Osiguranje života često se smatra financijskom zaštitom za preživjele članove obitelji nakon smrti osiguranika. Ali ovisno o vrsti police koju imate, možete također imati koristi od svoje pokrivenosti dok ste živi. Mogli biste potencijalno uzeti zajam iz svoje police, povući gotovinu koja se nakupila tijekom vremena, koristiti životnu beneficiju ili prodati svoju policu.
Financijski savjetnik može vam pomoći integrirati policu životnog osiguranja u vaš financijski plan. Pronađite savjetnika već danas.
Svaka opcija ima svoje prednosti i nedostatke, ali korisno je razumjeti kako biste mogli koristiti svoje životno osiguranje dok ste živi u slučaju da se ikada pojavi potreba. Evo što trebate znati o svojim mogućnostima.
Uzmite zajam ili odustanite od svoje police
Možda je moguće uzeti zajam ili se povući iz svoje police ako imate trajno životno osiguranje s akumuliranom novčanom vrijednošću. Mnoge cjelokupne, univerzalne i varijabilne police životnog osiguranja pružaju ove mogućnosti.
Uzimanje kredita iz vaše police životnog osiguranja uključuje posuđivanje u odnosu na njegovu gotovinsku vrijednost. Ova je opcija općenito dostupna samo ako ste plaćali svoj premije životnog osiguranja nekoliko godina, jer je potrebno vrijeme da vaša polica počne prikupljati novčanu vrijednost. Zajmovi za životno osiguranje obično imaju nižu kamatnu stopu od osobnih ili stambenih zajmova, a njihovo vraćanje može biti izborno.
Zajam može biti pametna opcija ako trebate gotovinu, ali također želite otplatiti svoj zajam kako biste zadržali cijeli iznos smrtna naknada. Možete odabrati da je ne vratite, ali postoji loša strana: vaša posmrtna naknada može biti smanjena za iznos koji ste posudili plus akumulirane kamate.
U određenim slučajevima, možda ćete moći podići i gotovinsku vrijednost vaše police. Povučeni iznos možda nije oporeziv, pod pretpostavkom da je manji od onoga što ste doprinijeli polici. Iako neoporezivo podizanje može biti korisno za pokrivanje velikih troškova ili dopunu vaše mirovinske štednje, općenito će smanjiti vašu ukupnu naknadu u slučaju smrti. To može biti nedostatak, ovisno o vašoj financijskoj situaciji.
Iskoristite svoju gotovinsku vrijednost za plaćanje premija
Ako vaša polica to dopušta, možete također upotrijebiti svoju akumuliranu novčanu vrijednost da nadoknadite troškove svojih premija. Ali to je općenito samo opcija s policama trajnog životnog osiguranja, a ne rok doživotno pokriće.
Ipak, može biti korisno ako imate fiksni prihod. Na primjer, mnogi umirovljenici odlučuju iskoristiti novčanu vrijednost svog pokrića za plaćanje premija, jer im to omogućuje da zadrže svoje životno osiguranje, a istovremeno održavaju niske troškove.
Koristite svoj Living Benefit Rider
Neki osiguravatelji nude naknadu za život jahač o prihvatljivim policama. Ova vrsta vozača omogućuje vam rano dobivanje dijela naknade u slučaju smrti ako vam je dijagnosticirana terminalna bolest i očekivani životni vijek kraći od godinu dana. Rano pristupanje vašoj beneficiji u slučaju smrti može pomoći u pokrivanju troškova liječenja povezanih s vašom bolešću i može omogućiti pristup opcijama palijativne skrbi koje si inače ne biste mogli priuštiti.
Living benefit rideri često dolaze standardno s određenim policama, ali se može naplatiti naknada kada ostvarite ovu pogodnost. Unatoč tome, korištenje životnih beneficija moglo bi se isplatiti ako rezultira značajnim uštedama na medicinskim troškovima.
Prodajte svoju policu
Iako možda nije vrijedno truda ili troškova, prodaja vaše police životnog osiguranja može biti još jedna opcija ako trebate gotovinu. Ako odlučite krenuti ovim putem, to možete učiniti preko renomiranog brokera, ali očekujte da ćete platiti brokerske naknade. Ovisno o brokeru, vaše naknade mogu iznositi do 30% zarade od prodaje. Također ćete morati platiti porez na iznos koji primite. A nećete dobiti ni puni iznos naknade kada prodate svoju policu. Postotak koji dobivate može djelomično ovisiti o brokeru kojeg koristite.
Prodaja police životnog osiguranja, tzv životno naselje, općenito se smatra posljednjim utočištem za osiguranike koji si više ne mogu priuštiti svoje osiguranje. Obično se ne preporučuje ako možete na drugi način pristupiti gotovinskoj vrijednosti svoje police ili pronaći drugi izvor financiranja.
Bottom Line
Dok životno osiguranje isplaćuje naknadu u slučaju smrti kada umrete, svoju policu možete koristiti i dok ste živi u određenim slučajevima. Možda ćete moći povući akumuliranu gotovinu, uzeti zajam uz svoje pokriće, pristupiti životnoj beneficiji ili prodati svoju policu. Ali prodaja vaše police općenito se preporučuje samo ako ste iscrpili sve druge opcije, jer će vas to koštati naknada i plaćanja poreza.
Savjeti za kupnju životnog osiguranja
Životno osiguranje može igrati važnu ulogu u vašem financijskom planu. Financijski savjetnik može vam pomoći razumjeti vaše potrebe i potencijalno vas povezati s politikom koja vam odgovara. SmartAssetov alat za podudaranje može vam pomoći da se uparite s financijskim savjetnicima u vašem području. Za nekoliko minuta imate nekoga na svojoj strani tko vam može dati solidan financijski savjet prilagođen vašoj situaciji. Dakle, ako ste spremni započeti svoje investicijsko putovanje, Započni sada.
Kada kupujete životno osiguranje, morat ćete odlučiti želite li trajni ili trajni polica životnog osiguranja. Dok prvo pokriva samo određeni broj godina, obično je pristupačnije od trajnog osiguranja. Ako se odlučite za ovo drugo, morat ćete birati između čitav, univerzalan i varijabla politike, sve s različitim troškovima i značajkama.
Autor fotografije: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Pošta 4 načina korištenja životnog osiguranja dok ste živi pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html