Možda ste čuli za individualne mirovinske račune (IRA), ali ne znate što su oni ili kako vam mogu pomoći da postignete svoje mirovinske ciljeve. Za početak, pogledajmo četiri osnovne činjenice o IRA-ama.
IRA je dugoročni plan štednje koji je osmišljen kako bi pomogao zaposlenim ljudima da štede za mirovinu. Njegove porezne olakšice slične su onima mirovinskog plana kojeg sponzorira poslodavac, kao što je a 401 (k) or 403 (b.
Ako ste samozaposleni ili slobodnjak, ili ako vaš poslodavac ne nudi 401(k), IRA je vaša najbolja opcija za štednju prema mirovini uz smanjenje vašeg oporezivog dohotka. Ako imate pristup i 401(k) i IRA-i, dobra je ideja štedjeti u obje vrste planova kako biste diversificirali svoja ulaganja.
Možete birati između velikog izbora IRA-a gotovo svake banke ili brokerske kuće. Za razliku od 401(k) sponzoriranog od strane tvrtke, možete ulagati u gotovo sve što želite.
Ključni za poneti
- Postoje godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti IRA-i, bilo da se radi o tradicionalnoj ili Roth IRA-i.
- Vaš prihod određuje imate li pravo na doprinos IRA-i i koliko možete dati doprinosa.
- S tradicionalnom IRA-om, vaši se doprinosi daju iz sredstava prije oporezivanja i smanjuju vaš oporezivi prihod za godinu. Dugujete porez samo kada podignete novac.
- Uz Roth IRA, vaši doprinosi se daju iz sredstava nakon oporezivanja. Vaše isplate se ne oporezuju.
- Možete povući svoje doprinose iz Roth IRA-e bez poreza i kazni u bilo kojoj dobi.
1. Ograničenja IRA-e
Za 2022. Porezna uprava dopušta vam doprinos od čak 6,000 USD ako ste mlađi od 50 godina i 7,000 USD godišnje ako imate 50 ili više godina. Za 2023. Porezna uprava dopušta vam doprinos do 6,500 USD (ili 7,500 USD ako imate 50 ili više godina).
Morate imati ostvareni prihod pridonijeti IRA-i. To može uključivati prihod supružnika ako ste u braku i zajedno podnosite zahtjev.
2. Vrste IRA-a
Postoje dvije osnovne različite vrste IRA-a: tradicionalni i Roth. Tradicionalna IRA ne zahtijeva da plaćate porez na svoju dobit dok ne počnete uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD).
Od 1. siječnja 2023. godine, dob u kojoj morate početi uzimati RMD je podignuta sa 73 na 72 godine.
Budući da novac (još) nije oporezovan, tradicionalna IRA zadržava više novca na vašem računu tijekom vremena, a to omogućuje novcu da spoj bržom brzinom.
Roth IRA zahtijeva da porez platite sada, po vašoj trenutnoj poreznoj stopi. To omogućuje da vaša zarada raste bez poreza. Ako očekujete da ćete u budućnosti biti u višem poreznom razredu, Roth je vjerojatno vaš najbolji izbor.
Osim ta dva popularna izbora, postoje mnoge druge vrste IRA-a uključujući:
- SEP IRA, koji poslodavcima (obično malim poduzećima ili samozaposlenim pojedincima) omogućuju uplatu doprinosa za mirovinu.
- JEDNOSTAVNE IRA, koji su dizajnirani za ponudu malih poduzeća.
- Samousmjerene IRA-e, koji su vrlo slični tradicionalnim ili Roth IRA-ama osim što postoje ograničenja u mogućnostima ulaganja.
Ako zaradite iznad određenog iznosa, ne možete doprinijeti Roth IRA-i. Ograničenja se revidiraju svake godine.
Ako zaradite iznad određenog iznosa, ne možete doprinijeti Roth IRA-i. Ograničenja se revidiraju svake godine.
3. IRA podobnost
Uz tradicionalnu IRA-u, odbitaka jer su vaši iznosi doprinosa ograničeni ako ste također pokriveni planom koji sponzorira poslodavac.
Puni odbitak dopušten
Za 2022. pojedinačni porezni obveznici koji zarađuju 68,000 109,000 USD ili manje mogu primiti puni odbitak. Bračni parovi koji zarađuju manje od XNUMX dolara mogu ostvariti puni odbitak.
Ta su ograničenja povećana za 2023. Individualni porezni obveznici koji zarađuju 73,000 USD ili manje ili oženjeni zajednički porezni obveznici koji zarađuju manje od 116,000 USD mogu ostvariti puni odbitak.
Dopušten djelomični odbitak
Djelomični odbitak dostupan je samcima koji zarađuju više od 68,000 USD, ali manje od 78,000 USD u 2022. Bračni parovi koji zarađuju između 109,000 i 129,000 USD mogu dobiti djelomični odbitak za 2022.
Ta su ograničenja također povećana za 2023. Pojedinačni porezni obveznici koji zarađuju između 73,000 83,000 USD i 116,000 136,000 USD još uvijek mogu primiti djelomični odbitak. Osim toga, zajednički porezni obveznici koji su u braku i zarađuju između XNUMX i XNUMX USD također mogu primiti djelomični odbitak.
Odbitak nije dopušten
Postoji ograničenje dopuštenog modificiranog prilagođenog bruto dohotka (MAGI) poreznog obveznika kako bi se mogao uzeti ovaj odbitak. Ako MAGI pojedinca premaši 78,000 USD u 2022. ili 83,000 USD u 2023., ta osoba nema pravo na odbitak. Isto vrijedi i za zajedničke porezne obveznike koji su u braku i zarađuju više od 214,000 USD 2022. ili 228,000 USD 2023.
Ako vaš tradicionalni IRA nije porezno odbijen, Roth IRA je bolji izbor. S Roth IRA-om doprinosi se daju u dolarima nakon oporezivanja i postoje ograničenja prihoda.
4. IRA troškovi
Da biste otvorili IRA, morat ćete posjetiti banku ili investiciju posrednik, osobno ili online.
Neki internetski brokeri nude IRA-e bez naknade osim provizija za kupnju i prodaju unutar računa. Ostali brokeri naplaćivat će godišnju naknadu za upravljanje, čak i ako ne upravljaju računom umjesto vas.
Potražite IRA-u bez naknade. Naknada za upravljanje od 1% može značajno smanjiti vaš saldo u razdoblju od 20 godina, stoga je važno svesti naknade na minimum.
Koja je razlika između tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e?
Tradicionalna IRA financira se iz dolara prije oporezivanja, što znači da dobivate odbitak unaprijed. Dugujete porez na dohodak u godini u kojoj ste podigli sredstva.
Roth IRA se financira dolarima nakon oporezivanja. Iako ne dobivate trenutnu poreznu olakšicu, vaš doprinos i sva njegova zarada mogu se povući u budućnosti bez poreza.
Roth IRA također se može pohvaliti većom fleksibilnošću za isplate od tradicionalnih IRA. Već ste platili porez na dohodak na novac, tako da je vaš ako ga želite ranije.
Je li tradicionalna IRA bolja od Roth IRA-e?
Jedna IRA nije nužno bolja od druge. Jedan bi mogao biti prikladniji za neke ulagače.
Tradicionalne IRA-e kratkoročno favoriziraju ljude s višim prihodima jer doprinosi smanjuju njihovu neposrednu poreznu obvezu. Roth doprinosi obično favoriziraju mlađe štediše s nižim primanjima koji mogu očekivati da će u budućnosti biti u višem poreznom razredu.
Koja je razlika između IRA-e i 401(k)?
Oba su investicijski računi na kojima se nalazi dugoročna štednja za mirovinu.
401(k) je plan kojim upravlja poslodavac. Poslodavac će odabrati ulaganja koja su vam dostupna, odabrati brokera u vaše ime i nadgledati administraciju plana. Poslodavac može dati participaciju na vaš račun, što je značajna korist za zaposlenike.
IRA je mirovinski račun kojim sami upravljate koji sami odaberete i nadgledate. Imate mnogo veću fleksibilnost i izbor.
Bottom Line
Bilo da se radi o Rothu ili tradicionalnoj IRA-i, počnite. Novac koji leži na vašem štednom računu, zarađujući malo ili nimalo kamata, mogao bi vam bolje poslužiti u IRA-i čak i uz siguran izbor ulaganja.
Ne znate kako uložiti novac? Pitajte savjetnika koji plaća samo naknadu za neku pomoć. Mnogi vam rado naplate jednokratnu naknadu i naknadu za godišnje konzultacije.
Izvor: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo