1.7 milijardi i 2.2 milijarde. Nedostatak pristupa bankarskim i financijskim uslugama ima ozbiljne i dugoročne posljedice, od prisiljavanja ljudi na korištenje skupljih alternativa tradicionalnom financiranju i ograničavanja njihovog pristupa kreditnim linijama, do onemogućavanja stvaranja hitnih sredstava i obavljanja važnih plaćanja na vrijeme. Nedostatak pristupa financijama također može ograničiti sposobnost ljudi da ulažu u mogućnosti koje su im dostupne i može ih natjerati da koriste nestandardne i često složene oblike netradicionalnog financiranja, poput posuđivanja od prijatelja ili davanja svoje imovine kao kolaterala za zajmove uz veliki osobni rizik.

Mnogo je razloga zašto u svijetu ima toliko ljudi koji ne koriste banke. Neki od najvećih pokretača financijske isključenosti danas uključuju visoke troškove otvaranja računa, previsoke naknade za doznake, nedostatak odgovarajuće identifikacijske dokumentacije, ograničen pristup fizičkim bankama i život u zemlji ili poslovanje na tržištima koja se još uvijek uvelike oslanjaju na gotovinu .

Blockchain, kriptovalute i rješenja za digitalna plaćanja

Diljem gospodarstava u razvoju, posebno u Africi, digitalna plaćanja stekla su značajnu popularnost kao siguran, brz, pouzdan i isplativ način slanja i primanja novca. Potaknuta učinkovitim mobilnim tehnologijama jednostavnim za korištenje, nova rješenja za digitalno plaćanje mogu brzo i učinkovito doprijeti do pojedinaca koji nemaju bankovne usluge i nemaju dovoljno bankovnih usluga, a koji su dugo bili isključeni iz tradicionalnog financijskog sustava.

Digitalna plaćanja u Africi porastao 11 puta tijekom posljednjih 10 godina i osnažili su milijune ljudi rušeći prepreke pristupa širokom rasponu dobra i usluge. Od otprilike dvije trećine odraslih u podsaharskoj Africi trenutačno nemaju bankovne usluge, pružanje pristupa tim korisnicima digitalnim financijskim uslugama može biti ništa drugo nego iznimno transformativno za cijeli kontinent.

Uz digitalna plaćanja, plaćanja temeljena na kripto također su zabilježila golem rast u Africi tijekom posljednjih nekoliko godina, više od 1,000% od lipnja 2020. Spajanjem prirode bez povjerenja i bez dopuštenja blockchain i njegov temeljni Distribuirani Glavna knjiga Tehnologija (DLT) s ponudom mobilnog bankarstva, možemo postojeće novčane infrastrukture učiniti još učinkovitijima uz smanjenje troškova, povećanje sigurnosti, pružanje financijski uključivih proizvoda i usluga te pojednostavljenje lokalnih i međunarodnih novčanih doznaka za tvrtke i potrošače.

Važan preduvjet za to je pristup internetu, ali kod mnogih tvrtki kao npr 3zrak radeći na brzim i ekonomičnim velikim rješenjima za internetsko povezivanje za milijune diljem Afrike, sada je savršeno vrijeme za digitalno usvajanje u sektoru financijskih usluga. Mreža 3air može pomoći da se ljudi povežu na mrežu i povežu s Web3 uslugama, a može im čak pomoći da uđu u okrilje novijih tehnologija kao što su blockchain i kriptovalute koje obećavaju alternativu bez dopuštenja današnjim financijskim uslugama usmjerenim na banke.

Kako funkcioniraju prijenosi mobilnog novca i kripto sredstava

Mobilni novac olakšava prijenos sredstava između SIM kartica mobilnih uređaja. Radi s pametnim telefonima i ostalima te se uspješno koristi za dopiranje do milijuna diljem Afrike; danas, oko polovica svih korisnika mobilnog novca diljem svijeta su u Africi.

S mobilnim novcem, međutim, plaćanja se i dalje obrađuju putem pružatelja usluga trećih strana. Ako osoba A šalje novac osobi B koristeći određenu uslugu, financijska institucija osobe A mora osloboditi sredstva, a zatim ih mora prihvatiti financijska institucija osobe B. Obje institucije mogu imati vlastite naknade, kao i pružatelj usluga.

DLT se može koristiti za zaobilaženje svih tih posrednika. Rješenja za plaćanje temeljena na kriptovaluti koriste pametne ugovore za upravljanje operacijama platforme na automatiziran način. Pametni ugovori su dijelovi računalnog koda koji mogu automatski odobriti ili odbiti transakcije ili izvršiti druge radnje na temelju toga ispunjava li određeni scenarij ili transakcija određene kriterije. Na ovaj način korisnici kao što su osobe A i B mogu zaobići sve tradicionalne posrednike bez plaćanja pretjeranih naknada za obradu, oslanjajući se umjesto toga na poštenu i jeftinu obradu transakcijskih podataka za jednostavno slanje i primanje sredstava i korištenje usluga drugih vrsta. U mnogim slučajevima takva rješenja mogu isporučiti globalna plaćanja u stvarnom vremenu u nekoliko sekundi – a ne u danima – čime zaključani kapital na odredišnim tržištima postaje stvar prošlosti.

Slučajevi korištenja i mogućnosti

Tehnologija plaćanja kriptovalutom temeljena na DLT-u može se koristiti za sve, od globalnih doznaka i plaćanja malim i srednjim poduzećima do isplata i tokova riznice. U Africi, gdje su financijska tržišta između zemalja ne samo složena nego i vrlo konkurentna, kripto i blockchain tehnologije mogu se koristiti zajedno s 300+ sustava mobilnog novca trenutno radi na kontinentu za otvaranje sustava zatvorene petlje i pružanje financijskog pristupa u slučajevima šire upotrebe.

Na primjer, prikupljanje sredstava putem inicijalne ponude kovanica (ICO), prikupljanje dobrotvornih donacija, isplata plaća radnicima, ispunjavanje naloga za nabavu/opskrbu i izvršavanje regionalnih/međunarodnih transakcija, sve se može provesti korištenjem kriptovaluta i pametnih ugovora temeljenih na blockchainu koji ih pokreću. Ako, na primjer, parametar ili zahtjev za otpremu nije ispunjen, radnik ne izvrši svoje zadatke na vrijeme ili cilj prikupljanja sredstava nije postignut, sve se transakcije mogu bez napora poništiti – bez naknada za prekoračenje, zaostalih obveza i kašnjenja u plaćanju kamate povezane s bankovnim plaćanjima u takvim scenarijima.

Na taj način, rješenja temeljena na kriptografiji nude robusnu alternativu mnogim trenutačnim opcijama – uključujući mobilna i digitalna rješenja – kao i onima koje nude regionalne banke i procesori plaćanja. To uključuje velike igrače kao što je Western Union (koji svake godine u Africi obrađuje sredstva u vrijednosti od 5 milijardi dolara, ali može naplaćivati naknade čak 15% za određene transakcije) i novi fintech startupi kao što su PAYDEK koji su usmjereni na mala poduzeća i freelancere.

Pogled u budućnost

Ono što je sada potrebno su bolji pravni sustavi, sustavi usklađenosti, KYC i AML koji mogu pomoći u razvoju financijskih usluga temeljenih na kriptografiji diljem Afrike. Ono što je također potrebno je internetska povezanost, nešto na čemu tvrtke kao što je 3air rade na nekim od najnaseljenijih, ali nedovoljno opsluženih tržišta u Africi.

Slučajevi korištenja kao što su gore navedeni pružit će nove mogućnosti i tradicionalnim pružateljima bankarskih usluga i nebankarskim institucijama da opslužuju one koji nemaju bankarske usluge u velikom broju. Kao takvi, trenutačno smo usred financijske revolucije u kojoj se tradicionalni sustavi i centralizirani silosi suočavaju s izazovima i razgradnjom decentraliziranih alternativa, a privatni krajnji korisnici i potrošači koji nemaju bankovne usluge, nemaju dovoljno bankovnih usluga, nemaju dovoljno usluga i koji su isključeni konačno imati koristi od ove promjene straže.