10 načina na koji su se američke financije zapravo poboljšale 2022., unatoč visokim kamatama i padu dionica

Čini se da je recesija neizbježna: "2022., kao i posljednjih nekoliko godina, opteretila je financije američkih potrošača", rekla je Rachel Gittleman, voditeljica financijskih usluga u Consumer Federation of America, nacionalnoj mreži neprofitnih organizacija za zaštitu potrošača. 

U ranom dijelu pandemije pomoć savezne vlade pomogla je da se mnoga kućanstva održe, primijetila je, ali je većina tog novca ove godine presušila. “Potrošači su se vratili svojim financijama prije COVID-a, osim što se sada suočavamo s rekordnom inflacijom i rastućim kamatama”, rekao je Gittleman.

Neki su financijsku nestabilnost 2022. vidjeli kao priliku za preusmjeravanje financijskih prioriteta. “Jedan od najboljih rezultata previranja 2022. je to što je to bio poziv na uzbunu Amerikancima da obrate više pozornosti na svoje osobne financije”, rekao je Eric Amzalag, financijski planer koji plaća samo honorare u Canoga Parku u Kaliforniji.

To može značiti izradu alata kao što su proračuni kućanstva, radne tablice s troškovima ili uređaji za praćenje prihoda te postavljanje ciljanih ciljeva štednje, rekao je. "Mnogi moji klijenti objasnili su mi da je kombinacija inflacije i negativnih tržišnih povrata bila jedan-dva udarac koji ih je podsjetio da moraju posvetiti resurse i pozornost svom financijskom zdravlju."

Ali usred ekonomskih turbulencija 2022., bilo je nekoliko svijetlih točaka kada su u pitanju novčanici Amerikanaca.

Evo pogleda na neke od srebrnih obloga povezanih s novcem u ovo izazovno vrijeme:

1. Dionice su bile 'na rasprodaji'

Tržišta su ove godine bila potresena, što je zabrinjavajući trend za svakoga tko je trebao iskoristiti mirovinu ili fakultetska štednja. Ali za ljude koji tek počinju ulagati i štedjeti, padovi Dow Jones Industrial Averagea
DJIA,
+ 0.53%
i S&P 500
SPX,
+ 0.59%
bila prilika za kupnju, rekli su neki promatrači.

"Svatko tko je u fazi akumulacije svog bogatstva i redovito uplaćuje doprinose za svoje mirovine ili čak oporezive račune imao je koristi od toga što je tržište 'rasprodano' po prvi put u nekoliko godina", rekao je Ron Guay, ovlašteni financijski planer iz Rivermark Wealth Management u Sunnyvaleu, Kalifornija. 

Pad tržišta također je stvorio idealne uvjete za pretvaranje tradicionalnog IRA računa u Roth IRA račun, on je dodao. Roth konverzija je atraktivna kada su tržišta u padu jer ako je vaš račun izgubio vrijednost, platit ćete manje poreza na konverziju. Vrijednost će se s vremenom vratiti (nadajmo se) i taj će rast biti oslobođen poreza. 

2. Neki dugovi studentskih zajmova su otkazani — ali ne oni o kojima ste čuli

Plan predsjednika Joea Bidena da otkaže studentski dug od 10,000 dolara za zajmoprimce koji zarađuju manje od 125,000 dolara godišnje i 20,000 dolara za one s Pell stipendijama na čekanju čekaju se pravni izazovi.

Ali odvojeno od tog opsežnog napora za smanjenje duga, nekim manjim skupinama zajmoprimaca studentskih zajmova njihovi su se dugovi smanjili ili nestali 2022. godine. Ministarstvo obrazovanja SAD-a otkazalo je 6 milijardi dolara duga za 200,000 bivših studenata koje su navodno prevarili njihovi fakulteti. Nakon godina pritužbi na program olakšica duga za javne službenike, Bidenova administracija se preselila u poništiti 24 milijarde dolara duga za 36,000 XNUMX zajmoprimaca u programu oprosta kredita za javne službe.

3. Mnoge velike banke nastavile su ukidati naknade za prekoračenje

Usred pritiska federalnog nadzornog ureda za financijsku zaštitu potrošača, neke od najvećih banaka u zemlji nastavile su smanjivati ​​ili smanjivati ​​naknade za prekoračenje. Američka banka
BAC,
+ 0.25%,
primjerice, ukinuo svoje naknade za prekoračenje i smanjio svoju naknadu za "nedovoljna sredstva" s 35 USD na 10 USD. "To je zapravo naknada za one potrošače koji imaju najmanje za izgubiti", rekao je Gittleman za MarketWatch, govoreći općenito o naknadama za prekoračenje.

Gotovo 80% prihoda od naknada za prekoračenje snosi procijenjenih 9% vlasnika računa, a njihov prosječni saldo je 350 USD, rekao je Gittleman, citirajući CFPB istraživanje.

Izvijestila je Bank of America u kolovozu pad od 90% u prihodima od naknada iz godine u godinu. 

Naknade za kašnjenje po kreditnoj kartici, koji bi potrošače koštao procijenjenih 12 milijardi dolara godišnje, sljedeći bi mogao doći pod lupu. CFPB je u lipnju poduzeo korake prema pisanju novih pravila za naknade za kreditne kartice. 

4. Minimalna plaća je porasla na mnogim mjestima

Iako se savezna minimalna plaća nije pomakla sa 7.25 dolara po satu od 2009., mnoge države, gradovi i županije krenuli su u povećanje plaća za radnike s najnižim primanjima. "Do kraja 2022. 49 jurisdikcija (dvije države i 47 gradova i okruga) dosegnut će ili premašiti minimalnu plaću od 15 USD za neke ili sve poslodavce", prema Nacionalni projekt zakona o zapošljavanju. Trend se nastavio s međuizborima u studenom kada su birači odobrio inicijative za povećanje satnice na najmanje 12 dolara po satu do 2024. u Nevadi i na 15 dolara po satu do 2026. u Nebraski, u odnosu na 9 dolara po satu.

5. Pa-pa iznenadni medicinski računi

Neočekivani medicinski računi — koji se mogu dogoditi čak i osiguranicima kada koriste pružatelja usluge izvan mreže ili laboratorij — mogu nanijeti ozbiljnu dugoročnu štetu ljudskim financijama. Godine 2022. praksa "naplate iznenađenja" uglavnom je zabranjena kada je na snagu stupio "Zakon o zabrani iznenađenja" iz Trumpove ere. Zakon je uveo mnoštvo zaštita za potrošače kojima je potrebna medicinska skrb, uključujući i hitne situacije.

MarketWatch je objasnio što je, a što nije obuhvaćeno novim zakonom ovdje. 

"Zakon ulazi kako bi zaštitio potrošače od nečuvene prakse naplate koja je porasla u širinu i učestalost", rekla je Patricia Kelmar, direktorica zdravstvenih kampanja u američkom PIRG-u, za MarketWatch u siječnju.

6. Neki medicinski dugovi uklonjeni iz kreditnih izvješća

Govoreći o medicinskim računima, potrošači su dobili još jedan prekid u toj areni kada su tri glavna ureda za kreditna izvješća — Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
i TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- iz kreditnih izvješća izbacio potpuno plaćene medicinske dugove. Potrošači će također dobiti 12 mjeseci (u odnosu na šest mjeseci) prije nego što se neplaćeni medicinski dug pojavi na njihovom kreditnom izvješću. Počevši od 2023. godine, kreditna izvješća neće uključivati ​​neplaćeni medicinski dug manji od 500 USD.

"Ideja da milijuni ljudi potencijalno imaju stare dugove upravo uklonjene iz svog kreditnog izvješća velika je stvar", Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTree, rekao je tada MarketWatch. “Vrlo malo toga u životu je skuplje od jadnog kredita.”

Otprilike jedno od pet kućanstava u SAD-u izvješćuje da ima medicinski dug, prema CFPB. Dospjeli zdravstveni dugovi češći su među crncima i latinoameričkim pojedincima, dodao je CFPB, nego kod bijelaca i Azijata. Od lipnja 2021., 88 milijardi dolara prijavljenih medicinskih računa pojavljivalo se u kreditnoj evidenciji potrošača, CFPB procijenjen.

7. 'Iznimno jako' tržište rada

Navodni trend od “tiho odustajanje” ove godine privukao medijsku pažnju. No, dosta je zaposlenika, prema službenim mjerama, radilo više nego ikada. SAD je 2022. imao "iznimno snažno" tržište rada, rekao je Josh Bevins, direktor istraživanja Instituta za ekonomsku politiku, lijevo orijentiranog think tanka, s 4.3 milijuna radnih mjesta stvorenih do studenog. To je bila druga najbolja izvedba od 1940., rekao je, a prva najbolja bila je 2021.

To tijesno tržište rada donijelo je snažan nominalni rast plaća, koji je, iako se nije uspio uskladiti s rastućim potrošačkim cijenama, otupio "MNOGE štetne učinke", rekao je. Dobici su bili osobito dobri za radnike s niskim primanjima, koji su iskusili rast plaća koji je "zapravo pobijedio inflaciju veći dio posljednje dvije godine". 

8. Veći prinosi za štediše gotovine, posebno one kojima novac ne treba odmah

Fedovih pet povećanja kamatnih stopa dovela su do više godišnje postotne stope na kreditnim karticama i više hipotekarne stope, što je bila loša vijest za ljude koji imaju dugove na kreditnim karticama ili žele kupiti kuću. Ali druga strana bili su bolji prinosi na kamatonosne alate štednje kao što su štedni računi s visokim prinosima, potvrde o depozitima (CD) i obveznice Serije I američkog ministarstva financija. Budući da su vezani za inflaciju, vežem prinose na obveznice dostigao rekordnih 9.62% ove godine, a štediše su stajale u redu da ih kupe, također u rekordnom broju.

Naravno, ljudi koji su imali gotovinu da štede bili su među rijetkim sretnicima. Stopa osobne štednje Amerikanaca - ili postotak prihoda ljudi koji preostane nakon plaćanja računa i drugih bitnih stvari — pao na najnižih 2.3%, što je druga najniža točka u više od šest desetljeća.

9. Kongres je otvorio put poslodavcima da pomognu radnicima uštedjeti novac za hitne slučajeve

Kao što je gore navedeno, štedni računi za crne dane su luksuz koji si mnogi Amerikanci ne mogu priuštiti, ali mogli bi dobiti pomoć na tom planu zahvaljujući Kongresni paket potrošnje na kraju godine. Prema skupu odredbi poznatih kao Secure Act 2.0, poslodavci bi imali mogućnost postavljanje hitnih štednih računa za svoje radnike uz mirovinske račune. Dio plaća zaposlenika automatski bi se uplaćivao na račune, što bi bilo ograničeno na 2,500 dolara godišnje. Samo "zaposlenici koji nisu visoko plaćeni", što znači oni koji zarađuju više od 150,000 dolara godišnje, bili bi podobni za račune.

10. Tržište nekretnina konačno se hladi, a čini se da skok cijena jenjava

Kraj 2022. bacio je nadu budućim kupcima i iznajmljivačima stanova. Rent.com, tražilica stanova, popisala je najpristupačnija metro područja, za koja je rekla da pružaju predah od visokih troškova najma. "Jednoznamenkasto povećanje cijena najma i pad cijena najma iz mjeseca u mjesec na nekoliko tržišta daju iznajmljivačima nadu da se cijene možda stabiliziraju nakon razdoblja povijesnog rasta", navodi se.

Lovci na nekretnine, posebno oni koji prvi put kupuju, tražit će pristupačnija mjesta za život 2023. godine, s kamatnom stopom na 30-godišnju hipoteku koja se trenutačno kreće oko 7%, dvostruko više nego u ovo doba prošle godine. "Mnoga od ovih područja proletjela su ispod radara u ludilu pandemije i sada su u dobroj poziciji da nabujaju sa solidnim izgledima za posao bez velikih gradskih cijena", rekla je glavna ekonomistica Realtor.com Danielle Hale. 

(Realtor.com upravlja podružnica News Corp Move Inc., a MarketWatch je jedinica Dow Jonesa, također podružnica News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Vrućina će ostati u Sunshine State-u, ​​sigurno", dodao je Zillow u svom godišnja prognoza nekretnina objavljen ranije ovog mjeseca. “No kako je pristupačnost postala ključni pokretač i ponude i potražnje na tržištu, mjesta koja još uvijek imaju razumne cijene već bilježe zamah i trebala bi imati najzdravija tržišta nekretnina 2023. godine.”