Cijene CD-ova su više, ali biste li u njih trebali uložiti gotovinu? Razmotrite svoje ciljeve.

Neki CD-ovi trenutačno imaju povrat od više od 3%, ali kao i svaki bankovni račun, ne funkcioniraju u svakoj financijskoj situaciji. Da vidimo imaju li CD-i smisla za vas.

Brza definicija: CD-ovi na kojima se nalazi novac, a ne glazba

Ako ste došli do ovog članka razmišljajući o CD-u kao o kompaktnom disku za glazbu, ispričavam se - ali sretno s vašom staromodnom glazbenom kolekcijom.

U bankarstvu, CD se odnosi na potvrdu o depozitu, što je vrsta štednog računa koji ima fiksni rok i fiksnu kamatnu stopu. Dodate novac, pričekate rok trajanja CD-a — obično tri mjeseca do pet godina — da istekne i dobijete svoj novac natrag s kamatama.

Glavna mjesta za otvaranje CD-a su banke i kreditne unije, koje su neprofitne parnjake banaka. Kreditne unije obično CD-ove nazivaju "potvrdama o udjelu". Brokerske kuće također nude CD-ove, ali postupak je kompliciraniji i zahtijeva investicijski račun.

Više: Iznenađenje! CD-i su ponovno u modi s trezorskim obveznicama i I-obveznicama kao sigurnim utočištima za vaš novac

CD-ovi: Dobar, loš, kazna

Dobro

Evo najvećeg razloga za razmatranje CD-a: oni mogu ponuditi najveće zajamčene povrate za bankovni račun. A trenutne stope CD-a neke su od najviših u desetljeću, na temelju analize podataka Fed-a i vlastitih podataka NerdWalleta. Kada Federalne rezerve podignu svoju stopu, kao što je to učinilo više puta 2022, banke obično povećavaju svoje prinose na štednju i CD.

Ruku na srce, najbolje cijene su u institucijama koje rade samo na mreži. U vrijeme pisanja, možete pronaći stope za jednogodišnje CD-ove iznad 2.3% godišnjeg postotka prinosa, trogodišnje CD-e iznad 2.7% APY i petogodišnje CD-e iznad 3% APY. Za razliku od toga, nacionalne prosječne stope CD-a ispod su 0.70%, što je još uvijek bolje od nacionalnog prosjeka od 0.13% na redovnim štednim računima.

Uzmite ovaj scenarij: stavite 10,000 USD na CD uz 3% na rok od pet godina i zaradit ćete oko 1,600 USD na kamatama. Isprobajte isti iznos i vremenski okvir, ali na štednom računu sa stopom od 0.13%, i zaradit ćete oko 65 USD. Ja bih odabrao prvu opciju.

Za razliku od nekih tekućih ili štednih računa, CD-ovi nemaju mjesečne naknade ili minimalne zahtjeve za stanje osim minimalnog iznosa za otvaranje. Minimalne cijene CD-ova visokog prinosa kreću se od 0 do 10,000 USD.

Loša

CD-i su ekvivalent bankovnog računa kutiji. U zamjenu za visoke stope, odričete se pristupa sredstvima. Prvi put kada dodate novac gotovo je uvijek jedini put kada dodate novac, tako da morate biti u redu s prijenosom pristojne svote gotovine na račun unaprijed. Tada će vaš novac biti zaključan za termin CD-a koji odaberete.

Kazna

Ako morate rano unovčiti CD, pa, moglo bi boljeti. Morate povući sav novac u jednoj transakciji i gotovo uvijek platiti kaznu koja može koštati nekoliko mjeseci do godinu dana kamata koje ste zaradili — ili biste zaradili. Banka može uložiti novac u vaš izvorni iznos kako bi pokrila kaznu. Za razliku od drugih bankovnih računa, CD-ovi imaju samo ovaj potencijalni trošak, a možete ga izbjeći čekanjem da CD sazrije.

Možda ti se svidi: Kako pretvoriti 30,000 dolara u milijune: snaga vremena pobjeđuje sretan odabir dionica

Kada bi mi CD-i bili najbolji?

CD-ovi imaju specifičnije slučajeve upotrebe od vaših svakodnevnih tekućih i štednih računa. Postavite si bilo koje od ovih pitanja prije nego što se odlučite otvoriti jedan.

1. Trebam li veću udaljenost od neke štednje?

Recimo da ste dobili nasljedstvo ili neku drugu vrstu neočekivane dobiti; ili ste godinama gomilali ušteđevinu; ili, ti si kao moji roditelji koji su - dok sam odrastao - stavili nešto ušteđevine u certifikat o dionicama da ga drže izvan dosega. Bez obzira na razlog, CD je napravljen da vas spriječi u iskušenju da potrošite ta sredstva.

2. Imam li ušteđevinu namijenjenu velikoj kupnji?

Ako imate iznos namijenjen za automobil ili predujam za kuću u sljedećih nekoliko godina, CD će vam pomoći da odvojite sredstva dok ne budete spremni.

3. Želim li zaštititi neko bogatstvo izvan ulaganja?

CD-ovi pružaju kratkoročnu sigurnost, a ne dugoročni rast. Sredstva su federalno osigurana kao i na drugim bankovnim računima, što znači da će vam se sredstva vratiti čak i ako banka bankrotira. CD-ovi također nemaju rizik od fluktuacije vrijednosti kao na burzi.

CD-ovi se "nalaze na sredini između hitne štednje i ulaganja", kaže Derek Brainard, nacionalni direktor financijskog obrazovanja na Institutu AccessLex, neprofitnoj organizaciji za financijsku pismenost.

U biti, CD-ovi su novčane rezerve za kratkoročne ciljeve. Ušteda u hitnim slučajevima trebali bi biti odmah dostupni ako su potrebni, dok je ulaganje — poput dionica ili obveznica — namijenjeno dugoročnom akumuliranju bogatstva, objašnjava Brainard.

Posjetite MarketWatch's Kako investirati stranica

Što ako mi CD-i ne odgovaraju?

Odustati od pomisli na visoke stope CD-a može biti teško, ali možda shvatite da gubitak pristupa sredstvima nije vrijedan truda. Još uvijek možete iskoristiti okruženje rastuće stope otvaranjem a štedni račun s visokim prinosom. Poput visokoprinosnih CD-ova, ovi su računi uglavnom dostupni samo u bankama i kreditnim unijama koje rade samo na mreži. Mnogi trenutno imaju stope blizu 2% APY, a možete dodati ili ukloniti novac u bilo kojem trenutku.

Također pročitajte: 3 načina na koje umirovljenici mogu najbolje iskoristiti svoj novac na nepredvidivom tržištu

Želim CD, ali što ako cijene CD-a porastu?

Fiksna stopa CD-a može biti dvosjekli mač: osigurava zajamčene povrate, ali ako stope porastu, gubite na višim stopama nakon što zaključate svoje. A stope u posljednje vrijeme rastu.

"Ako vjerujete da će se okruženje rastućih kamata nastaviti, jedna od strategija za kompenzaciju tog rizika je ljestvica certifikata [ili CD-a]", kaže CJ Pointkowski, pomoćnik potpredsjednika za štedne proizvode u Navy Federal Credit Union.

Laddering CD-ovi ili stvaranje a CD ljestve, uključuje otvaranje više CD-ova različitih termina — općenito kratkih, srednjih i dugih termina. Uobičajena ljestvica sastoji se od jednogodišnjih do petogodišnjih CD-ova gdje pet CD-ova sazrijeva u raspoređenim intervalima, primjerice svake godine sljedećih pola desetljeća. Kada svaki CD istekne, možete ponovno uložiti u novi petogodišnji CD kako biste iskoristili više buduće stope — ili možete podići gotovinu.

Ako žongliranje s više CD-ova zvuči kao gnjavaža, druga strategija je otvoriti CD bez kazne. Ova manje uobičajena vrsta CD-a omogućuje besplatno rano podizanje u bilo kojem trenutku nakon prvih nekoliko dana, što uklanja sve prepreke kasnijeg prelaska na CD s višom stopom. Ali cijene same po sebi ne bi trebale voditi vašu odluku da otvorite CD.

"Na kraju dana, CD će ili biti pravi alat ili ne, bez obzira na to što se događa u okruženju kamatnih stopa", kaže Brainard.

Više od NerdWalleta

Spencer Tierney piše za NerdWallet. Email: [e-pošta zaštićena]. Twitter: @SpencerNerd.