Kupujete svoj prvi dom? Evo što trebate znati

Kupci koji prvi put kupuju kuću imaju strmu krivulju učenja, od razumijevanja stvarne pristupačnosti i kako se kvalificirati za hipoteku do upravljanja svojim novčanim tijekom nakon kupnje.

“Kada kupujete svoj prvi dom, morate uzeti u obzir da ono što će vam zajmodavac dopustiti da posudite nije nužno isti iznos kao što si razumno možete priuštiti”, rekao je certificirani financijski planer Eric Roberge, osnivač Beyond Your Hammock u Bostonu.

Dok će vam većina banaka dopustiti da uzmete zajam s uplatom oko 30% vašeg prihoda, Roberge savjetuje klijentima da svoje godišnje troškove stanovanja (plaćanja hipoteka zajedno s porezom na imovinu, osiguranjem vlasnika kuće i godišnjim održavanjem) zadrže na 20% svog bruto prihoda .

"U današnjem okruženju, oni kupuju plaćanje, a ne kupovnu cijenu", rekao je CJ Harrison, CFP, potpredsjednik DecisionPoint Financiala u Mesi, Arizona. “Ali moraju imati na umu da su to super napuhane cijene kuća.

"Pitam ove klijente: 'Možete li financijski podnijeti katastrofalan pad vrijednosti vašeg doma'?"

Kako bi svoje klijente spustio na zemlju, Brian Mercado, CFP u JSF Financialu u Los Angelesu, tjera ih da odrade vježbu.

“Kažem im da, dok traže kuće, trebaju pokušati živjeti kao da već plaćaju tu veću plaću”, rekao je. "To je test na stres njihovog novčanog toka."

Dok se kupci navikavaju na novi proračun, Mercado ulaže višak mjesečne ušteđevine kako bi se mogao dodati predujmu.

Ne želite prerasti svoju novu kuću, rekla je Stephanie Campos, CFP, vlasnica tvrtke Campos Financial u Miamiju. Ona klijentima postavlja pitanja poput "Hoće li ova kuća zadovoljiti vaše potrebe više od pet do 10 godina?" i "Jesu li hipoteka i troškovi zatvaranja vrijedni toga, ako trebate kupiti drugo mjesto za nekoliko godina?"

Prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, bitno je očistiti svoju kreditnu ocjenu ako je potrebno, prema Camposu.

"Oglašene stope za najavu su samo za izvrsne kredite i [općenito, bankarske stope su pokretna meta koja ovisi o sklonosti zajmodavca prema riziku", rekla je.

Campos savjetuje tražitelje kuće s kreditnim rezultatom ispod 600 da pogledaju hipoteke koje vraća Savezna domaća uprava. Oni su usmjereni prema prvim kupcima kuće koji imaju poteškoća uštedjeti 20% koliko je potrebno da izbjegnu privatno hipotekarno osiguranje, rekla je. FHA zajmovi mogu zahtijevati smanjenje od samo 3.5%, ali dolaze s nešto višim stopama i određenim zahtjevima za plaćanje i prihod.

Način za kupce da izbjegnu potrebu za privatnim hipotekarnim osiguranjem, ili PMI, rekao je Mercado, je da uzmu dva odvojena zajma - tj. hipoteku za 80% potrebnog iznosa i kreditnu liniju za kapital za ostatak.

Mercado također sugerira da kupci zatraže više pisama o pretkvalifikaciji od zajmodavaca u različitim iznosima za različite pregovaračke strategije. Na primjer:

• Ako ne želite upozoriti prodavatelja da možete platiti više, upotrijebite pismo koje prikazuje samo iznos koji vam je potreban za kupnju.
• Ako ste u ratu licitiranja, upotrijebite slovo s iznosom koji pokazuje prodavatelju da možete ići više.

Kupci bi trebali imati nekoliko pri ruci, u slučaju da trebaju odmah dati ponudu, rekao je Mercado.

Hipoteke su jedna od “najkonkurentnijih arena vani”, rekao je Harrison, “pa uzmite analizu troškova i pokažite ih drugim zajmodavcima.”

Kaže kupcima da dobiju ponude od najmanje tri hipoteka i zatraže radni list o naknadama, koji je preliminaran i ne zahtijeva provjeru kreditne sposobnosti i/ili procjenu kredita, koja je obvezujuća i zahtijeva provjeru kreditne sposobnosti.

Precijenite ono što mislite da će biti vaši troškovi nakon kupnje, rekao je Harrison, budući da su troškovi namještaja, održavanja i popravka dvorišta visoki zbog potražnje koja proizlazi iz vrućeg tržišta nekretnina.

“Budite strpljivi prije nego što počnete trošiti novac nakon kupovine”, rekao je. "Umirite se i sačuvajte svoj fond za hitne slučajeve - i proračun za buduće kupnje umjesto da trošite sav svoj novac."