Općenito pravilo za raspodjelu imovine u mirovini je sljedeće: trebali biste se pomaknuti prema konzervativnijim ulaganjima nakon što odete u mirovinu, budući da više nemate aktivan prihod kojim biste nadoknadili gubitke. Međutim, ovaj će vam novac trebati još desetljećima, tako da ne biste trebali potpuno napustiti svoje pozicije usmjerene na rast. I stoga uspostavite točnu ravnotežu na temelju vaših osobnih potreba potrošnje. Evo tri koraka za postavljanje vaše raspodjele imovine za umirovljenje 2022. godine.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše financije. Dobijte vijesti i savjete za donošenje pametnijih financijskih odluka uz SmartAssetovu polutjednu e-poštu. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kojem trenutku. Prijavite se danas.
A Financijski savjetnik može vam pomoći da izradite financijski plan za vaše potrebe i ciljeve umirovljenja.
1. Postavite svoje ciljeve, a zatim ih s vremenom prilagodite
Kada planirate odlazak u mirovinu, važno je planirati dva pitanja:
Životni vijek. Prema podacima OECD-a, prosječni 65-godišnji Amerikanac to može očekivati živjeti još 18-20 godina. No, umirovljenici ne bi trebali planirati taj broj. Amerikanac dobrog zdravlja često može očekivati da će dobro živjeti u svojim 80-im i 90-im godinama, a za ljude koji trenutno planiraju umirovljenje postoji dobar razlog da misle da će se to nastaviti širiti.
Ako odete u mirovinu sa 65 godina, pametno je planirati za najmanje 30 godina novca. Više, ako je moguće. To znači da će vam trebati dovoljno veliko jaje koje će vam trajati godinama koje dolaze. To također znači da bi inflacija trebala biti pravi dio vašeg planiranja. Čak i 2% (ciljna stopa inflacije Federalnih rezervi) može oduzeti pravi zalogaj za vašu ušteđevinu ako se zbroji tijekom desetljeća.
Stil života. Umirovljenici koji žele putovati i imati avanture trebat će više novca od onih koji žele loviti ribu i gledati svoje omiljene filmove. Ako imate značajne potrebe za zdravstvenom skrbi do 65. godine, htjet ćete planirati više zdravstvenih troškova nego netko tko zdrav odlazi u mirovinu. Vaše potrebe i sklonosti u mirovini odredit će vašu potrošnju, što će zauzvrat odrediti kako trebate planirati svoje financije.
Zajedno, vaš očekivani životni vijek i životni stil pomoći će vam da shvatite kako trebate strukturirati svoje financije kako idete u mirovinu. Što prije odete u mirovinu, više trebate sačuvati svoj novac za budućnost. U međuvremenu, što više planirate potrošiti, više novca će vaš račun morati generirati.
To znači da će se vaše potrebe općenito promijeniti kako idete u mirovinu, pa bi se trebala i vaša raspodjela imovine. Vaš financijski plan sa 65 godina, kada ćete možda imati još mnogo godina i relativnu mladost i zdravlje da trošite slobodnije, vjerojatno će izgledati vrlo drugačije od vašeg raspodjela imovine na 85.
2. Dodijelite sredstva za upravljanje svojim rizikom
Opće pravilo kada je u pitanju upravljanje svojim mirovinski portfelj je da biste ranije trebali biti agresivniji. Što ste mlađi, imate više vremena da nadoknadite sve gubitke koje preuzimate od rizične imovine. Zatim, kako starite, trebate prebaciti novac u više konzervativna sredstva, Ovo će pomoći zaštiti vas od rizika kada imate manje vremena da vratite svoj novac.
Do trenutka kada uđete u mirovinu, trebali biste premjestiti svoju imovinu u općenito konzervativnom smjeru. To odražava činjenicu da ne namjeravate ponovno raditi, tako da ćete sve gubitke portfelja morati nadoknaditi budućim dobicima i Socijalno osiguranje.
Ovo je općenito mudra strategija. Dvije najčešće rizične imovine za mirovinski račun su:
Obveznice su korporativne, ili ponekad općinske državne obveznice. Ostvaruju povrat na temelju plaćanja kamata koje izvrši subjekt zajma. Većina obveznica obično su relativno sigurni investicijski proizvodi, budući da velike institucije općenito plaćaju svoje dugove (i imaju sredstva za naplatu ako to ne urade).
Depozitni certifikati su niskorizični proizvodi s niskim povratom koje nude banke. Uplatite depozit kod banke i suglasni ste da ga nećete podizati minimalno vrijeme. Zauzvrat vam plaćaju višu kamatu od uobičajene.
I obveznice i CD-i smatraju se niskorizičnom imovinom. Obveznice vam daju bolji povrat, ali zadržavaju neki element rizika, dok vam CD-ovi daju prilično nizak povrat, ali s otprilike onoliko rizika koliko možete dobiti.
Zapravo, CD-ovi su čak i manji rizik od jednostavnog držanja novca u gotovini, budući da obično plaćaju kamate koje održavaju vaš novac donekle u skladu s inflacijom. (Iako u vrijeme pisanja ovog teksta to nije slučaj zbog visokih stopa inflacije.)
Za većinu umirovljenika investicijski savjetnici preporučuju niskorizične raspodjele imovine u sljedećim omjerima:
Dob 65 – 70 godina: 40% – 50% vašeg portfelja
Dob 70 – 75 godina: 50% – 60% vašeg portfelja
Dob 75+: 60% – 70% vašeg portfelja, s naglaskom na proizvode poput gotovine kao što su depozitni certifikati
3. Planirajte rast na temelju vaših potreba za potrošnjom
Najvažniji test kada je u pitanju odlučivanje o raspodjeli imovine vašeg portfelja za mirovine je kako će generirati novac u odnosu na to kako planirate trošiti novac.
Mnogi savjetnici za umirovljenje preporučuju da planirate zamijeniti oko 75% svog prihoda u mirovini. Odnosno, ako trenutno zarađujete i živite od 100,000 dolara godišnje, trebali biste predvidjeti da će vam trebati 75,000 dolara godišnje u mirovini. To vam daje broj za testiranje vašeg računa za mirovinu.
Dok planirate raspodjelu imovine svog portfelja, koliko ste blizu tom broju? (Iako nemojte zaboraviti da vaš račun za mirovinu ne treba nužno zamijeniti svi vašeg prihoda. Socijalno osiguranje će najvjerojatnije barem nešto doprinijeti vašem prihodu od mirovine.)
U idealnom scenariju, vaš portfelj može dosegnuti "stopu zamjene". To znači da vaš portfelj raste onoliko brzo koliko iz njega povlačite novac. U teoriji, ako možete postići zamjensku stopu svojim novcem, možete živjeti od svoje mirovinske štednje na neodređeno vrijeme, a da nikada ne povučete svoju glavnicu. Međutim, to zahtijeva prilično velikodušno jaje, a za većinu umirovljenika vjerojatno je nedostižno.
U svakom slučaju, vašem će portfelju trebati element rasta. Ako ste tek otišli u mirovinu, nadamo se da ćete čekati mnogo dugih, zdravih godina. Dvadeset ili trideset godina jednostavno je predugo da bi cijeli vaš portfelj čamio s potvrdama o depozitima niskog rasta, pogotovo ako se uzme u obzir da će mnogi umirovljenici morati živjeti od ovog računa gotovo onoliko koliko su potrošili na njegovu izgradnju.
Općenito govoreći, dvije najpreporučljivije klase imovine za portfelje orijentirane na rast su:
Pod dionicama mislimo na dionice pojedinačnih tvrtki koje posjedujete. To mogu biti neke od najpromjenjivijih sredstava na tržištu, što je i dobra i loša stvar kada je riječ o povratima.
Sredstva mogu uključivati širok spektar opcija. Općenito govoreći, ulagat ćete u investicijske fondove ili ETF-ove. Neki ulagači mogu tražiti agresivne fondove s visokim rastom koji nastoje nadmašiti tržište u cjelini. Međutim, većina investitora će svoj novac staviti u standardni indeksni fond, obično onaj vezan za S&P 500.
Što više novca držite u dionicama, indeksnim fondovima i fondovima usmjerenim na rast, vaš portfelj može više rasti tijekom vašeg umirovljenja.
Iako, opet, to u potpunosti ovisi o vašim individualnim potrebama, mnogi savjetnici za mirovinu preporučuju sredstva većeg rasta u sljedećim omjerima:
Dob 65 – 70 godina: 50% do 60% vašeg portfelja
Dob 70 – 75 godina: 40% do 50% vašeg portfelja, s manje pojedinačnih dionica i više sredstava za smanjenje rizika
Dob 75+: 30% do 40% vašeg portfelja, sa što manje pojedinačnih dionica i općenito bliže 30% za većinu ulagača
Iako je ovo često uspješna alokacija imovine, ponovno je izgradite oko svojih osobnih potreba. Točnije, ako ustanovite da možete ostvariti povrat na ili blizu vaše osobne zamjenske stope s konzervativnijim portfeljem, to je općenito mudro. Vaš je cilj zadovoljiti svoje financijske potrebe uz najmanji mogući rizik.
Bottom Line
Raspodjela imovine u vašem portfelju ne prestaje nakon što uđete u mirovinu. Kada odete u mirovinu, želite općenito konzervativan portfelj, ali s imovinom koja je više usmjerena na rast kada ste u 60-im i ranim 70-ima.
Savjeti za ulaganje za mirovinu
A Financijski savjetnik može vam pomoći da provedete financijski plan za vaše umirovljenje. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Uz vaš mirovinski ili mirovinski plan, evo pet dodatnih načina da ostvariti zajamčeni prihod u mirovinu.
Fotografija: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Pošta Raspodjela imovine u mirovini: Vodič za 2022 pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html