Imati dovoljno novca u mirovini često zahtijeva desetljeća pažljivog planiranja, štednje i ulaganja. Za mnoge Amerikance, planiranje mirovine prolazi preko njihovih poslodavaca putem 401 (k) planovi.
Ova vozila omogućuju zaposlenicima da usmjere dio svojih plaća na porezno povlaštene investicijske račune s kojih mogu povući novac nakon odlaska u mirovinu. Oko 60 milijuna ljudi u SAD-u aktivno sudjeluje, prema Institutu investicijskih društava (ICI).
No iako se poslodavci nose s teškim poslom postavljanja ovih planova i osiguravaju pogodnosti kao što je uparivanje tvrtki, pojedinci i dalje moraju upravljati svojim 401(k)-ovima na načine koji ih pripremaju za uspjeh u mirovini. Ako račun ne koristite ispravno, možda nećete uštedjeti dovoljno ili biste mogli platiti nepotrebne naknade i kazne.
Ako želite istražiti svoje mogućnosti umirovljenja – ili želite produžiti postojeći 401(k) – tada razmislite o prednostima Roth IRA-e, Previše.
Za trenutne sudionike 401(k), međutim, pripazite na ove tri uobičajene pogreške:
1. Propuštanje utakmice
Možda se osjećate kao da nemate dovoljno novca za uštedu u svom 401(k), ali razmislite dvaput prije nego što odbijete pronalaženje tvrtki. Podudaranje znači da će vaš poslodavac staviti isti iznos u vaš 401(k) kao i vi, obično na temelju maksimalnog postotka vaše plaće,
"Mnogi 401(k)s imaju 3% kompenzacije poslodavca ili više, tako da ako ne odgodite barem ovaj iznos, jednostavno odlučujete odbiti besplatan novac", kaže Sathya Chey, suosnivač i izvršni partner u tvrtki Arise Private Wealth.
Čak i ako vaš poslodavac ne ponudi odgovarajuću opciju, ipak razmislite o ulaganju, s obzirom na strukturne prednosti 401(k), npr. odgodu poreza do povlačenja. Ipak, neki ljudi griješe kad uopće ne pridonose, kaže Chey.
"Planovi 401(k) tako su jednostavan, porezno povoljan i obično s niskim naknadama način ulaganja", dodaje ona.
2. Pretjerano/premalo analiziranje
Još jedna pogreška 401(k) može biti premala ili pretjerana analiza vaših izbora unutar plana. Što se tiče pretjeranog analiziranja, pokušajte se ne zaokupiti previše kratkoročnim promjenama.
"Nakon što odlučite o raspodjeli ulaganja koja vam odgovara, izbjegavajte emocionalni stres i provjeravajte svoje vrijednosti nekoliko puta godišnje, imajući na umu svoju dugoročnu perspektivu ulaganja", kaže Chey.
S druge strane, ne želite trajno prihvatiti mentalitet "postavi i zaboravi". I dalje morate analizirati koja ulaganja imaju smisla za vašu situaciju, kao što je prilagođavanje alokacija kako bi odgovarale vašoj toleranciji na rizik tijekom vremena.
"Kako se približavate mirovini, trebali biste se kretati prema konzervativnijoj raspodjeli kako biste ograničili sve velike padove neposredno prije mirovine", kaže Chey. Za one koji se ne žele sami nositi s ovom promjenom, razmislite o fondovima na ciljni datum ako ih vaš plan nudi, dodaje ona. "Kako se budete približavali navedenoj godini umirovljenja, fond će se automatski kretati prema konzervativnijoj raspodjeli."
Sada razgovarajte sa stručnjakom koji vas može uputiti na načine kako povećajte svoj novac bez poreza.
3. Ignoriranje naknada i kazni
Sudionici također trebaju izbjegavati pogrešku ignoriranja 401(k) naknada i kazni. Prilikom odabira ulaganja, možda ćete imati nekoliko opcija s različitim godišnjim naknadama. Uzajamni fond koji naplaćuje 0.5% godišnje naspram 1%, na primjer, možda se ne čini kao velika razlika. Ali s vremenom se to može zbrojiti. Slično tome, ako promijenite posao, možete odlučiti hoćete li zadržati svoja ulaganja unutar plana vašeg bivšeg poslodavca ili možda prebaciti imovinu u IRA ili Roth IRA. Ipak, zbog veličine planova koje sponzorira poslodavac, oni često mogu ponuditi sredstva s nižim naknadama od onih koje možete kupiti kao pojedinac. Ovdje istražite svoje Roth IRA mogućnosti prelaska.
Ta razlika može dovesti do velikog utjecaja na ukupne uštede. Ne samo da naknade izravno snižavaju vaš saldo, već i manje u vašem portfelju utječe na povećanje potencijala rasta.
To ne znači da nikada ne biste trebali vraćati imovinu ili odabrati određene fondove s višim naknadama, ali vodite računa o naknadama u bilo kojem kontekstu planiranja mirovine. Također pripazite na kazne, primjerice ako prijevremeno podignete novac sa svog 401(k). Osim ako ne ispunjavate određene uvjete, poput suočavanja s kvalifikacijskim poteškoćama, uzimanje novca iz plana prije nego što navršite 65 godina može dovesti do dodatnih 10% poreza na dohodak na sredstva. Osim toga, izvlačenje novca, zajedno s plaćanjem kazni, smanjuje vašu sposobnost uštede tijekom vremena.
Kako ispraviti pogreške 401(k).
Ako ste napravili neku od gore navedenih grešaka, ne brinite. U mnogim slučajevima možete napraviti promjene kako biste se vratili na pravi put.
"Obično ne postoji ograničenje vremenskog okvira kada možete promijeniti iznos odgode ili opcije ulaganja", kaže Chey.
Dakle, ako želite početi iskorištavati prednosti spajanja tvrtki povećanjem svog doprinosa ili se možda prebaciti na fondove s nižim naknadama, često to možete brzo učiniti. Vaš plan također može ponuditi resurse za pomoć.
"Ako ste napravili neke od ovih pogrešaka i trebate pomoć da pronađete najbolji put naprijed, nazovite tim financijskog savjetnika plana ili službu za pomoć", kaže Chey.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html