Odlazak u mirovinu s 50 godina uzvišen je cilj koji vam daje dovoljno vremena da se posvetite svim projektima koje niste uspjeli ostvariti u svojoj karijeri i stvorite uspomene s prijateljima i obitelji. Međutim, napuštanje radne snage 12 godina prije nego što se kvalificirate za socijalno osiguranje financijski je izazov. Iako 5 milijuna dolara može pružiti izvrstan prihod od ulaganja, planiranje je i dalje ključno jer vaši troškovi u mirovini mogu biti nepredvidivi. Od medicinskih računa do inflacije, morat ćete držati korak s troškovima života tijekom svojih zlatnih godina. Evo kako znati je li 5 milijuna dolara dovoljno za mirovinu s 50 godina.
Financijski savjetnik može vam pomoći u planiranju odlaska u mirovinu. Pronađite fiducijarnog savjetnika danas.
Je li 5 milijuna dolara dovoljno za mirovinu s 50 godina?
Vrijednost od 5 milijuna dolara može osigurati godišnji prihod od 200,000 dolara kada glavnica daje povrat od 4%. Ova je procjena na konzervativnoj strani, što čini 200,000 USD solidnim mjerilom za izračun vašeg mirovinskog prihoda u odnosu na troškove.
Podaci Zavoda za statistiku rada pokazuju da prosječni 65-godišnjak potroši oko 52,000 dolara godišnje u mirovini. Iako je ova brojka daleko ispod prihoda koji biste dobili od mirovinskog fonda od 5 milijuna dolara, udobno umirovljenje ovisi o vašim željama i troškovima. Stoga je ocrtavanje vaših prihoda i rashoda ključno kada se izračunava izvedivost odlaska u mirovinu s 5 milijuna dolara.
Kako odrediti koliko vam je potrebno za mirovinu
Dobiti prihod od mirovine od 5 milijuna dolara znači imati solidan financijski plan. Evo što trebate zapamtiti dok planirate svoj treći čin:
Procijenite svoje troškove u mirovini
Vaši troškovi u mirovini određuju vašu sposobnost da živite od određenog prihoda. Vaš stil života utjecat će na mjesečne troškove, što znači da će vaš mjesečni prihod ograničiti ono što možete učiniti. Na primjer, 200,000 dolara godišnjeg prihoda jednako je 16,666 dolara mjesečno. Ova brojka daje vam dovoljno prostora da u svoj proračun uključite poslastice i izlete. Na primjer, dvotjedni odmor u Japanu koštao bi 3,160 dolara za par, prema Budgetyourtrip.com. To je manje od četvrtine vašeg mjesečnog prihoda, što znači da će putovanje općenito biti pristupačno.
Vaš očekivani životni vijek također je značajna komponenta vašeg mirovinskog plana. Primjerice, odlazak u mirovinu s 50 godina i život do 90. znači mirovinu od 40 godina. Budući da se troškovi zdravstvene skrbi obično povećavaju kako starite, u svoj plan morate uračunati medicinske troškove. Preporučljivo je izdvojiti 15% svog godišnjeg prihoda za medicinske troškove. U ovom slučaju to znači izdvajanje 30,000 dolara godišnje.
Isto tako, porezi ne nestaju kad odete u mirovinu. Bez obzira na vaš prihod tijekom karijere, i dalje ćete dugovati porez na dohodak i porez na imovinu nakon odlaska u mirovinu. Ipak, možete zaobići porez na dohodak ako ste primarno štedjeli u Roth IRA ili Roth 401(k).
S druge strane, tradicionalne IRA-e i 401(k)s će imati porez na dohodak jer koriste dolare prije oporezivanja. Nadalje, ako imate brojne oporezive račune, mogli biste podlijegati različitim poreznim stopama. Na primjer, platit ćete porez na kapitalnu dobit kada prodajete dionice koje ste držali više od godinu dana. Stoga je razumijevanje vrste vašeg računa ključno za izračun kako će porezi utjecati na vaš prihod.
Uz to, nećete moći dotaknuti svoje uobičajene mirovinske račune do 59. godine života zbog saveznog zakona. Drugim riječima, vlada će nametnuti kaznu od 10% na povlačenja iz 401(k), IRA ili 403(b) prije dobi 59 ½. Kao rezultat toga, trebat ćete dio svojih 5 milijuna dolara na pristupačnijem računu. Na primjer, ne postoje kazne za podizanje prihoda sa štednog ili brokerskog računa; platit ćete samo porez na dohodak i porez na kapitalnu dobit.
Konačno, inflacija je dosadna konstanta koja postupno povećava troškove života. Stoga je mudro povećati svoj proračun za 3% godišnje kako biste uračunali inflaciju.
Precizno odredite tokove mirovinskih prihoda
Zatim možete izračunati svoj mirovinski prihod. Srećom, možete povući prihod iz više izvora, uključujući sljedeće:
Mirovinski računi. Na primjer, IRA ili 401(k) je ključni dio vaših izračuna. Portfelj s glavnicom od 3 milijuna dolara s prosječnim povratom od 5% može osigurati 150,000 dolara prihoda godišnje. Raspodjela vaših preostalih 2 milijuna dolara na drugu imovinu pomoći će vam da diverzificirate i izvučete prihod prije 59. godine života bez penala.
Socijalno osiguranje. Vaša radna povijest i dob za odlazak u mirovinu utječu na vaš prihod od socijalnog osiguranja. Prema Upravi za socijalno osiguranje, prosječni radnik mjesečno prikupi 1,320 USD socijalnog osiguranja ako počne primati beneficije sa 62 godine. Produljenje beneficija povećava vaš prihod za 8% godišnje. Dakle, tipični korisnik socijalnog osiguranja može dobiti 64% više prihoda čekajući do 70. godine u usporedbi s podnošenjem zahtjeva sa 62. godine. Međutim, dok maksimiziranje vaše beneficije zvuči lijepo, ono što je najvažnije je povezivanje vaše beneficije s drugim izvorima prihoda.
rente. Možete kupiti rentu od osiguravajućeg društva kako biste dobili zajamčeni mjesečni prihod do kraja života. Na primjer, anuitet od 1 milijun dolara može osigurati 4,700 dolara ili više mjesečno, ali uvjeti se razlikuju ovisno o dobi i tvrtki koju odaberete.
Osiguranje cijelog života. Polica cjelokupnog životnog osiguranja funkcionira poput štednog računa koji isplaćuje određeni iznos vašim korisnicima kada preminete. Obično je stopa rasta ovih polica 2% ili manje. Stoga možete povući novac iz svoje police u bilo kojem trenutku - samo zapamtite, plaćat ćete standardni porez na prihod na sredstva.
Bankovni računi. Trenutačni nalet inflacije povećao je kamatne stope, što znači da su štedni računi s visokim prinosom izvrsna sredstva štednje za umirovljenike. Ovi računi nemaju kazne za rano povlačenje i mogu pružiti povrat od 4%. Dakle, dobit ćete dovoljan prihod za pravilo od 4% i ne morate riskirati svoj novac na burzi.
Provjeri brojke
Nakon što poravnate svoje prihode i rashode, možete izračunati brojke. Na primjer, recimo da imate 3 milijuna dolara na IRA-i, 1 milijun dolara na brokerskom računu i 1 milijun dolara na visokoprinosnim štednim računima i potvrdama o depozitu (CD). Ne možete dirati svoj novac IRA-e prvih devet i pol godina mirovine. Dakle, do tada ćete morati koristiti svoj novac od posredništva i bankovnog računa. Osim toga, dodatno ćete nadopuniti svoj prihod uzimanjem socijalnog osiguranja u dobi od 62 godine. Stoga će prvih devet godina umirovljenja zahtijevati stroži proračun.
Imate 2 milijuna dolara između svoja dva dostupna računa. Pretpostavka povrata od 4% znači 80,000 USD godišnjeg prihoda. Dakle, vaš mjesečni prihod s 50 godina bit će 6,666 dolara. Povećat ćete ovu brojku za 3% godišnje kako biste uračunali inflaciju. Zatim, kada napuniš 59 ½ godina, tvoj će se prihod više nego udvostručiti, dosežući 200,000 dolara godišnje, zahvaljujući povlačenju iz tvoje IRA-e.
Stoga, u gornjem primjeru morate imati manje od 6,666 USD mjesečnih troškova tijekom prvih devet i pol godina mirovine da biste se umirovili s 50 godina. Naravno, možete izdvojiti manje novca u svoj IRA kako biste ostvarili prvih devet i pol godina udobnije ili raditi skraćeno radno vrijeme kako bi nadoknadili prazninu. Međutim, ostavljanje većeg dijela vaših sredstava netaknutih u IRA-i gotovo desetljeće omogućit će vam više prihoda kasnije.
Kako povećati svoje mirovinske prihode
Pet milijuna dolara može osigurati pozamašan prihod od ulaganja. Međutim, ako imate problema s funkcioniranjem proračuna, možete povećati svoj prihod na ove načine:
Odgoda socijalnih naknada
Dok ispunjavanje uvjeta za socijalno osiguranje počinje sa 62 godine, odmah uzimanje smanjuje vaš potencijalni prihod. Umjesto toga, možete povećati iznos naknade za 8% godišnje. Stoga je ključno početi prikupljati socijalno osiguranje u strateškoj točki koja nadopunjuje vaš drugi mirovinski prihod.
Dobijte bolju kamatnu stopu
Kamatne stope su najviše u posljednjih nekoliko desetljeća. Stoga su imovina s praktički nikakvim rizikom – kao što su potvrde o depozitu (CD) i štedni računi – održiva sredstva ulaganja. Ako zarađujete manje od 3% sa svojim tekućim računima, trebali biste moći brzo pronaći opciju s većim prinosom.
Shvatite svoje implikacije poreza na dohodak
Roth IRAs i Roth 401(k)s osiguravaju prihod tijekom umirovljenja bez plaćanja poreza. Ova prednost znači da možete povući sredstva s ovih računa bez skoka u sljedeći porezni razred. Stoga je ključno koristiti ih u pravo vrijeme.
Bottom Line
Odlazak u mirovinu s 50 godina daje vam desetljeća uživanja u karijeri iza vas, a 5 milijuna dolara je pozamašna svota za to. Iako bi prvih devet i pol godina moglo biti izazovno zbog nedostatka pristupa vašim mirovinskim računima, možete se diverzificirati u više tokova prihoda kako biste sebi osigurali prihod od 80,000 USD ili više za svoje prvo desetljeće mirovine. Kad napuniš 59 i pol, imat ćeš oko 200,000 62 dolara godišnjeg prihoda i možeš uzeti socijalno osiguranje sa XNUMX godine kako bi dodatno povećao svoj prihod. Uz to, vaše su okolnosti jedinstvene, što znači da ćete morati što točnije procijeniti svoje troškove za mirovinu.
Savjeti za odlazak u mirovinu s 50 godina s 5 milijuna dolara
Raspodjela 5 milijuna dolara među vrstama imovine može biti zbunjujuća. Trebate li sve prebaciti na brokerski račun kako biste mu mogli pristupiti u bilo kojoj dobi? Ili se isplati porezna olakšica 401(k)? Srećom, pomoć financijskog savjetnika je lako dostupna. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsseta spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, počnite sada.
Ušteda od 5 milijuna dolara ukazuje na određenu količinu moći zarađivanja. Ako primate naknadu od poslodavca koji nudi 401(k), trebali biste pogledati pravila plana 401(k) za visoko plaćene zaposlenike.
Autor fotografije: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
The post Je li 5 milijuna dolara dovoljno za mirovinu s 50 godina? prvi put se pojavio na SmartAsset blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html