3 ključna financijska poteza nakon najvećeg povećanja stope Fed-a od 1994

Težak je lijek za koji se središnje banke nadaju da će razbiti groznicu vruće inflacije - i nitko ne očekuje da će doze uskoro prestati.

Predsjednik Federalnih rezervi Jerome Powell i ostali članovi ključnog odbora najavili su još jedno povećanje stope federalnih fondova, temeljnu stopu koju sve vrste zajmodavaca koriste za informiranje o vlastitim kamatnim stopama.

Počelo je s povećanjem od 25 baznih bodova u ožujku, nakon što su stope bile blizu nule kako bi se odgovorilo na rane financijske šokove pandemije. Zatim je Fed dodao još jedno povećanje od 50 baznih bodova u svibnju. Sada dolazi najveće pojedinačno povećanje stope budući 1994.

"Jasno je da je današnje povećanje od 75 baznih bodova neobično veliko i ne očekujem da će potezi ove veličine biti uobičajeni", Rekao je Powell u svojim pripremljenim izjavama na početku tiskovne konferencije u srijedu. “Iz današnje perspektive,
povećanje od 50 ili 75 baznih bodova čini se najvjerojatnijim na našem sljedećem sastanku.” Ali Fed će uzeti podatke kako budu, dodao je.

Ulazeći u sastanak u srijedu, veliko je pitanje bilo hoće li se Fed odlučiti za još jedno povećanje od 50 baznih bodova, uspon od 75 baznih točaka, ili mmožda čak i više.

Šansa za povećanje od 75 baznih bodova postala je zalogaj na Wall Streetu nakon podataka o inflaciji koji pokazuju da potrošačke cijene rastu brže od očekuje se u svibnju.

Dow Jones Industrial Average,
DJIA,
+ 1.00%
S&P 500
SPX,
+ 1.46%
i Nasdaq Composite
COMP,
+ 2.50%
sve gotovo oštro gore Srijeda.

U glavnoj ulici ovi brojevi su važni za novčanike ljudi. To je zato što oni prevode u troškove posudbe koje osoba ima kada koristi kreditnu karticu, kupi automobil ili kuću.

Na neke transakcije, poput osiguranja hipoteke, Fed ne utječe izravno. Ali sve je osjetljivo na stopu. A sve se to događa u vrijeme kada su potrošači pritisnuti visokim cijenama svega, od jaja do zrakoplovnih karata, jer govor o potencijalnoj budućoj recesiji ne nestaje.

Evo pogleda za koliko su se troškovi posuđivanja Amerikanaca već povećali i kako biti spreman za sljedeće povećanje stope - a sve to istovremeno osiguravajući svoje financije za bilo koju financijsku neizvjesnost koju budućnost nosi.

Imate dugovanja po kreditnoj kartici? Platite brzo jer će stanje biti skuplje

Prema Banka saveznih rezervi New Yorka. Iako je to bio pad od 15 milijardi dolara iz kvartala u tromjesečje jer su ljudi otplatili svoju prazničnu potrošnju, to je kolektivna bilanca koja je porasla za 71 milijardu dolara u odnosu na prvo tromjesečje 2021.

Brojke za prvo tromjesečje traju do ožujka, tako da još nisu odražavale povećanje stope koje se još zaživjelo. No kamatne stope na kreditne kartice usko su povezane sa stopama Fed-a i Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u LendingTreeu, kaže da vidi početne učinke.

U svibnju je godišnja postotna stopa (APR) na ponude novih kreditnih kartica bila 19.90% prema istraživanju LendingTree s 19.68% u travnju i 19.62% u ožujku.

Ali koliko dodatnih troškova posudbe to znači za nekoga tko nosi saldo? The pokazuju najnoviji podaci Fed-a potrošači koji nisu u potpunosti platili račun za kreditnu karticu svaki mjesec bili su suočeni s 16.17% APR od veljače. Pretpostavimo da je saldo od 5,000 USD i mjesečna plaćanja od 250 USD, to je 781 USD kamate plaćene tijekom trajanja zajma, kaže Schulz.

Sada sloj na dva povećanja stope koja su se dogodila. To je 826 dolara - 45 dolara dodatnih dolara - na kamate tijekom trajanja zajma, rekao je Schulz. Dodajte još 75 baznih bodova i osoba će tijekom vremena plaćati 872 dolara kamata, rekao je. To je 91 dolar dodatnog ukupnog kamata koje osoba plaća u odnosu na veljaču.

"Povećanja nisu nužno potresla svijet previše ljudi", rekao je. Ali ako se povećanje stope od najmanje 50 baznih bodova nastavi dolaziti "onda će ih ljudi definitivno osjetiti".

Zato je važno otplatiti saldo što je prije moguće, ili čak poduzeti korake poput traženja od izdavatelja kreditne kartice niži APR, rekao je Schulz.

Pokazuje se određena napetost: 11.1% ljudi u stalnom istraživanju Fed-a u New Yorku reklo je da postoji šansa da možda neće moći platiti svoje minimalne otplate duga u sljedeća tri mjeseca.

Dobro razmislite o velikim kupnjama - ali učinite to ako idete naprijed

Ozbiljni ste oko nabavke automobila ili kuće? Zaključajte stopu što je prije moguće, rekli su stručnjaci. U bliskoj budućnosti te brojke će samo rasti.

Auto zajmovi i hipoteke nemaju izravnu vezu s povećanjem stopa Fed-a kao što to čine kreditne kartice, ali na stope utječu referentna stopa i kreditno okruženje koje stvara.

Brojevi pričaju priču. Trenutna stopa na petogodišnji zajam za novi automobil iznosi 4.53 posto Bankovna banka. Bilo je 4.32% prije otprilike mjesec dana i 4.22% prije dva mjeseca, stoji na stranici.

Mnogo toga ulazi u stvarne troškove posuđivanja pojedinca, rekao je Dawit Kebede, viši ekonomist u Credit Union National Association, organizaciji koja predstavlja kreditne unije u zemlji.

Ipak, Kebede je rekao: "Ako usporedimo nacionalnu prosječnu kamatnu stopu za glavne zajmoprimce novog auto zajma na 60 mjeseci od sada do sredine ožujka, potrošači će platiti dodatnih 677 dolara kamata tijekom trajanja zajma."

May maloprodaja brojevi objavljeni u srijedu uoči sastanka Fed-a pokazali su pad po prvi put u pet mjeseci. Prema podacima, to je uglavnom zbog blažih brojeva o prodaji automobila.

Postoje i znakovi užarenog tržišta nekretnina hladi se. Ali to ne znači da jesu hipotekarne stope. Freddie Mac
FMCC,
+ 1.82%
rekao je da je 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom bila 5.23% za tjedan koji završava 9. lipnja. To je gotovo dvostruko više od stope od 2.96%. u isto vrijeme prije godinu dana.

To znači veće mjesečne račune za hipoteku. Pretpostavimo da postoji kuća od 350,000 dolara, predujam od 20% i fiksna hipoteka na 30 godina sa stopom od 5.23%. Vlasnici bi trenutno plaćali 1,542 dolara mjesečno, navodi Zillow
Z,
+ 4.44%
istraživači. To je u usporedbi s 973 dolara koje bi platili prije godinu dana, rekao je Zillow.

Evo još jednog scenarija zbog kojeg bi netko mogao reagirati brzo - ili jednostavno pokušati pričekati. Krajem prošle godine, 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom iznosila je 3.11%, prema Jacob Channelu, višem ekonomistu LendingTreeja. Zajam od 300,000 dolara po toj stopi koštao bi 1,283 dolara mjesečno. Sa 5.23%, ta mjesečna uplata iznosi 1,653 dolara, rekao je Channel.

Porast stope na hipoteku na 6% mogao bi učinkovito spriječiti 18 milijuna kućanstava da se kvalificiraju za hipoteku od 400,000 dolara, prema jednoj procjeni.

Izgradite gotovinski jastuk koristeći štedne račune sa sve izdašnijim stopama

U vrijeme rastućih stopa i tjeskobe zbog potencijalnih gospodarskih usporavanja, unca srebra je da prinosi na štedne račune rastu. Dakle, nagrada za plaćanje kamata postaje malo slađa na dobroj ideji odvajanja gotovine za crni dan.

A moglo bi biti i kiše, kažu neki. Zapravo, postoji “uragan” vani nepoznate snage, prema JP Morganu
JPM,
+ 1.18%
izvršni direktor Jamie Dimon.

Godišnji postotni prinos (APY) za online štedni račun porastao je na 0.73% u svibnju, s 0.54% u travnju i 0.50% u ožujku, prema Kenu Tuminu, osnivaču i uredniku DepositAccounts.com.

Postoje znakovi da Amerikanci trebaju svu pomoć i dodatne dijelove gotovine koje mogu dobiti kada je u pitanju štednja pred inflacijom. Sedam od 10 ljudi je reklo da morali uroniti u svoju ušteđevinu kako bi priuštili rastuće troškove. U međuvremenu, stope osobne štednje pale su sa 6% na početku godine i na najnižim su razinama od rujna 2008., prema Ministarstvu trgovine SAD-a Zavod za ekonomske analize.

Reporter MarketWatcha Aarthi Swaminathan pridonio je ovom izvješću.