Kad je predsjednik Joe Biden u kolovozu objavio da njegova administracija planira poništiti savezni studentski dug od 10,000 dolara za većinu zajmoprimaca, Allison Daurio osjetila je olakšanje.
Prema planu Bijele kuće za oprost duga, Daurio, 29, izgubila bi oko jednu četvrtinu svog studentskog kredita. Ali dok je pomnije čitala prijedlog, Daurio je shvatila da će još jedan detalj vjerojatno imati veći utjecaj na njezin život: plan Bidenove administracije da izvrši opsežne promjene u načinu na koji zajmoprimci otplaćuju svoje studentske zajmove.
"Osjećao sam da je to veća priča", rekao je Daurio o predloženim reformama.
Stručnjaci za politiku studentskih zajmova — i pristaše i klevetnici inicijative Bidenove administracije za otpis dugova — također vjeruju da bi novi plan otplate temeljen na prihodima koji je predložila Bijela kuća, poznat kao IDR, mogao preoblikovati sustav studentskih zajmova. Dužnosnici nisu objavili pojedinosti o svojim predloženim izmjenama vladinog programa koji omogućuje zajmoprimcima studentskih zajmova da vrate svoj dug kao postotak svojih prihoda. Ali ako službenici imaju dijelove plana već ocrtano ostvariti, moglo bi radikalno promijeniti iskustvo otplate studentskih zajmova za milijune zajmoprimaca.
Allison Daurio smatrala je da će promjene koje je predložila Bidenova administracija u vezi s otplatom temeljenom na prihodima imati veći utjecaj na njezin život od oprosta duga.
Senatorica Elizabeth Warren, demokratkinja iz Massachusettsa, nazvala je plan "potencijalno transformativnim", u rujanskom govoru zagovornicima zajmoprimaca studentskih zajmova.
"Ovdje se ne radi samo o tome možemo li natjerati predsjednika da jednokratno otkaže", rekao je Warren. "Ovdje se radi o tome kako reformiramo način na koji razmišljamo o plaćanju obrazovanja nakon srednje škole."
Otplata temeljena na prihodima je desetljećima stara značajka sustava studentskih zajmova, ali u kolovozu je Bidenova administracija predstavila novu verziju sheme otplate. Vlada je prvi put ponudila shemu plaćanja kao opciju za neke savezne studentske zajmove ranih 1990-ih kako bi stvorila sigurnosnu mrežu za zajmoprimce koji, budući da su diplomirali u recesiji ili su se suočili s neočekivanom ili privremenom krizom, nisu mogli priuštiti otplatu njihov dug u standardnom hipotekarnom planu. Ideja je bila dati alternativu fiksnim mjesečnim plaćanjima koja se temelje na veličini kredita. Prema trenutnim planovima otplate temeljenim na prihodima, zajmoprimci otplaćuju svoje zajmove kao postotak svojih prihoda, a zatim im se preostali iznos poništava nakon 20 ili 25 godina.
U desetljećima otkako su kreatori politike razvili program, dodali su više verzija plana, obično u nastojanju da ga učine izdašnijim, a sve veći udio zajmoprimaca — 47%, prema izvješću Vladinog ureda za odgovornost iz 2022. — otplaćuju svoje zajmove kao postotak prihoda, što ukazuje da je IDR postao manje polica osiguranja, a više tipičan način na koji zajmoprimci upravljaju svojim dugom usred rastućih troškova fakulteta i sporog rasta plaća .
Ipak, zajmoprimci i zastupnici žalili su se da program ne rješava na odgovarajući način izazove zajmoprimaca u otplati duga jer može se suočiti s preprekama ako uđete u planove i ostanete na njima, isplate još uvijek mogu biti preskupe jer je premalo zajmoprimčevih prihoda zaštićeno, a zajmoprimci čije isplate pokrivaju samo dio kamata promatraju kako njihova stanja rastu i rastu.
Bez konačnog teksta, teško je točno reći koliko daleko će predložene promjene otplate temeljene na prihodima od strane Bidenove administracije ići u rješavanju zabrinutosti zagovornika. Ali na temelju pojedinosti objavljenih u materijalima za tisak, nadaju se da bi to moglo pružiti rješenje za neke od najvećih izazova s kojima se susreću zajmoprimci koji koriste IDR.
Ako se provede, plan bi mogao biti "od velike pomoći" psihološki zajmoprimcima ublažavanjem nekih "nevolja, stvari koje također opterećuju odluke ljudi u njihovim svakodnevnim životima", rekao je Daniel A. Collier, docent na Sveučilištu Memphis koji proučava otplatu temeljenu na dohotku.
U međuvremenu, prijedlog će također vjerojatno dati gorivo kritičarima koji su tvrdili da je otplata temeljena na prihodima preskupa za porezne obveznike.
'Dug put do rješenja jednog od velikih problema'
Potpuni detalji ostaju nepoznati, ali to je ono što zajmoprimci za sada znaju. Prema obris plana koji je Bidenova administracija objavila zajedno s najavom otkazivanja duga u kolovozu, oni koji imaju samo zajmove za studente moći će plaćati 5% svojih diskrecijskih prihoda mjesečno — što je pad s minimalnih 10% u današnjim IDR planovima — i ostati u tijeku njihove zajmove. Ako ti zajmoprimci imaju saldo od 12,000 USD ili manje, vrijeme koje će potrošiti na otplatu duga bit će ograničeno na 10 godina, u odnosu na 20 ili 25 godina u prethodnim iteracijama otplate temeljene na prihodu.
Iznos prihoda koji bi bio zaštićen od plaćanja studentskog kredita prema prijedlogu Bidenove administracije porastao bi sa 150% granice siromaštva na 225%. To znači da jedna osoba koja zarađuje otprilike 15 USD na sat može platiti 0 USD mjesečno i ostati u tijeku s posudom.
Osim toga, država će pokriti neplaćene kamate koje se nakupljaju svaki mjesec dok su zajmoprimci na ovim planovima. Ta bi promjena, ako se ostvari, mogla promijeniti iskustvo zajmoprimaca koji plaćaju studentske zajmove kao postotak prihoda.
Nije neuobičajeno da ovi zajmoprimci iskuse ono što je poznato kao negativna amortizacija, gdje se umjesto smanjenja salda kredita — čak i tijekom plaćanja — zapravo raste. U 2019. više od 25% zajmoprimaca u dobi od 18 do 35 godina imalo je veći iznos studentskog kredita nego 2009. prema analizi ekonomista Marshalla Steinbauma, a objavio Jain Institute. Steinbaum je otkrio da je 2019. 10% zajmoprimaca imalo iznose studentskih zajmova gotovo četiri puta veće od onih u 2009. godini.
“To će uvelike doprinijeti rješavanju jednog od velikih problema, a to je da ako ljudi rade ono što Odjel [za obrazovanje] traži od njih da rade i plaćaju svaki mjesec, nevidjeti da njihova stanja rastu s vremenom je stvarno, jako važno,” Sarah Sattelmeyer, direktorica projekta, Obrazovne mogućnosti i mobilnost u New America, think tank, rekla je o predloženim reformama.
To je iskustvo koje Daurio zna iz prve ruke. "Mislim da sam zaradio nekoliko tisuća dolara u dvije godine između dodiplomskog i postdiplomskog studija i plaćao sam to svaki mjesec", rekao je Daurio. "Prije se činilo neodoljivim, a sada se čini puno lakšim za rukovanje."
Nije jasno hoće li vlada pokriti neplaćene kamate za zajmoprimce kao što je Daurio koji imaju zajmove iz dodiplomskih i diplomskih studija. U činjeničnom listu koji je Bijela kuća objavila u kolovozu nije navedeno odnosi li se povlastica samo na zajmove za dodiplomske studije, a Ministarstvo obrazovanja nije odmah dalo komentar da to pojasni.
Ali ako se to dogodi, zajmoprimci s dugom nakon diplomskog studija mogu dobiti "veliku korist", rekao je Jason Delisle, viši politički suradnik pri Urban Instituteu, think tanku.
Delisle je kritizirao kombinaciju dopuštanja studentima da se zadužuju do visine troškova pohađanja diplomskog studija i omogućavanja pristupa otplati temeljenoj na prihodima, rekavši da to povećava troškove programa studentskih zajmova jer zajmoprimci s dugom iz diplomskog studija obično imaju veća stanja koja bi se u konačnici mogla oprostiti prema planu otplate temeljenom na prihodu. Također se brine da bi to moglo povećati troškove diplomskog obrazovanja jer sveučilišta znaju da studenti imaju kapacitet platiti više školarine kroz zaduživanje i otplatu duga kroz relativno velikodušne planove.
Pokrivanje neplaćenih kamata za zajmove zajmovima iz diplomskog studija pogoršalo bi ovaj problem, rekao je Delisle, i pružilo bi im veću korist od zajmoprimaca sa zajmovima samo od dodiplomskog fakulteta jer će njihova stanja vjerojatno biti veća. Isto vrijedi ako se izdašnija zaštita prihoda također odnosi na zajmoprimce sa zajmovima nakon diplomskog studija, rekao je Delisle.
"To pogoršava ono što bih opisao kao probleme u prostoru postdiplomskih škola", rekao je Delisle. "Upravo sada ima više oprosta zajmova."
No nekim zagovornicima zajmoprimaca studentskih zajmova, razlikovanje između zajmoprimaca dodiplomskih i diplomskih studija - što je shema koja već postoji u nekim od trenutačnih verzija otplate temeljene na prihodima i koju novi prijedlog replicira u nekim odredbama - potkopava filozofsku podlogu plana otplate.
Ako je ideja održati studentske zajmove pristupačnima za zajmoprimce, a vlada određuje što je priuštivo na temelju prihoda, "zapravo nema logičnog smisla", da biste napravili razliku između toga koliko zajmoprimac mora platiti na temelju svoje diplome , rekla je Persis Yu, zamjenica izvršnog direktora Centra za zaštitu zajmoprimaca studenata.
"Nemaju više sredstava da plate taj novac samo zato što imaju diplomu", rekla je.
Yu, koji je tu razliku nazvao "iskreno užasnom", također se brine da bi mogla neproporcionalno naštetiti crnim zajmoprimcima, a posebno crnim ženama. Zbog diskriminacije na tržištu rada, crnkinjama je često potrebno više obrazovanja kako bi se natjecale na tržištu rada, ali te iste sile znače da nisu jednako plaćene za stjecanje tih diploma kao njihove bijele i muške kolege. Crnkinje s visokim diplomama bili plaćeni gotovo 7 dolara manje od bijelaca sa samo diplomom prvostupnika u 2020., prema podacima Instituta za ekonomsku politiku, think tanka usmjerenog na radnike.
Ove su žene također veća je vjerojatnost da će posuditi da pohađaju koledž i skloni su više posuđivati zbog povijesnih politika koje su blokirale sposobnost crnačkih kućanstava da izgrade bogatstvo. "Činjenica da znamo da bijelci mogu ostvariti isti prihod samo sa diplomom prvostupnika naglašava koliko je ta razlika nepravedna", rekao je Yu o odredbama prijedloga ograničenim na zajmoprimce dodiplomskog studija. "To je još uvijek vrlo problematična komponenta ovog plana."
Plan, ako se provede, vjerojatno će pokušaj koledža ili stjecanje akreditacija na drugom kraju obrazovnog spektra učiniti manje rizičnim. Često su to zajmoprimci s relativno malim saldom kredita koji se bore da vrate svoj dug. To je uglavnom zato što je nizak saldo znak da su ili zaradili kratkoročnu akreditaciju koja ne vrijedi puno na tržištu rada ili su napustili školu prije nego što su uspjeli završiti diplomu, kažu stručnjaci za studentske kredite.
Ograničavanjem plaćanja zajmoprimaca sa zajmovima od dodiplomskog koledža na 5% njihovih mjesečnih prihoda i postavljanjem 10-godišnjeg ograničenja na vrijeme u kojem će relativno niski saldi – 12,000 USD ili manje – otplaćivati svoje zajmove, prijedlog ima za cilj postići neke ovih izazova.
"Ideja da ćemo u budućnosti imati saveznu vladu koja će svima u ovoj zemlji reći 'želiš više obrazovanja, sklopit ćemo partnerstvo s tobom, američki će narod biti tvoj partner'", Sen. Warren je rekao sobi punoj odvjetnika u rujnu. "Ako kad napustite školu, imate dug i zaradite samo malo novca, onda vratite samo malo, a ako zaradite puno novca, vratite puno."
Narodni koledž neće biti besplatan, ali bi mogao biti manje riskantan
Mjesecima je Bidenova administracija tražila ciljanu olakšicu za studente lokalnih koledža. Jedna od prvih dasaka ispustiti iz sada nepostojećeg Build Back Better, demokratskog plana socijalne potrošnje, bila je odredba koja bi općinski fakultet učinila besplatnim. Čini se da nove reforme otplate još jednom pokušavaju pomoći ovoj skupini. "Zajmoprimci čiji je izvorni saldo bio manji od 12,000 USD, od kojih su mnogi studenti lokalnih koledža, bit će gotovi s otplatom tek nakon 10 godina," Rekao je Biden u najavi plana.
Novi plan otplate neće učiniti dvije godine društvenog koledža besplatnim kao što su zakonodavci predložili pod Build Back Better. To je djelomično zato što zahtijeva da se studenti zadužuju unaprijed i zarađuju ispod određenog praga kako bi otplate zajma bile minimalne tijekom 10 godina prije nego što se kvalificiraju za otpis duga. Također će morati nastaviti pratiti papirologiju potrebnu da ostanu uključeni u plan.
"Ne gledamo na reforme IDR-a kao na put do besplatnog fakulteta", rekao je Maxwell Lubin, glavni izvršni direktor Rise, organizacije za zagovaranje studentskih prava, jer "očito, još uvijek zahtijeva sustav temeljen na dugu da bi funkcionirao."
Osim toga, saldo od 12,000 dolara manji je od prosjeka $16,800 saveznog studentskog duga koji duguju studenti koji su stekli diplomu izvanrednog studenta na društvenom koledžu tijekom akademske godine 2017. do 2018..
Iako ne čini društveni koledž besplatnim, novi plan IDR-a priznaje da neki studenti moraju posuđivati da bi pohađali društveni koledž — najjeftinija dostupna opcija koledža — i mogao bi pomoći u smanjenju rizika za studente koji ulažu u vjerodajnicu ispod diplome prvostupnika, rekla je Julie Peller, osnivačica i izvršna direktorica Higher Learning Advocates, grupe za zagovaranje usmjerene na današnje studente. To će osobito biti slučaj s onima koji steknu certifikate potrebne za rad u medicinskoj pomoći, kozmetologiji i drugim poslovima. Zajmoprimci koji studiraju u javnim školama poput javnih koledža za ove vjerodajnice imao prosjek od 13,700 dolara duga.
Demografski, žene zajmoprimci, zajmoprimci koji su crnci i latinoamerikanci te zajmoprimci iz srednje klase su oni koji će najvjerojatnije imati koristi od reforme otplate temeljene na dohotku jer su prezastupljeni među zajmoprimcima koji koriste ove planove plaćanja, prema istraživanju Colliera i koautora.
"To bi doslovce bila politika srednje klase, ali također i politika koja će najviše pomoći ženama i vjerojatno manjinskim zajmoprimcima", rekao je Collier. "Moramo to imati na umu i zapravo oblikovati politiku oko tih pojedinaca, a ne slučajno naletjeti na nju", dodao je, napominjući da se čini da prijedlog cilja na olakšice prema dohotku, a ne prema drugim demografskim čimbenicima.
Studentski dužnici još su barem nekoliko mjeseci udaljeni od predloženog plana otplate koji je najavljen u kolovozu i postane stvarnost. Kako bi se to ostvarilo, Bidenova administracija mora objaviti obavijest o predloženom donošenju pravila, u biti poziv zainteresiranim stranama da dostave komentare. Prema uobičajenom rasporedu, ako dužnosnici objave ovu obavijest do studenog, tada bi plan otplate trebao biti dostupan do 1. srpnja 2023. Odjel rekao je ne misli da će ispuniti rok u studenom, ali agencija je naznačila da planira implementirati pravilo do srpnja.
Otplata studentskog kredita predviđeni su nastaviti početkom godine. Ako se ta vremenska linija drži, tada će još uvijek proći oko šest mjeseci između kada zajmoprimci počnu otplaćivati svoje zajmove i novi plan koji se temelji na prihodima bude dostupan.
Da bi politika ikada bilo kome koristila, njezina provedba mora teći glatko. Vlada i izvođači koje angažira za upravljanje programom studentskih zajmova kroz povijest su se borili s takvim zadacima.
Izvješće koje je objavio Vladin ured za odgovornost ranije ove godine utvrdilo je da Ministarstvo obrazovanja i serviseri nisu radili dovoljno kako bi se osiguralo da zajmoprimci u planovima otplate temeljenim na dohotku koji su ispunjavali uvjete za oprost dobiju olakšicu predviđenu za njih. GAO je otkrio da je agencija odobrila otpuste povezane s IDR-om za samo 157 zajmova i da je 11% ili 7,700 zajmova koje je pas nadzornik pregledao potencijalno ispunjavalo uvjete za olakšice. Odjel najavio program u travnju s ciljem pomoći većem broju zajmoprimaca u pristupu oprostu u okviru otplate temeljene na prihodu i osiguravanju da serviseri točno računaju uplate zajmoprimaca prema otpustu.
Osim toga, zajmoprimci su se kroz povijest borili da uđu i ostanu u planovima otplate koji se temelje na prihodima. Ranije ove godine, Navient se smjestio s grupom državnih odvjetnika zbog tvrdnji da je tvrtka zajmoprimce u problemima usmjeravala prema toleranciji — što pauzira otplatu zajma, ali dugoročno može povećati troškove zajma — umjesto otplate temeljene na prihodima, što zahtijeva više koraka za upis, ali pruža oprost na kraju desetljeća plaćanja. Navientov glavni pravni službenik nazvao je tvrdnje državnog odvjetnika "neutemeljenima" kada je dogovor objavljen.
Scott Buchanan, izvršni direktor Student Loan Servicing Alliance, rekao je da izazovi s kojima se zajmoprimci suočavaju u otplati temeljenoj na prihodima imaju veze sa zahtjevima za dokazivanjem i godišnjom ovjerom prihoda, preprekama koje ovaj plan ne rješava.
"Posao koji zajmoprimci moraju obaviti kako bi iskoristili ove planove, nisam siguran da će se išta od toga promijeniti", rekao je.
Hoće li zajmoprimci prihvatiti vladinu ponudu velikodušnijih uvjeta otplate djelomično će se temeljiti na tome koliko dobro vlada, neprofitne organizacije i fakulteti reklamiraju program, rekao je Lubin. Zabrinut je zbog nedostatka informacija i dosega o ovakvim vrstama programa koji dolaze iz institucija visokog obrazovanja i filantropije. Njegova organizacija u listopadu pokreće kampanju kako bi pomogla u podizanju svijesti o širokom planu za smanjenje dugova Bidenove administracije, kao i o drugim inicijativama, uključujući predložene promjene otplate temeljene na prihodima.
"Prijedlog IDR-a jedan je od najvažnijih dijelova onoga što je najavio predsjednik Biden, ali dobio je najmanje pozornosti i kao rezultat toga potrebno je mnogo više rada kako bi zajmoprimci mogli iskoristiti prednosti", rekao je. "Posao je Odjela za obrazovanje i uprave da komuniciraju s zajmoprimcima, moramo vidjeti mnogo više od njih u smislu kako će koristiti svu svoju imovinu kako bismo osigurali da ljudi znaju za ovo."
Ako uvođenje ovog programa bude slično onome kako je u početku upravljano oprostom zajmova za javne usluge — s otprilike 99% kandidata za program koji budu odbijeni u prvim godinama - "tada će ova politika biti stvarno dobro priopćenje za tisak koje se nikada nije u potpunosti materijaliziralo u svojoj sposobnosti da pomogne ljudima", rekao je Lubin.
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/debt-cancellation-got-all-the-attention-but-this-biden-proposal-could-impact-student-loan-borrowers-more-critics-and- zagovaratelji-say-11664464061?siteid=yhoof2&yptr=yahoo