4 financijska poteza ako imate — ili ste zabrinuti zbog — dugog Covida

Dugi Covid je kronična bolest sa dalekosežan utjecaj, kako u smislu zdravstvo i financije kućanstva.

Čak 23 milijuna Amerikanaca patilo je od dugotrajnih simptoma Covid-19, prema američkom Ministarstvu zdravstva i socijalnih usluga. Ali postoje koraci koje pojedinci i njihove obitelji mogu poduzeti kako bi ublažili negativne financijske posljedice, u područjima planiranja zdravlja, nekretnina, poreza i osiguranja.

"Možete učiniti mnogo da pomognete klijentima da uštede novac i vrijeme," Carolyn McClanahan, certificirani financijski planer i liječnik, rekao je financijskim savjetnicima u utorak na CNBC-u Summit financijskih savjetnika.

"Daleko smo od toga da smo završili s ovim", rekao je McClanahan, osnivač Life Planning Partnersa u Jacksonvilleu na Floridi, o dugom Covidu.

Neko financijsko planiranje - poput vaganja treba li vam životno i/ili invalidsko osiguranje - je mjera predostrožnosti i trebalo bi se provesti prije nego se netko razboli, rekao je McClanahan.

Čekanje dok se ne razvije dugi Covid može značiti da plaćate više premije za životno osiguranje ili privatno invalidsko osiguranje - ili da će osiguravatelji uskratiti pokriće, rekao je McClanahan.

"Osigurajte [klijente] prije nego što stvarno razviju bolest", rekao je McClanahan, koji je član Savjetodavnog vijeća CNBC-a.

Osiguravatelji života, na primjer, općenito zahtijevaju liječnički pregled kako bi se utvrdilo relativno zdravstveno stanje podnositelja zahtjeva i mogu povećati troškove ili odbiti zahtjev ovisno o tome što se pokaže tijekom tog procesa preuzimanja osiguranja.

Long Covid je povezan sa stotinama potencijalnih simptoma, od kojih su neki iscrpljujući i ozbiljni, poput oštećenja vitalnih organa. Simptomi mogu trajati nekoliko mjeseci ili godina, u nekim slučajevima.

Osiguranje za kratkoročnu i dugotrajnu invalidnost zamjenjuje dio plaće radnika ako mora izostati s posla dulje vrijeme zbog invaliditeta. Police životnog osiguranja nadomjestiti izgubljeni prihod za korisnike (poput supružnika i djece) u slučaju smrti.

Radnici bi mogli dobiti besplatno ili jeftino doživotno ili invalidsko osiguranje preko svog poslodavca tijekom godišnjeg upisa.

(Mnogi ljudi s dugotrajnim simptomima također se prijavljuju za socijalno invalidsko osiguranje. Međutim, zahtjeve je općenito teže odobriti, budući da podnositelji zahtjeva moraju dokazati da ne mogu raditi najmanje godinu dana, rekao je McClanahan.)

Postavljanje dijagnoze dugotrajnog Covida može biti izazovno, dijelom i zbog bolesti nova i još uvijek nedovoljno shvaćena od strane medicinske zajednice.

Na primjer, još ne postoji test kojim bi se utvrdilo ima li netko dugotrajni Covid, što znači da neki liječnici oklijevaju dijagnosticirati ili liječiti pacijente. Dinamika može rezultirati velikim brojem liječničkih posjeta i popratnim troškovima.

"Ljudi moraju proći brojne liječnike", rekao je McClanahan. “Liječnici mrze kada nešto ne mogu lako smjestiti u kutiju.”

Za pojedince koji su zabrinuti da bi mogli dugo imati Covid, McClanahan preporučuje izradu medicinskog dnevnika s detaljnim zapisima svakog simptoma i posjeta liječniku. To bi u konačnici moglo pomoći da se zahtjev za invalidninu odobri, ako se to pokaže potrebnim, rekla je.

Ona također preporučuje da potražite novog liječnika ako vaš ne pokazuje spremnost da se dugo zabavlja s Covidom kao razlogom za simptome; dobri liječnici pokazuju suosjećanje od samog početka i radit će s vama kako bi vam pomogli da dobijete odobrenje za invalidsko osiguranje, rekao je McClanahan.

Nadalje, pacijenti koji pogodili godišnji odbitak trebali unaprijed izvršiti sve potrebne zdravstvene posjete ili postupke za sebe i/ili bilo koje članove obitelji pokrivene zdravstvenim osiguranjem, dodala je.

Recimo da je vaš AGI ove godine 50,000 3,750 USD. Sve troškove liječenja iznad XNUMX USD možete odbiti od svog saveznog računa za porez na dohodak. Ti troškovi mogu uključivati ​​"plaćanja za dijagnozu, liječenje, ublažavanje, liječenje ili prevenciju bolesti, ili plaćanja za tretmane koji utječu na bilo koju strukturu ili funkciju tijela," prema poreznoj upravi.

Dugotrajni Covid pacijenti s velikim medicinskim troškovima koji se mogu odbiti mogu razmotriti strategije financijskog planiranja koje povlače oporezivi prihod u tekućoj godini, ali dugoročno donose korist pacijentima.

Na primjer, mogu razmotriti "Roth pretvorba”, rekao je McClanahan. Ovo bi pretvorilo mirovinski račun prije oporezivanja u Roth račun, vrstu računa nakon oporezivanja.

Evo prednosti: povlačenje sredstava s Roth računa u mirovini znači da ne biste dugovali porez na dohodak na povlačenje kao što biste to učinili s računom prije oporezivanja. Upozorenje je da biste dugovali porez na dohodak u godini u kojoj ste izvršili konverziju.

Osobe s velikim godišnjim medicinskim troškovima mogu koristiti povezane porezne olakšice kako bi poništile plaćanje poreza na dohodak za Rothovu konverziju, u biti radeći to besplatno. Ovisno o tome u kojem se poreznom razredu nalazite, to bi moglo iznositi uštedu od preko 20%.