Kratak odgovor na ovo pitanje glasi: “Da, pod uvjetom da ste spremni prihvatiti skroman životni standard.” Da biste dobili predodžbu s čime se suočava 60-godišnja osoba s jajetom od 300,000 dolara, naš popis čimbenika koje treba provjeriti uključuje procjene njihovih prihoda, prije i nakon početka primanja socijalnog osiguranja, kao i troškove nakon umirovljenja. Vaši vlastiti izgledi u ovakvoj situaciji varirat će, ali radeći vrste izračuna i procjena u nastavku, imat ćete razumnu ideju o tome što će vam biti potrebno da se umirovite sa 60 godina s 300,000 dolara. Smatrati rad s financijskim savjetnikom dok istražujete svoje izglede za prijevremenu mirovinu.
Prihodi nakon umirovljenja: socijalno osiguranje
Dobro mjesto za početak procjene možete li otići u mirovinu sa 60 godina s 300,000 dolara gledanjem na izvore prihoda, uključujući socijalno osiguranje. Program je testiran obrnutim sredstvima, što znači da manje novca ste zaradili tijekom svojih radnih godina što su vaše beneficije u mirovini manje izdašne. Zarada se povećava do maksimalnog prihoda socijalnog osiguranja, nakon čega se dodatna zarada više ne povećava vašim doživotnim naknadama.
Maksimalni oporezivi dohodak mijenja se svake godine na temelju inflacije. U 2022. godini postavljen je na 147,000 USD, što znači da tijekom 2022. prikupite najviše kredita socijalnog osiguranja ako zaradite do tog iznosa. Ako zarađujete manje, skupit ćete manje beneficija kada odete u mirovinu. Ako zarađujete više, to neće povećati vaše pogodnosti.
Vaše se naknade također mijenjaju ovisno o tome kada odlučite otići u mirovinu. Najmanji iznos novca primate ako podnesete dokument u dobi od 62 godine, povećavajući svaki mjesec koji čekate do maksimalne isplate beneficija u dobi od 70 godina. Standardni skup naknada isplaćuje se u punoj dobi za umirovljenje, koja je postavljena na 66 godina i četiri mjeseci za sve mlađe od 65 godina u vrijeme pisanja.
Konačno, naknade socijalnog osiguranja mijenjaju se svake godine kako Uprava socijalnog osiguranja i Kongres prilagođavaju ovu isplatu inflaciji.
Za 2022, prosječno socijalno osiguranje umirovljenika iznosi 1,657 dolara mjesečno. Za potrebe ovog članka pretpostavit ćemo da umirovljenik koji počne prikupljati naknade u punoj dobi za umirovljenje prima prosječnu isplatu. Svoje vlastite procijenjene naknade možete izračunati na web stranici Uprave za socijalno osiguranje.
Prihodi nakon umirovljenja: ulaganja i štednja
Prosječni račun za mirovinu generira prosječni povrat od oko 5% godišnje. Neke procjene postavljaju ovaj broj više, ali mi ćemo koristiti konzervativnu matematiku. Uz mirovinski račun od 300,000 dolara, to znači prosječan povrat od oko 15,000 dolara godišnje. Ako povučete samo te povrate, možete ostvariti prihod iz svog mirovinskog portfelja bez povlačenja glavnice.
Pretpostavimo da nema izvora prihoda osim ovog računa za mirovinu od 300,000 dolara i prosječnih naknada socijalnog osiguranja. U ovoj situaciji, godišnji prihod za 2022. bio bi:
15,000 dolara iz mirovinske štednje
19,884 dolara od plaćanja socijalnog osiguranja (1,657 dolara mjesečno)
Ukupno: 34,884 2,907 USD (XNUMX XNUMX USD mjesečno)
Prihod prije socijalnog osiguranja
Prve dvije, šest ili osam godina, ovisno o tome kada se odlučite početi uzimajući socijalno osiguranje, bit će financijski najzahtjevnije.
Na primjer, ako počnete prikupljati beneficije u dobi od 62 godine (što je najranije što možete), smanjit ćete svoje doživotne beneficije na 70% pune vrijednosti. U slučaju prosječne naknade socijalnog osiguranja, to znači da smanjujete svoje naknade socijalnog osiguranja na 1,160 USD mjesečno ili 13,919 28,918 USD godišnje i smanjujete svoj ukupni godišnji prihod (socijalno osiguranje plus prihod od ulaganja) na 2,410 XNUMX USD ili XNUMX USD mjesečno.
U većini slučajeva morat ćete čekati do 66. godine života i četiri mjeseca da prikupite dovoljno socijalnog osiguranja za stabilnu mirovinu. Ako želite otići u prijevremenu mirovinu, morat ćete pronaći način da nadoknadite svoje prihode tijekom tog šestogodišnjeg razdoblja. U većini slučajeva 300,000 dolara jednostavno nije dovoljno novca za prijevremenu mirovinu. Ako odete u mirovinu sa 60 godina, morat ćete živjeti od svojih 15,000 dolara povlačenja i ništa više. To je blizu granice siromaštva od 12,760 dolara za pojedinca i prevodi se u mjesečni prihod od oko 1,250 dolara mjesečno.
Potencijalne zamke
Koliko god primamljivo bilo povući glavnicu svog računa za mirovinu, oduprite se porivu. Razmislite o posljedicama neopora. Kako biste odgovarali procijenjenom proračunu od 34,884 19,884 USD godišnje, trebali biste povući XNUMX XNUMX USD godišnje s glavnice vašeg računa za mirovinu uz povlačenje svih njegovih prosječnih prinosa, tako da ništa neće zamijeniti ta povlačenja. Tijekom šestogodišnjeg razdoblja to bi se smanjilo svoj mirovinski račun na 119,304 dolara sa 300,000 dolara. I kako vaša povlačenja smanjuju bilancu vašeg gnijezda, ta bi bilanca donosila sve manji prihod. Do trenutka kada počnete prikupljati socijalno osiguranje, od vaših izvornih 300,000 dolara ostalo bi relativno malo.
Stoga, s računom za mirovinu od 300,000 USD, izgledi su da ćete morati pričekati do pune dobi za umirovljenje prije nego što počnete prikupljati beneficije socijalnog osiguranja. Rano prikupljanje socijalnog osiguranja smanjuje vaše beneficije za svaki mjesec koji započnete prije pune dobi za umirovljenje. Ako počnete prikupljati beneficije u dobi od 62 godine (što je najranije što možete), smanjit ćete svoje doživotne beneficije na 70% pune vrijednosti. U slučaju prosječne naknade socijalnog osiguranja, to znači da smanjujete svoje naknade socijalnog osiguranja na 1,160 USD mjesečno ili 13,919 28,918 USD godišnje, a svoj ukupni prihod (socijalno osiguranje plus prihod od ulaganja) na 2,410 XNUMX USD ili XNUMX USD mjesečno.
Za većinu ljudi ovo nije praktičan proračun. To je tek nešto više od 200% nacionalne granice siromaštva za pojedinca (12,760 USD godišnje 2022.) i znatno ispod srednjeg prihoda. Čak i ako je praktičan za kratko vrijeme, ovaj proračun ne ostavlja mjesta za neočekivane ili rastuće troškove. To bi moglo uključivati veće medicinske račune kako starite ili inflaciju. Također uklanja svaku fleksibilnost prilagodbe tržišnim padovima u mirovini.
Za većinu umirovljenika, ako je moguće, trebali biste pričekati do pune dobi za umirovljenje.
Troškovi za mirovinu: Porezi
Uz dobar osjećaj vašeg godišnjeg prihoda na temelju mirovine od 300,000 dolara, sljedeće pitanje je jednostavno: hoće li to biti dovoljno?
S 34,884 dolara godišnjeg prihoda i a planirano umirovljenje dobi od 60 godina, moramo predvidjeti tri glavna pitanja: poreze, troškove i troškove predsocijalnog osiguranja.
Možda ćete morati planirati plaćanje poreza na dohodak u mirovini. To ovisi o brojnim čimbenicima, od kojih je najvažnije jeste li prvenstveno koristili 401(k) ili IRA (koja oporezuje vaša povlačenja) ili Roth IRA (koja ne oporezuje povlačenja). Naknade socijalnog osiguranja također se mogu oporezovati, ovisno o tome koliko zarađujete.
Iako nije u potpunosti točan, najbolji način da procijenite hoćete li dugovati poreze na socijalno osiguranje jest uzeti polovicu svojih naknada i dodati ih ostatku svog prihoda. Za pojedinca, ako to iznosi više od 25,000 USD godišnje iz svih izvora, vjerojatno ćete dugovati poreze.
U našem slučaju porez bismo izračunali na sljedeći način:
Naknade socijalnog osiguranja = 19,884 XNUMX USD
19,884 USD ÷ 2 = 9,942 USD
Sav ostali prihod = 15,000 dolara
15,000 USD + 9,942 USD = 24,942 USD
Što se tiče poreza, promašaj je dobar kao milja. Ispod smo granične vrijednosti od 25,000 USD za pojedince, tako da naše beneficije socijalnog osiguranja neće biti oporezovane. To nam ostavlja samo 15,000 dolara potencijalno oporezivog prihoda. Ali pojedinci izbjegavaju poreze na kapitalne dobitke ispod 40,400 dolara, tako da također nema poreza na ovaj novac.
Sada je važno razumjeti da u ovu analizu nismo uključili potencijalne državne poreze. I individualne okolnosti će se razlikovati. Međutim, u ovom slučaju, s 300,000 dolara mirovinske štednje, prosječnim naknadama socijalnog osiguranja i pojedinačnim podnositeljem zahtjeva, možemo očekivati da nećemo plaćati savezne poreze 2022.
Troškovi umirovljenja: godišnji troškovi života
Uz 300,000 dolara i socijalno osiguranje, možete očekivati da ćete prikupiti nešto manje od 35,000 dolara godišnje. Na mjesečnoj bazi, to iznosi oko 2,900 dolara mjesečno. Je li to dovoljno za život? Ovisi o brojnim varijablama:
Plaćate li hipoteku ili stanarinu?
Namirnice
komunalne usluge
Koji su vaši porezi (na vlasništvo, državni i savezni)?
Koji su vaši troškovi osiguranja (automobilsko, životno, medicinsko, dugotrajna njega)?
Gore navedeni popisi zanemaruju u potpunosti diskrecijske i luksuzne izdatke poput putovanja i odmora. Što je još kritičnije, gore navedeni troškovi će rasti iz godine u godinu zbog inflacije.
Općenito, mirovinski prihod od 35,000 dolara nije nerealan. U vrijeme pisanja medija medijan individualnog prihoda u Americi, prema St. Louis Fed-u, iznosi 35,805 dolara. Prihod od približno 35,000 dolara može se živjeti u SAD-u. Međutim, mnogo toga ovisi o tome gdje odlučite živjeti. Uzimajući ovakav mirovinski račun u Kalamazoo, Michigan će biti daleko praktičniji nego pokušavati živjeti u Chicagu.
Razlozi za optimizam
Kada pokušavate procijeniti vlastite životne potrebe, većina stručnjaka preporučuje procjenu između dvije trećine i tri četvrtine vašeg prihoda prije umirovljenja. Dok radite, imat ćete troškove koje nećete nositi do mirovine. Zauzvrat, također ćete imati više fleksibilnosti da se preselite negdje jeftinije. To znači da trebat će vam manje novca nego tijekom radnog vijeka, iako se računi za način života i dalje mogu zbrajati.
U slučaju mirovinskog prihoda od 34,884 dolara, ova procjena nas postavlja oko prihoda prije umirovljenja od 50,000 dolara godišnje. Ako ste prije umirovljenja zarađivali oko 50,000 dolara godišnje, izgledi su dobri da će vam račun za umirovljenje od 300,000 dolara i beneficije socijalnog osiguranja omogućiti da nastavite uživati u istom stilu života.
Bottom Line
Do 55. godine srednje američko kućanstvo ima oko 120,000 dolara ušteđenih za mirovinu i oko 212,500 dolara neto vrijednosti. Dakle, doći do 300,000 dolara za 60 znači da ćete morati biti bolji štediša ili ulagač od prosječnog Amerikanca. To je zato što za većinu ljudi prijevremeno umirovljenje vjerojatno nije na stolu. Ali ako jesi spremni proračunati i pazite – vrlo pažljivo – na svoje troškove, moguće je. Samo zapamtite da će godine između 60. godine i kad god počnete dobivati socijalno osiguranje biti najizazovnije.
Savjeti za odlazak u mirovinu
Možete malo naučiti o odlasku u mirovinu za 300,000 dolara, ali a Financijski savjetnik možda imate više uvida u planiranje za ovo od vas. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Isplati se dobiti dobru procjenu jeste li financijski spremni za mirovinu. Koristite besplatno SmartAsset kalkulator za mirovinu za početak.
Autor fotografija: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Pošta Mogu li otići u mirovinu sa 60 godine sa 300,000 dolara? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html