Stambeno bogatstvo velika je financijska imovina za vlasnike kuća koji idu u mirovinu, ali ako planirate zaraditi prodajom veće kuće kako biste je smanjili nakon umirovljenja, možda ćete morati ponovno razmisliti. Rastuće kamatne stope i pad vrijednosti kuća usred još uvijek tijesnog stambenog tržišta znače da možete dobiti manje od očekivanog za svoju sadašnju nekretninu, ali i dalje platiti znatno više za svoj dom za umirovljenike. Razmislite o suradnji s financijski savjetnik dok planirate prijelaz u mirovinu.
Rastuće stope hipotekarnih kredita utječu na cijene kuća
Sada kada je Federal Reserve je povećao kamatne stope, 30-godišnje hipoteka u prosjeku iznosio 6.29% na kraju rujna, što je povećanje od 118% u odnosu na stopu od 2021% iz rujna 2.88.; od tada su porasli do 6.7%. Taj porast počinje gurati cijene kuća prema dolje. Prema podacima i analitičkoj tvrtki Black Knight Inc., srednja cijena kuća pala je 0.77% između lipnja i srpnja – što je najveći jednomjesečni pad od siječnja 2011. Dok su vrijednosti i dalje veće od godinu dana Black Knight je prije otkrio pad vrijednosti na više od 85% od 50 najvećih američkih tržišta, pri čemu je više od jednog od 10 vidjelo pad cijena za 4% ili više.
Niže vrijednosti ostavljaju sadašnje vlasnike kuća s manje raspoloživog kapitala – iznos koji vlasnik kuće može posuditi uz zadržavanje 20% vlasničkog udjela koji može iskoristiti za novi dom. Dok su vlasnici kuća u svibnju akumulirali rekordnih 11.5 trilijuna dolara raspoloživog kapitala, raspoloživi kapital je pao za 5% u posljednja dva mjeseca, a treće tromjesečje moglo bi donijeti prvi tromjesečni pad raspoloživog kapitala od 2019.
To ostavlja vlasnike kuća koji odlaze u mirovinu u škripcu: imaju manje kapital staviti u novi dom, ali cijene domova i dalje su puno više nego kada su kupili svoj trenutni dom – porasle su za 14% u posljednjih 12 mjeseci. Osim toga, rastuće kamatne stope povećale su mjesečne otplate hipoteke.
Jedan primjer, tri opcije
Uzmite u obzir vlasnika kuće koji je u rujnu 2021. zaradio 200,000 100,000 USD kapitala i posudio 2.88 300,000 USD uz kamatnu stopu od XNUMX% kako bi kupio dom za umirovljenike vrijedan XNUMX XNUMX USD. Mjesečna glavnica i kamata isplata će biti 415 dolara. Sada razmislite o istom potezu godinu dana kasnije, u rujnu 2022. Vlasnik kuće zaradio je 190,000 300,000 dolara od prodaje sadašnje kuće. Ali dom za umirovljenike koji je u rujnu 2011. koštao 342,000 dolara sada košta 152,000 dolara. Dakle, umirovljenik mora posuditi 190,000 152,000 USD (342,000 6.26 USD + 937 2021 USD = XNUMX XNUMX USD) uz kamatu od XNUMX% kako bi si priuštio dom za umirovljenike. Mjesečna otplata glavnice i kamate iznosit će XNUMX USD, više nego dvostruko više nego što bi dospjelo u rujnu XNUMX.
Postojeće vlasnike kuća destimulira prodaja jer svaki posuđeni dolar košta više. Trebali bi pažljivo razmotriti svoje mogućnosti.
Jednostavno se uopće ne prodaje i samo čeka da vidi hoće li doći do pada u inflaciji snižava kamatne stope kako bi preseljenje bilo pristupačnije.
Kupcima domova možda bi se savjetovalo da sada razmotre zaključavanje hipotekarne stope kako bi izbjegli veće stope dok Fed nastavlja rasti.
Treći pristup je kupnja sada s planovima za refinanciranje na nižu stopu hipoteke u budućnosti. Jedan od načina da to učinite je s hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM), gdje je stopa zaključana u odnosu na porast za prve godine zajma, a zatim se prilagođava svake godine nakon toga. Neki ARM-ovi omogućuju zajmoprimcima da kasnije prijeđu na zajam s fiksnom kamatnom stopom. Tijekom trećeg tjedna rujna, na primjer, prosječna stopa na petogodišnji ARM iznosila je 4.97% u usporedbi s 5.44% za 15-godišnji fiksni zajam i 6.29% za 30-godišnju fiksnu hipoteku.
Bottom Line
Rastuće kamatne stope na hipotekarne kredite u kombinaciji s cijenama kuća koje se smanjuju, ali su još uvijek iznad nedavnih razina, mogu dovesti umirovljenike ili one koji žele umirovljenje pred zagonetku. Mogući odgovori mogu biti da samo pričekate tržište, nabavite ARM ili kupite taj dom za umirovljenike kako biste mogli zaključati fiksnu kamatnu stopu prije nego što Fed još više podigne stope.
Savjeti o kupnji i prodaji stanova
Kako provući poslovičnu iglu između rastućih stopa i još uvijek visokih cijena kuća može biti izazov. Tu uvid i vodstvo financijskog savjetnika mogu biti dragocjeni. Pronalaženje financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Koristite naše kalkulator bez troškova kako biste dobili procjenu koliko si kuće možete priuštiti.
Autor fotografije: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Pošta Želite li prodati svoju kuću i kupiti dom za umirovljenike? Ovdje su 3 opcije pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html