Brz odgovor je da, možete imati i 401(k) i individualni mirovinski račun (IRA) u isto vrijeme. Zapravo, prilično je uobičajeno imati obje vrste računa. Ovi planovi dijele sličnosti u tome što nude priliku za uštedu s odgodom poreza (i, u slučaju Roth 401 (k) or Roth IRA, neoporeziva zarada). Međutim, ovisno o vašoj pojedinačnoj situaciji, možete, ali i ne morate imati pravo na porezno povlaštene doprinose za oboje u bilo kojoj poreznoj godini.
Ako vi (ili vaš supružnik, ako ste u braku) imate mirovinski plan na poslu, vaš porezni odbitak za tradicionalni IRA može biti ograničen—ili možda nećete imati pravo na odbitak, ovisno o vašem modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI). Međutim, još uvijek možete napraviti neodbitni doprinosi.
Ako vaš prihod premašuje određene pragove, možda uopće nećete ispunjavati uvjete za doprinos Roth IRA-i.
Ključni za poneti
- Ako ste zaradili prihod, možete uložiti novac u plan 401(k) i IRA.
- Za 2022. 401(k) omogućuje vam uštedu od 20,500 27,000 USD (50 XNUMX USD ako imate XNUMX ili više godina), a vaša tvrtka može uplatiti dio vaših doprinosa.
- Za 2023. 401(k) omogućuje vam uštedu od 22,500 30,000 USD (50 XNUMX USD ako imate XNUMX ili više godina).
- IRA-e obično nude veći izbor ulaganja od 401(k)s.
- Međutim, Porezna uprava ograničava doprinose IRA-e na 6,000 USD (ili 7,000 USD) za 2022. i 6,500 USD (ili 7,500 USD) za 2023.; vaše pravo na poreznu olakšicu može biti ograničeno vašim prihodom.
401(k) Prednosti i nedostaci
Mnoge tvrtke nude 401 (k) planove mirovinske štednje za svoje zaposlenike. 401(k) ima relativno velika ograničenja doprinosa, a poslodavci će to često učiniti utakmica dio ili sav novac koji doprinosite. Ako vaša tvrtka uplaćuje doprinose, uvijek bi prioritet trebalo biti uplaćivanje barem dovoljnog iznosa da dobijete potpuni iznos doprinosa poslodavca. U suprotnom, ostavljate besplatan novac na stolu.
Ulaganja su ograničena na opcije koje nudi plan. Dok mnoge tvrtke sada nude velik i raznolik izbor ulaganja, neki planovi 401 (k) još uvijek su ometeni uskim izborom i visokim naknadama.
Za 2022. ukupni iznos prihoda koji možete pridonijeti 401(k) iznosi 20,500 2023 USD. Za 22,500. raste na 2022 6,500 USD. Za 50. možete dati dodatni doprinos do 2023 USD ako imate 7,500 ili više godina. Za XNUMX. ovaj dodatni iznos doprinosa raste na XNUMX USD. U nekim slučajevima vaš plan može ograničiti doprinose na niži iznos.
Prednosti i nedostaci IRA-e
Investicijski izbori za IRA računi su ogromni. Za razliku od plana 401(k), gdje ćete vjerojatno biti ograničeni na jednog pružatelja, možete kupiti dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove i druga ulaganja za svoj IRA kod bilo kojeg pružatelja po vašem izboru. To može olakšati pronalaženje jeftine opcije solidnih performansi.
Međutim, iznos novca koji možete pridonijeti IRA-i mnogo je manji od onog za 401(k)s. Za porezne godine 2022. i 2023. najveći dopušteni doprinos tradicionalnoj ili Roth IRA-i iznosi 6,000 USD godišnje, odnosno 6,500 USD. Doprinos za nadoknadu za 2022. i 2023. iznosi 1,000 USD ako imate 50 ili više godina. Ako imate obje vrste IRA-a (tradicionalni i Roth), ograničenje se odnosi na vaše IRA-e zajedno.
Dodatna privlačnost tradicionalnih IRA-a je mogućnost odbijanja poreza na vaše doprinose. No, odbitak je dopušten samo ako ispunjavate uvjete modificiranog prilagođenog bruto prihoda (MAGI). Također, podliježe postupnom ukidanju ako imate plan mirovine na radnom mjestu i ostvarujete plaću iznad određenog iznosa.
Odbitak tradicionalnog IRA doprinosa
2022
Za pojedinačne porezne obveznike obuhvaćene mirovinskim planom na radnom mjestu, dostupni su djelomični odbici za one unutar raspona postupnog ukidanja plaće za 2022. od 68,000 78,000 do 109,000 129,000 USD. Za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu, ako je supružnik koji daje doprinos IRA-i pokriven mirovinskim planom na radnom mjestu, raspon postupnog ukidanja iznosi 78,000 do 129,000 USD. Ako zarađujete XNUMX XNUMX USD (pojedinačna prijava)/XNUMX XNUMX USD (zajednička prijava u braku) ili više, doprinosi se ne mogu odbiti.
2023
Za pojedinačne porezne obveznike obuhvaćene mirovinskim planom na radnom mjestu, dostupni su djelomični odbici za one unutar raspona postupnog ukidanja plaće za 2023. od 73,000 83,000 do 116,000 136,000 USD. Za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu, ako je supružnik koji daje doprinos IRA-i pokriven mirovinskim planom na radnom mjestu, raspon postupnog ukidanja iznosi 83,000 do 136,000 USD. Ako zarađujete XNUMX XNUMX USD (pojedinačna prijava)/XNUMX XNUMX USD (zajednička prijava u braku) ili više, doprinosi se ne mogu odbiti.
Roth IRA ograničenja doprinosa
Vaš MAGI također može ograničiti vaše doprinose Roth IRA-i. U 2022. samci moraju zaraditi ispod 144,000 214,000 USD, a bračni parovi koji podnose zajedničku prijavu moraju zaraditi manje od 2023 153,000 USD kako bi ispunili uvjete za doprinos Roth IRA-i. Ti se pragovi povećavaju 228,000. kada pojedinačni podnositelji moraju zarađivati ispod XNUMX USD, a bračni parovi koji podnose zajedničku prijavu moraju zarađivati manje od XNUMX USD.
Zarađeni prihod preduvjet je za doprinos IRA-i, ali IRA supružnika omogućuje zaposlenom supružniku da doprinosi IRA-i za svog supružnika koji ne radi, što omogućuje paru da udvostruči svoju mirovinsku štednju.
Zarađeni prihod preduvjet je za doprinos IRA-i, ali IRA supružnika omogućuje zaposlenom supružniku da doprinosi IRA-i za svog supružnika koji ne radi, što omogućuje paru da udvostruči svoju mirovinsku štednju.
Koji je račun bolji?
Nijedan račun nije nužno bolji od drugog. Oni nude različite značajke i potencijalne prednosti, ovisno o vašoj situaciji. Općenito govoreći, 401(k) ulagači trebali bi pridonijeti barem dovoljno da zarade punu ponudu koju im nude njihovi poslodavci. Osim toga, kvaliteta izbora ulaganja može biti odlučujući čimbenik. Ako su vaše mogućnosti ulaganja 401(k) loše ili previše ograničene, razmislite o usmjeravanju daljnje mirovinske štednje prema IRA-i.
Vaš prihod također može diktirati na koje vrste računa možete dati doprinos u bilo kojoj godini, kao što je ranije objašnjeno. Porezni savjetnik može vam pomoći da odredite za što ispunjavate uvjete i koje bi vrste računa mogle biti poželjnije.
Uvid savjetnika
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 financijska grupa, Los Angeles, CA
Da, možete imati oba računa i mnogi ljudi imaju. Tradicionalni individualni mirovinski račun (IRA) i 401(k) pružaju prednost porezno odgođene štednje za mirovinu. Ovisno o vašoj poreznoj situaciji, možda ćete također moći dobiti poreznu olakšicu za iznos koji doprinosite 401(k) i IRA-i svake porezne godine.
Kada odete u mirovinu nakon 59½ godina, raspodjele će se oporezivati kao dohodak u godini u kojoj su primljene. Porezna uprava postavlja godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti 401(k) i IRA-i. Ograničenja doprinosa Roth IRA-e i Roth 401(k) ista su kao i za one koji nisu Roth, ali su porezne olakšice drugačije. Oni još uvijek imaju koristi od odgođenog rasta poreza, ali doprinosi se daju s dolarima nakon oporezivanja, a raspodjele nakon 59. godine života ne oporezuju se.
Koliko mogu uložiti u tradicionalni IRA ako imam 401(k)?
Kao i svi drugi porezni obveznici, dopušteno vam je uplatiti maksimalno dopuštenih 6,000 USD (ili 7,000 USD s doprinosom za nadoknadu) za poreznu godinu 2022., Za poreznu godinu 2023. to je 6,500 USD (ili 7,500 USD).
Kako posjedovanje 401(k) utječe na IRA doprinose?
Mirovinski plan na poslu utječe na stupanj do kojeg se vaši IRA doprinosi mogu odbiti od vašeg oporezivog dohotka. Ako nemate mirovinski plan na radnom mjestu, oni su u potpunosti odbitni. Ali ako imate 401 (k), mogućnost odbitka je ograničena (i u konačnici nedopuštena) godišnjim razinama plaće. Porezna uprava svake godine prilagođava te razine.
Koji račun ima više smisla, 401(k) ili IRA?
Oba su pametna sredstva za ulaganje u mirovinu za one koji mogu pridonijeti. Svaki od njih omogućuje doprinose koji se odbijaju od poreza i rast vrijednosti računa s odgodom poreza. Ako imate oboje, možda nećete moći u potpunosti (ili uopće) odbiti svoje IRA doprinose, ali to ne umanjuje njihovu porezno povlaštenu vrijednost za vašu financijsku budućnost.
Bottom Line
Ako imate 401(k) na svom radnom mjestu, također možete otvoriti i godišnje financirati tradicionalni IRA ili Roth IRA (potonji, ovisno o vašoj razini prihoda). Iako porezni odbitak vaših tradicionalnih IRA doprinosa može biti ograničen ili zabranjen, kombinacija ovih računa može povećati vašu mirovinsku štednju tijekom vaših radnih godina. Iskoristite oboje ako možete.
Izvor: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo