Apple nudi 'kupi sada, plati kasnije'. 4 razloga da dvaput razmislite prije nego se prijavite

Iz arhive (svibanj 2021.): Talas Kupi sada, plati kasnije: Afterpay, Klarna, Affirm i suparnici nadaju se da će nas olujno zauzeti

BNPL tvrtke imaju partnerstva sa sve većim brojem trgovaca - od American Airlines
AAL,
-3.21%
do Rit Aid
RAD,
+ 1.71%
— što uvelike proširuje broj trgovina u kojima ograničeni potrošači odlučuju koristiti uslugu s plaćanjem kasnije. Tvrtke zarađuju tako što ovim trgovcima naplaćuju naknadu za svaku kupnju.

Već uzavreli proizvod, BNPL će vjerojatno doživjeti snažan porast interesa s ulaskom tehnološkog velikana poput Applea, kažu analitičari. Appleov BNPL proizvod pokreće Mastercard
MA,
-0.25%
mreže, a predviđeno je da će biti dostupan svugdje gdje je Apple Pay opcija plaćanja. Plaćanja se mogu upravljati na samom iPhoneu putem Apple Wallet-a. 

Apple nije odmah odgovorio na zahtjev MarketWatcha za komentar o svom BNPL programu.

Prije Appleove objave, više od 10% odraslih Amerikanaca koje je anketirao Hrani se 2021 rekli da su koristili BNPL uslugu u prošloj godini; 78% je to učinilo iz udobnosti, a 53% kako bi izbjeglo korištenje kreditne kartice. Zabrinjavajuće je da je otprilike polovica rekla da je to “jedini način na koji si mogu priuštiti kupnju”. BNPL je bio češći među ljudima s nižim prihodima i nižim obrazovanjem, detaljno je naveo Fed u svom izvješću za 2021.

Evo četiri razloga zašto bi kupci mogli pažljivo koračati prije nego što se prijave za BNPL program, tvrde stručnjaci.

1. Obroci bez kamate ne znače da je kupnja kupi sada plati kasnije jeftinija.

Ako se plaćanje podijeli na četiri i skupi artikl postane „jeftiniji“ i lakši za upravljanje plaćanjem na rate, postoji potencijalna opasnost od prekomjerne potrošnje.

Potrošači koji koriste BNPL "moraju biti jako oprezni u pogledu ukupnih troškova vlasništva", rekao je za MarketWatch Ted Rossman, viši industrijski analitičar na CreditCards.com. “Nemojte samo upasti u ovu zamku: 'Oh, to su samo četiri uplate tijekom šest tjedana — nije tako loše.' Koliki je stvarni iznos koji dugujete? Miješate li ovo s drugim kupovinama sada, platite kasnije?”

"Morate samo paziti da ne potrošite previše, jer se 50 dolara ovdje i 50 dolara stvarno mogu zbrojiti", dodao je Rossman. "Postoji opasnost od prekomjerne potrošnje."

2. Kupnja sada i kasnije plaćanje osnovnih dobara može biti znak financijske nevolje.

Također postoji potencijal za nepotrebno odgađanje plaćanja, posebno za osnovne robe, što bi moglo postati flaster koji prikriva dublje financijske probleme.

Na primjer, kao BNPL operateri surađuju s tvrtkama koje pružaju esencijalnu robu — od benzinske postaje do trgovine — ljudi bi mogli razmotriti korištenje obročnog plaćanja za takve usluge.

"Postojat će veliko tržište za stvari poput plina i namirnica", rekao je Rossman, i "to me brine. To je pomalo poput pljačke Petra da bi platio Paulu.”

Osobito u ovom inflatornom okruženju, s visokim cijenama plina i namirnica, postoji iskušenje korištenja BNPL-a za odgodu troškova. 

Ali ako korisnik BNPL-a raspoređuje plaćanja na šest tjedana, Rossman je rekao: "za šest tjedana trebat će vam više benzina... to je kao da ste naopačke."

3. BNPL bi mogao potencijalno utjecati na vašu kreditnu ocjenu u budućnosti.

Propuštanje plaćanja BNPL-a ne može snositi iste kazne kao i propuštanje plaćanja kreditnom karticom. Naknade za zakašnjenje za sada nisu značajne. Ali s kreditnim uredima koji gledaju na BNPL i razmišljaju o tome kako ih uzeti u obzir u kreditnim rezultatima korisnika, postoji mogućnost da se u bliskoj budućnosti dogodi neka šteta na vašoj kreditnoj ocjeni.

To se još nije dogodilo, ali TransUnion
TRU,
-2.79%,
MasterCard
EFX,
-1.91%,
i Experian
EXPGY,
-2.07%
svi prate prostor "kupi sada-pa-kasnije" kako bi razumjeli kako funkcionira i kako ga ugraditi u mainstream kreditne rezultate, prema njihovim web stranicama.

Fed-ova anketa kaže da većina ljudi koji koriste BNPL plaćaju na vrijeme. Zakašnjela plaćanja, međutim, bila su češća među onima koji su zarađivali manje od 50,000 dolara godišnje, te među ljudima koji su rekli da imaju niže kreditne rezultate.

Dakle, prijava za tu BNPL uslugu na vašem iPhoneu mogla bi potencijalno ugroziti vaš kreditni rezultat ako propustite dovoljno plaćanja.

4. Dobra vremena možda neće trajati vječno za korisnike BNPL-a.

Konačno, postoji rizik da BNPL tvrtke promijene smjer, jer bi ponuda zajmova s ​​nultim troškovima na rate u uvjetima inflacije mogla postati skupa - i stoga je predodređena da bude kratkog vijeka.

Kako svijet izlazi iz najmračnijih dana COVID-19, postoji šansa da će Federalne rezerve povećati kamatne stope čak i više nego što već imaju u nastojanju da kontrolira rastuću inflaciju u SAD-u 

Rast kamatnih stopa već je utjecao na stambeno tržište i kreditnim karticama. Ako bi davatelji BNPL-a i dalje nudili kredite na rate bez troškova, potrošači bi im se potencijalno mogli obratiti za veće i rizičnije kupnje, koje možda neće u potpunosti otplatiti.

Razmotrite ovo: oko 3.7% neotplaćenih dolara zajma kod BNPL operatera Affirm
AFRM,
-4.52%
već su krajem ožujka kasnile najmanje 30 dana, što je više u odnosu na 1.4% godinu ranije, izvijestio je Wall Street Journal.

Gubici, dijelom povezani s kašnjenjem u plaćanju, rasli su za Affirm, ali i za Zip, još jednog igrača BNPL-a, izvijestio je Journal. 

Affirm je rekao da je povećanje kašnjenja u plaćanju povezano s labavijem standardima osiguranja; Zip je rekao da su neki od njegovih gubitaka povezani s "tvrtkama koje je stekao 2021.", objavio je Journal.