5 poreznih i investicijskih promjena koje bi mogle poboljšati vaše financije u 2023

Ako želite povećati svoju mirovinsku štednju, postoje dobre vijesti za 2023.: viših granica doprinosa za vaš 401(k) i individualni mirovinski račun.

U 2023. ograničenje odgode za zaposlenike iznosi 22,500 20,500 USD, što je porast u odnosu na 50 7,500 USD, a depoziti za nadoknadu za štediše od 6,500 godina i starije skočit će na 403 457 USD, u odnosu na XNUMX XNUMX USD. Ova povećanja također se odnose na planove XNUMX(b), većinu planova XNUMX i štedljive planove.

"To je velika promjena za mnoge ljude", rekao je certificirani financijski planer Brandon Opre, osnivač tvrtke TrustTree Financial u Huntersvilleu, Sjeverna Karolina. 

Ali bez podsjetnika od savjetnika ili vašeg davatelja plana 401(k), ova povećanja "mogu proći neotkrivena", rekao je. 

Ograničenja doprinosa također su povećana za IRA-e, što vam omogućuje da uštedite do 6,500 USD za 2023., u odnosu na 6,000 USD u 2022. Iako depozit za nadoknadu ostaje na 1,000 USD za 2023., indeks inflacije počevši od 2024.

Scott Bishop, CFP i izvršni direktor rješenja za bogatstvo u Avidian Wealth Solutions sa sjedištem u Houstonu, rekao je da su neke od najvećih promjena osobnih financija za 2023. povezane s inflacijom.

Na primjer, Porezna uprava u listopadu je najavila "neke olakšice" s viši savezni porezni razredi za 2023., rekao je, što znači da možete zaraditi više prije nego prijeđete na sljedeću razinu.

Svaki razred pokazuje koliko ćete dugovati za savezni porez na dohodak za svaki dio vašeg "oporezivog dohotka", izračunato oduzimanjem većeg od standardnih ili razvrstanih odbitaka od vašeg prilagođenog bruto dohotka.

Standardni odbitak također se povećava 2023., popevši se na 27,700 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijavu, u odnosu na 25,900 USD 2022. Podnositelji prijave koji sami mogu tražiti 13,850 USD 2023., skok sa 12,950 USD.

Ako planirate prodati ulaganja iz oporezivog portfelja 2023., manja je vjerojatnost da ćete pokrenuti naplatu dugoročnih poreza na kapitalnu dobit, kažu stručnjaci.

Na temelju inflacije, Porezna uprava također povisio dohodovne pragove za okvire dugoročnih kapitalnih dobitaka od 0%, 15% i 20% za 2023., koji se primjenjuju na profitabilnu imovinu u vlasništvu dulje od jedne godine.

"To će biti prilično značajno", nedavno je za CNBC rekao Tommy Lucas, CFP i upisani agent u Moisand Fitzgerald Tamayo u Orlandu, Florida.

S višim standardnim odbicima i pragovima prihoda za dugoročne kapitalne dobitke u 2023., veća je vjerojatnost da ćete pasti u kategoriju od 0%, rekao je Lucas. 

Za 2023. možete se kvalificirati za stopu od 0% s oporezivim prihodom od 44,625 USD ili manje za pojedinačne podnositelje i 89,250 USD ili manje za bračne parove koji podnose zajedno.

Prilagodbe inflacije za 2023. također znače da bi se više ulagača moglo kvalificirati za doprinose Roth IRA-e, kažu stručnjaci.

"Puno govorimo o Roth konverzijama", rekao je Lawrence Pon, CFP i CPA u Pon & Associates u Redwood Cityju, Kalifornija, govoreći o strategiji koja pretvara IRA sredstva prije oporezivanja u Roth IRA za budući rast bez poreza.

"Ali što je s Roth [IRA] doprinosima?" rekao je, govoreći u Udruzi za financijsko planiranje godišnja konferencija u prosincu, ukazujući na viša ograničenja prihoda za 2023.

Više bi Amerikanaca moglo biti kvalificirano 2023. jer prilagođeni raspon postupnog ukidanja bruto dohotka raste na između 138,000 i 153,000 USD za pojedinačne podnositelje te 218,000 i 228,000 USD za bračne parove koji zajedno podnose prijave.

Dok neki ulagači mogu tražiti "komplicirane" poteze, poput takozvanih backdoor Roth konverzija, koje prenose doprinosi nakon oporezivanja 401(k). Roth IRA-i, Pon poziva ulagače da prvo još jednom provjere podobnost doprinosa Roth IRA-e. 

Kongres je 23. prosinca donio a Sveobuhvatni zakon o izdvajanjima od 1.7 trilijuna dolara, Uključujući i desetke mirovina poznat kao "Secure 2.0".

Jedna od odredbi za 2023. je promjena u potrebne minimalne raspodjele, ili RMD-ove, koji se godišnje moraju uzimati s određenih mirovinskih računa. 

Trenutačno, RMD-ovi počinju kada navršite 72 godine, s rokom do 1. travnja sljedeće godine za vaše prvo povlačenje i 31. prosinca za buduće godine. Međutim, Secure 2.0 pomiče početnu dob na 73 godine 2023. i 75 godina 2033.

"Oni koji već uzimaju RMD neće biti pogođeni, čak i ako trenutno imate 72 godine", rekao je Nicholas Bunio, CFP s Retirement Wealth Advisors u Berwynu, Pennsylvania.

Ali promjena može pružiti neke "izvrsne mogućnosti planiranja" ako ste mlađi i ne trebate RMD-ove, kao što su moguće Roth pretvorbe, rekao je.