8 osnovnih savjeta za štednju za mirovinu

Bez obzira imate li 25 ili 55 godina, štednja za mirovinu je mudra financijska strategija. Svatko će se u nekom trenutku suočiti s mirovinom, bilo po izboru ili nuždi. Bilo da ste na dobrom putu za mirovinsku štednju ili trebate nadoknaditi korak, ili ste financijski savjetnik koji klijentima želi dati nogu u pripremi za kasnije godine života, ovih osam bitnih savjeta za mirovinsku štednju uložit će vam više novca u račun.

1. Zgrabite 401(k) ili 403(b) Company Match

Ako vaše radno mjesto nudi mirovinski plan i usklađenost s tvrtkom, trebali biste pridonijeti do iznosa koji tvrtka ulaže. Za najveću mirovinu, doprinosite do maksimalnog iznosa dopuštenog zakonom u svoje planove mirovinske štednje. Počnite sada za najveću financijsku korist.

Evo primjera koji pokazuje kako to radi. Recimo da José zarađuje 50,000 dolara godišnje. Njegova tvrtka doprinosi do 5% njegove plaće, što odgovara svakom dolaru koji uloži na svoj mirovinski račun na radnom mjestu. Ulaganjem najmanje 2,500 USD u svoj 401(k), on automatski dobiva bonus od 2,500 USD od svog poslodavca, zajedno s važnim poreznim olakšicama. Ako José ne doda svojih 5% u fond, propušta besplatan novac.

2. Zatražite dvostruke doprinose za mirovinski plan

Malo poznata prilika za mirovinsku štednju omogućuje nekim učiteljima, zdravstvenim radnicima, zaposlenicima u javnom sektoru i neprofitnim organizacijama priliku da pridonose dvostruko više u mirovinske planove, zbog određenih odredbi o sustizanju. Ove se odredbe primjenjuju na određene sudionike plana 457(b) i 403(b). Pojedinosti se nalaze na web stranici Internal Revenue Service (IRS).

Ovi radnici mogu dodati 19,500 USD, maksimalni iznos za 2021. (ili 20,500 USD u 2022.), na 403(b) ili 457 račune mirovinskog plana.

3. Dokument za mirovinski štedni kredit ujaka Sama

Ako ste porezni obveznik nižeg ili srednjeg dohotka, možete zatražiti porezni kredit u iznosu do 50% svog doprinosa za mirovinsko osiguranje. Ako ste u braku i zajedno podnosite prijavu s prilagođenim bruto prihodom (AGI) ispod 68,000 USD za 2022. (66,000 USD za 2021.), a doprinosite kvalificiranom mirovinskom planu, možda imate pravo na porezni kredit.

Ograničenje prihoda za glave kućanstva je 51,000 USD za 2022. (49,500 USD za 2021.), a za one koji podnose prijave i oženjene osobe koje podnose odvojeno je 34,000 USD za 2022. (33,000 USD za 2021.).

Maksimalni iznos kredita za 2021. i 2022. iznosi 2,000 USD za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno i 1,000 USD za neoženjene podnositelje zahtjeva (primjenjuju se na maksimalne iznose doprinosa: 4,000 USD za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno i 2,000 USD za samce).

4. Koristite Backdoor Roth IRA za povećanje uštede

Za 2022., raspon doprinosa za postupno ukidanje AGI-ja za Roth IRA za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno iznosi 204,000 214,000 do 198,000 208,000 USD (2021 129,000 do 144,000 125,000 USD za 140,000.), a za samce porezne obveznike i glave kućanstava iznosi 2021 XNUMX USD do XNUMX XNUMX USD do XNUMX, XNUMX, XNUMX, XNUMX, XNUMX USD).

Ako je vaš trenutni prihod previsok i čini vas nepodobnim za doprinos Roth IRA-i, postoji drugi način da uđete. Prvo, pridonesite tradicionalnoj IRA-i. Ne postoji gornja granica prihoda za doprinose tradicionalnoj IRA koja se ne može odbiti, iako postoji ograničenje onoga što se može pridonijeti.

Porezna uprava ograničava ograničenje doprinosa na 6,000 USD (za 2021. i 2022.) ili 7,000 USD ako imate 50 ili više godina, ili ukupnu oporezivu naknadu poreznog obveznika ako je manja od navedenih iznosa u dolarima.

Nakon što se sredstva oslobode, pretvorite tradicionalnu IRA u Roth IRA. Na taj način se sredstva mogu zbrojiti za budućnost i povući se bez poreza, sve dok ispunjavate smjernice za povlačenje.

“Imam klijente s visokim prihodima koji otvaraju tradicionalne IRA-e i daju doprinose bez odbitka na automatskoj mjesečnoj bazi do maksimalnog dopuštenog iznosa”, kaže Alyssa Marks, glavna savjetnica u Trifecta Financial.

Marks dodaje sljedeće:

“Na kraju svakog tromjesečja podnosimo zahtjev za potpunu konverziju kako bi se cjelokupni saldo IRA-e pretvorio u njihov Roth račun. Preračunavanjem tromjesečno, nema puno vremena za prikupljanje oporezivih dobitaka u tradicionalnoj IRA-i. Dakle, porezna implikacija konverzije je minimalna za klijenta. I štede dodatne dolare za umirovljenje kako bi kasnije složili i povukli neoporezivo.”

5. Umiroviti se u pravoj državi

Aljaska, Florida, Južna Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada i Washington hvale se činjenicom da nemaju državnog poreza na dohodak. Imajte na umu da New Hampshire ne oporezuje zarađeni prihod, ali oporezuje dividende i kamate.

Srećom za umirovljenike, većina država ne oporezuje socijalno osiguranje. Prije nego što se spakirate i preselite, procijenite sve poreze u vašoj predloženoj novoj matičnoj državi.

6. Samozaposlena mirovinska štednja

Čak i ako je to samo pomoćni posao, prihodi od samozapošljavanja omogućuju vam da pridonosite solo 401(k) i planu Pojednostavljene mirovine zaposlenika (SEP). Možete doprinijeti do 25% svog neto prihoda od samozapošljavanja, do 61,000 USD u 2022. (58,000 USD u 2021.) uz SEP. Ako ste mlađi od 50 godina, možete uložiti do 20,500 USD u 2022. (19,500 USD u 2021.) u Solo 401(k) u ulozi zaposlenika.

Doprinos za nadoknađivanje za zaposlenike u dobi od 50 ili više godina iznosi 6,500 USD u 2022. (nepromijenjeno u odnosu na 2021.). Postoji i prilika da više pridonesete solo 401(k) u ulozi poslodavca.

7. Zdravstveni štedni račun (HSA)

S rastućim troškovima zdravstvene skrbi i porastom zdravstvenih planova s ​​visokim odbitkom (HDHP), zdravstveni štedni račun (HSA) je zlatna prilika za planiranje umirovljenja. Ovaj alat se ne može koristiti samo za plaćanje zdravstvenih troškova, već se može koristiti i za izdvajanje dodatnih sredstava za mirovinu.

Pojedinac ili poslodavac doprinosi do 7,300 dolara za obitelj ili 3,650 dolara za pojedinca 2022. Doprinosi se 100% odbijaju od poreza, a neiskorištena sredstva za medicinske troškove mogu se nastaviti ulagati i tijekom vremena rasti. I ne samo to, već su i distribucije na kvalificirane medicinske troškove oslobođene poreza. Oni stariji od 55 godina mogu dobiti dodatnih 1,000 dolara godišnje.

"Zdravstveni štedni računi jedino su sredstvo štednje koje se odbija od poreza na ulazu i potencijalno oslobođeno poreza na povlačenje ako se koristi za kvalificirane medicinske troškove", kaže Robert M. Troyano, CPA, CFP, osnivač i upravljački partner u RMT-u Upravljanje imovinom. "Ovi računi bi trebali biti maksimalno financirani jer su sudionici gotovo sigurni da će trenutno ili u budućnosti imati neke zdravstvene troškove iz vlastitog džepa."

Štoviše, "kada navršite 65 godina, sva imovina unutar računa HSA potencijalno se može koristiti za bilo što, a ne samo za troškove zdravstvene skrbi", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisorsa i autor knjige "Index Funds: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače.”

8. Iskoristite prednosti starenja

Ako ste stariji od 50 godina, porezni sustav je vaš prijatelj. Ograničenja doprinosa za mirovinski fond se povećavaju, dajući starijim ulagačima priliku da ubrzaju svoju mirovinsku štednju. Dopušteno vam je povećati doprinose tradicionalnim i Rothovim IRA-ima na 7,000 USD za 2021. i 2022. godinu.

Konačno, vlada vas nagrađuje mogućnošću da pridonesete dodatnih 6,500 USD u mirovinski plan koji sponzorira poslodavac (npr. 401(k), 403(b), 457) za maksimalni iznos od 27,000 2022 USD u 26,000. (2021 XNUMX USD u XNUMX.).

Bottom Line

Automatizirajte svoju mirovinsku štednju i prebacite novac s vaše plaće na sve vaše mirovinske račune. Novac do kojeg se ne možete dočepati je više novca za vaše mirovinsko gnijezdo. Iskoristite mogućnosti umirovljenja uz uštedu poreza za koje se kvalificirate. Počevši sada i maksimizirajući svoj mirovinski račun, osiguravate svoju financijsku budućnost.