Gotovo umirovljenik želi maksimalno povećati svoju socijalnu sigurnost. Evo nekoliko savjeta.

Također je desetljećima uplaćivao socijalno osiguranje, radeći kao medicinska sestra u privatnom sektoru tijekom školskih praznika i prije nego što je postao stalni pedagog. Sada vaga hoće li raditi dulje kao učitelj kako bi povećao svoju mirovinu ili se vratiti sestrinstvu nakon što navrši 62 godine, ovisno o tome kako to utječe na njegovu socijalnu sigurnost.

G. Cabantug kaže da zarađuje 42 dolara po satu podučavajući, u usporedbi s do 60 dolara po satu kao medicinska sestra, posao koji također nudi potencijal za prekovremeni rad.

Zajedno, gospodin Cabantug i njegova supruga Marie Cheryl Cabantug zarađuju oko 110,000 dolara godišnje, a njihov 25-godišnji sin Brian živi s njima kako bi uštedio novac. Gospođa Cabantug, 48 godina, registrirana je medicinska sestra u zdravstvenoj agenciji u kući i planira nastaviti raditi u doglednoj budućnosti. Par za nju plaća oko 400 dolara mjesečno za privatno zdravstveno osiguranje jer ona radije koristi Kaiser Permanente, a ne zdravstveno osiguranje koje joj daje suprugov posao.

Par ima oko 160,000 dolara u IRA-ima i 250,000 dolara u kapitalu u svom domu. Ostalo im je oko 20 godina hipoteke koja ima kamatnu stopu od 4.25%. Mjesečni troškovi stanovanja iznose do 2,600 dolara s još 880 dolara za režije. Obitelj rijetko jede vani, a desetinu svog prihoda daju za uzdržavanje crkava na Filipinima.

Oni zarađuju oko 800 dolara mjesečno za iznajmljivanje sobe u svom domu i očekuju da će od sljedeće godine zaraditi još 1,000 dolara mjesečno od druge jedinice za iznajmljivanje na svom imanju. Posjeduju plaćenu kuću za odmor na Filipinima, vrijednu oko 40,000 dolara, koju većinu vremena iznajmljuju.

G. Cabantug kaže da ga zanima više o osiguranju za dugotrajnu skrb.

G. Cabantug kaže da uživa raditi u oba polja. “Nastava oblikuje karakter mladih i perspektivnih, kao i mladih ljudi kojima je potrebna inspiracija”, kaže on. “Njega je briga kroz dodir.” No, ako je njegov mirovinski prihod siguran, kaže da bi mogao favorizirati fleksibilnost, raznolikost i veću plaću medicinskih sestara u preostalim radnim godinama.

Savjeti profesionalaca

G. Cabantug ima pravo na socijalno osiguranje jer je radio u privatnom sektoru najmanje 40 prihvatljivih kvartala, kaže William Huston, osnivač i glavni investicijski direktor Bay Street Capital Holdingsa u Los Altosu, Kalifornija. Ali on neće dobiti svoju punu korist.

Radnici poput g. Cabantuga podliježu (uz rijetke iznimke) odredbi o eliminaciji neizbježnih prihoda, koja smanjuje naknade socijalnog osiguranja umirovljenih radnika koji također primaju mirovine na temelju zarade koja nije bila podložna porezu na plaće socijalnog osiguranja.

Pod pretpostavkom da gospodin Cabantug počne prikupljati u 67. godini, njegova će naknada biti snižena na oko 680 dolara mjesečno s 1,372 dolara koje bi dobio da nema i mirovinu.

G. Huston kaže da bi se g. Cabantug trebao konzultirati sa svojim mirovinskim planom za više jasnoće o tome kako će se promijeniti ako nastavi predavati. Kaže da, iako cijeni usredotočenost gospodina Cabantuga na pokušaj maksimiziranja svojih mirovinskih prihoda, jednostavno zarađivati ​​veći prihod kao medicinska sestra tijekom sljedećih nekoliko godina ne bi trebao zanemariti.

G. Cabantug ispunjava uvjete za nadoknađivanje doprinosa za svoju mirovinsku štednju, a par bi trebao maksimizirati porezne povlaštene i neoporezive račune kao što su tradicionalni i Roth IRA i radno mjesto g. Cabantuga 403(b), kaže gospodin Huston.

Par ne troši puno na luksuz, ali gospodin Huston predlaže da kupuju jeftinije osiguranje automobila i istraže svoj proračun za komunalne usluge kako bi potražili veću uštedu.

Osiguranje za dugotrajnu skrb je skupo, kaže gospodin Huston, ali predviđa se da će sedam od 10 Amerikanaca trebati skrb kako stare. Predlaže paru da razmotri policu s povratom premium vozača, koja nasljednicima osigurava povrat novca u slučaju da osiguranik umre bez korištenja pogodnosti. To košta više, kaže, ali pruža mir.

Gospođa Gallegos je urednica Wall Street Journala u New Yorku. Pošaljite joj e-mail na [e-pošta zaštićena].