Usred straha od inflacije i recesije, 10 novčanih poteza koje biste trebali napraviti u 2023

Dok se inflacija hladi, projekcije još uvijek ukazuju na povišene potrošačke cijene sljedeće godine. Štoviše, prijetnje recesijom i dalje su visoke, nezaposlenost bi mogla porasti, a ulagači se još uvijek muče zbog dvoznamenkastog pada indeksa dionica i obveznica tijekom godine. Stoga stručnjaci kažu da je strateški pristup s vašim teško zarađenim novcem ključan. Evo 10 stvari koje stručnjaci za novac kažu da morate učiniti u 2023.

1. Pobrinite se da zaradite najmanje 3% na svom štednom računu

Jedna od prednosti trenutnog okruženja visokih kamatnih stopa u kojem se nalazimo je relativno visok godišnji postotak prinosa, ili APY, dostupan na čekovnim i štednim računima. “Uvjerite se da se vaš štedni račun vraća iznad 3%. Ako nije, pronađite alternativu,” kaže Noah Schwab, certificirani financijski planer u Stewardship Concepts u Spokaneu, Washington, koji dodaje da osiguravanje da vaš novac radi jednako naporno za vas kao što radite na štednji treba biti glavni prioritet. Ako se ne možete odlučiti gdje pronaći visoku stopu, evo ih pet bankovni računi koji nude APY veći od 4%. Pogledajte najviše stope za štedne račune koje možete dobiti ovdje.

2. Izgradite fond za hitne slučajeve 

"Fond za hitne slučajeve može vas zaštititi od neočekivanih troškova i smanjiti stres", objašnjava Tommy Gallagher, osnivač Top Mobile Banks - nešto što ćete posebno željeti ako sljedeće godine uđemo u recesiju.

Uzimajući u obzir vaš životni stil, mjesečne troškove, prihode i uzdržavane članove, tvrtke kao što su Vanguard, Chase i Wells Fargo procjenjuju da su troškovi u vrijednosti od tri do šest mjeseci potrebni u likvidnom hitnom fondu.

David Edmisten, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Next Phase Financial Planning u Prescottu, Arizona, dodaje da bi ta sredstva također trebala zarađivati ​​kamate. „Potrošači koji pregledaju opcije za gotovinsku štednju, fondove za hitne slučajeve i kratkoročna konzervativna ulaganja mogli bi ostvariti značajno povećanje iznosa kamata koje zarade prelaskom na bilo koju od ovih opcija u usporedbi s korištenjem redovitih bankovnih čekova ili štednje računa”, rekla je Edmistena. Pogledajte najviše stope za štedne račune koje možete dobiti ovdje.

3. Ograničenja doprinosa za mirovinu rastu, stoga maksimalno povećajte doprinose

Ograničenja mirovinskih doprinosa doista se povećavaju 2023. Za zaposlenike koji sudjeluju u 401(k), 403(b), većini planova 457 i Planu štedljive štednje savezne vlade, ograničenje će se povećati na 22,500 20,500 USD s 2022 7,500 USD XNUMX., s kvakom -up ograničenja doprinosa povećavaju se na XNUMX dolara, prema IRS. Također sljedeće godine, ograničenja doprinosa IRA-e i Roth IRA-e povećat će se na 6,500 USD, a godišnja prilagodba troškova života ostat će na 1,000 USD. 

Dennis DeKok, certificirani financijski planer u FCM Financialu u Grand Rapidsu, Michigan, kaže da je "maksimiziranje bilo kojeg 401(k) podudaranja od vašeg poslodavca poput besplatnog novca, pa bi to trebao biti prioritet broj jedan." Dodao je da bi "doprinosi Roth IRA-e i HSA trebali biti sljedeći na redu zbog poreznih olakšica", te da se "usredotočuju na maksimiziranje tih doprinosa prije nego što daju još 401 (k) ili druge investicijske doprinose."   

Vanessa N. Martinez, osnivačica i izvršna direktorica Em-Powered Networka, kaže da bi svatko tko ispunjava uvjete trebao razmisliti o “maksimiziranju svojih doprinosa za mirovinu i traženju drugih načina ulaganja” u 2023. “To znači da biste trebali prilagoditi svoje mjesečne doprinose kako biste bili sigurni da ste u potpunosti doprinoseći.”

4. Ponovno procijenite svoje investicijske ciljeve i ponovno ih uravnotežite ako je potrebno 

Previše zaliha? Možda nema dovoljno u fiksnim prihodima ili nekretninama? Halbert Hargrove, viši savjetnik za bogatstvo, Taylor Sutherland, kaže da je početak godine obično dobro vrijeme za preispitivanje vaših investicijskih ciljeva i razmatranje rebalansa vašeg portfelja. "S obzirom na značajne padove i dionica i obveznica, možda nećete biti toliko izvan sebe", rekao je Sutherland. "Poželjno je da to činite svake godine, što bi značilo smanjenje vjerojatno pretežkog portfelja dionica početkom 2022." 

Ako smatrate da je samo to učiniti pomalo složeno, razmislite o suradnji s financijskim savjetnikom kako biste strateški izgradili svoj investicijski portfelj. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.) Robo savjetnici također traže strategije raspodjele sredstava kako bi odgovarale vašim razinama tolerancije rizika. Ako planirate ići sami, sredstva ciljanog datuma, koja se često nude u mirovinskim planovima koje sponzorira poslodavac, mogu obaviti posao raspodjele umjesto vas i prilagoditi se tijekom vremena ovisno o vašoj dobi i ciljnoj godini. 

5. Držite se svojih dugoročnih ciljeva

Indeks S&P 500 ove je godine do sada zabilježio gubitak od početka godine do 14. prosinca od više od 14%, prema mjerenju SPDR S&P 500 ETF Trust, također poznatog kao SPY, prema podacima Morningstara. Međutim, tijekom prošlog desetljeća SPY je ostvario povrat veći od 13%. I premda su neki ulagači doživjeli "znatnu bol" nego što se očekivalo u kratkoročnom razdoblju, kao što je opisano u pretpostavkama dugoročnog tržišta kapitala JP Morgan za 2023. prijaviti, "temeljni obrasci gospodarskog rasta izgledaju stabilno."

Profesionalci kažu da je ključno razmišljati dugoročno. Caleb Pepperday, ovlašteni financijski planer pri JFS Wealth Advisors u Pittsburghu slaže se da, bez obzira na to koliki pritisak ulagači osjećaju da nadoknade izgubljeno u 2022. godini — i ima dosta toga za dobiti — zadržavajući stabilan fokus na budućnost i dugo -ročna strategija ulaganja je kritična. "Jedna od najvećih prednosti ulaganja su složene kamate, ali potrebno vam je vrijeme na vašoj strani", rekao je Pepperday. "Živimo u društvu trenutnog zadovoljstva, a početno ulaganje u vaš 401(k) ili IRAs sigurno nije to jer utjecaj složenih kamata raste eksponencijalno tijekom vremena."

6. Potražite prilike za jeftinu kupnju dionica i obveznica

Uzimajući u obzir potencijal produljenog pada tržišta u 2023., Zachary Bachner, certificirani financijski planer iz Summit Financiala u Sterling Heightsu, Michigan, kaže da su manje rizična ulaganja jedno od područja za pronalaženje kratkoročne zaštite.

"Volatilnost tržišta često stvara popuste i prilike za jeftiniju kupnju dionica i drugih ulaganja", rekao je Bachner, dodajući da je "porast kamatnih stopa omogućio da zajamčena ulaganja s fiksnom kamatnom stopom postanu privlačnija i ona mogu biti prikladna za ulagače kojima nije ugodno nedavna volatilnost tržišta."  

S maksimalnim ograničenjem doprinosa od 10,000 USD ove godine, I-obveznice su privlačne opcija za ulagače ovih dana s kombiniranom godišnjom stopom od 6.89% za one izdane od 1. studenog do 30. travnja 2023.

7. Pazite na potrošnju

Iako je inflacija počela padati u posljednjih nekoliko mjeseci, cijene su sveukupno još uvijek znatno više u 2023. nego gdje smo bile u ovo doba prošle godine. Cijene hrane, prema podacima BLS-a, više su za 10.6% u odnosu na prethodne 12 mjeseci, dok su cijene benzina porasle za 10.1%, a cijene loživog ulja više od 65% više nego što su bile 2022. 

Andrew Gonzales, suosnivač i predsjednik BusinessLoans.com, kaže da bi potrošači trebali poduzeti aktivne korake kako bi "svjesnije trošili" i "formirali sigurnosnu deku" u slučaju bilo kakvih životnih ili financijskih odluka. "Ovo vas stavlja na čvrstu financijsku potporu u slučaju neočekivanih događaja", rekao je Gonzales. “Iako nitko ne želi staviti svoje živote na čekanje, zaštita od rizika ključna je tijekom takve neizvjesnosti. Pravljenje razumnih novčanih poteza i ulaganje gdje je to moguće odličan je način da napredujete, tako da možete biti proaktivni kada dođu bolja vremena.”

8. Pregledajte svoje mjesečne pretplate

Osjećate li se ikada da vam mjesečne pretplate izmiču kontroli? Pa, niste sami. Kada je riječ o mjesečnim troškovima za mobitel, internet, aplikacije za streaming filmova i više, Amerikanci su potrošili 213 dolara svaki mjesec 2022. godine, prema prijaviti iz C+R istraživanja. To je 133 dolara više nego što prosječni potrošač očekuje da će potrošiti mjesečno ove godine.

Nepotrebno je reći da je Andrew Gold, financijski savjetnik u Prestige Wealth Managementu u Southlakeu, Teksas, rekao da je rješenje ovdje jednostavno: "Toliko smo zaokupljeni iz mjeseca u mjesec, da zaboravimo koliko automatskih plaćanja postoji," rekao je, dodajući da bi pregledavanje izjava trebalo biti "standardna praksa" za sve. Nakon pregleda mjesečnih naknada s jednim klijentom, Gold je rekla da su uspjeli smanjiti "preko 25 za koje je zaboravila da automatski izlaze i uštedjeli su joj gotovo 500 dolara mjesečno."

9. Razmislite o sastanku s financijskim savjetnikom ako smatrate da vam je potrebna dodatna financijska pomoć

Uz mnoge od ovih strategija koje zahtijevaju stručnu pomoć, Bachner kaže da bi rad s financijskim savjetnikom trebao biti glavni prioritet. "Sastanak s vašim osobnim savjetnikom često može donijeti mir tijekom stresnih razdoblja i može vas uvjeriti jesu li nedavni tržišni potezi imali bilo kakve negativne posljedice na vaš ukupni financijski plan." Naravno, ne trebaju svi savjetnici, a ako ste sigurni u svoje novčane vještine, sami možete uštedjeti novac. (Tražite novog financijskog savjetnika? Ovaj vam alat može pomoći da pronađete savjetnika koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

10. Ažurirajte svoj životopis

Nakon godinu dana fiskalnog stezanja od strane Fed-a, jedno od ključnih područja koje ekonomisti pomno prate je stopa nezaposlenosti - brojka Predsjednik Fed-a Jerome Powell kaže treba barem skromno porasti kako bi inflacija u konačnici dosegla ciljanih 2%. I s Bloombergovim ekonomistima koji predviđaju nezaposlenost do stići 4.6% do kraja sljedeće godine, a nedavno je to procijenio John Williams iz New York Feda rastući na više od 5% od svoje struja stopa od 3.7%, možda nije najgora ideja imati rezervni plan. 

"Kontrakcija tržišta rada tek počinje i otpuštanja su najavljena za 2023., ali još nisu poduzeta", predlaže Gold. "Nikad nije loša ideja ažurirati svoj životopis i razmotriti neke moguće promjene na uspješnom tržištu rada."