Krajolik štednje i fiksnog dohotka svakim je danom sve raznolikiji i pojedinci imaju mnogo opcija na dohvat ruke. Kada ulažete, razmislite koliko biste novca mogli dobiti zauzvrat. Evo raščlambe koliko kamata može zaraditi 500,000 USD godišnje.
A Financijski savjetnik može vam pomoći da svoj investicijski portfelj prilagodite specifičnim potrebama i ciljevima.
Kamata je naziv igre kada je riječ o ulaganja s fiksnim prihodom. Bez toga ne bi bilo poticaja da ne držite sav svoj novac ispod madraca. Evo pregleda vrste kamata koje možete očekivati od četiri uobičajena instrumenta s fiksnim prihodom:
Okovi
Investitori su privučeni okovi, i zapravo bilo koju vrstu ulaganja s fiksnim prihodom, zbog znatno smanjenog rizika od negativnog ishoda u odnosu na unosnija ulaganja kao što su dionice. Uz obveznice, povrat vaše investicije često je poznat na mjestu kupnje. Iako je to često niži povrat od najboljeg scenarija rizičnijih ulaganja, sigurnost daje veliku vrijednost kada je u pitanju balansiranje portfelja.
Kada kupite standardnu obveznicu, pristajete na primanje određenog postotka cijene vaše obveznice u kamatama. Taj se postotak naziva kuponska stopa, a njegova veličina uvelike ovisi o kamatnim stopama na tržištu u trenutku kupnje obveznice. Dakle, ako ste kupili 500,000 dolara u obveznicama koje imaju kuponsku stopu od 3.45%, primili biste 3.45% svog salda u kamatama tijekom trajanja vaše obveznice. Većina obveznica naplaćuje se polugodišnje, pa ako stavite obveznicu s rokom dužim od šest mjeseci, također ćete imati priliku zaraditi kamatu na svoju kamatu.
Trezorske obveznice
Poznati kao najsigurnije ulaganje od svih, mnoge ulagače privlači mogućnost državnih obveznica Sjedinjenih Država (ponekad se nazivaju T-obveznice), jer vlada Sjedinjenih Država jamči njihov povrat. To znači da je rizik od gubitka vašeg ulaganja učinkovito uklonjen.
Proces kupnje novoizdanih trezorskih obveznica je malo složen. Točna cijena koju plaćate za obveznicu nije u potpunosti predvidljiva unaprijed, budući da obveznice izdaje država putem aukcije. Dakle, dok možete ići na dražbu očekujući da ćete kupiti obveznicu od 500,000 dolara, možda ćete zapravo otići nakon što ste je kupili za malo više ili malo manje. Trezorske obveznice isplaćuju kamate imateljima svakih šest mjeseci tijekom trajanja obveznice.
Na primjer, ako ste se prijavili na aukciju u želji da kupite 30-godišnju obveznicu s nominalnom vrijednošću (ili nominalnom vrijednošću) od 500,000 USD i dobili ste stopu kupona od 3.5%, primili biste godišnju kamatu od 17,500 USD dvije, polugodišnje rate. Kamata koju primite izračunat će se pomoću nominalne vrijednosti vaše obveznice, ali ako uspijete kupiti tu obveznicu za *manje* od nominalne vrijednosti, zapravo ćete zarađivati po višoj kamatnoj stopi.
Ako biste kupili obveznicu s kraćim rokom trajanja, mehanizmi po kojima se vaša kamata obračunava i izdaje ostali bi nepromijenjeni, ali bi kamatna stopa koju ćete moći dobiti vjerojatno bila nešto niža. Trenutačne stope za dvogodišnje riznice od objave ovog članka su između 3.0% i 3.25%, što bi rezultiralo godišnjim iznosom kamate između 15,000 i 16,250 USD.
Korporativne obveznice
Mnoge korporacije odabiru izdavanje obveznica kao strategiju prikupljanja sredstava, a budući da čak ni najčvršće tvrtke ne mogu ravnomjerno jamčiti državne obveznice, često će izdati te obveznice s višim kamatama. To ih čini atraktivnim prijedlogom za ulagače kojima ne smeta malo veći rizik.
Slično državnim obveznicama, većina korporativnih obveznica ima fiksnu kamatnu stopu vezanu uz nominalnu vrijednost obveznice, a ta kamatna stopa određuje godišnji iznos kamata koji se najčešće isplaćuje u polugodišnjim obrocima.
Prema podacima Banke saveznih rezervi St. Louisa, visokokvalitetne korporativne obveznice trenutno se (u vrijeme objave ovog članka) prodaju s prosječnim prinosima od 4.07%. Dakle, ako ste kupili ove korporativne obveznice s nominalnom vrijednošću od 500,000 USD, gledali biste na godišnje isplate kamata od 20,350 USD.
Potvrde o položenju (CD-ovi)
Instrument sličan obveznici je a potvrdu o depozitu ili CD, u kojem pristajete posuditi određeni iznos novca instituciji, često banci, uz dogovoreni iznos kamate. CD-ovi mogu imati različite rokove trajanja (često ima više izbora nego kod obveznica) u rasponu od sedam dana pa sve do 10 godina ili više.
Jedna prednost koju imaju u odnosu na obveznice je veći broj izbora. Većina velikih potrošačkih banaka nudi niz različitih CD opcija, tako da je vrlo vjerojatno da nećete moći pronaći onaj pravi za sebe. Osim toga, kamata na mini CD-e se povećava mjesečno. To znači da uz jednake duljine termina i kamatne stope, moći ćete zaraditi više na kamatama s CD-om i ekvivalentnom obveznicom. Zbog ovih prednosti, međutim, otkrit ćete da su kamatne stope koje se nude za mnoge CD-ove nešto niže od stopa kupona koje ćete pronaći za slične obveznice.
Na primjer, ako biste stavili 500,000 USD u Capital One 60-mjesečni CD s kamatom od 3.25% i mjesečnim obračunom, zaradili biste 88,094.97 USD na kamatama, godišnja vrijednost od 17,619 USD.
Štedni računi
Ako vam se opraštanje od glavnice na razdoblje do 30 godina čini pomalo zabrinjavajućim, također možete zaraditi kamate na svoj novac stavljajući ga na štedni račun s visokim prinosom. Imajte na umu, naravno, da prednost trenutnog pristupa vašim sredstvima dolazi u odnosu na mnogo niže kamatne stope.
Ako biste stavili 500,000 USD na štedni račun s visokim prinosom s APY-om od 2.15% i pričekali godinu dana, zaradili biste 10,750 USD na kamatama. Ova stopa je vjerojatno nedovoljna da održi korak s godišnjom inflacijom, što znači da će vaš novac postati manje vrijedan po višoj stopi nego kada prikuplja kamate. Također ćete htjeti provjeriti sitna slova na svom štednom računu za stvari kao što su maksimalni pragovi stanja i višestruke kamatne stope ako razmišljate o ovom pristupu.
Računi na novčanom tržištu
Ako iz bilo kojeg razloga osjećate potrebu za još većim pristupom svojim sredstvima nego što to može pružiti štedni račun (mnogi štedni računi ograničavaju koliko puta godišnje možete izvršiti podizanje bez plaćanja naknade), tada bi račun tržišta novca mogao poslužiti kao alternativa.
Međutim, imajte na umu da, iako možete slobodnije podizati sredstva s računa, plaćate cijenu još nižih kamata. Najkonkurentniji računi tržišta novca nude APY između 1.6% i 1.8%. APY od 1.8% značio bi da zaradite 9,074.62 USD u prvoj godini nakon što položite 500,000 USD. Budući da je malo vjerojatno da će vam trebati toliko novca s tom razinom likvidnosti, ovo vjerojatno nije najmudriji pristup.
Možete li otići u mirovinu sa 500,000 dolara?
Kao i uvijek, odgovor na ovo pitanje ovisi o nizu čimbenika specifičnih za pojedinca koji ga postavlja, uključujući, ali ne ograničavajući se na to, koliko novca je potrebno za život u mirovini. Mnogi financijski stručnjaci ukazuju na pravilo poznato kao 4% pravilo, koji navodi da su umirovljenici obično sigurni podići četiri posto svoje mirovinske štednje na godišnjoj razini bez opasnosti da ostanu bez novca. Četiri posto od 500,000 USD je 20,000 USD, a prosječna godišnja naknada za nekoga tko prima socijalno osiguranje u vrijeme objave ovog članka također je oko 20,000 USD. Godišnji mirovinski prihod od 40,000 dolara može biti dovoljan za neke ljude, dok za druge nije dovoljan za pokrivanje troškova svakodnevnog života kao i medicinskih troškova
Kako biste trebali uložiti 500,000 USD?
Kao što je gore spomenuto, vaši primarni ciljevi s bilo kojim mirovinskim ulaganjem su nadmašiti inflaciju i zaraditi dovoljno povrata iz kojeg možete udobno povući bez opasnog iscrpljivanja glavnice. Konvencionalna mudrost među financijskim stručnjacima je diverzificirati bilo koji investicijski portfelj između stvari kao što su dionice i uzajamni fondovi koji mogu ostvariti veći povrat i instrumente s fiksnim prihodom poput onih o kojima smo raspravljali, a koji mogu zaštititi od rizika gubitaka.
U konačnici ne postoji zlatni omjer investicijskih proizvoda koji će odgovarati svakom investitoru.
Bottom Line
Utvrđivanje kamate na investiciju od 500,000 USD slično je pitanju nekoga što vidi u Rorschachovoj mrlji: odgovor će ovisiti o specifičnostima osobe koju se pita. Čimbenici kao što su koliki rizik preuzimate, trajanje roka koje odaberete, šire ekonomsko okruženje u trenutku kupnje i učestalost kamata će igrati ulogu u izračunavanju koliko ćete zaraditi na svom glavnom ulaganju.
Savjeti za ulaganje
Prije nego što se upustite u trgovanje opcijama, razmislite o razgovoru s iskusnim financijskim savjetnikom. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Jedan od najkorisnijih alata koji investitori imaju je investicijski kalkulator, koji pomaže portfeljima u održavanju željene ravnoteže među klasama imovine.
Autor fotografije: ©iStock.com/aquaArts studio, ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Deagreez
Pošta Koliko se na kamatama može zaraditi 500,000 dolara godišnje? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/500-00-earns-much-interest-130001053.html