Radnici koji razmišljaju o primanju paušalnog iznosa iz mirovine koju sponzorira poslodavac u mirovini ne bi trebali dugo čekati na odluku, budući da planirana serija povećanja kamatnih stopa Federalnih rezervi smanjuje veličinu isplate.
Paušalne isplate izračunavaju se određivanjem sadašnje vrijednosti vašeg budućeg mjesečnog zajamčenog mirovinskog dohotka, koristeći aktuarske faktore na temelju dobi, tablice smrtnosti koje objavljuje Društvo aktuara i Porezna uprava minimalne segmentne stope sadašnje vrijednosti, koji se ažuriraju mjesečno.
To znači da postoji obrnuti odnos između kamatnih stopa i paušalnih isplata mirovina. Kada su stope niske, izračunata isplata bi porasla jer je potreban veći početni iznos da bi se postigla ista buduća vrijednost vaših doživotnih mjesečnih plaćanja. Kako kamatne stope rastu, kao što sada rade, potreban je niži početni iznos da bi se dobila ista buduća vrijednost tih mjesečnih plaćanja, pa se paušalni otkup smanjuje.
Zašto je ta dinamika ključna za razumijevanje sada? Tvrtke ponekad nude paušalni otkup mirovina radnicima koji su u mirovini ili blizu nje i bivšim zaposlenicima s stečenim mirovinskim primanjima koji nisu počeli primati mjesečne isplate. To smanjuje ukupne obveze i rizik u okviru njihovih planova, smatra Oleg Gershkovich, stručnjak za mirovinske obveze iz Voya Investment Management.
Uz rastuće kamatne stope, sve će više korporacija vjerojatno ponuditi otkup mirovina, nastojeći smanjiti mirovinske obveze u svojoj bilanci uz isplatu manjih paušalnih iznosa, rekao je Gershkovich. "Ako su stope veće, sponzori bi to mogli učiniti na intenzivniji način", dodao je.
Međutim, preuzimanje paušalnog iznosa nosi znatan rizik, rekao je Gershkovich, ukazujući na to istraživanje koje je u veljači objavio MetLife. U internetskoj anketi od 1,911 Amerikanaca u dobi od 50 do 75 godina prošle jeseni, osiguravajući div je otkrio da je 34% umirovljenika koji su uzeli paušalni otkup iz svog plana s definiranim doprinosima potrošilo taj iznos u roku od pet godina.
Zato financijski stručnjaci kažu da bi umirovljenicima u većini slučajeva bilo bolje da prikupljaju mjesečne uplate do kraja života, a živote njihovih supružnika, ako postoji naknada za preživjele, rekao je Gershkovich. Te mjesečne provjere pružaju zaštitu od dugovječnosti, osiguravajući da stariji ne iscrpe svoju imovinu tijekom dugotrajnog umirovljenja, rekao je. Nakon što radnici uzmu paušalne isplate, dodaje, "oni su spremni da taj novac potraje, što je rizik."
Starije osobe s ograničenom imovinom i oni koji su zabrinuti da oni ili njihov supružnik mogu previše slobodno trošiti vjerojatno bi se trebali odlučiti za sigurnost mjesečnih plaćanja, rekao je Wayne B. Titus III, izvršni direktor i investicijski savjetnik u Savant Wealth Managementu. Prema
MetLife
anketiranje, 79% umirovljenika koji su uzeli paušalni iznos obavilo je barem jednu veću kupnju, poput vozila, odmora ili nove ili druge kuće, unutar godinu dana nakon što su dobili novac. Mjesečne uplate mogu poslužiti kao "zaštitne ograde" i ograničiti takvo trošenje, rekao je, dajući starijima jasnu sliku o tome što mogu potrošiti svaki mjesec.
Ipak, rekao je Titus, ponekad je uzimanje paušalnog iznosa pravi potez. Osobe koje su lošeg zdravlja, na primjer, možda neće živjeti dovoljno dugo da prikupe mnogo novca u mjesečnim isplatama, a uzimanje paušalnog iznosa može im omogućiti da ostave više novca nasljednicima, rekao je. Samci umirovljenici također se mogu odlučiti za paušalni iznos jer ne moraju brinuti što će se dogoditi sa supružnikom ako umre, dodao je Titus.
Neki mirovinski planovi imaju ograničene beneficije, tako da radnici koji su u tvrtki veći dio svog života možda neće zaraditi veće mjesečne uplate tako što će ostati. U tim slučajevima, možda bi imalo smisla otići u prijevremenu mirovinu, prije nego što kamatne stope dodatno porastu, uzeti paušalni iznos i raditi negdje drugdje, rekao je Titus.
Bogati stariji ljudi mogu se odlučiti za paušalni iznos budući da osim mirovine i socijalnog osiguranja imaju drugu imovinu, tako da si mogu priuštiti dodatni rizik ulaganja u otkup i traženja boljeg povrata, rekao je Titus. Slično, stariji koji planiraju raditi puno ili skraćeno radno vrijeme možda će htjeti uložiti dio svog paušalnog iznosa, znajući da će im njihove redovite plaće pomoći da prebrode pad tržišta, dodao je.
Zabrinutost zbog inflacije također može učiniti paušalni iznos privlačnim za starije osobe. Uz pretpostavku godišnje stope inflacije od 3%, današnja mjesečna uplata od 2,000 USD bit će ekvivalentna oko 1,107 USD za 20 godina, prema internetskim kalkulatorima inflacije. Dakle, umirovljenici bi trebali sjesti s financijskim savjetnikom i izračunati ima li smisla uzeti paušalni iznos i pokušati ostvariti bolji povrat tijekom dužeg vremenskog razdoblja, rekao je Titus.
Mark Charnet, izvršni direktor tvrtke za financijsko planiranje American Prosperity Group, rekao je da “češće nego ne” preporučuje klijentima da uzmu paušalni iznos. Stavljanje tog novca u indeksiranu rentu, koja nudi povrat na temelju učinka određenog tržišnog indeksa, može biti bolja opcija, rekao je.
Indeksirani anuiteti nude glavnu zaštitu i priliku za investicijske dobitke kada tržište raste, služeći kao zaštita od inflacije, rekao je Charnet. Međutim, stariji bi trebali biti svjesni visokih troškova povezanih s mnogim anuitetima i razumjeti detalje prije kupnje jedne, dodao je.
"To je nešto što bi mogla biti fenomenalna prilika za razliku od mirovine s fiksnim dohotkom", rekao je Charnet. “Ali moram pobijediti mirovinu da bih dao tu preporuku. Osim ako ne mogu pokazati jednake prihode danas i veće prihode sutra, vrlo je teško natjecati se s onim što već imaju, što je zajamčeno i što će doći zauvijek.”
Korištenje paušalnog iznosa za kupnju rente može imati smisla ako se umirovljenici boje da njihovi poslodavci nisu financijski stabilni. Radnici u privatnom sektoru trebali bi pitati sudjeluju li njihove tvrtke u Pension Benefit and Guaranty Corp., koji će pokriti dio njihovih mjesečnih naknada ako mirovinski fond njihovog poslodavca postane nesolventan.
Prošlog mjeseca, demokratska senzatorika Patty Murray iz Washingtona, Tina Smith iz Minnesote i Tammy Baldwin iz Wisconsina ponovno su predstavili zakon koji bi zahtijevao od sponzora mirovinskih planova da daju detaljne informacije sudionicima o predloženim otkupima mirovina. Prijedlog zakona, poznat kao Zakon o informiranju, uključuje odredbe koje bi od sponzora zahtijevale da daju usporedbu pogodnosti koje bi sudionici dobili ako bi otkupili ili prihvatili mjesečne uplate, kao i objašnjenje kako je paušalni iznos izračunat.
Gershkovich, iz Voya Investment Management, rekao je da će zakon pomoći starijim osobama da "donose potpuno informiranu odluku" o paušalnim ponudama za otkup. Radnici također mogu iskoristiti online obrazovne resurse, uključujući i ovaj rad Društva aktuara.
Pišite [e-pošta zaštićena]
Izvor: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo