Banke na kotačima su privremeno rješenje za područja s nedovoljno bankina

NEW YORK – Parkiran na rubu avenije West Tremont u Bronxu, usred lanca limuzina i monovolumena, ponekad se nalazi banka na kotačima.

Pokrenuta je Lower East Side People's Federal Credit Union, neprofitna organizacija koja pruža bankarske usluge financijski siromašnim četvrtima New Yorka svoju mobilnu podružnicu u obnovljenom školskom autobusu 2014. nakon razaranja superoluje Sandy, zbog koje je zatvorena fizička podružnica. Od tada je unaprijeđen u posebno dizajniran Mercedes-Benz kombi koji opslužuje njujorški Lower East Side, East Harlem, Bronx i Staten Island, u partnerstvu s grupama zajednice u gradskim četvrtima.

Kombi pruža većinu usluga tradicionalne banke poput otvaranja štednog ili tekućeg računa, osiguravanja zajmova i pružanja financijskih savjeta. Međutim, nema bankomat zbog sigurnosnih rizika koji dolaze sa pohranjivanjem gotovine u vozilu.

Banke na kotačima pokušaj su popravljanja praznina unutar bankovnog okruženja SAD-a, koje nerazmjerno utječu na crnačke i latinoameričke zajednice. Prema izvješću Federalnih rezervi za 2022., 40% crnaca je nebankarski i podbankovni, najviša od svih rasnih demografskih skupina u SAD-u. Slijede ih Hispanoamerikanci, od kojih 29% nema bankovnih usluga ili ih nema dovoljno.

Smatra se da odrasle osobe nisu u banci ako nemaju bankovni račun i oslanjaju se isključivo na alternativne financijske usluge koje naplaćuju visoke naknade kao što su unovčavanje čekova, brzi zajmovi, zajmovi u zalagaonicama, kao neki primjeri. Nedostatak bankovnih sredstava znači da netko ima bankovni račun, ali se još uvijek djelomično oslanja na alternativno financiranje.

Da budemo sigurni, broj pojedinaca koji nemaju bankarske usluge bilježio je godišnje padove, pao je na 4.5% u 2021. u usporedbi s 8.2% u 2011., prema 2021 izvješće iz Federalne korporacije za osiguranje depozita. Taj je pad u korelaciji s porastom korištenja internetskog bankarstva, jednog od primarnih pokretača fizičke konsolidacije.

Ali s obzirom na postojanje digitalne podjele, ako internetsko bankarstvo u potpunosti zamijeni pristup osobnim poslovnicama, financijska pravednost u SAD-u ostat će ugrožena.

Banke na kotačima imaju za cilj ponuditi barem djelomično rješenje za sve napuštenije bankovne krajolike u manjinskim zajednicama. Ali čak ni ljudi koji pokreću te napore ne vide ih kao trajno rješenje.

“Fizička podružnica je rješenje. Mobilni ogranak je privremena stvar da se pokuša izgraditi fizički ogranak – da se izgradi članstvo i partneri,” rekla je Alicia Portada, glasnogovornica FCU-a.

Ipak, Portada ne može zanemariti vrijednost mobilnih poslovnica jer se kreditne unije i banke zatvaraju brže nego što se godišnje otvaraju: "Apsolutno je potrebno imati druge opcije."

BankonBuffalo, regionalna banka smještena u Buffalu, New York, debitirala je s vlastitom banka na kotačima ove zime.

Darnell Haywood, službenik za odgovornost zajednice u BankonBuffalu, rekao je da je u jednom trenutku Buffalo imao banku "na svakom drugom uglu u gradu". Sada, Haywood opisuje prazniji bankarski krajolik. Najbliža poslovnica banke udaljena je više od dvije milje od središta grada, što, napominje, posebno utječe na crne i smeđe stanovnike područja.

“Kada razmišljate o zajednicama crnaca i smeđih kada je riječ o bankarstvu, kada je riječ o bilo čemu što se tiče financija, razlog br. 1 zašto oni možda nemaju financijsko znanje je taj što nemaju pristup,” rekao je Haywood. Mobilna podružnica BankonBuffala pokušaj je premošćivanja tih praznina u pristupu.

Bankarske pustinje

Jednog prohladnog siječanjskog dana u Bronxu, FCU mobilna podružnica nije imala unaprijed rezervirane termine, ali je bila spremna prihvatiti ulazak. Bio je parkiran ispred Sveučilišni program stanovanja u susjedstvu Resursni centar, neprofitna organizacija za pristupačno stanovanje. Mobilni ogranak surađuje s raznim neprofitnim organizacijama poput UNHP-a.

Članica UNHP-a, koja nije navela svoje ime, ušla je u ured resursnog centra sredinom poslijepodneva. Dok je razgovarala s Jumelijom Abrahamson, direktoricom UNHP-a, susrela je i jednu od predstavnica LES People's FCU, Cristal Veras. Nakon kratkog razgovora s Verasom, ušla je u mobilnu poslovnicu kako bi saznala više.

Unutar kombija nalazila su se dva mala stola za zaposlenike, klupa od laminata za klijente da čekaju na uslugu i nekoliko ormara za dokumente. Kupcu je bilo potrebno malo manevriranja da se snađe uskim prolazom vozila. Zatim je našla mjesto preko puta Giana Alvarada, bančinog stručnjaka za marketing i kontakte s javnošću, koji ju je proveo kroz njezine mogućnosti zajma i kreditiranja. Nakon konzultacija s Alvaradom otprilike pola sata, klijent je izašao iz banke na kotačima, podnijevši zahtjev za kredit od 12,000 dolara.

Povijesno gledano, banke na kotačima obično se pojavljuju nakon katastrofa poput uragana Katrina ili javnozdravstvenih kriza, kada su fizičke podružnice prisiljene prekinuti rad. Godine 2022., mobilni ogranak Lower East Side FCU vidio je da je članstvo poraslo čak i više nego tijekom ranijih dana pavidemije Covid, prema Portadi, glasnogovorniku FCU-a.

I kao Internet bankarstvo uzima maha, potaknuti pandemijom, sve više fizičkih lokacija zatvara svoja vrata. Godine 2021. zatvaranje američkih banaka dosegnulo je a rekordno visok. Taj je trend nedostatak pristupa bankama učinio više od privremenog problema.

Bankovne pustinje su sva područja u kojima nema bankovnih podružnica unutar 10 milja od središta, prema Uredu za popis stanovništva SAD-a. Naravno, mnoga područja koja ne ispunjavaju te formalne kriterije još uvijek nemaju značajan pristup financijskim uslugama.

Gotovo 10% svih Podružnice američkih banaka zatvorene između 2017. i 2021. – jedna trećina tih zatvaranja bila je u četvrtima s većinskim manjinskim stanovništvom i četvrtima s niskim do umjerenim prihodima, prema izvješću Koalicije za reinvestiranje nacionalne zajednice. Kada je pandemija počela u ožujku 2020., stopa zatvaranja se udvostručila s 99 na 201 mjesečno.

Ubrzanje zatvaranja banaka samo je pogoršalo već postojeće praznine u crnačkim i manjinskim četvrtima.

Bronx, na primjer, koji je pretežno naseljen latinoameričkim i crnim stanovništvom, ima najmanje poslovnica banaka po kućanstvu u bilo kojoj četvrti New Yorka, prema Udruzi za razvoj susjedstva i stanovanja. Općina trenutno ima 123 poslovnica banaka, prema bazi podataka o lokacijama podružnica nacionalne banke, pad sa 144 u 2018.

Brookingsova analiza otkrila je da su 2017. poštanski brojevi crne većine širom zemlje imali znatno manja bankarska konkurencija od nevećinskih crnih poštanskih brojeva, što znači da je unutar tih područja bilo manje poslovnica banaka. Manja bankarska konkurencija često dovodi do viših kamata i nižih stopa štednje za klijente.

Rasne podjele bankarskog krajolika posebno su vidljive u Baltimoreu.

Lawrence Brown, istraživač rasne jednakosti i autor knjige “Crni leptir: Štetna politika rase i prostora u Americi,” je analizirao geografske podatke grada kako bi ocrtao ono što je skovao kao "crnog leptira". To jest, Baltimore se sastoji od "bijele kralježnice" - bogate, pretežno bijele trake koja se proteže središtem grada - s "crnačkim krilima" gdje su koncentrirana manje razvijena, pretežno crnačka naselja.

Baltimoreski crni leptir odgovara kojim dijelovima grada primiti investiciju, i, posljedično, gdje su banke potaknute da drže vrata otvorenima. Na primjer, u Roland Parku u Baltimoreu, pretežno bjelačkoj stambenoj zajednici, četiri su banke na istoj strani ulice unutar jednog ugla.

"Ali postoje velika područja, pretežno okupirana crnim Baltimorcima, gdje nemaju banku, niti kreditnog službenika s kojim mogu sjesti i razgovarati", rekao je Brown.

Iako su bankovne pustinje u porastu nakon pandemije, nedostatak pristupa financijskim uslugama u četvrtima s većinskim crnačkim stanovništvom nije nova pojava.

Kratka povijest bankarstva dok je Crnac u Americi

Činjenica da je pristup bankama nesrazmjerno ograničen u četvrtima s većinskim crnačkim stanovništvom djelomično je dugotrajni učinak 20^th stoljeća, prema Brownu.

Nakon sloma burze 1929. i Velike depresije koja je uslijedila, savezna vlada je stvorila Federalna banka stambenih kredita sustav davanja zajmova za stambenu izgradnju.

"Savezna vlada pretvara bankarski sustav u sustav koji crni crne četvrti", rekao je Brown.

FHLB je davao zajmove za ekonomski razvoj na temelju karata koje su crvenom bojom ocrtavale crna područja, pokazujući gdje su službenici za kredite trebali ograničiti sredstva. Slična praksa provedena je za zajmove Federalne stambene uprave.

U drugoj polovici 20^th stoljeća savezna je vlada službeno zabranila redlining. Godine 1977. Kongres je donio Zakon o ponovnom ulaganju u zajednicu, koji je rekao da banke moraju početi davati zajmove u četvrtima manjina i siromašnih. Prema Brownu, to nije bio potpuni popravak.

“Sada ove četvrti imaju bankarske institucije, ali primaju pljačkaške kredite. Dakle, nije sasvim isto i kako se razvija, još uvijek ima te vrlo rasne predatorske utjecaje,” rekao je Brown.  

'13 generacija iza'

Rashida Webb vlasnica je crne tvrtke koja vodi salon ljepote Salon Rx u južnom Baltimoreu. Kada ona tražio početni novac da pokrene svoj posao, znala je da tradicionalni bankovni zajam ne bi bio opcija. Službenici za zajmove redovito su joj govorili da je njezin dug, proizvod njezinih studentskih zajmova, previsok.

"Pa naravno. Zato što sam crni Amerikanac. Ja sam 13 generacija iza drugih ljudi u ovoj zemlji tako da će za mene biti drugačije,” rekao je Webb. Kako bi pokrenula svoj posao, pribjegla je brzim zajmovima od nekoliko tisuća dolara s otprilike 17% kamata.

"Takve stvari ponekad moraju biti opcija kada morate uložiti novac na mjesto ili kupiti zalihe", dodao je Webb. “I iako mogu otplatiti ovaj pljačkaški zajam, banka mi neće dati novac jer je njihov kriterij vaš omjer duga i prihoda. A ako ste crni Amerikanac, najvjerojatnije je vaš omjer duga i prihoda visok iz razloga koji su izvan vaše kontrole.”

S obzirom na to koliko su puta Webbu tradicionalne bankarske institucije uskratile zajam, rekla je da im ne vjeruje. Iako nije čula za mobilne poslovnice u svom području, Webb je rekla da bi "definitivno koristila banku na kotačima", ako bi bila pravilno regulirana i procjenjivala nečiju podobnost za zajmove na više individualiziranoj osnovi.

Webb nije jedini crni poduzetnik koji se morao osloniti na alternativne metode financiranja kako bi pokrenuo malu tvrtku.

Dwight Campbell, koji je suvlasnik baltimorskog dobavljača biljnog sladoleda Cajou Creamery, koristio je ono što on naziva "gotovim" strategijama financiranja.

Campbell i njegova supruga Nicole Foster, koja zajedno s njim vodi posao, pokrenuli su kampanju na Kickstarteru kako bi financirali svoj prvi stroj, ali su inače sve platili iz svog džepa kako bi pokrenuli posao dok su radili puno radno vrijeme. Campbell i Foster sada vode svoj posao sladoleda puno radno vrijeme, ali još uvijek traže alternativne načine prikupljanja novca za financiranje širenja.

“Prostor za crni kapital je vrlo mali. Kao da ste u muzeju, ali jedini prostor koji imate je ormar za metle”, rekao je Campbell. "Nema otvorenih vrata za kapital osim ako se radi o vrlo, vrlo skupom novcu."

Foster nije osobno čula za banke na kotačima u Baltimoreu, ali smatra privlačnim bankarstvo koje naglašava odnose u zajednici. Rekla je da je s obzirom na svrhu banaka na kotačima za premošćivanje financijskih pristupa u zajednicama s nedostatkom usluga, to moglo biti od pomoći u ranim danima Cajou Creameryja.

"Da je to postojalo, mislim da je to nešto čemu bismo se posvetili", rekao je Foster. "Ako ga čak i sada pronađemo, moglo bi biti nešto što ćemo iskoristiti."