Kupi sada plati kasnije u odnosu na kreditne kartice — koja je bolja za tebe?

Dok idete u trgovine ili tražite savršene čarape online, koji je najbolji način plaćanja za te kupnje? Trebate li koristiti kupi sada, plati kasnije (BNPL) ili kreditnu karticu?

Zašto je važno

Kupite sada, platite kasnije, gdje se kupnja obično dijeli na četiri plaćanja koja se plaćaju tijekom nekoliko tjedana, eksplodirala je u popularnosti. Vjerojatno ste vidjeli ponude za korištenje BNPL-a kako se pojavljuju tijekom naplate kada kupujete na mreži. Prijava je brza i jednostavna. No neki nadzornici potrošača kažu da je prelako dobiti BNPL zajam. BNPL nije tako strogo reguliran kao kreditne kartice. Ured za financijsku zaštitu potrošača i Consumer Reports identificirali su neke probleme s BNPL-om i pozvao na veću zaštitu potrošača. 

Dok je većina kupaca bila zadovoljna svojim iskustvom s BNPL-om, otprilike jedna trećina rekla je da je naišla na probleme, prema Anketa o potrošačkim izvješćima. Kupci su prijavili probleme s povratom ili povratom novca; neke nastale zakašnjele naknade i kazne za prekoračenje (što se može dogoditi kada je plaćanje BNPL-a povezano s debitnom karticom, a korisnici BNPL-a su veća je vjerojatnost da ćete imati naknade za prekoračenje nego ljudi koji ne koriste BNPL, utvrdila je analiza Morning Consulta). Drugi korisnici BNPL-a postali su preopterećeni BNPL zajmovima i nisu mogli pratiti svoja plaćanja, utvrdio je Consumer Reports.

"Kao zastupnici prava potrošača, smatramo da će vam BNPL, kako sada stvari stoje, vjerojatnije naštetiti nego pomoći", rekao je Chuck Bell, direktor programa zastupanja u Consumer Reportsu i autor nedavno objavljenog bijeli papir na BNPL. "Mogli biste biti pogođeni za plaćanje kredita koje možda propustite." Iako BNPL može funkcionirati za ljude koji idu u korak sa svojim plaćanjima i izbjegavaju zakašnjele troškove i naknade, to možda nije najbolja opcija za ljude koji pokušavaju izgraditi svoj kredit, rekao je Bell.

Još jedna nuspojava BNPL-a: žaljenje. Oko 20% do 50% kupaca BNPL-a požali što su kupili, prema CFPB.

Presuda

Idi s kreditnom karticom i naplati je.

Moji razlozi

Ne griješite, dug na kreditnoj kartici trenutno je izuzetno skup. Prosječna godišnja postotna stopa na kreditnoj kartici dosegla je 19.59% početkom prosinca, prema Creditcards.com, najviše otkad je CreditCards.com počeo pratiti godišnje kamatne stope 2007. Ako imate saldo, on se može brzo nakupiti. Iskopavanje duga po kreditnoj kartici može trajati godinama.

"U industriji postoji izreka da su kreditne kartice poput električnih alata", rekao je Ted Rossman, viši analitičar industrije na Bankrate.com. "Mogu biti stvarno korisni ili mogu biti opasni." Prije nego počnete koristiti kreditnu karticu, morate upoznati sebe, upozorio je.

Ali postoje neke točke u korist korištenja kreditnih kartica umjesto BNPL-a. Najveća je ta što vam korištenje kreditne kartice pomaže izgraditi kredit, dok BNPL ne pomaže. BNPL može biti privlačan jer je vrlo lako započeti s njim (obično ne zahtijeva "tešku provjeru kreditne sposobnosti"), ali naličje toga je da vam ne pomaže poboljšati vaš kreditni rezultat, rekao je Rossman. “To je nešto poput kokoši i jajeta. Možda vas je to privuklo jer nemate veliku zaslugu, ali to vas ne dovodi nužno bliže velikoj zasluzi”, rekao je.

Budući da je BNPL još uvijek relativno nov u SAD-u, još uvijek ne postoje stroga pravila o tome kako pružatelji usluga BNPL-a izvješćuju o povijesti plaćanja korisnika agencijama za kreditno izvješćivanje. Mnoge BNPL tvrtke uopće ne prijavljuju te podatke, što bi moglo imati "učinke na potrošače i sustav kreditnog izvješćivanja", CFPB je primio na znanje. "To bi moglo biti loše za zajmoprimce BNPL-a koji plaćaju na vrijeme i možda žele izgraditi kredit, budući da možda neće imati koristi od utjecaja koji pravovremena plaćanja mogu imati na kreditna izvješća i kreditne rezultate."

Nedostatak izvješćivanja također može značiti da zajmodavci (i BNPL i ne-BNPL) nemaju potpunu sliku o tome koliko duga kupac ima. To znači da pružatelji usluga BNPL-a mogu nastaviti nuditi zajmove korisnicima koji već imaju višestruke zajmove BNPL-a, dovodeći ih u opasnost da neće moći vratiti novac, prema Bijela knjiga Consumer Reports. To može dovesti do "nagomilavanja zajmova", gdje korisnici uzimaju više BNPL zajmova odjednom, au nekim slučajevima to rezultira slanjem neplaćenih zajmova utjerivačima i potencijalno završe u kreditnim izvješćima, gdje mogu ostati sedam godina, prema Consumer Reports.

"Od onih koji su propustili jedno ili više BNPL plaćanja, 21% je reklo da je njihov dug poslan agenciji za naplatu, a 15% je reklo da se dug pojavljuje na njihovom kreditnom izvješću", prema Consumers Reports. Gotovo polovica (43%) ljudi koji koriste BNPL imaju subprime kreditne rezultate, u usporedbi s 24% ljudi koji ne koriste BNPL, prema izvješću.

Izgradnja kredita ključni je korak u poboljšanju vaše dugoročne financijske dobrobiti. Vaš kreditni rezultat ima valovite učinke na cijeli život. Može odrediti ispunjavate li uvjete za najam stana, kao novog nedavno je saznao član Kongresa. Vaš kreditni rezultat odlučuje o tome koliku hipoteku možete dobiti i koliko će jeftino ili skupo biti posuditi taj novac. Kredit je također čimbenik u tome koliko plaćate zajmove za automobile i osiguranje kuće i automobila. To može igrati ulogu u vašim izgledima za posao (neki poslodavci rade kreditne provjere), pa čak i utjecati vaš ljubavni život. 

"Malo je stvari u životu koje su skuplje od jadnog kredita", rekao je Matt Schulz, glavni kreditni analitičar u Lending Tree. To vas može koštati tisuće i tisuće dolara tijekom godina u kamatama i naknadama, primijetio je. "Dobar kredit jedna je od onih stvari koje nisu uvijek važne, ali kada jesu, stvarno je."

Kreditne kartice nisu potreban izgraditi svoj kreditni rezultat, ali njihovo korištenje i plaćanje računa na vrijeme definitivno pomaže. (Savjet: Ako ste nervozni oko otvaranja svoje prve kreditne kartice, započnite s korištenjem jedne samo za plaćanje jedne jeftine mjesečne pretplate na automatsko plaćanje. To je jednostavan način da izgradite evidenciju o odgovornom korištenju kredita, rekao je Schulz.)

Kreditne kartice također obično nude više pogodnosti za korisničku podršku nego BNPL. Povrati su obično lakši, a neki nude zaštita kupnje koji će na određeno vrijeme zamijeniti ukradenu ili oštećenu stvar. Neki dolaze s putnim osiguranjem koje će vam vratiti novac ako se putovanje otkaže. A tu je i svijet bodova na kreditnim karticama, nagrada i povrata novca. (Neke BNPL tvrtke također su počele nuditi programe nagrađivanja.) Neke kreditne kartice također imaju posebne ponude kao što su bonusi za prijavu ili 0% kamata za početno razdoblje ili niske godišnje kamatne stope ako mijenjate stanje. 

Je li moja presuda najbolja za vas?

S druge strane, kao što je gore spomenuto, dug na kreditnoj kartici može biti skup financijski teret. "Mnogi su ljudi traumatizirani kreditnim karticama", rekao je Bell, a to čini BNPL privlačnijim nekim kupcima. 

"BNPL uzima puno topline iz mnogo razloga i zasluženo, ali istina je da ako BNPL koristite mudro, to može biti stvarno dobar posao", rekao je Schulz. "Daje vam kratkoročni beskamatni zajam koji može pomoći ljudima kojima treba samo malo više vremena da nešto kupe.” (Neke BNPL usluge naplaćuju kamate; provjerite sitna slova.)

S BNPL-om, postoji svjetlo na kraju tunela duga, jer otplaćujete svoje kupnje u nekoliko zadanih rata. Takva postavka može biti privlačna ljudima koji su se opekli plaćajući naizgled beskonačne studentske zajmove, rekao je Rossman.

Ali nastavite s oprezom. Jedna zabluda o BNPL uslugama je da su sve iste, rekao je Schulz. Svaki od njih ima različite uvjete, stoga provjerite u što se upuštate prije nego što se prijavite.

BNPL industrija, koja je objavila odgovor prema izvješću CFPB-a, kaže da nudi opciju bez buke i muke. "Potrošači biraju kupi sada, plati kasnije jer je to jeftinija i lakša alternativa naslijeđenim kreditnim proizvodima", rekao je za MarketWatch glasnogovornik Udruge za financijsku tehnologiju, trgovačke grupe BNPL. “BNPL-ovi su opcije od nula do niskih kamata s jednostavnim uvjetima otplate tijekom šest do osam tjedana. Za razliku od naslijeđenih proizvoda, planovi BNPL-a odmah isključuju korisnike koji kasne s uslugom, tako da potrošači ne budu zarobljeni u ciklusima revolving duga.”  

Povezano: MarketWatch Najbolje nove ideje u Money Podcastu: Kupite sada, plaćajte zauvijek?

Recite nam u komentarima koja bi opcija trebala pobijediti u ovom financijskom sučeljavanju. Ako imate ideje za buduće kolumne o financijskom sučeljavanju, pošaljite mi e-poruku na [e-pošta zaštićena].