Kašnjenja u otplati kredita za automobile rastu. Što učiniti ako imate problema s plaćanjem

Čini se da za sve veći udio vlasnika automobila mjesečna otplata auto kredita postaje problem.

Dok zajmoprimci koji kasne s otplatom više od 60 dana predstavljaju maleni udio svih neotplaćenih zajmova za automobile — 1.84 % — njihov rang raste, prema nedavno izvješće iz Cox Automotivea. Udio je bio 26.7% veći u prosincu nego u istom mjesecu i uglavnom je koncentriran među zajmoprimcima s niske kreditne sposobnosti.

"Opasnost od muke s plaćanjem zajma za automobil nije samo rizik oduzimanja vašeg automobila, to je dugoročni učinak na sva ostala područja vaših financija", rekla je ovlaštena financijska planerica Angela Dorsey, osnivačica Dorsey Wealth Managementa u Torranceu. , Kalifornija.

Kombinacija tržišnih čimbenika povećala je mjesečne otplate kredita. I kao osobna ušteđevina se smanjila a postojana inflacija ima stisnuti kućni budžet, praćenje plaćanja može postati još veći izazov.

Prosječna cijena plaćena za novi automobil dosegla je rekordnih 47,362 dolara u prosincu, prema procjeni JD Powera i LMC Automotivea. 

Mjesečne isplate u četvrtom tromjesečju u prosjeku su iznosile 717 dolara, u usporedbi sa 659 dolara godinu ranije, prema Edmundsu. Udio kupaca koji su preuzeli mjesečno uplate od 1,000 dolara ili više dosegnuo 15.7%, u usporedbi s 10.5% godinu dana ranije. U četvrtom tromjesečju 2020. samo 6% zajmoprimaca imalo je tako velike mjesečne otplate za auto.

Više od osobnih financija:
Kako se zaštititi od poreznih prijevara i prijevara
Što Fed-ovo povećanje kamata znači za vas
Države drže 70 milijardi dolara nepotraživane imovine

Rastuće kamatne stope također su utjecali na priuštivost. Prosječna stopa plaćena na kredit za novi automobil bila je 6.5% na kraju 2022., pokazuju podaci Edmundsa. Za rabljene automobile prosjek je bio 10%. Godinu dana ranije te su stope iznosile 4.1%, odnosno 7.4%. 

Dok je stopa kašnjenja u kreditima za automobile sve viša, prema Coxu, stopa neplaćanja nije. Ulazak u dužnost – kada vaš zajmodavac utvrdi da nećete platiti, obično neko vrijeme nakon 90 dana bez plaćanja – može dovesti do oduzimanja vašeg automobila.

Ipak, čak i prekašnjenje s jednom uplatom ima negativan učinak na vaš financijski život, a može biti dugotrajan.

"Ako kasnite 30 dana, to utječe na vaš kreditni rezultat", rekao je Brian Moody, izvršni urednik Kelley Blue Booka.

Tada zajmodavci obično prijavljuju zakašnjelo plaćanje tvrtkama za kreditno izvješćivanje Equifax, Experian i TransUnion.

Također, trebali biste biti svjesni da je vaša povijest plaćanja najutjecajniji faktor u vašem kreditni rezultat — obično čini 35% toga — mogli ste vidjeti pad od 100 bodova zbog 30-dnevnog kašnjenja s plaćanjem, navodi NerdWallet. Što dulje zajam ne bude otplaćen, to je veći udarac za vaš rezultat, a ta delinkvencija može ostati u vašem kreditnom izvješću do sedam godina.

Kao što potrošači općenito znaju, što je vaš rezultat niži, veća je vjerojatnost da ćete platiti više kamate na nove zajmove ili kredite koje dobijete. Osim toga, loš rezultat ili loša kreditna povijest mogu uzrokovati da plaćate više premije za osiguranje automobila ili kuće i utjecati na vašu sposobnost da iznajmiti stan ili čak dobiti posao. Poslodavci ne mogu vidjeti vaš rezultat, ali mogu provjerite svoje izvješće.

Za vlasnike automobila koji su prilično sigurni da idu prema delikvenciji, važno je pokušati spriječiti da problem postane grudva snijega.

"Ako osjećate da ovo dolazi, budite u toku", rekao je Moody. “Ne čini ništa. Neće biti bolje samo od sebe.”

Ako vam je teško održati korak jer nemate dobar proračun, to je barem potencijalno popravljivo, kažu stručnjaci. U tom slučaju dobro promotrite kako trošite novac.

"Pogledajte svoje ukupne troškove u posljednjih nekoliko mjeseci", rekao je Joe Pendergast, potpredsjednik potrošačkih kredita za Navy Federal Credit Union. “Bili biste zapanjeni koliko prosječna osoba potroši svaki mjesec, a da toga nije svjesna.”

Međutim, ako se isplate jednostavno ne mogu kontrolirati, prva stvar koju biste trebali učiniti je uključiti svog zajmodavca u petlju.

"Ako se kupac bori s plaćanjem automobila ili predviđa izazove pred sobom, trebao bi se obratiti svojoj financijskoj instituciji što je prije moguće", rekao je Pendergast.

"Što prije vaša banka ili kreditna unija budu obaviješteni, lakše će doći do mogućih rješenja", rekao je.

Iako se opcije razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, možda ćete moći dobiti odgodu — tj. nekoliko mjeseci bez plaćanja — ili novi zajam koji smanjuje otplatu tako što produljuje duljinu. U svakom slučaju, budite svjesni da bi to općenito dovelo do plaćanja više kamata, istaknuo je Moody of Kelley Plava knjiga.

Međutim, odgoda bi vam barem dala vremena da shvatite kako najbolje upravljati svojom situacijom, rekao je. 

Na primjer, možete prodati svoj automobil s namjerom kupnje jeftinijeg — ili možda čak ostati bez njega ako imate druge mogućnosti prijevoza. Samo imajte na umu da, ovisno o tome koliko dugujete po kreditu, cijena koju dobijete za svoj automobil možda neće u potpunosti pokriti vaš saldo, što bi značilo da još uvijek dugujete zajmodavcu novac.

Može postojati sličan jaz u vrijednosti ako se odlučite za razmjenu. Iako su iznosi zamjene bili relativno visoki zbog vrijednosti rabljenih automobila su povišene, to se mijenja. Najnovije mjerenje inflacije pokazalo je pad cijena rabljenih automobila od 8.8% u odnosu na prethodnu godinu.

A ako je iznos koji vam je trgovac spreman dati manji od onoga što dugujete po kreditu, morat ćete ili otplatiti preostali iznos ili ga uklopiti u svoj novi kredit. Ovaj takozvani negativni kapital u prosjeku je iznosio 5,341 USD u zadnjem kvartalu 2022., pokazuju podaci Edmundsa.

"Nijedna od ovih [opcija] nije idealna", rekao je Moody. “Svi su pod naslovom 'bolje nego ništa'.”