Anuiteti su oblik hibridnog financijskog proizvoda. Dijelom ulaganja i dijelom ugovora, prvenstveno ih prodaju osiguravajuća društva kao način štednje za mirovinu. Dok su posljednjih godina bili na meti kritika zbog povrata ispod tržišnog, mnogi ih umirovljenici vole zbog osjećaja sigurnosti koji ti proizvodi nude. Ako štedite za mirovinu, kupnja velikog anuiteta može biti dobar način da osigurate vrlo siguran tok prihoda u kasnijim godinama. Evo što trebate znati.
A Financijski savjetnik može vam pomoći da shvatite je li anuitet dobar za vaš mirovinski plan.
Što je anuitet?
An anuitet je oblik ugovora koji sklapate s financijskom institucijom, obično osiguravajućim društvom. S vaše strane, obećavate da ćete napraviti singl Jednokratno plaćanje unaprijed ili u nizu plaćanja tijekom vremena. S njihove strane, oni obećavaju da će vam izvršiti fiksni niz plaćanja na određeni datum u budućnosti.
Postoje dvije glavne vrste anuiteta. Anuitet s fiksnim razdobljem, inače poznat kao "term" ili "određeni period" anuitet, je onaj u kojem primate zajamčena plaćanja za određeni vremenski period. Na primjer, možete kupiti anuitet koji vam obećava isplatu od 500 USD mjesečno tijekom 10 godina. U ugovoru će biti navedeno kada isplate počinju i kada završavaju, razdoblje poznato kao "razdoblje anuitizacije” ili „faza anuitizacije”.
Doživotni anuitet je češći, osobito za mirovinske štediše. S doživotnim anuitetima dobivate zajamčenu isplatu koja počinje kada odete u mirovinu ili na drugi način dosegnete određenu dob. Ta se plaćanja zatim nastavljaju do kraja vašeg života. “Faza anuitizacije” pokriva cijelu vašu mirovinu. Kao i kod anuiteta s fiksnim razdobljem, doživotni anuiteti općenito se isplaćuju na mjesečnoj osnovi. Na primjer, možete kupiti anuitet koji obećava da ćete plaćati 500 USD mjesečno do kraja života nakon što navršite 70 godina.
I s fiksnim razdobljem i s doživotnim anuitetima, iznos koji prikupljate povećava se ovisno o tome koliko ste potrošili unaprijed. Što više novca potrošite na anuitet i što ga ranije potrošite, to će vam se anuitet više isplatiti tijekom vremena. Na primjer, ako kupite anuitet 20 godina prije početka faze anuitizacije, platit ćete više mjesečno nego da ste kupili isti proizvod 10 godina unaprijed. To je zato što tvrtka koja vam prodaje anuitet to tretira kao zajam. Uzimaju vaš novac i koriste ga za vlastita ulaganja, a zatim vam kasnije vraćaju novac s kamatama.
U svim slučajevima anuitet je strukturiran tako da dobijete natrag cijeli iznos koji ste stavili plus dodatni postotak. S doživotnim anuitetima, tvrtka će nadoknaditi troškove vašim nasljednicima ako umrete prije nego što naplatite isplate u vrijednosti barem u iznosu koji ste potrošili na ugovor. Upravo ta sigurnost čini anuitete privlačnima za mnoge umirovljenike. S anuitetom nema opasnosti da u potpunosti nadživite svoju mirovinsku štednju jer, osim ako banka ili osiguravajuće društvo ne prestane poslovati, imat ćete doživotno zajamčeni minimalni prihod.
Što plaća anuitet?
Vrlo je teško navesti jasan prosjek za isplate anuiteta. To je zato što stopa plaćanja iz anuiteta ovisi o nekoliko različitih čimbenika, najvažniji:
Paušalni iznos u odnosu na strukturirana plaćanja. Vaš će se anuitet općenito više isplatiti ako ga kupite u jednom paušalnom iznosu nego ako taj isti iznos novca plaćate tijekom vremena.
Datum kupnje. Što ranije unaprijed kupite anuitet, veći je vaš povrat.
Iznos uplate. Anuiteti obično imaju višu stopu povrata kada na njih trošite više.
Životni vijek u odnosu na fiksno razdoblje. Anuiteti s fiksnim razdobljem obično imaju različite stope povrata u usporedbi s doživotnim anuitetima jer su to zajamčeni proizvodi, dok su doživotni anuiteti spekulativni na temelju toga koliko dugo traje vaša mirovina.
Duljina anuiteta. Ako kupite anuitet s fiksnim razdobljem, što je dulji rok trajanja vašeg ugovora, dobit ćete bolju stopu. Dobit ćete manje novca mjesečno, ali ćete dobiti više tijekom trajanja ugovora.
Tvrtka uključena. Konačno, različite tvrtke ponudit će vam različite proizvode. Točan povrat koji možete dobiti u potpunosti ovisi o tome od koga kupujete svoj anuitet i što su spremni ponuditi, jer ne postoji jedan skup stopa kojih se svi pridržavaju.
Čak i unutar ovih kategorija postoji više detalja jer anuiteti mogu imati tri različite strukture za povrat: fiksnu stopu, varijabilnu i indeksiranu.
A renta s fiksnim kamatama je onaj u kojem je stopa povrata unaprijed postavljena. Tvrtka obećava određenu isplatu u određenom vremenskom razdoblju. Promjenjivi kamatni anuitet je onaj u kojem se povrat temelji na vanjskim silama kao što su ulaganja i tržišne stope. Tvrtka određuje na čemu će se temeljiti povrat anuiteta, a zatim vrši plaćanja ovisno o tim vanjskim čimbenicima. Konačno, an indeksirana renta je onaj u kojem je povrat anuiteta vezan za neki indeks treće strane poput S&P 500. Tvrtka određuje na kojem će se indeksu temeljiti vaš povrat i zatim vrši isplate prema potrebi.
Rezultat je da je izuzetno teško izračunati jasnu, prosječnu stopu za isplate anuiteta.
Međutim, postoje neki podaci. Određene anuitete s fiksnom stopom plaćanja najlakše je procijeniti jer oni uključuju određene brojke. S tim proizvodima, studije su otkrile da trenutno nude stope povrata u rasponu između 1% i 5.5%, s prosjekom od oko 3.2%. Ali čak i te brojke trebate uzeti s rezervom, budući da će se mijenjati na temelju čimbenika u rasponu od trajanja vašeg ugovora do vremena kupnje.
Koliko bi platio anuitet od 1.5 milijuna dolara?
Dakle, uz sve to rečeno, koliko biste trebali očekivati od anuiteta od 1.5 milijuna dolara?
Za većinu ljudi koji štede za mirovinu, ovo je ključno pitanje. Žele znati koliko će im ovaj proizvod platiti nakon što odu u mirovinu kako bi to mogli dodati svom financijskom planiranju. A dobra je vijest da tu brojku doista možete znati. Ovisi o detaljima proizvoda koji planirate kupiti, ali kada pogledate ulaganje u određeni anuitet, vidjet ćete točnu mjesečnu stopu koju ćete dobiti za bilo koji skup okolnosti.
Na primjer, recimo da kupujete anuitet od 1.5 milijuna USD od Schwaba sa sljedećim detaljima:
Plaćanje: paušalno unaprijed
Datum kupnje: 30 godina prije anuitizacije
Struktura: doživotna renta
Povrat: Fiksni povrat
Dakle, kupujete anuitet 30 godina prije nego što planirate prikupljati. Plaćate cijelu cijenu unaprijed i kupujete proizvod za mirovinu koji će činiti redovite mjesečne uplate do kraja života nakon što odete u mirovinu. Na temelju tih faktora, neki ugovori o anuitetu plaćat će vam 29,624 dolara mjesečno do kraja života nakon što počnete naplaćivati taj ugovor.
Ili, recimo da malo promijenite faktore:
Plaćanje: paušalno unaprijed
Datum kupnje: 30 godina prije anuitizacije
Struktura: Razdoblje određeno na 20 godina
Povrat: Fiksni povrat
U ovom slučaju ponovno ste kupili anuitet 30 godina unaprijed dok ste unaprijed platili cijelu kupovnu cijenu. Međutim, ovaj put nećete doživotno prikupljati anuitete. Prikupljat ćete mjesečne uplate 20 godina nakon čega ugovor ističe. U tom slučaju možete primati 35,373 USD mjesečno tijekom trajanja ugovora, a na kraju ćete dobiti ukupno 8.5 milijuna USD. The anuitet platit će više zbog sigurnosti uključene u ugovor na određeno vrijeme, a ne zbog neograničene prirode doživotnog proizvoda.
Ove brojke su velikodušne ne samo zbog ulaganja od 1.5 milijuna dolara, već i zbog dugog vremena isporuke. S 30 godina, Schwab može zaraditi mnogo novca na vašem početnom ulaganju, tako da si može priuštiti da vrati velik dio toga.
Bottom Line
Anuiteti su proizvodi osiguranja koje kupujete unaprijed, a zatim vam se tijekom vremena isplaćuje fiksni iznos. Oni su popularni proizvodi za umirovljenje s obzirom na stupanj sigurnosti koji nude, ali koliko ćete plaćati anuitetom u potpunosti ovisi o točnom proizvodu koji kupite.
Savjeti za mirovinske štediše
A Financijski savjetnik pomoći vam da napravite financijski plan za svoje ciljeve mirovinske štednje. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Anuiteti imaju svoje pozitivne strane, što je najvažnije, sigurnost koju mogu ponuditi štedišama u mirovini. Ali kritičari sugeriraju da vas mogu stajati mnogo više nego da ste potrošili istu količinu vremena uloženog u jednostavan indeksni fond. Saznajte ovdje o za i protiv.
Autor fotografije: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Pošta Koliko bi platio anuitet od 1.5 milijuna dolara? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html