Biden je spreman otkazati 10,000 dolara studentskih zajmova po zajmoprimcu – što to znači za vaš proračun, kreditnu ocjenu i porezni račun

Pojedinosti ovog odgovora će dotaknuti svakodnevni proračun zajmoprimca, njegovu kreditnu ocjenu, a potencijalno i poreze, kažu financijski stručnjaci.

Bidenova administracija navodno razmatra plan oprosta od 10,000 dolara saveznog duga studentskog zajma po zajmoprimcu ljudima koji zarađuju do 150,000 dolara i bračnim parovima koji zajednički podnose zahtjeve koji zarađuju do 300,000 dolara, Washington Post je rekao, pozivajući se na izvore upoznate s raspravama.

Amerikanci imaju oko 1.6 bilijuna dolara dugova za studentske zajmove, prema podacima Banka federalnih rezervi New Yorka. Plaćanja zajmova na državnom nivou pauzirana su od početka pandemije u ožujku 2020.

U srijedu je administracija poništila savezni dug za studentski zajam za više od 560,000 prevarenih zajmoprimaca koji su pohađali sada nepostojeće Corinthian Colleges. Vlada otkazala 5.8 milijardi dolara, u najvećem pojedinačnom otpustu zajma Odjela za obrazovanje.

Široko rasprostranjeno otkazivanje donijelo bi veću cijenu. Oprost od 10,000 dolara po zajmoprimcu poništio bi ukupno 321 milijardu dolara dugova, prema travanjsku analizu istraživača New York Fed-a. Otkazivanje od 10,000 dolara ugasilo bi dugove 11.8 milijuna zajmoprimaca, rekli su istraživači. Također bi okončale obveze za 30.5 posto studentskih kredita koji su bili u kašnjenju ili u statusu nepodmirenih obveza prije pauze plaćanja, stoji u analizi.

Prošle godine, srednji dug studentskog zajma kretao se između 20,000 i 24,999 dolara, prema Istraživanje Federalnih rezervi objavljen u svibnju. (Zaključci o ekonomskoj dobrobiti kućanstava temelje se na jesenskom istraživanju na više od 11,000 ljudi.)

Nemojte pogriješiti, oprost studentskog zajma, bez obzira na metodu ili iznos, ideja je koja izaziva podjele.

Pristaše kažu da je zajmoprimcima jako potrebno olakšanje od krize povezane s rastućim troškovima obrazovanja koji su ugušili previše obiteljskih proračuna. Protivnici kažu da se radi o nepravednom spašavanju i da Pandorina kutija otvara pitanja o tome tko bi još trebao ili ne bi trebao dobiti olakšicu duga.

Postoje pobjednici i poraženi u ovoj raspravi. Volite ili mrzite, ako dođe do bilo kakvog otkazivanja, financijski krajolici za milijune ljudi spremni su da se promijene. To ih može potpuno promijeniti, ili može biti "kap u čaši".

Evo vodiča za te potencijalne promjene i najbolje načine rješavanja onoga što bi se moglo dogoditi sljedeće:

Kućni proračuni

Financijski planer Savon Gibson već je razgovarao s klijentima o tome što će se dogoditi s njihovim proračunima ako 10,000 dolara saveznog duga za studentski zajam bude poništeno. Riječ je o identificiranju “sljedećeg najvećeg duga” ili “sljedećeg najvećeg prioriteta”, kamo iznenada oslobođeni novac može otići, rekao je Gibson, vlasnik i izvršni direktor Gibson Financial Planning u Cincinnatiju, Ohio.

Da budemo jasni, Gibson upozorava klijente da ne pretpostavljaju da će doći do otkazivanja. Ali ako se dogodi, želi da već razmišljaju o svom sljedećem potezu.

Mnogi Gibsonovi klijenti drže između 20,000 i 40,000 dolara studentskih zajmova, tako da bi 10,000 dolara olakšice bilo “značajno”. Otprilike 20% Gibsonove klijentele odvaja novac za otplatu studentskog kredita, dok su mnogi drugi taj potencijalni novac primijenili negdje drugdje.

Ako dođe do otkazivanja, Gibson je rekao da pitanje proračuna postaje "gdje će sredstva imati najveći utjecaj?" Nema nikog odgovora. To bi moglo uključivati ​​stvaranje hitne štednje ili otplatu duga s višim kamatama, poput kreditne kartice, bržim tempom kako kamatne stope rastu, istaknuo je Gibson.

Za ljude koji su stavili novac na stranu - i koji su vjerojatno već skloni plaćati dugove i štedjeti - Gibson je rekao da bi paušalni iznos mogli staviti na dugoročne ciljeve, poput računa za mirovinu ili dodatnih plaćanja hipoteke.

Oko sedam od deset zajmoprimaca koji redovito plaćaju prije pauze pandemije kažu da si mogu priuštiti nastavak plaćanja, prema Federal Reserve Bank of Philadelphia pregled objavljen u svibnju.

No 92% zaposlenih zajmoprimaca bilo je zabrinuto hoće li si priuštiti oživljena plaćanja u vrijeme visoke inflacije, u veljači pregled iz Kriznog centra studentskog duga, zagovaračke skupine.

Kreditni bodovi

Kreditni rezultati uvijek su važni. Ali u vrijeme rasta kamatnih stopa značilo je da suzbijanje vruće inflacije, “Posebno je važno održavati zdrav kreditni rezultat”, rekao je Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, neprofitne organizacije za financijsko savjetovanje. Niže ocjene znače još skuplje troškove posudbe, a to je posljednje što nekome treba kad tolike druge cijene rastu, objasnio je.

Kreditni rezultati trebali bi dati uvid u to koliko je osoba pouzdana u otplati svojih dugova, ali McClary je rekao da nije dano da odjednom manji dug studentskih kredita automatski vodi do boljeg rezultata.

Naravno, oprost od 10,000 XNUMX dolara “mogao bi pokrenuti događaje i okolnosti koje bi dovele do viših rezultata”. To bi se dogodilo, na primjer, kada bi novac inače namijenjen studentskim zajmovima sada mogao ići na visoke salde na kreditnim karticama.

"U konačnici, to bi poboljšalo njihov omjer duga i pomoglo u podizanju njihove kreditne ocjene kako stanje na kreditnim karticama pada", rekao je McClary.

"S obzirom na neizvjesnosti, prerano je govoriti o tome kako bi to utjecalo na kredite pojedinačnih potrošača", rekla je Margaret Poe, voditeljica edukacije o potrošačkim kreditima u TransUnionu
TRU,
-1.46%,
jedna od tri glavne tvrtke za kreditno izvješćivanje.

Ocjene se stvaraju s faktorima kao što su "povijest plaćanja, vaša stanja ili koliko dugujete, starost vaše kreditne povijesti, novi kredit i različite vrste kredita koje imate, također poznati kao vaša kreditna kombinacija", rekao je Poe. Osim toga, omjer vašeg duga i vašeg kreditnog limita.

Kada osoba ima studentske zajmove, “oni se povećavaju u vašu kreditnu kombinaciju, što može pomoći vašem rezultatu tijekom vremena. Plaćanje na vrijeme također može pomoći u izgradnji zdravog kredita. Međutim, ako otplatite i zatvorite studentski zajam, vaša kreditna kombinacija može postati manje raznolika, što bi moglo smanjiti vaš rezultat”, rekao je Poe.

Ipak, dodala je, "podmirivanje duga studentskog zajma u cijelosti što je učinkovitije moguće je pametan potez za vaše financijsko zdravlje."

Porezi

Poništeni dugovi obično poništavaju obveze povrata zajmodavcu, ali pokreću porezne obveze Poreznoj službi. To je zato što porezna uprava općenito gleda iznos poništenog duga kao prihod.

Ipak, zajmoprimci će izbjeći nadolazeće porezno iznenađenje ako Biden nastavi s oprostom, kažu stručnjaci. Možda će samo trebati planirati dodatne državne poreze na dohodak ovisno o tome gdje žive.

Iznimke u poreznom kodu već postoje za oprost studentskog kredita. Na primjer, ljudi koji dobiju svoje studentske zajmove izbrisani su kroz Program oprosta zajma javne službe, kao što su učitelji i medicinske sestre, do ne suočavaju se s dodatnim federalnim porezima za svoje poništene dugove.

Donedavno se ukidanje izuzeća od poreza na dug nije općenito odnosilo na zajmoprimce, rekao je Matthew Chingos, potpredsjednik za podatke i politiku obrazovanja u Urban Instituteu, lijevo orijentiranom think tanku.

Američki plan spašavanja iz ožujka 2021. promijenio je to, izuzimajući otkazivanje studentskog zajma iz federalnih odredbi o opozivu duga do 2026. godine. Demokratski zastupnici unaprijed su razmišljali o mogućnosti otkazivanja zajma i sprječavanju da dug studentskog zajma postane porezni dug, rekao je Chingos. "Cilj te promjene bio je skinuti ovaj problem sa stola", rekao je.

Za porezne svrhe nema razlike ako se dug studentskog kredita poništi izvršnom radnjom ili promjenom zakona u Kongresu, rekao je Chingos. Bez poreznih odredbi, zajmoprimac koji zarađuje najmanje 122,000 dolara godišnje suočio bi se s dodatnih 2,400 dolara federalnih poreza, prema Chingosu istraživanje. Netko tko zarađuje manje od 25,000 dolara godišnje suočio bi se s dodatnim porezom na dohodak od 800 dolara, pokazali su izračuni.

No, zajmoprimci bi se na nekim mjestima mogli suočiti s porezom na dohodak na državnoj razini za otpis duga, kaže Susan Allen, viši menadžer porezne prakse i etike na Američkom institutu za CPA.

Porezni zakoni u otprilike 20 država slijedili bi savezni zakon kada je u pitanju porezni tretman otkazivanja studentskog duga, rekao je Allen. Connecticut i Maryland su dva primjera. Ali porezni zakoni u otprilike 15 država, uključujući New Jersey i Mississippi, potencijalno imaju otvorena pitanja o tom pitanju, dodala je.

Tu je važno napraviti domaću zadaću ili provjeriti s poreznim stručnjakom ako se otkazivanje ipak dogodi, rekao je Allen. "Svaka bi država imala različite nijanse koje treba provjeriti."