Bidenova administracija otkriva sveobuhvatne promjene otplate studentskog kredita

Službenici Ministarstva obrazovanja dali su pojedinosti o svom prijedlogu za promjenu otplate temeljene na dohotku, skupa planova koje zajmoprimci mogu koristiti za otplatu duga kao postotak svog prihoda. Prema novim pravilima, zajmoprimci bi imali veći dio svojih prihoda zaštićen prije nego što se od njih zatraži plaćanje, zajmoprimci koji imaju samo zajmove za dodiplomske studije imat će prepolovljen udio svog diskrecijskog prihoda koji su dužni plaćati za svoje zajmove svaki mjesec, a bilo koji kamate koje nisu pokrivene mjesečnim otplatama dužnika prema novom planu neće se naplaćivati, među ostalim promjenama. 

Prijedlog, za koji su dužnosnici agencije rekli da planiraju provesti ove godine, dolazi nakon toga godina žalbi od zajmoprimaca i zagovornika koji su rekli da je otplata zasnovana na prihodima, koja je trebala zaštititi zajmoprimce od loših ishoda studentskih zajmova tijekom razdoblja loše ekonomske sreće, često teško dostupna. Čak i kada se zajmoprimci uspiju upisati, rekli su da su njihova plaćanja preskupa. 

Također dolazi kao Bidenova administracija privlače više naslova prijedlog — poništiti 10,000 dolara studentskog duga za veliki broj zajmoprimaca i 20,000 dolara za one koji su primili Pell stipendiju — je predviđen da ga sasluša Vrhovni sud. 

Nakon što je nabrojao druge inicijative Bidenove administracije za studentske zajmove, uključujući predlaganje i obranu plana za smanjenje duga, ministar obrazovanja Miguel Cardona rekao je da je "najponosniji na današnju objavu", misleći na prijedlog otplate temeljen na prihodima. 

"Danas dajemo novo obećanje današnjim zajmoprimcima i generacijama koje dolaze: otplate vašeg studentskog zajma bit će pristupačne", rekao je Cardona novinarima.

Otplata temeljena na dohotku dostupna je od ranih 1990-ih

Vlada nudi zajmoprimcima mogućnost otplate studentskih zajmova kao postotak njihovih prihoda od ranih 1990-ih. Planovi su izvorno osmišljeni kao neka vrsta police osiguranja za zaštitu zajmoprimaca od najgorih ishoda studentskih zajmova kada — bilo zbog svojih osobnih okolnosti, šireg gospodarskog pada ili oboje — nisu mogli priuštiti plaćanje duga kroz standardni plan u stilu hipoteke. Nakon 20 ili 25 godina plaćanja prema ovim planovima, vlada razdužuje preostali iznos. 

Tijekom godina, a posebno pod Obaminom administracijom, vlada je učinila da više zajmoprimaca ispunjava uvjete za ove planove i učinila ih izdašnijom, ali otplatom usmjerenom na prihod nije zaštitio zajmoprimce na načine kojima su se dužnosnici nadali. Kao prvo, kažu zagovornici, zajmoprimci su se borili s pristupom otplati temeljenoj na prihodima i zbog zabune oko te opcije i zbog toga što su serviseri studentskih zajmova bačene prepreke na način da se zajmoprimci zapravo prijave za planove. 

Čak i kad bi zajmoprimci bili u planu, imali bi problema s plaćanjem, rekli su zajmoprimci i zagovornici, i gledali kako im se stanje povećava jer su isplate vezane uz prihod dotaknule samo mali dio kamata. 

Uoči pandemije, svake godine 1 milijuna zajmoprimaca doživjeli ishod Otplata zasnovana na prihodu osmišljena je za zaštitu od — neplaćanja. Pa čak i oni koji nisu bili u statusu neizvršenja obaveza borili su se da napreduju u otplati duga. A četvrtina zajmoprimaca između 18 i 35 godina koji su imali studentski dug u 2009. imali su veći saldo studentskog zajma u 2019., a 10% tih zajmoprimaca vidjelo je da im je saldo porastao gotovo četiri puta u tih 10 godina. 

'Prava sigurnosna mreža za studentski zajam'

Plan Bidenove administracije ima za cilj riješiti ove probleme na nekoliko ključnih načina. "Prvi put stvaramo pravu sigurnosnu mrežu studentskih zajmova u ovoj zemlji", rekao je novinarima podtajnik za obrazovanje James Kvaal. 

• Prema novom planu, više prihoda je zaštićeno prije nego što zajmoprimci moraju izvršiti plaćanja. Prethodno bi pojedinci koji zarađuju više od 20,400 dolara ili četveročlana obitelj s prihodom kućanstva od najmanje 41,600 dolara morali plaćati svoje kredite. Bidenova administracija predlaže povećanje tog praga na 30,500 dolara za pojedinca i 62,400 dolara za četveročlanu obitelj. Nove brojke otprilike odgovaraju plaći nekoga tko zarađuje minimalnu plaću od 15 dolara. 

• Zajmoprimci sa zajmovima iz svog dodiplomskog školovanja posvetit će manje svog prihoda otplaćivanju studentskog zajma nego prije. Trenutačno, minimalni iznos koji zajmoprimac može izdvojiti za svoj dug svaki mjesec u okviru otplate temeljene na prihodu je 10% svog diskrecijskog prihoda. Prema Bidenovom administrativnom planu, zajmoprimci koji imaju samo zajmove za dodiplomske studije mogu platiti 5% svojih diskrecijskih prihoda. Zajmoprimci sa zajmovima za dodiplomske i diplomske studije platit će između 5% i 10% svog diskrecijskog prihoda na temelju ponderiranog prosjeka svojih zajmova. Za zajmoprimce koji su prvotno posudili 12,000 USD ili manje, moći će dobiti otkaz duga nakon 10 godina plaćanja. Upravo sada, zajmoprimci koji nisu u javnoj službi moraju platiti najmanje 20 godina prije nego što im se dug otpiše. 

• Plan Bidenove administracije također će ograničiti koliko zajmoprimac na kraju plati kamatama. Sada, nije neuobičajeno za zajmoprimce koji koriste otplatu temeljenu na prihodu kako bi vidjeli balon salda svog studentskog zajma — čak i kada plaćaju — jer njihova mjesečna rata nije dovoljna za pokrivanje kamata. Prema predloženim izmjenama, kamata koja nije pokrivena dužnikovom mjesečnom otplatom neće se naplaćivati. "Drugim riječima, nećete se dublje zaduživati ​​jer su kamate veće nego što si možete priuštiti", rekao je Kvaal. 

Ipak, na neki način prijedlog ne ide onoliko daleko koliko su se zagovornici nadali. Zajmoprimci s Parent PLUS zajmovima — programom savezne vlade koji roditelji mogu koristiti za plaćanje koledža svoje djece — nisu uključeni u plan. Iako je iznos novca koji su roditelji posudili kroz ovaj program je povećan posljednjih godina i mnogi se roditelji bore za otplatu duga, njihove su mogućnosti upravljanja njime mnogo ograničenije od zajmoprimaca koji nisu roditelji. 

Osim toga, dužnosnici bi se mogli suočiti s preprekama u provedbi plana. Kongres nije povećao sredstva za Ured za saveznu pomoć studentima, koji upravlja programom studentskih zajmova. Reforma ovih razmjera vjerojatno će zahtijevati sredstva da bi se uspješno provela. 

Visoki dužnosnik administracije rekao je novinarima da su dužnosnici "vrlo razočarani" razinom financiranja koju je FSA dobila od Kongresa. "To će nam predstavljati izazov da provedemo niz naših političkih inicijativa", rekao je dužnosnik. “Trenutno radimo na potpunom utjecaju razine financiranja koju smo dobili od Kongresa. Naš je cilj provesti ovaj IDR plan 2023. godine.” 

U prošlosti, kada su službenici proširili otplatu temeljenu na prihodima, preuzimanje je bilo razočaravajuće jer zajmoprimci nisu uvijek znali za planove, borili su se da razumiju bezbroj opcija i suočavali su se s preprekama servisera koji su pristupali planovima. Dužnosnici su rekli novinarima da planiraju ublažiti neke od tih problema automatskim uključivanjem zajmoprimaca koji kasne s plaćanjem najmanje 75 dana u novi plan otplate temeljen na prihodima. Osim toga, nadaju se da se ukidanjem drugih verzija otplate temeljene na prihodima - ubuduće novi zajmoprimci neće moći uključiti u stare planove - zajmoprimci neće suočiti s umorom od donošenja odluka jer će najbolji izbor za otplatu njihovih zajmova biti jasan . 

Kritičari su zabrinuti da bi velikodušni plan mogao subvencionirati škole s lošim uspjehom

Prijedlog će vjerojatno naići na pitanja kritičara. Kad je predsjednik Joe Biden u kolovozu najavio prve nacrte promjena otplate temeljene na prihodima, neki zabrinuti da će subvencionirati loše aktere jer zajmoprimci s najnižim primanjima - možda zato što su diplomirali ili napustili programe s lošim rezultatima - dobivaju neke od najvećih beneficija. 

Dužnosnici Bidenove administracije također su u utorak objavili da započinju proces povećanja odgovornosti za škole s lošim uspjehom, uključujući konačno objavljivanje popisa programa koji ne pružaju vrijednost učenicima. 

“Vrijeme je da imenujemo imena ovih programa i da iskreno razgovaramo o uzrocima studentskog duga”, rekao je Kvaal. 

Kritičari su se također zabrinuli da bi povećanje atraktivnosti otplate temeljene na prihodu moglo potaknuti studente na više zaduživanja i koštati porezne obveznike. Viši dužnosnik uprave na pozivu osporio je tu tvrdnju. 

"Gotovo svaki put kad dođe do promjene studentskih zajmova kako bi uvjeti bili velikodušniji za studente, ljudi govore o moralnim rizicima i potencijalnoj zlouporabi programa i jednostavno nema dokaza da su se ta predviđanja ikada ostvarila", rekao je dužnosnik.