Zastupnički dom i Senat rade na sličnom principu na reformi zakona koji reguliraju mirovinske planove kao što su 401(k)s i tradicionalni IRA-ovi. Inicijative u oba tijela podižu dobnu granicu za umirovljene minimalne distribucije (RMD-ovi). I oboje dopuštaju poslodavcima da uplate studentskog zajma tretiraju kao izborni doprinos u svrhu usklađivanja s planovima 401(k), što bi moglo povećati mirovinsku štednju za mlađe radnike koji često daju prednost plaćanju duga u odnosu na doprinose 401(k). Ali te se inicijative Zastupničkog doma i Senata također razlikuju. Evo usporedbe.
Razmislite o radu s a Financijski savjetnik dok stvarate ili ažurirate svoj mirovinski plan.
Sličnosti između napora Predstavničkog doma i Senata na reformi mirovinskog sustava
U ožujku je Zastupnički dom donio Zakon SECURE 2.0. Zamišljen kao nastavak SECURE Acta iz 2019., prijedlog zakona unosi značajne izmjene u planove 401(k) i 403(b). Sada Senat kreće naprijed s vlastitim ažuriranjima planova za mirovinu radnika. Verzija SECURE 2.0 tog tijela, pod nazivom Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, usvojena je pred Odborom za financije Senata u lipnju, dok je popratni prijedlog zakona pod nazivom Zakon o RISE & SHINE uveden je u Senat ranije istog mjeseca.
U vrijeme pisanja ovog teksta Zakon o EARN-u još nije bio uvršten u službeni prijedlog zakona, pa stoga nema zakonski broj. Umjesto toga, Senatski odbor za financije donio je a zakonodavni sažetak, koji se sada mora preoblikovati kao službeni prijedlog zakona i vjerojatno će se kombinirati sa Zakonom RISE & SHINE Act u senatsku verziju SECURE 2.0.
EARN i Secure 2.0 preklapaju se na mnoge, ako ne i na većinu značajnih načina. Oba podižu dobnu granicu za RMD-ove i omogućuju poslodavcima da uplate studentskog kredita tretiraju kao izborni doprinos u svrhu usklađivanja s planovima 401(k). Ovo ima potencijal za značajno povećanje mirovinske štednje za mlađe radnike, koji često daju prednost plaćanju duga u odnosu na doprinose od 401 (k).
Razlike između napora Predstavničkog doma i Senata na reformi mirovinskog sustava
Unatoč ovim sličnostima, postoji nekoliko razlika između inicijativa u Zastupničkom domu i Senatu o poboljšanju nacionalnih zakona koji reguliraju planove mirovinske štednje:
Potrebne minimalne distribucije
Prema prijedlogu zakona House, dobna granica za RMD-ove postupno bi se smanjivala tijekom razdoblja od 10 godina. Trenutačno umirovljenici moraju početi povlačiti svoje mirovinske račune najkasnije u dobi od 72 godine. SIGURNO Zakon 2.0 bi to povećao na 73 godine počevši od 2022., zatim na 74 godine počevši od 2029. i na kraju na 75 godina počevši od 2032.
Senatski zakon o EARN-u eliminirao bi interventne korake, podižući dobnu granicu za RMD izravno na 75 godina na snazi od 2032. godine.
Automatski upis
Pod kućnom verzijom SECURE 2.0, većina bi poslodavaca morala prihvatiti ono što je poznato kao "automatski upis". To znači da za poslodavce koji nude 401(k) ili 403(b) mirovinski plan, svi zaposlenici automatski bi bili upisani u plan uz stopu doprinosa od 3 posto. Zaposlenici mogu odustati od sudjelovanja u ovom mirovinskom planu ili mogu prilagoditi svoju razinu doprinosa kako smatraju prikladnim.
Sadašnji zakon dopušta poslodavcu da automatski upiše sve zaposlenike u svoj plan 401(k), ali to je diskrecijsko. Komentari članova Zastupničkog doma pokazuju da je ova odredba namijenjena povećanju sudjelovanja u mirovinskom planu, budući da poslodavci koji provode programe automatskog upisa gotovo uvijek imaju značajno veće stope sudjelovanja zaposlenika.
Prijedlozi zakona Senata ne zahtijevaju automatski upis. Međutim, zakon RISE & SHINE zahtijeva da poslodavac, ako provodi automatski plan upisa, mora ponovno prijaviti sve zaposlenike svake tri godine osim ako se ponovno ne odluče isključiti.
Hitne distribucije
House SECURE 2.0 Act uključuje odredbu koja dopušta žrtvama obiteljskog zlostavljanja da povlače svoje mirovinske račune, ali ne uključuje jezik koji se odnosi na opće hitne fondove.
Nacrti zakona Senata uključuju istu odredbu u vezi sa žrtvama nasilja u obitelji. Također dopuštaju pojedincima da povlače sredstva za hitne slučajeve sa svojih računa 401(k) i 403(b). Svaki to čini na drugačiji način.
Prema EARN Actu, pojedincu bi bilo dopušteno podići do 1,000 dolara u jednoj godini za osobnim ili kućnim hitnim slučajevima. Ne bi platili nikakve porezne kazne sve dok bi novac vratili u roku od tri godine, a novi hitni zajam ne mogu podići dok ne otplate zadnji. Ovaj bi zakon također dopustio raspodjelu maksimalno 22,000 USD iz mirovinskih planova poslodavaca ili IRA-a pojedincima koji su pogođeni proglašenom katastrofom.
Prema Zakonu RISE & SHINE, plan 401(k) ili 403(b) mogao bi uključivati fond za hitne slučajeve od 2,500 USD. Pojedinci su se mogli povući iz tog fonda jednom mjesečno nakon oporezivanja.
Terminalna bolest
Zakon o EARN-u ukinuo bi porezne kazne za ranu distribuciju u slučaju smrtno bolesnih pojedinaca. To bi omogućilo pacijentima da povuku dodatni novac za medicinsku skrb ili za opće troškove na kraju života.
Porezni kredit štediše
Kredit kredita je porezni kredit osmišljen kako bi pomogao kućanstvima s niskim primanjima da štede za mirovinu. U vrijeme pisanja ovog teksta, omogućio je poreznim obveznicima s niskim primanjima koji ispunjavaju uvjete da uzmu nepovratni porezni kredit od 10% ili 20% svojih prihvatljivih doprinosa za mirovinski plan. Iako se o tome ne govori u prijedlogu zakona o SECURE 2.0, zakon EARN bi značajno proširio ovaj kredit. Prema ovom prijedlogu, kredit bi postao povratni porezni kredit koji se uplaćuje izravno na mirovinski račun poreznog obveznika. Prema važećem zakonu, primjenjivao bi se na 401(k), 403(b) i IRA planove. To bi se odnosilo na kućanstva koja zarađuju do 71,000 dolara godišnje, a porezni obveznici bi mogli dobiti maksimalni kredit od 2,000 dolara.
Važno je napomenuti da ni EARN Act ni RISE & SHINE Act nisu usvojeni u Senatu. Zakon o EARN-u nije čak ni sastavljen u obliku formalnog prijedloga zakona, au vrijeme pisanja je samo izjava o zakonodavnoj namjeri. Kao rezultat toga, oba se mogu značajno promijeniti prije nego što se održi bilo kakvo glasovanje.
Bottom Line
Kao i Zastupnički dom, Senat se priprema za poduzimanje značajnih radnji planovi mirovinske štednje. Od automatskog upisa do potrebne minimalne distribucije, čini se da će se mnogi različiti dijelovi ovog sustava promijeniti. Među tim promjenama su dulje čekanje na početak potrebne distribucije i ublažavanje uvjeta za hitna povlačenja.
Savjeti za odlazak u mirovinu
Kako se slaže vaša mirovinska štednja? Pogledajte gdje su Amerikanci prosječno ušteđeni za mirovinu da biste vidjeli kakav je vaš vlastiti račun u usporedbi.
Ne paničarite ako kasnite s mirovinskom štednjom! Čak i malo više posla može napraviti veliku razliku, bez obzira gdje se nalazite u svom poslovnom životu. i a Financijski savjetnik može vam pomoći da se vratite na pravi put. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Autor fotografije: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Pošta Kongres bi mogao promijeniti vaše planove za mirovinu. Evo što trebate znati pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html