Svaka država u Uniji povećala je svoj prosječni kreditni rezultat prošle godine, pokazuju nedavni podaci, unatoč rastućoj inflaciji i gubitku brojnih mjera pomoći usljed pandemije.
Prosječna ocjena FICO-a u cijeloj zemlji porasla je za četiri boda na rekordnih 714, prema Experianu, čime je 2021. postala četvrta uzastopna godina povećanja.
Prema Izvješće TransUniona za 2022 zdravlje potrošačkih kredita se stalno oporavlja. Potrošnja potrošača približava se razinama prije pandemije, a vlasnici kredita općenito plaćaju više od svojih potrebnih minimalnih uplata.
No, dok to prosječnog Amerikanca stavlja dublje u područje "dobre" kreditne sposobnosti (između 670 i 739, od mogućih 850), jaz između država s visokim i niskim rezultatom ostaje golem.
To je važno jer kreditni rezultati ne odražavaju samo prosperitet ili financijsku odgovornost.
Niži rezultati aktivno ograničavaju ekonomske mogućnosti, čineći težu i skuplju kupnju kuće, financiranje i osiguranje automobila, unajmljivanje stana, dobivanje određenih poslova i - što je najluđe od svega - postizanje boljeg rezultata.
Ne propustite
Ako je vaše mirovinske planove poremetila inflacija, evo načina bez stresa koji će vam pomoći vratiti se na pravi put
Previše Amerikanaca još uvijek nedostaje jeftinije osiguranje automobila
TikToker je otplatio 17,000 dolara duga po kreditnoj kartici 'punjenje gotovinom' — može li vam uspjeti?
Zajmoprimci nadmašuju izglede
Prosječni rezultati porasli su za najmanje dva boda u svih 50 država, a Maine, Mississippi i Nevada dijele titulu "najnaprednijih" dobivši po šest bodova.
Zajmoprimci u svim područjima i svim dobnim skupinama uspjeli su prebroditi gubitak federalnih programa pomoći koji su pomogli mnogim ljudima da održe korak sa svojim dužničkim obvezama, kaže Experian u blog post.
Amerikanci su također podnijeli znatno veće troškove života; kada su podaci o kreditnoj sposobnosti povučeni u rujnu, stopa inflacije je porasla do 5.4% u usporedbi s istim mjesecom prethodne godine.
Povećanje plaća moglo je biti važan čimbenik koji je mnogima pomogao da izbjegnu dug i zaštite svoje rezultate, kaže agencija za izvješćivanje kredita. Velika ostavka izazvala je manjak radne snage u raznim industrijama prošle godine - dosegnuvši vrhunac s 4.5 milijuna otkaza u studenom - što je radnicima omogućilo da zahtijevaju veće plaće kako bi ostali.
Gdje rezultati idu na jug
Dok novi brojevi pokazuju da su Amerikanci vješto spriječili kreditnu katastrofu, nalazi još uvijek odražavaju desetljećima duge podjele između sjevernih i južnih država.
Svaka država s kreditnom ocjenom iznad 730 (osim Havaja) nalazi se u sjevernoj polovici zemlje. Te države obično imaju veće prosječne prihode, a vlasnici kuća imaju znatno veća hipotekarna stanja.
Već 10. godinu zaredom, sjeverna država Minnesota rangirana je kao najbonitetnija u zemlji. Njegova prosječna ocjena prošle je godine porasla za tri boda na 742.
U međuvremenu, svaka država s kreditnom ocjenom ispod 700 nalazi se na jugu - kao i devet od 10 najsiromašnijih država u Americi.
Mississippi zauzima zadnje mjesto u obje kategorije, s prosječnom kreditnom ocjenom od 681 i 1 od 5 stanovnika koji žive ispod granice siromaštva.
Ljudi na jugu stalno štete svojim rezultatima koristeći više svojih dostupnih kredita, direktor javnog obrazovanja Experian Rod Griffin rekao je CNBC 2019., dodajući da je razlog vjerojatno i ekonomski i kulturni.
“To je, po meni, znakovito pitanje. Ljudi možda koriste svoje kreditne kartice kao dodatak svom prihodu na jugu ili ih jednostavno koriste više i imaju veći saldo,” rekao je Griffin.
Navika nošenja većeg stanja posebno je štetna za ljude s niskim rezultatima, a time i niskim kreditnim ograničenjima. To je zato što je ključni faktor u određivanju kreditnih rezultata iskorištenost kredita: postotak raspoloživog kredita osobe koji se trenutno koristi.
Osoba koja ima saldo od 2,000 USD iz mjeseca u mjesec na kreditnoj kartici s limitom od 5,000 USD više će oštetiti svoj rezultat nego osoba koja nosi isti iznos na kartici s limitom od 10,000 USD.
Cijena niskog kredita
Među ostalim kaznama, nizak rezultat podvrgava zajmoprimce višim kamatama i niskim kreditnim ograničenjima. Kupnja ili priuštiti dom može biti posebno zastrašujući izazov.
Experian procjenjuje da bi razlika između uzimanja 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom od 250,000 USD s ocjenom FICO 670 i ocjenom FICO 720 mogla iznositi 72 USD mjesečno – ili 26,071 USD kamata tijekom trajanja kredita.
To je razlika od samo 50 bodova, dok je razlika između prosječnih rezultata u Mississippiju i Minnesoti trenutno 61 bod.
Međutim, čak i ako vaš kreditni rezultat je pozitivno Minnesotan, to ne znači da nema potrebe za poboljšanjem.
Kreditna ocjena 740 nalazi se na dnu raspona "vrlo dobar" u FICO-ovom sustavu ocjenjivanja i daleko je od "izuzetnog". Mnogi vlasnici kuća postižu znatno više rezultate kako bi smanjili svoje mjesečne račune.
Vlasnici kuća su u četvrtom tromjesečju prošle godine preuzeli novi hipotekarni dug od 1.03 trilijuna dolara, prema Federal Reserve Bank of New York, a dvije trećine toga dolazi od zajmoprimaca s kreditnim rezultatom iznad 760.
Prosječna FICO ocjena po državi 2021
Alabama: 691 (do 5)
Aljaska: 717 (do 3)
Arizona: 710 (do 4)
Arkansas: 694 (do 4)
Kalifornija: 721 (do 5)
Colorado: 728 (do 3)
Connecticut: 728 (do 5)
Delaware: 714 (do 4)
District of Columbia: 717 (do 4)
Florida: 706 (do 5)
Gruzija: 693 (do 4)
Havaji: 732 (do 5)
Idaho: 725 (do 5)
Illinois: 719 (do 3)
Indijana: 712 (do 5)
Iowa: 729 (do 3)
Kansas: 721 (do 4)
Kentucky: 702 (do 4)
Louisiana: 689 (do 5)
Maine: 727 (do 6)
Maryland: 716 (do 4)
Massachusetts: 732 (do 3)
Michigan: 719 (do 5)
Minnesota: 742 (do 3)
Mississippi: 681 (do 6)
Missouri: 711 (do 4)
Montana: 730 (do 4)
Nebraska: 731 (do 3)
Nevada: 701 (do 6)
New Hampshire: 734 (do 5)
New Jersey: 725 (do 4)
Novi Meksiko: 699 (do 5)
New York: 722 (do 4)
Sjeverna Karolina: 707 (do 4)
Sjeverna Dakota: 733 (do 3)
Ohio: 715 (do 4)
Oklahoma: 692 (do 2)
Oregon: 731 (do 4)
Pennsylvania: 723 (do 3)
Otok Rhode: 723 (do 4)
Južna Karolina: 693 (do 4)
Južna Dakota: 733 (do 2)
Tennessee: 701 (do 4)
Teksas: 692 (do 4)
Utah: 727 (do 4)
Vermont: 736 (do 5)
Virginia: 721 (do 4)
Washington: 734 (do 4)
Zapadna Virginia: 699 (do 4)
Wisconsin: 735 (do 3)
Wyoming: 722 (do 3)
Što dalje čitati
Što je zajedničko Ashtonu Kutcheru i nobelovcu za ekonomiju? An aplikacija za ulaganje koji sitniš pretvara u raznoliki portfelj
Mitt Romney kaže da će porez na milijardera potaknuti potražnju za ove dvije fizičke imovine — uđi sada prije superbogatih roja
Sprema se "savršena oluja" na tržištu stambenih zgrada za više obitelji - evo ih 3 najlakša načina iskoristiti
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih jamstava.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html