84% umirovljenika čini ovu RMD pogrešku

Iako su umirovljenici dužni uzeti samo određeni dio svog mirovinska štednja kao distribucije svake godine, studija JPMorgan Chasea pokazuje da vjerojatno postoji dobar razlog za uzimanje više. Pristup povlačenja koji se temelji isključivo na potrebne minimalne raspodjele (RMDs) ne samo da ne uspijeva zadovoljiti godišnje potrebe umirovljenika za dohodak, nego također može ostaviti novac na stolu na kraju njihovih života, utvrdila je tvrtka za financijske usluge.

Financijski savjetnik može vam pomoći da odredite pravu veličinu svojih mirovinskih primanja. Pronađite savjetnika već danas.

Koristeći interne podatke i bazu podataka Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase proučio je 31,000 ljudi koji su se približavali i ulazili u mirovinu između 2013. i 2018. Velika većina (84%) umirovljenika koji su već dosegli dob RMD povlačila je samo minimalac. U međuvremenu, 80% umirovljenika još uvijek nije dosegnulo RMD dob tek treba uzeti raspodjelu sa svojih računa, pokazalo je istraživanje, što ukazuje na želju da sačuvaju kapital za kasnije u mirovini.

Ipak, razboritost umirovljenika u pogledu povlačenja novca može biti pogrešna.

“Pristup RMD-a ima neke jasne nedostatke”, napisale su Katherine Roy i Kelly Hahn iz JPMorgan Chasea. “Ne generira prihod koji podržava opadajuću potrošnju umirovljenika u današnjim dolarima, ponašanje koje vidimo da se događa s godinama. Zapravo, RMD pristup ima tendenciju generiranja više prihoda kasnije u mirovini i čak može ostaviti značajan saldo na računu u dobi od 100 godina.”

Što su RMD-ovi?

RMD je minimalni iznos koji vlada zahtijeva da većina umirovljenika povuče sa svojih računa za mirovinu s poreznom olakšicom u određenoj dobi. Godine 2020. dob RMD podignuta je sa 70.5 na 72. Studija JPMorgan Chase ispitala je podatke koji su prethodili ovoj promjeni.

Dok većina mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac i pojedinačni mirovinski računi (IRA) podliježu RMD-u, vlasnici Roth IRAs izuzeti su od minimalne godišnje raspodjele.

Svi sljedeći mirovinski računi dolaze s potrebnim minimalnim raspodjelama:

Priča se nastavlja

An Izračunava se RMD dijeljenjem stanja na računu osobe (od 31. prosinca prethodne godine) s faktorom trenutnog životnog vijeka, brojka postavlja Porezna uprava. Na primjer, 75-godišnjak ima faktor očekivanog životnog vijeka 22.9. Ako 75-godišnji umirovljenik ima 250,000 dolara na mirovinskom računu, od njega bi se tražilo da podigne najmanje 10,917 dolara sa svog računa te godine.

RMD pristup nasuprot strategiji pada potrošnje

Koristeći RMD pristup, umirovljenik se jednostavno drži minimalne potrebne raspodjele svake godine. Ova strategija ima nekoliko značajnih prednosti u odnosu na statičniju tehniku, poput Pravilo 4%. Kao prvo, korištenjem aktuarske statistike, RMD pristup čini faktore očekivanog trajanja osobe na temelju njezine trenutne dobi; metoda 4% ne. Također, povlačenjem samo minimalnog iznosa svake godine, vlasnik računa će smanjiti njegov porezni račun za godinu i zadržati maksimalan rast odgođenog poreza.

Međutim, Roy i Hahn iz JPMorgan Chasea primjećuju da je fleksibilnija strategija povlačenja povezana sa stvarnim ponašanjem umirovljenika u potrošnji učinkovitija za zadovoljenje potreba za prihodima i smanjenje mogućnosti smrti sa značajnim preostalim stanjem na računu.

Pod pretpostavkom da ljudi potroše više ranije u mirovini nego tijekom svojih kasnijih godina, strategija povlačenja trebala bi odgovarati ovoj smanjenoj potrošnji, čak i ako to znači uzimanje više od potrebne minimalne raspodjele, napisali su Roy i Hahn.

"Što se tiče potrošnje, vjerujemo da je najučinkovitiji način za povlačenje bogatstva podržavanje stvarnog ponašanja potrošnje, jer potrošnja ima tendenciju pada u današnjim dolarima s godinama", napisali su. "Za razliku od RMD pristupa, odražavanje stvarne potrošnje omogućuje umirovljenicima da podrže veću potrošnju prije odlaska u mirovinu i postignu veću korisnost svoje ušteđevine."

Uspoređujući RMD pristup sa strategijom opadajuće potrošnje, JPMorgan Chase je otkrio da bi 72-godišnjak sa 100,000 USD mirovinske štednje mogao trošiti više novca svake godine koristeći pristup strategije opadajuće potrošnje do 87. godine kada bi RMD strategija podržavala veću potrošnju.

U međuvremenu, isti bi umirovljenik i dalje imao više od 20,000 dolara na svom računu do trenutka kad napuni 100 godina da je svoju raspodjelu ograničio na minimalni iznos. 72-godišnjak koji koristi pristup opadajuće potrošnje imao bi samo nekoliko tisuća preostalih do 100. godine.

Iako RMD pristup može povećati izglede umirovljenika da će moći ostaviti novac voljenima, umirovljenik koji je više zabrinut za zadovoljenje vlastitih potreba vjerojatno bi imao koristi od opcije vezane uz njegovu opadajuću potrošnju kasnije u životu.

Bottom Line

Nevjerojatnih 84% umirovljenika koji su dosegli dob RMD ograničavalo je podizanje svojih mirovinskih računa na minimum koji je potreban, pokazalo je istraživanje JPMorgan Chasea. Ova metoda može ostaviti umirovljenika s nedostatkom godišnjeg prihoda od onoga što je potrebno. Pristup povlačenja koji je bliže usklađen s potrebama umirovljenika za potrošnju osigurat će više mirovinskih prihoda i smanjiti šanse da mirovinski fondovi nadžive umirovljenika.

Savjeti za mirovinsku štednju

• Imate li financijski plan za mirovinu? Nikada nije kasno za početak planiranja i a Financijski savjetnik može vam pomoći učiniti upravo to. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Ako ste još godinama ili desetljećima udaljeni od odlaska u mirovinu, još uvijek je važno znati gdje se nalazite na putu do umirovljenja. SmartAsset je besplatan 401(k) kalkulator može vam pomoći da odredite koliko možete očekivati ​​da će vaša štednja rasti tijekom vremena i koliko biste mogli imati kada dođe vrijeme za mirovinu.

Autor fotografije: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Pošta 84% umirovljenika čini ovu RMD pogrešku pojavio prvi na Blog SmartAsset.