Anuiteti mogu biti korisni za umirovljenike, posebno one koji planiraju unaprijed i žele ih izbjeći burzovni rizici. Međutim, može biti teško izračunati vaš iznos isplate, a okolnosti svake osobe različito će utjecati na njihovu mjesečnu uplatu. Ipak, nije nemoguće procijeniti vašu isplatu od 2 milijuna dolara anuiteta. Na primjer, kupnja takvog anuiteta u dobi od 65 godina i primanje isplata odmah može rezultirati mjesečnom raspodjelom od 10,000 XNUMX USD do kraja života.
Kako biste maksimalno povećali isplate iz svog portfelja, razmislite o suradnji s a Financijski savjetnik.
Što su anuiteti?
An anuitet je dogovor između kupca i financijske tvrtke u kojem kupac kupuje policu i prima naknadne mjesečne uplate od tvrtke. Isplate anuiteta odvijaju se najmanje godinu dana, ali možete primati isplate do kraja života, ovisno o ugovoru.
Anuitet je kao a zajam, ali u ovom slučaju vi dajete novac financijskoj instituciji. Kao rezultat toga, tvrtka distribuira mjesečne isplate plus kamate za bilo koje razdoblje od godinu dana do ostatka vašeg života. Anuitet kamatne stope može se mijenjati tijekom vremena, a ekonomska dinamika može utjecati na vaš anuitet stopa povrata.
Anuiteti mogu dolaziti s odredbama za isplatu čak i ako klijent umre ubrzo nakon stjecanja police. Na primjer, ugovor može sadržavati uvjet da ako jedan ili oba osiguranika preminu prije 10 godina plaćanja, anuitet će nastaviti isplaćivati naznačeno korisnici do ispunjenja roka od 10 godina.
Razumijevanje načina rada anuiteta
Potrošači obično koriste anuitete kako bi im osigurali zajamčenu mirovinski dohodak. Istražimo kako anuitet funkcionira kroz primjer. Uz anuitet od 2 milijuna dolara, vaša bi polica vjerojatno sadržavala sljedeće pojedinosti:
Dobivate policu za 2 milijuna dolara.
Isplate počinjete primati u dobi od 65 godina.
Isplate traju do kraja života.
Renta u ovom primjeru postavljena je tako da vam se isplaćuje kada dosegnete standardnu dob za umirovljenje. Osim toga, doživotni anuiteti idealni su za mirovinu jer vam isplaćuju ostatak života, za razliku od 10- ili 20-godišnjih anuiteta.
Stope povrata rente razlikuju se među tvrtkama i proizvodima rente. Osim toga, vaš rok isplate određuje kako će izgledati vaša mjesečna isplata. Budući da će se iznosi isplata vjerojatno razlikovati između 5-godišnjeg anuiteta i doživotnog anuiteta, vaša će tvrtka u skladu s tim prilagoditi podatke o plaćanju. Kao rezultat toga, pregled uvjeta vašeg ugovora prije potpisivanja ugovora je ključan.
Standardne vrste anuiteta
Anuiteti dolaze u svim oblicima i veličinama, razlikuju se po tome kako financirate svoju policu kada se počne isplaćivati i tko ima koristi od ugovora. Evo nekoliko standardnih vrsta anuiteta koje ćete pronaći na tržištu:
Anuitet na određeno vrijeme: Naziva se i periodični anuitet, isplaćuje nepromjenjivi mjesečni iznos za određeno vremensko razdoblje.
Redoviti anuitet plaćanja: Umjesto da anuitet plaćate odjednom, anuitet plaćate tijekom vremena.
Paušalni anuitet: Svoj anuitet stječete jednim prijenosom gotovine.
Životna renta za samca: Vaš ugovor raspodjeljuje fiksne isplate dok ne umrete.
Promjenjivi anuitet: Vaše mjesečne uplate variraju i možete ih primati određeno vrijeme ili doživotno. Elementi navedeni u vašem ugovoru određuju iznos plaćanja, kao što su indeksirana plaćanja ili promjenjive kamatne stope.
Zajednički/nasljedni anuiteti: Polica šalje isplate doživotno. Kada umrete, osoba navedena u ugovoru (obično supružnik ili životni partner) prima isplate koje traju do kraja života. Isplate preživjelom mogu se razlikovati od prethodnih raspodjela.
Anuiteti kvalificiranih zaposlenika: Vaš poslodavac može kupiti anuitet koji vam daje isplate.
Pod porezom anuiteti: Ako je vaš poslodavac organizacija oslobođena plaćanja poreza, može kupiti anuitet u vaše ime.
Koliko bi platio anuitet od 2 milijuna dolara?
Korištenje kalkulator anuiteta s fiksnim prihodom, evo primjera koliko možete očekivati od anuiteta od 2 milijuna dolara. Recimo da imate 55 godina i tražite anuitet koji će vam početi isplaćivati za deset godina, u dobi od 65 godina. Želite da vam anuitet isplaćuje 20 godina. Ovi uvjeti će donijeti mjesečnu isplatu od 20,107 USD. Osim toga, ako preminete prije isteka 20 godina, vaši imenovani korisnici mogu primati isplate do kraja razdoblja.
Zapamtite da će brojni čimbenici utjecati na vašu točnu isplatu. Na primjer, iako je prosječna stopa povrata za anuitete 3% do 4%, vaša polica će imati određenu stopu. Osim toga, država u kojoj živite i dob u kojoj ste kupili anuitet utječu na iznose plaćanja. Stoga su primjeri i izračuni u najboljem slučaju aproksimacije. Vaše okolnosti i ponude anuitetskih tvrtki dat će vam najtočniju brojku za isplate anuiteta.
Izračun stope povrata na doživotni anuitet
Doživotne rente često nude niže uplate budući da rok otplate nije fiksan i može se protezati na nekoliko desetljeća. Osim toga, možete strukturirati svoj anuitet tako da vam šalje samo isplate kamata, ostavljajući glavnicu netaknutom i dodatno smanjujući vašu uplatu.
Recimo da vi i vaš supružnik imate 65 godina i tražite zajedničku doživotnu rentu kako biste odmah počeli plaćati. Ulažete paušalni iznos od 2 milijuna dolara, a vaši korisnici neće dobiti nikakvu naknadu u slučaju smrti ako oboje umrete unutar 10 ili 20 godina od dobivanja police. Ova će polica plaćati 10,383 dolara mjesečno.
Vrijeme kupnje je važno za anuitete, a planiranje unaprijed može donijeti značajne nagrade. Na primjer, ako ste kupili gornju policu u dobi od 45 godina i primali isplate u dobi od 65 godina, vaš bi mjesečni prihod skočio na 21,088 USD.
Nedostaci anuiteta
Kao i drugi financijski instrumenti, anuiteti imaju svoje zamke, ali i prednosti. Anuiteti su nelikvidna sredstva, što znači da vaš novac čine nedostupnim. Iako pružaju zajamčene povrate (sve dok tvrtka s kojom surađujete posluje), novac vam dolazi s vremenom. 2 milijuna dolara je pozamašna imovina, a vi mijenjate pristup toj svoti za mjesečna plaćanja koja mogu trajati desetljećima da se zbroje do tog iznosa.
Osim toga, druga imovina daje više stope povrata. Na primjer, vaš anuitet mogao bi dati stopu povrata od 4% za sljedećih 20 godina, što je izvrsno za industriju. Međutim S&P 500 osigurao je povrat od 9.67% u posljednja dva desetljeća. Ako tržište dionica bude slično funkcioniralo sljedećih dvadeset godina, mogli biste iskusiti više nego dvostruki povrat ulaganjem u burzovne indekse umjesto u anuitete. Naravno, dionice nose veći rizik, pa će vaše financijske okolnosti i prioriteti odrediti koje investicija ima najviše smisla.
Bottom Line
Anuitet je siguran način da pretvorite svoje para na paru u pouzdane mjesečne isplate koje vam mogu pomoći da si priuštite mirovinu. Što ranije kupite anuitet, to će vaša mjesečna isplata biti veća. 2 milijuna dolara moglo bi platiti otprilike 10,000 do 20,000 dolara mjesečno, ovisno o vašem ugovoru i dobi koju ste kupili. Međutim, ovo su prosječne brojke, a vaša pojedinačna isplata može uvelike variraju.
Savjeti o kupnji anuiteta
Netko tko traži rentu mogao bi ih smatrati poželjnima zbog stabilnosti koju donose. Međutim, vaš pristup umirovljenju mogao bi učiniti druga ulaganja boljom idejom. Ako niste sigurni, moglo bi vam pomoći da razgovarate s financijskim savjetnikom koji može raditi na postizanju odgovarajućih ulaganja. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Želite izračunati stopu povrata anuiteta na temelju vaše pojedinačne situacije? Možeš koristiti ovaj vodič da vidite ima li anuitet smisla za vas.
Bez obzira koja ulaganja preferirate, planiranje unaprijed je ključno. SmartAsset je besplatan kalkulator za mirovinu može vam dati procjenu koliko se dobro pripremate za mirovinu.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Pošta Koliko bi platio anuitet od 2 milijuna dolara? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html