Bidenov Odjel za obrazovanje predlaže otkazivanje novih studentskih zajmova u iznosu od 85 milijardi dolara

Rasprava o tome hoće li predsjednik Biden oprostiti 10,000 dolara studentskih zajmova svim zajmoprimcima dominira naslovima. Ali iza kulisa, Bidenov Odjel za obrazovanje je otkazao desetke milijardi dolara turbopunjavanjem postojećih programa oprosta zajmova. A set prijedloga propisa objavljen u srijedu bi još više proširio te putove za oprost.

Predloženi propisi olabavili bi zahtjeve za brojne programe otkazivanja zajmova, kao što su obrana zajmoprimca od otplate i oprost zajma za javne službe. Prema procjenama Ministarstva, ova proširenja ovlasti za otkazivanje koštala bi porezne obveznike 85 milijardi dolara, uključujući 46 milijardi dolara za otkazivanje nepodmirenih zajmova i 39 milijardi dolara za otkazivanje zajmova koji će biti izdani tijekom sljedećeg desetljeća.

Ključne komponente predloženih propisa

Predloženo pravilo izmijenilo bi nekoliko postojećih programa oprosta zajmova kako bi bili izdašniji. U svakom od ovih slučajeva, Kongres je odobrio određeni put za oprost kredita i prepustio pojedinosti Ministarstvu obrazovanja. U nastavku je nekoliko najvažnijih predloženih promjena.

Obrana zajmoprimca do otplate: Trenutno, studentski zajmoprimci mogu dobiti otpust svojih saveznih zajmova ako imaju fakultet prevari ih na neki način. Predloženi propisi bi proširili ovaj program kako bi se omogućilo otpuštanje kada Ministarstvo “utvrdi da je institucija upletena u značajno lažno predstavljanje ili značajno izostavljanje činjenica, prekršila ugovor o zajmu, angažirana u agresivnom akademskom zapošljavanju ili je podvrgnuta presudi temeljenoj na federalnom ili državnom zakonu na sudu ili upravnom sudu.” Iako je važno pozvati institucije na odgovornost za prijevare, postoje dobri argumenti da su predloženi propisi preblagi i da će rezultirati neopravdanim otpuštanjem kredita. “Izostavljanje činjenica” i “agresivno akademsko zapošljavanje” široke su i subjektivne kategorije ponašanja i mogle bi otvoriti brane za val otkaza za obranu dužnika. Promjene u obrani zajmoprimaca koštat će porezne obveznike 20 milijardi dolara.

Ispis iz zatvorene škole: Studenti imaju pravo na otkazivanje zajma ako se njihova škola zatvori i ne mogu prenijeti svoje bodove i završiti "usporedivi program". Predloženo pravilo automatski bi provelo ispis iz zatvorene škole za sve zajmoprimce koji ispunjavaju uvjete godinu dana nakon zatvaranja škole. Što je još važnije, uredba sužava definiciju "usporedivog programa". Samo studenti koji završe studij kroz odobreni teach-out program organiziran od strane institucije koja se zatvara neće imati pravo na ispis. Ako student prenese svoje bodove na drugu instituciju izvan teach-out aranžmana i tamo završi studij, i dalje će imati pravo na ispis. Ali studenti ne bi trebali imati pravo na otkazivanje zajma ako su uspjeli steći vjerodajnicu koju su prvotno tražili. Promjene ispisa iz zatvorenih škola koštat će porezne obveznike 6.5 milijardi dolara.

Oprost zajma za javne usluge: PGSPGS
F poništava zajmove za zajmoprimce koji rade u javnoj službi i pritom otplaćuju zajam najmanje deset godina. Predložena uredba ublažila bi ova pravila tako da se zakašnjela ili obročna plaćanja računaju u PSLF, zajedno s određenim razdobljima odgode ili strpljenja kada zajmoprimac možda uopće ne plaća. Ministarstvo procjenjuje trošak ovih promjena na 26 milijardi dolara, ali ova je procjena neizvjesna: ako poraste korištenje PSLF-a, trošak promjena mogao bi narasti iznad 59 milijardi dolara.

Kapitalizacija kamata: Pod određenim okolnostima kamate se "kapitaliziraju" ili dodaju glavnici kredita zajmoprimca. Buduće kamate tada se nakupljaju na novu, višu razinu glavnice, povećavajući doživotna plaćanja kredita. Predloženim propisima bi se ukinula kapitalizacija kamata, osim kada to izričito zahtijeva zakon, čime bi se smanjili troškovi kamata. To bi imalo mali učinak na mjesečne otplate za većinu zajmoprimaca, ali bi znatno smanjilo kamate za one s visokim saldom. Ove će promjene povećati troškove poreznih obveznika za 12.4 milijarde dolara.

Potpuni i trajni invaliditet: Zajmoprimci s "potpunim i trajnim invaliditetom" imaju pravo na oprost saveznih zajmova. Predložena pravila proširila bi broj statusa invaliditeta koji se smatraju "potpunim i trajnim" u svrhu oprosta kredita, kao i ublažila neke zahtjeve za praćenje. Ove bi promjene koštale 20 milijardi dolara.

Potrebna je proaktivnija politika

Proširenje oprosta zajmova koje je predložilo Ministarstvo obrazovanja predstavlja ogroman trošak dolara poreznih obveznika bez odobrenja Kongresa. Procijenjenih 46 milijardi USD otkazivanja nepodmirenih zajmova predstavlja gotovo 3% saveznog portfelja studentskih zajmova. Potrošnja vjerojatno neće biti dobro usmjerena, s obzirom na studentski dug ima tendenciju iskrivljavanja prema ljudima koji zarađuju.

Bez sumnje, neki od zajmoprimaca koji će imati koristi od predloženih propisa zaslužuju olakšanje, osobito neki od onih koje su fakulteti prevarili i oni koji su pohađali zatvorene škole. Međutim, čini se da je Bidenova administracija vrlo malo razmišljala o tome kako uopće spriječiti stvaranje tih loših zajmova. Gotovo polovica procijenjenih troškova predloženog pravila dolazi od oprosta zajmova koji još nisu dani.

Jedna ideja za ublažavanje ovih troškova u budućnosti je zahtjev da federalno ovisni fakulteti i sveučilišta osiguranje kupnje protiv rizika budućih ispuštanja. Zahtjev osiguranja prebacio bi trošak s poreznih obveznika na škole, koje moraju plaćati premije osiguranja kako bi pokrile rizik ispisa. Zahtjev osiguranja također bi prisilio institucije niske kvalitete, koje se ne mogu osigurati, da potpuno izađu iz programa kredita. Dugoročna održivost programa studentskih zajmova ovisi o proaktivnijem razmišljanju kreatora politike.