Jeste li vaša imovina sigurna ako vi ili vaš supružnik odete u starački dom?

V

Dok je toliko ljudi financijski spremno za iznos koji će im trebati u mirovini, mnogi ne razmišljaju o tome kako bi se njihova situacija mogla promijeniti zbog invaliditeta. Nažalost, invaliditet je najčešći razlog smještaja u dom za starije osobe. Educirajući se o relevantnim zakonima Medicaida i različitim metodama zaštite imovine, možete održati svoj životni standard ako je vašem supružniku potrebna dugotrajna njega.

Zaštita imovine uvijek je komplicirana situacija pa vam može biti od koristi razgovarati s financijskim savjetnikom koji je dobro upućen u praksu.

Što se događa s vašom imovinom kada vaš suprug ode u starački dom?

Kada vaš supružnik ode u starački dom, možda ima pravo na Medicaid da plati njihovu njegu. Država u kojoj živite odlučit će o podobnosti vašeg supružnika i računat će samo imovinu vašeg supružnika prilikom izračunavanja podobnosti za Medicaid. Supružnik koji ne živi u staračkom domu (poznat kao 'supružnik iz zajednice') obično smije zadržati do polovice imovine para. Poznat kao Community spouse resource dodatak (CSRA), ovaj propis dopušta supružniku iz zajednice da primi do 137,400 dolara iz imovine para.

Osim ako je njihov prihod iznad određenog praga, supružnik iz zajednice neće morati pomagati s troškovima staračkog doma čak i ako još uvijek radi. Suprotno tome, ako je razina prihoda supružnika u zajednici niska, oni mogu imati pravo na dio prihoda supružnika koji odlazi u starački dom (poznat kao “institucionalizirani supružnik”). Postoje i drugi načini na koje se imovina može zaštititi uz opća zakonska prava institucionaliziranog supružnika.

Koliki je minimalni mjesečni dodatak za potrebe uzdržavanja (MMMNA)?

Izračun koji određuje koliko novca zajednički bračni drug zadržava naziva se minimalna mjesečna naknada za potrebe uzdržavanja (MMMNA). Medicaidovi zakoni o zaštiti supružnika propisuju najmanje 2,177.50 USD mjesečno u 48 država, uključujući District of Columbia. Havaji su 2,505.00 USD, a MMMNA za Aljasku 2,721.25 USD zbog viših troškova života u obje države. Maksimalni iznos je 3,435 USD mjesečno. Nakon izračuna, vlada to ne računa kao prihod kada odlučuje ispunjava li institucionalizirani supružnik uvjete za Medicaid.

Priča se nastavlja

Uz to, pretpostavimo da vi ili vaš supružnik pokušavate dobiti Medicaid i da ste imovinu dali članovima svoje obitelji u posljednjih pet godina. Darovi bi mogli učiniti da supružnik u staračkom domu bude nepodoban određeno vrijeme. Vlada bi proširila nepodobnost prema vrijednosti imovine i prosječnoj stopi države za njegu u staračkim domovima. To su stvari koje se mogu izbjeći i planirati unaprijed kako biste maksimalno iskoristili dolare koje vi i vaš suprug možete imati na raspolaganju u ovoj situaciji.

Kako zaštititi imovinu ako vaš suprug ode dojiti 

Ako vaš suprug ode u starački dom, to ne znači da morate potopiti svoj teško zarađeni štednja i mirovinski računi u troškove vašeg institucionaliziranog supružnika. Umjesto toga, sljedeća su četiri načina na koja možete iskoristiti svoje financije kako biste izvukli neku vrstu dobrobiti iz svog gnijezda dok Medicaid još uvijek plaća troškove staračkog doma.

1. Kupite anuitet koji je usklađen s Medicaidom

A Anuitet usklađen s Medicaidom može pomoći institucionaliziranom supružniku da se kvalificira za Medicaid. Plaćanje anuiteta može iscrpiti resurse para, što bi zapravo moglo pomoći paru u ovoj situaciji. Prednost je u tome što institucionalizirani supružnik ima manje imovine koju je potrebno prijaviti i vjerojatnije će imati pravo na pomoć Medicaida. Osim toga, supružnik iz zajednice primat će mjesečne isplate od anuiteta i koristiti ih kako god želi umjesto troškova doma za starije osobe.

2. Nacrtajte Life Estate za svoju nekretninu

A životno imanje zakonski daje vlasništvo supružniku, a drugom supružniku daje status 'ostatka', što znači da su određeni da dobiju imovinu nakon supružnikove smrti. Nakon što stupi na snagu, doživotna imovina sprječava državne vlade u pokušaju preuzimanja imovine. Bilo da supružnik premine u svom domu ili u staračkom domu, ostatak nasljeđuje imovinu.

Prijenos vlasništva kroz doživotnu imovinu ubraja se u Medicaidovo razdoblje prijenosa imovine od pet godina. Ako institucionalizirani supružnik premine u roku od pet godina od sastavljanja doživotne ostavštine, supružnik u zajednici možda će morati platiti pozamašnu kaznu Medicaidu.

3. Kupite pokriće dugotrajne skrbi

Osiguranje dugotrajne njege pomaže parovima podmiriti troškove za institucionaliziranog supružnika s kroničnim zdravstvenim stanjem ili problemom koji ih čini nesposobnima brinuti se za sebe. Međutim, ovo pokriće je skupo i možda ga nikada nećete koristiti ako vi ili vaš suprug ne idete u starački dom. Ipak, kupnja osiguranja za dugotrajnu njegu mogla bi smanjiti vašu imovinu i pomoći supružniku u staračkom domu da dobije pomoć Medicaida.

4. Imovina skloništa s neopozivim povjerenjem

Neopozivo povjerenje – ili u ovom slučaju, a Medicaid trust – trebao bi ostaviti bilo koga na pauzi prije stvaranja. Prepuštanje kontrole nad značajnim dijelom vaše imovine trebalo bi se dogoditi samo iz nekoliko razloga: zadržavanje imovine od vjerovnika, smanjenje poreza ili ispunjavanje uvjeta za državnu pomoć. Što se tiče teme o kojoj se radi, bogatstvo i imovinu dodijeljen neopozivom trustu neće se računati za ispunjavanje uvjeta za Medicaid. Stoga vam neopoziva povjerenja mogu pomoći da dobijete državnu pomoć za troškove staračkog doma.

Međutim, trebali biste stvoriti neopozivo povjerenje tek nakon razmatranja prednosti i mana. Prepustit ćete kontrolu nad većinom ili svim svojim bogatstvom povjereniku. Također ćete najvjerojatnije izgubiti pristup fondovima u trustu i primati samo prihod od glavnice trusta. Osim toga, ako želite prodati svoj dom i smanjiti broj stanova, trebali biste to potpisati vaš povjerenik.

A  Riječ upozorenja za  Zaštita vaše imovine

Koliko prihoda supružnici u zajednici primaju razlikuju se među državama. Jedan način zaobilaženja ograničenja je da svako maloljetno ili uzdržavano dijete koje živi sa supružnikom u zajednici dopušta povećanje od 33% na mjesečni iznos.

Zbog Zakon o usklađivanju proračuna iz 1993. godine, Medicaid može tražiti otplatu iz vaše imovine za troškove staračkog doma nakon vaše smrti. Kada svoju imovinu ne zaštitite na odgovarajući način, moguća je zapljena. Uzimanje vaše imovine moglo bi ostaviti vaše namjeravane korisnike praznih ruku.

Postoje ograničenja financijskih darova za obitelj prije nego što morate platiti porez. U 2022., ako je vaš dar bilo kojem pojedinačnom članu obitelji vrijedan više od 16,000 dolara u gotovini ili imovini, morate podnijeti poreznu prijavu na dar Poreznoj upravi.

Odbijanje

Unaprijed planirati mogućnost da vi ili vaš supružnik završite u ustanovi za njegu, ključno je za zaštitu vaše imovine kako starite. U slučaju da se to dogodi, postoje načini na koje možete zadržati svoje bogatstvo i imovinu ako poduzmete nešto unaprijed. Od dobivanja pokrića dugotrajne skrbi do kupnje prava renta, postoje načini da se stavite u bolji položaj ako se to dogodi.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Financijski savjetnik vam može pomoći pronaći mogućnosti dugotrajne skrbi. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Planiranje odlaska u mirovinu i dugoročne skrbi nije uvijek jednostavno. Za pomoć, provjerite SmartAssetov kalkulator poreza na mirovinu koji vam pomaže da odredite državu koja je najpovoljnija za mirovinu, iz porezne perspektive.

• Može biti zbunjujuće pokušavati shvatiti koliko novca morate uštedjeti u bilo kojem trenutku da biste imali dovoljno za mirovinu. Možete provjeriti naš resurs na prosječna mirovinska štednja prema dobi kako biste saznali više i procijenili koliko ste blizu.

Autor fotografije: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

Pošta Zaštita imovine ako supružnik ode u starački dom pojavio prvi na Blog SmartAsset.