Zaostaje za mirovinskom štednjom? Loše tržište može biti dobro vrijeme za ulaganje

Vlasnici malih tvrtki su među Amerikancima koji će najvjerojatnije zaostati u štednji za mirovinu. Povratno ulaganje u posao je češće prioritet za poduzetnike koji imaju višak novca nego ulaganje u dugoročni mirovinski plan s odgođenim porezom. Covid nije pomogao.

Usred pandemije, brojni američki vlasnici malih poduzeća zaustavili su ili smanjili svoju mirovinsku štednju, tvrde investicijski stručnjaci i stručnjaci za umirovljenje, stisnuti rastućim troškovima rada i sirovina, ili u najgorem slučaju, suočeni s zatvaranjem poduzeća.

Da budemo sigurni, pandemija nije uzela danak svakom malom poduzeću u smislu planiranja mirovine. Trideset sedam posto vlasnika malih poduzeća kaže da nisu uvjereni da štede dovoljno za mirovinu, prema anketi ShareBuilder 401k u ožujku od 500 malih poduzeća. No, to je nešto manje od onih 44% koji su dvije godine ranije rekli da nisu sigurni u svoju sposobnost štednje za mirovinu.

Neki podaci pokazuju da su, barem na marginama, stope štednje vlasnika malih poduzeća odražavale pad svih Amerikanaca tijekom pandemije. U 2019., prosječni mjesečni iznos koji su aktivni sudionici pridonijeli svom planu 401(k) s Guidelineom, platformom za umirovljenje za male tvrtke, bio je 646 USD. To je poraslo na 783 dolara u 2021, prema tvrtki. Sa svoje strane, Vanguard je vidio stope sudjelovanja među malim poduzećima na 73% u 2020. sa 72% godinu dana ranije, a stope odgode — dio plaće zaposlenika pridonio je odlasku u mirovinu — porasle na 7.3% u 2020., sa 7.1% u 2019.

Ali ovi rezultati općenito ne odražavaju iskustva mnogih najmanjih poduzeća u zemlji — uključujući one u posebno teško pogođenim industrijama. Mnoga od tih poduzeća posljednjih su godina iz raznih razloga dodatno zaostala u svojim ciljevima mirovinske štednje te im je, prema financijskim stručnjacima, potreban novi početak. Zajedno s činjenicom da mnogi vlasnici nikada nisu štedjeli za mirovinu, nedavne tržišne rotacije mogle bi biti pravi trenutak za razmišljanje o izdvajanju novca, ili više novca, za mirovinu. 

Evo nekoliko ideja kako zatvoriti jaz.

1. Stavite barem 10% prihoda u mirovinu ako možete

Općenito, stručnjaci za ulaganje predlažu uštedu od 10% do 15% svoje zarade godišnje tijekom 40-godišnje karijere – samo da biste održali isti životni standard nakon umirovljenja, rekao je Stuart Robertson, izvršni direktor ShareBuilder 401k. Ipak, istraživanje u ožujku pokazalo je da samo 38% ispitanih tvrtki štedi 10% ili više. U međuvremenu, 24% je reklo da trenutno ne doprinosi.

2. Smanjite proračun i preusmjerite na štednju

David Peters, osnivač i vlasnik Peters Tax Preparation & Consulting u Richmondu, Va., govori vlasnicima tvrtki da pažljivo pogledaju svoj proračun, pazeći na to gdje troše novac i traže načine za smanjenje. Na primjer, mogli bi raditi kod kuće i uštedjeti na plinu ili smanjiti nepotrebne luksuzne predmete. “Pametan potez bio bi smanjiti neke od tekućih troškova kako biste mogli nastaviti štedjeti za dugoročne ciljeve”, rekao je.

3. Povećati rizik investicijskog portfelja

Druga opcija, za one koji već štede, mogla bi biti preuzimanje većeg investicijskog rizika, uz istovremeno smanjenje potrošnje, prema potrebi. „Ako povećate svoju raspodjelu tako da ste dobivali dva ili tri postotna boda veću stopu povrata, i smanjite svoju potrošnju za 2% do 3% i dodate snagu složenosti, to može biti vrlo moćno za povrat, ” rekao je Timothy Speiss, porezni partner u Personal Wealth Advisors Group u EisnerAmper LLP-u u New Yorku.

To se može činiti kao teška tableta za progutanje usred nedavne nestabilnosti tržišta, ali za vlasnike malih poduzeća koji trenutno imaju gotovinu, možda će moći iskoristiti neka sredstva koja bi mogla biti podcijenjena. "Ljudi se boje štedjeti kada vide da se crveni brojevi pojavljuju svaki dan", rekao je Peters, ali zbog promjena na tržištu "možda postoje prilike koje inače ne bi imali."

Kao Dan Wiener, koji vodi neovisnog savjetnika za Vanguard investitore, nedavno je rekao Bob Pisani za CNBC, kada S&P 500 padne za više od 3.5% u jednom danu ili nizu dana, oni češće kupuju prilike. Između lipnja 1983. i kraja ožujka 2022. to se dogodilo 65 puta i proizvelo je prosječni povrat od 25.6% tijekom sljedeće godine. "Kupnja uz te velike jednodnevne padove cijena bila je isplativa češće nego ne ako ste spremni paziti samo jednu godinu", rekao je.  

4. Napravite plan i držite ga se

Iako su neki vlasnici malih poduzeća zabrinuti da će tržište dodatno pasti, stručnjaci za mirovinsku štednju rekli su da se stvari s vremenom izjednače kada vlasnici redovito doprinose svom umirovljenju. Temeljna motivacija ne bi trebala biti odabir najboljih dana, već stvaranje plana za dugoročnu štednju i držanje toga.

Samo redovitim doprinosom ulagači dobivaju prednosti prosječenja troškova u dolarima, što znači da ne kupujete uvijek po visokoj ili niskoj vrijednosti, rekao je Kevin Busque, izvršni direktor i suosnivač Guidelinea. "Kada ga postavite i zaboravite, ne morate se brinuti o tempiranju tržišta."

Robertson nudi primjer ulagača koji dosljedno kupuje fond za 500 dolara, tijekom visokog tržišta, niskog tržišta i tržišta koje se oporavlja. Prvo, ulagač kupuje pet dionica po 100 dolara svaka. Zatim kupuje 10 dionica po 50 dolara i na kraju kupuje 6.67 dionica po 75 dolara. Njegov ukupni izdatak je oko 1,500 dolara, a prosječna cijena dionice fonda je 75 dolara. Ipak, ukupna tržišna vrijednost za njegovih 21.67 dionica je 1625.25 dolara, tako da je ispred iako je neke dionice kupio na visokoj tržišnoj vrijednosti, a neke na niskoj tržišnoj vrijednosti.

“Mogu štedjeti kako god žele; važno je da oni to rade”, rekao je Robertson.