Zaštita imovine za pojedince visoke neto vrijednosti

Magnat čelika Andrew Carnegie, navodno najbogatiji čovjek na svijetu krajem 19.^th stoljeća, imao je nekoliko savjeta za svakoga tko je želio slijediti njegov primjer: "Stavite sva svoja jaja u jednu košaru", rekao je, "i onda promatrajte tu košaru."

Gledanje tih jaja – odnosno zaštita imovine – možda više nije tako jednostavno, ako je ikad bilo. Ali to nije ništa manje briga za svakoga tko je uspio skupiti neko bogatstvo. Zarađivati ​​je jedna stvar; njegovo održavanje može zahtijevati potpuno drugačiji skup strategija.

Osiguranje depozita i vrijednosnih papira

Na najosnovnijoj razini, zaštita imovine može uključivati ​​jednostavne zaštitne mjere kao što su osiguranje depozita na bankovnim računima i ekvivalent za brokerske račune.

Na primjer, Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva novac u bankama članicama do 250,000 USD po deponentu, po banci i po "kategoriji vlasništva". Tako, na primjer, možete imati po 250,000 USD na pojedinačnom računu, zajedničkom računu, IRA-i i povjereničkom računu i biti pokriveni za cijelih 1 milijun USD, sve u jednoj banci. Osim te četiri kategorije vlasništva postoji još nekoliko, a ne manjkaju, naravno, ni banke.

Korištenje električnih romobila ističe Korporacija za zaštitu ulagača u vrijednosne papire (SIPC) osigurava vašu gotovinu i vrijednosne papire u brokerskim kućama članicama od propasti tvrtke i, u nekim slučajevima, krađe s vašeg računa. Maksimalno pokriće je 500,000 USD, ali, kao i kod FDIC-a i banaka, svoje račune možete strukturirati na različite načine (SIPC to naziva "odvojeni kapacitet") kako biste umnožili svoje ukupno pokriće.

Osobno osiguranje

Možda je veći rizik za vaše osobno bogatstvo od mogućnosti propasti banke ili brokerske kuće skupa tužba. Tu na scenu dolaze druge vrste pokrivenosti.

Pokrivanje odgovornosti

Pobrinite se da imate dovoljno pokrića odgovornosti za svoj dom, automobil i tvrtku, ako je posjedujete, dobro je mjesto za početak. U slučaju automobila, na primjer, mogli biste biti tuženi ako ste vi ili član obitelji uključeni u nesreću, a netko je ozbiljno ozlijeđen. Većina država zahtijeva od vlasnika automobila određenu minimalnu razinu pokrića za tjelesne ozljede, ali malo je vjerojatno da će to biti dovoljno.

U mnogim državama minimum je 25,000 dolara ili manje, što očito neće daleko odmaći ako vas tuže. Svoju pokrivenost možete podići na nekoliko stotina tisuća dolara s mnogim osiguravajućim društvima. Međutim, čak i taj iznos može biti nedovoljan, osobito ako imate znatnu imovinu za ciljanje.

Kišobran osiguranje

An krovna politika zauzima mjesto gdje prestaje pokriće osiguranja vašeg doma i automobila. Na primjer, krovna polica od 1 milijun dolara proširila bi vašu pokrivenost odgovornosti na taj iznos, uz trošak od oko 150 do 300 dolara godišnje, prema Insurance Information Institute (III). Institut kaže da bi vas dodatni milijun u pokriću mogao koštati 75 dolara godišnje, a svaki dodatni milijun dodaje dodatnih 50 dolara ili tako nešto. Naravno, sve je to povrh onoga što već plaćate za osiguranje kuće i automobila.

Pokriće profesionalne odgovornosti

Osiguranje od nesavjesnog liječenja možda je najpoznatiji primjer, ali bez obzira na vaše područje, moglo bi vam trebati profesionalna odgovornost osiguranje. Najugroženije profesije prema III su:

• računovođe
• Arhitekti
• Inženjeri
• IT konzultanti
• Investicijski savjetnici
• odvjetnici
• Agenti za nekretnine.

Vaše profesionalno udruženje vjerojatno će biti dobar izvor informacija o vrsti osiguranja koja vam je potrebna i gdje ga možete kupiti.

Poslovna odgovornost

Što ćete trebati ovisit će o veličini i prirodi vašeg poslovanja. Jedna opcija za mala i srednja poduzeća je a politika vlasnika tvrtke (BOP), što uključuje vlasništvo, odgovornost i druge vrste pokrića sve u jednom.

Osiguranje direktora i službenika

Ako ste član odbora, čak i kao neplaćeni volonter za neprofitnu organizaciju, mogli biste se suočiti s osobnom tužbom. Ako organizacija već ne pruža osiguranje od odgovornosti direktora i službenika (D&O). za vas, to vrijedi istražiti.

Zaklade i druge pravne mogućnosti

Nakon što ste se posavjetovali s brokerom osiguranja ili dva, vaša sljedeća stanica može biti odvjetnički ured kako biste razgovarali o drugim načinima zaštite svoje imovine od mogućih rizika. Imajte na umu da je dio vaše imovine u većini slučajeva možda već nedostupan vjerovnicima. Oni općenito uključuju vaše 401 (k) plan au nekim državama i vaš IRA. Barem dio vlasništva vašeg glavnog prebivališta zaštićen je zakonima mnogih država.

Prijenos neke imovine

Možete razmisliti o prijenosu imovine na supružnika ili djecu kako biste zaštitili ono što je ostalo. Međutim, oba ta poteza nose značajne vlastite rizike - razvod u slučaju supružnika i gubitak kontrole nad novcem u slučaju djece, da spomenemo samo dva. S djecom, također ćete se suočiti s mogućim porezi na darove, koji stupa na snagu ako djetetu date više od određenog iznosa u bilo kojoj godini (ograničenje je 17,000 2023 USD za 16,000., u odnosu na 2022 34,000 USD 32,000.). Vaš suprug također može dati sličan iznos, povećavajući ukupni izuzeti iznos na 2022 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD u XNUMX.).

Stvorite povjerenje

Ispravno napisano povjerenje može pomoći u postizanju istih ciljeva zaštite imovine bez tih problema. Ali imajte na umu da morate uspostaviti povjerenje prije nego što se dogodi bilo što loše što bi moglo dovesti do tužbe protiv vas, čak i ako još niste zapravo tuženi. Ako nakon toga pokušate uspostaviti trust, to se može smatrati lažnim prijenosom kako biste izbjegli plaćanje vjerovnicima, što vam stvara čitav niz pravnih problema.

Angažirajte odvjetnika

Stručni odvjetnik može vas provesti kroz vrste trustova i dati preporuke na temelju vaših okolnosti. Jedna opcija za koju ćete vjerojatno čuti je zaklada za zaštitu domaće imovine (DAPT), relativno nova vrsta. Ponekad se naziva i an povjerenje Aljaske, nakon prve države koja ih je legalizirala, to vam u biti omogućuje da stavite imovinu u zakladu, s vama kao korisnikom, što je izvan dosega vjerovnika.

Bottom Line

Zaštita imovine nije jedini aspekt upravljanja bogatstvom. Ipak, očuvanje i zaštita imovine ključno je razmatranje u svakom financijskom planu, posebno za nekoga sa značajnim portfeljem. Ne možete ga ponijeti sa sobom—ali ga ne želite ni izgubiti.