Bidenova administracija gura naprijed s drugim pristupom rješavanju krize studentskog duga, dok njezina glavna inicijativa, plan oprosta do 20,000 dolara studentskih zajmova po zajmoprimcu, ostaje zaglibio u pravni limb.
Čak i ako sudovi obustave pokušaj oprosta duga, plan B Ministarstva obrazovanja mogao bi pomoći milijunima zajmoprimaca preispitivanjem planova otplate temeljenih na prihodima. Također se bavi nekim od najgorih zamki studentskog duga, kao što je "negativna amortizacija" ili kada saldo nečijeg kredita nastavlja rasti unatoč tome što dosljedno plaća.
Plan za reformu planova otplate na temelju prihoda ili IDR-ova bio je prvi put najavljen u kolovozu ali ga je zasjenio nacrt Bidenove administracije za oprost do 20,000 XNUMX dolara duga po zajmoprimcu. Ali s programom olakšice duga koji je zaustavljen pravnim izazovima - i sada je krenuo prema konzervativno nastrojenom Vrhovnom sudu - Odjel za obrazovanje rekao je da ide naprijed s drugim dijelom svog plana, koji će revidirati IDR-ove s ciljem pomaže zajmoprimcima s nižim i srednjim primanjima.
Revizija IDR-a "iznimno je važna", rekla je za CBS MoneyWatch Persis Yu, zamjenica izvršnog direktora Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca (SBPC), grupe za zagovaranje osoba sa studentskim dugom. “Vidimo da mnogi zajmoprimci govore: 'Ne shvaćam - uzeo sam 15,000 dolara i sada dugujem 40,000 dolara,' što je emocionalno demoralizirajuće i financijski razarajuće. "IDR-ovi su prije djelovali na stvarno otrovan način", rekla je.
Evo što trebate znati.
Što su planovi otplate temeljeni na prihodima?
Planovi otplate temeljeni na prihodu osmišljeni su kako bi studentski zajmovi bili lakše upravljivi vezivanjem mjesečne uplate osobe za njihov prihod. Otprilike jedna trećina svih zajmoprimaca upisana je u IDR, prema Pew Researchu.
Ali kritičari su istaknuli da IDR-ovi imaju neke velike zamke. Prvo, postoje četiri takva plana, svaki sa svojim pravilima i kriterijima, što zajmoprimcima može predstavljati glavobolju pri snalaženju. Što je još gore, planovi su kritizirani jer dopuštaju rast studentskog duga kroz negativnu amortizaciju, s jedno izvješće iz SBPC-a napominjući da su se nekim zajmoprimcima obveze za fakultetski zajam udvostručile ili utrostručile unatoč tome što su bili u planu otplate.
Negativna amortizacija se događa kada otplata nije dovoljna da pokrije kamatu na zajam, što znači da se neplaćena kamata dodaje glavnici zajma — što onda može izazvati snježnu grudvu unatoč otplati zajma.
Što bi se dogodilo s IDR-ovima prema Bidenovom planu?
Dužnosnici Bidenove administracije rekli su u utorak da će uglavnom postupno ukinuti tri IDR plana i usredotočiti se na jedan program koji se namjerava pojednostaviti i učiniti izdašnijim. Plan koji bi trebao ostati zove se revidirani program Pay As You Earn ili REPAYE, koji je prvi put predstavljen 2016.
Što će se promijeniti u vezi s REPAYE?
Bidenova administracija želi revidirati plan REPAYE kroz niz predloženih propisa koji će biti objavljeni u Federalni Registracija siječnja 11.
Predloženim izmjenama propisa REPAYE će povećati iznos primanja zaštićenih od otplate duga. Trenutno, upisani moraju izvršiti uplate jednake 10% svog diskrecijskog prihoda, koji je postavljen na zaradu iznad 150% federalnih smjernica o siromaštvu. To znači da se samo 20,400 XNUMX dolara prihoda za jednog zajmoprimca smatra nediskrecijskim i stoga je zaštićeno od IDR planova.
Prijedlog bi povećao iznos nediskrecijskog prihoda za pojedinačne zajmoprimce na oko 31,000 USD, ili 225% federalnog praga siromaštva. To znači da bi veći dio prihoda zajmoprimca bio zaštićen od odlaska na otplatu duga, osiguravajući više novca za potrepštine kao što su stanarina ili hrana.
Zajmoprimci u četveročlanoj obitelji prema novim bi smjernicama mogli vidjeti svoje prihode ispod 62,400 USD, priopćio je Odjel za obrazovanje.
Prijedlogom će se također prepoloviti postotak diskrecijskog prihoda koji zajmoprimci moraju otplaćivati, pri čemu će se udio smanjiti na 5% sa trenutnih 10%.
Što bi se dogodilo s neplaćenim kamatama?
Prijedlog bi eliminirao problem negativne amortizacije ili primjene neplaćenih kamata na saldo zajmoprimca.
Otprilike 7 od 10 zajmoprimaca u IDR planovima vidjelo je povećanje stanja nakon ulaska u planove, rekao je u utorak Odjel za obrazovanje.
"Prema predloženom planu, zajmoprimac bi i dalje imao svoju mjesečnu otplatu koja bi se prvo odnosila na kamate, ali ako ona nije dovoljna za pokrivanje tog iznosa, preostale kamate se ne bi naplaćivale", navodi se u priopćenju Ministarstva obrazovanja.
Bi li to utjecalo na oprost kredita?
Prijedlog također donosi neke promjene u oprostu kredita, skraćujući vrijeme za osobe sa studentskim dugom da dobiju olakšicu.
Trenutačni planovi obećavaju otpis preostalog duga nakon 20 ili 25 godina plaćanja. Novi propisi bi izbrisali sav preostali dug nakon 10 godina za one koji su uzeli 12,000 dolara ili manje u kreditima. Za svakih 1,000 dolara posuđenih iznad toga, dodala bi se jedna godina.
Ova bi promjena najvjerojatnije pomogla diplomantima lokalnih koledža, rekao je Odjel za obrazovanje. Procjenjuje se da bi 85% zajmoprimaca društvenih fakulteta bilo bez dugova unutar 10 godina od ulaska u IDR program.
Koliko bi sve to uštedjelo zajmoprimcima?
Tipični diplomanti četverogodišnjeg sveučilišta uštedjeli bi oko 2,000 dolara godišnje u usporedbi s današnjim planovima, rekao je Odjel za obrazovanje.
Dodalo se da bi, u prosjeku, zajmoprimci s nižim primanjima doživjeli najveće olakšanje, s doživotnim otplatama po posuđenom dolaru koji bi se u prosjeku smanjio za 83% za zajmoprimce u donjih 30% zarade. Za usporedbu, onima u 30% najvećih primatelja njihove bi se uplate smanjile za 5%.
Koliki je predviđeni trošak za porezne obveznike?
Revizija IDR planova mogla bi koštati čak 190 milijardi dolara, prema Odboru za odgovorni federalni proračun, javnopolitičkoj skupini koja se zalaže za manji državni dug.
Grupa je u izjavi od utorka nazvala prijedlog "skupim i manjkavim". Među njegovim kritikama, osim cijene programa, jest da bi u konačnici mogao povećati troškove školarine i potaknuti više Amerikanaca da uzmu kredite za financiranje svog fakultetskog obrazovanja.
Javnost može komentirati na prijedlog Bidenove administracije na web stranici Regulations.gov na 30 dana.
Kada bi izmjene stupile na snagu?
Odjel za obrazovanje priopćio je kako očekuje finaliziranje pravila kasnije tijekom 2023. i vjeruje da može početi provoditi neke odredbe tijekom ove godine.
— Uz izvješće Associated Pressa.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html