88% poslodavaca nudi Roth 401(k). Kako iskoristiti

Redovi poslodavaca koji nude Roth opciju štednje 401(k) investitorima nastavljaju rasti, dajući većem broju radnika pristup jedinstvenim financijskim pogodnostima.

Oko 88% planova 401(k) omogućilo je zaposlenicima da štede na Roth računu u 2021., što je porast u odnosu na 86% u 2020. i u odnosu na 49% u 2011., prema Plan Sponsor Council of America. Stručna skupina ispitala je više od 550 poslodavaca različitih veličina.

Roth je a vrsta računa nakon oporezivanja. Radnici plaćaju porez unaprijed na doprinose 401(k), ali rast ulaganja i podizanje računa u mirovini oslobođeni su poreza. To se razlikuje od tradicionalne štednje prije oporezivanja, pri čemu radnici dobivaju poreznu olakšicu unaprijed, ali plaćaju kasnije.

Roth preuzimanje od strane zaposlenika je također porastao. Gotovo 28% radnika koji sudjeluju u planu 401(k) uplatilo je doprinose Rothu 2021., što je porast u odnosu na 18% 2016., prema PSCA. Za usporedbu, 80% sudionika davalo je tradicionalne doprinose prije oporezivanja. (Radnici mogu odlučiti koristiti jedno ili oboje.)

"Stabilno raste", Hattie Greenan, direktorica istraživanja grupe, prethodno je rekla o rastu Rotha.

Svijest o prednostima Roth računa s vremenom je rasla među poslodavcima i zaposlenicima, koji možda vrše pritisak na tvrtke da dodaju tu opciju, rekao je Greenan.

Obrazovni napori poslodavaca o Roth poreznim olakšicama također su vjerojatno pomogli, posebno u manjim tvrtkama, gdje je udio 401(k) sudionika koji štede na Roth računu skočio na 51% u 2021. s 42% u 2020., rekla je.

Javna svijest o Rothovoj štednji možda je dodatno porasla prošle godine kao demokratski zastupnici odvagnuta pravila obuzdati korištenje takvih računa kao poreznih skloništa za bogate. ProPublica članak opisao je kako su milijarderi poput suosnivača PayPala Petera Thiela koristili Rothove račune za zgrnuti golemo bogatstvo.

U konačnici, ta Rothova ograničenja za bogate - u početku dio Build Back Better Act, više bilijuna dolara vrijedan paket socijalnih i poreznih reformi — nije ušao u konačni zakon demokrata, Zakon o smanjenju inflacije, koji je predsjednik Biden potpisao u zakonu u kolovozu.

Kongres razmatra izmjene Rothovih pravila kao dio zakon o umirovljenju poznat kao Secure 2.0. Jedna bi mjera zahtijevala da se doprinosi za nadoknadu (za osobe od 50 ili više godina) daju kao Roth. Druga bi odredba omogućila sudionicima odaberite opciju Roth za doprinose poslodavca.

Više od osobnih financija:
O čemu razmišljati prije nego što se odlučite na mirovinu u drugoj državi
Ovaj mit o štednom planu 529 čini fakultet skupljim za obitelji
Kako znati je li vaše invalidsko osiguranje na radnom mjestu dovoljno

Ipak, unatoč sve većoj pozornosti koja se pridaje Rothu 401(k), postoji mnogo razloga zašto je ukupni udio 401(k) investitora koji daju Roth doprinose i dalje relativno nizak.

Automatsko upisivanje zaposlenika u planove 401(k) postalo je popularno — 59% planova koristilo je takozvani "automatski upis" u 2021. Tvrtke često ne postavljaju Roth štednju kao zadanu opciju štednje, što znači da bi automatski upisani zaposlenici morali proaktivno promijeniti njihovu dodjelu.

Nadalje, poslodavci koji odgovaraju uštedi 401(k) to čine u kanti štednje prije oporezivanja. Osobe s višim primanjima također mogu pogrešno misliti da postoje ograničenja prihoda za doprinos Roth 401(k), kao što postoje s Roth individualnim mirovinskim računom.

Roth 401(k) doprinosi imaju smisla za investitore koji su vjerojatno u nižem poreznom razredu sada nego kad odu u mirovinu, prema financijskim savjetnicima.

To je zato što bi akumulirali veće gnijezdo jaje plaćajući sada porez po nižoj poreznoj stopi.

Nemoguće je znati kolike će vaše porezne stope ili točna financijska situacija biti u mirovini, što bi moglo biti desetljećima u budućnosti. "Ti se zapravo samo kladiš na porez," Ted Jenkin, certificirani financijski planer i izvršni direktor tvrtke oXYGen Financial, nedavno je rekao za CNBC.

Međutim, postoje neka vodeća načela za Rotha.

Na primjer, Roth računi će općenito imati smisla za mlade ljude, posebno one koji tek ulaze u radnu snagu, a pred kojima su vjerojatno godine s najvećim zaradama. Ti doprinosi i svaki rast ulaganja zatim bi se desetljećima neoporezivi. (Jedna važna napomena: rast ulaganja neoporeziv je samo za isplate nakon 59½ godina i pod uvjetom da imate Roth račun najmanje pet godina.)

Neki se mogu kloniti Rothove štednje jer pretpostavljaju da će i njihova potrošnja i porezni razred pasti kada odu u mirovinu. No, to se ne događa uvijek, tvrde financijski savjetnici.

Postoje i prednosti za Roth račune osim uštede poreza.

Na primjer, štediše koje prebace svoj Roth 401(k) novac u Roth IRA ne trebaju uzeti potrebne minimalne raspodjele. Isto ne vrijedi za tradicionalne račune prije oporezivanja; umirovljenici moraju povlačiti sredstva sa svojih računa prije oporezivanja počevši od 72. godine, čak i ako im novac ne treba. (Štediše s Roth 401(k) također moraju uzeti RMD-ove.)

Roth štednja također može pomoći u smanjenju godišnjih premija za Medicare dio B, koje se temelje na oporezivom dohotku. Budući da se Roth povlačenja smatraju neoporezivim prihodom, strateški izvlačeći novac s Rothovih računa može spriječiti da nečiji prihod preskoči određene pragove Medicare.

Neki savjetnici preporučuju dodjelu 401(k) štednje i prije oporezivanja i Rothu, bez obzira na dob, kao strategiju zaštite i diverzifikacije.