Klimatske promjene čine neke domove preskupima za osiguranje

Kako klimatske promjene prijete SAD-u s više prirodnih katastrofa, Amerikancima postaje sve skuplje osiguravati svoje domove ⁠— i očekuje se da će biti samo gore, prema stručnjacima.

"Ove se stvari događaju sve češće i uzrokuju više štete", rekao je Jeremy Porter, glavni istraživač u First Street Foundationu, neprofitnoj organizaciji usmjerenoj na definiranje klimatskih rizika u SAD-u.

Doista, bilo ih je 20 odvojenih američkih prirodnih katastrofa vrijednih milijarde dolara u 2021. — uključujući duboko smrzavanje, šumske požare, poplave, izbijanje tornada i druge teške vremenske prilike — koštajući ukupno 145 milijardi dolara, prema Nacionalna uprava za oceane i atmosferu. 

Više od osobnih financija:
5 gradova ima najvišu najamninu, ali oni jeftiniji imaju skrivene troškove
To kupcima stanova može uštedjeti do 104,000 dolara tijekom trajanja hipoteke
FED se bori protiv inflacije. Tako je i s radom na daljinu

Porast skupih klimatskih događaja u kombinaciji s sve veći troškovi obnove, nedostatak radne snage i "nagli porast potražnje" nakon prirodnih katastrofa potaknuli su veće premije osiguranja vlasnika kuća, kažu stručnjaci.

"Vidimo drastična povećanja", rekao je Pat Howard, glavni urednik i licencirani stručnjak za osiguranje doma u Policygeniusu.

Oko 90% vlasnika kuća u SAD-u vidjelo je skok premija od svibnja 2021. do svibnja 2022., koštajući u prosjeku 134 USD više godišnje, prema Policygenius izvješće.

Prosječno povećanje iznosi 12.1% u cijeloj zemlji, u usporedbi s prošlom godinom, ali valovi su veći u državama sklonim katastrofama poput Arkansasa, Washingtona i Colorada, pokazalo je izvješće.

Brad Wright, ovlašteni financijski planer i izvršni partner tvrtke Launch Financial Planning u Andoveru, Massachusetts, rekao je da erozija i podizanje razine mora sve više zabrinjavaju klijente zainteresirane za nekretnine na obali.

Kada netko razmišlja o kupnji kuće uz plaže južnog Mainea, na primjer, uvijek postoje pitanja o rizicima od poplava i troškovima osiguranja imovine. Ovisno o odgovorima, možda će izabrati neki drugi dom.

Ipak, vlasnici mogu nesvjesno kupiti ili posjedovati u područjima sklonim poplavama. Dok je Savezna agencija za upravljanje hitnim situacijama identificirala 8 milijuna nekretnina u opasnosti od poplava 1 u 100 godina, First Street Foundation pronašla je gotovo dvostruko veći iznos u 2020 izvješće. 

Standardne police osiguranja kuće ne pokrivaju poplave, ali zaštita je dostupna preko FEMA-e ili privatno pokriće, koje mogu zahtijevati hipotekarni zajmodavci. Dok je prosječna godišnja premija 985 USD, prema ValuePenguin, stručnjaci kažu da bi cijena mogla biti znatno veća u područjima visokog rizika.

Prošlog listopada, FEMA je obnovila svoj program kako bi točnije procijenili rizik od poplava, uzrokujući porast premija osiguranja za neke obalne nekretnine na 4,000 ili 5,000 dolara godišnje, u odnosu na samo 700 ili 800 dolara, rekao je Porter iz Zaklade First Street.  

Ove bi šetnje mogle biti preskupe za obitelji s nižim prihodima ili umirovljenike, posebno one koji možda žive u imanju naslijeđenom od obitelji, rekao je Wright. 

"Ove obiteljske kuće postoje oduvijek i možda nemaju hipoteku, pa osiguranje od poplava možda nije potrebno", rekao je. "Ali svejedno bi ga trebali imati."

Iako su šumski požari pokriveni kao dio standardnog osiguravajućeg pokrića vlasnika kuća, premije police u područjima izloženim požarima također su postale skuplje, prema Michaelu Barryju, glavnom službeniku za komunikacije pri Insurance Information Institute.

"Osiguratelj kuće nastoji odrediti cijenu police koja odražava rizik", rekao je.

Na primjer, premije su porasle za gotovo 10% u Kaliforniji od svibnja 2021. do svibnja 2022., prema Policygenius, za što je djelomično kriv porast skupih šumskih požara.

Bill Parrott, CFP sa sjedištem u Austinu, Teksas, predsjednik i izvršni direktor Parrott Wealth Managementa, također je primijetio rast premija u visokorizičnim regijama.

"Ako se preselite u područje koje je sklono šumskim požarima ili poplavama, taj trošak dramatično raste jer prijevoznik to prenosi na potrošača", rekao je. “To je velik trošak za mnoge ljude.”

Barem u cijeloj zemlji 10 milijuna nekretnina može imati "veliki" i "ekstremni" rizik od požara, prema Zaklada Prva ulica.

Bez obzira na to gdje živite, ključno je napraviti domaću zadaću prije kupnje nekretnine, predlaže Barry iz Instituta za informacije o osiguranju.

Prije nego što napravite ponudu, možete koristiti besplatne alate kao što su ClimateCheck or Faktor rizika za mjerenje dugoročnog klimatskog rizika za određeno svojstvo. 

Trenutačni vlasnici kuća mogu pitati svog pružatelja osiguranja o popustima za poduzimanje koraka za ublažavanje moguće štete od klimatskih događaja, kao što je zaštita vašeg doma od oluje, rekao je Howard iz Policygeniusa.

Također možete uštedjeti novac kupujući uokolo i povezujući police za kuću i automobile. Osiguranje vlasnika kuće više nije "namjesti i zaboravi", rekao je. 

A ako imate dovoljno ušteđevine za hitne slučajeve, možete razmisliti o smanjenju premija povećanjem franšize, rekao je Howard.