Trebam li osiguranje za dugotrajnu njegu?

Današnja 65-godišnja osoba ima gotovo 70% šanse da će joj u nekom trenutku trebati usluge dugotrajne skrbi, prema Uprava za život u zajednici (ACL) i Uprava za starenje (AOA). Od te skupine, 20% će ga trebati više od pet godina. Dakle, velike su šanse da će vam ova vrsta usluge uskoro trebati. Ali kako ćete to platiti? Polica osiguranja za dugotrajnu njegu jedna je od metoda za smanjenje troškova skrbi. Evo kako.

Razmislite o radu s a Financijski savjetnik dok se pripremate za mogućnost da ćete morati moći platiti dugoročnu skrb.

Što je osiguranje za dugotrajnu njegu?

Ukratko, osiguranje za dugotrajnu njegu pomaže u pokrivanju troškova usluga dugotrajne skrbi, kao što je u ustanovi za pomoć osobama s invaliditetom. Druga mjesta gdje će vam politika dugotrajne skrbi nadoknaditi troškove uključuju dnevni centar za odrasle, starački dom i svoj dom.

Općenito, ispunjavanje uvjeta počinje kada više ne možete samostalno izvoditi dva od šest aktivnosti svakodnevnog života (ADL): pokretljivost, koja može uključivati ​​mogućnost prelaska između invalidskih kolica i kreveta; kupanje ili tuširanje; korištenje zahoda; održavati kontrolu mjehura i crijeva; zavoj; i jedenje. Tada možete iskoristiti širok raspon pomoći.

Obično zdravstveno osiguranje ne pokriva ove vrste troškova. I jedno i drugo Medicare i Medicaid imaju ograničenja, što ih čini nepouzdanima za dugoročnu skrb prosječne osobe.

Čak i police osiguranja za dugotrajnu njegu zahtijevaju da platite usluge iz vlastitog džepa do određenog vremena. Nakon toga, osiguravatelj vam počinje nadoknađivati ​​troškove. Police mogu plaćati do dnevnog ograničenja, s maksimalnim doživotnim ograničenjem kao gornjom granicom. Međutim, parovi to mogu zaobići korištenjem opcije zajedničke skrbi. Uz to možete udružiti pogodnosti.

Stopa koju plaćate za policu ovisit će o više čimbenika, uključujući vašu dob, bračni status, spol, zdravlje, razinu pokrića i osiguravatelja.

Što pokriva osiguranje dugotrajne skrbi?

Što vrsta dugotrajne skrbi dugotrajno osiguranje pokriva ovisi o polici koju kupujete.

Priča se nastavlja

Međutim, te su police sveobuhvatne i pokrivaju troškove koje Medicare ne pokriva. Troškovi koje plaća uključuju:

Oni također mogu uključivati ​​plaćanje pomoći s ADL-ovima, poput kupanja.

Osim toga, može pokriti boravak u hospicijskoj njezi ili njegu za odmor. Hospicijska skrb općenito je kratkotrajna i pruža emocionalnu i fizičku podršku neizlječivo bolesnima i njihovim obiteljima. Nasuprot tome, privremena skrb ili skrb daje primarnim skrbnicima predah nudeći skrb preko drugih ustanova ili stručnjaka. Dok se ove dvije usluge bave dvjema različitim potrebama, osiguranici mogu dobiti pomoć pri plaćanju bilo koje od njih.

Imajte na umu, međutim, dugotrajna njega pokriće ne plaća sve. Osmišljen je za skrbništvo, a ne za troškove medicinske skrbi. Određeni čimbenici također mogu utjecati na vašu podobnost, kao što je već postojeće zdravstveno stanje, poput demencije ili Parkinsonove bolesti.

Na vama je da odlučite koliko pokrića trebate i koliko si možete priuštiti. Ključno je da kupujete unutar svog proračuna. Ali i dalje želite dovoljnu količinu beneficija koje će vas uzdržavati dok starite.

Razlozi za dobivanje dugotrajne skrbi

Razmotrite razne police osiguranja koje već posjedujete. Od vlasnika kuća do automobila i života, vjerojatno imate više razloga zašto ste ih kupili. Isto tako, postoji nekoliko razloga zašto ljudi vide vrijednost u pokrivenosti dugotrajnom skrbi. Evo nekoliko načina na koje bi to moglo utjecati na vaš život na bolje.

Čuva vašu imovinu

Iako možete dobiti procjenu, teško je odrediti točnu cijenu koju ćete platiti za dugotrajnu skrb. Dok možete pronaći procjene, kao što su putem Genworthova anketa o troškovima skrbi alata, nagađanje otežava dovoljno uštedjeti.

Osim toga, oslanjanje na Medicare ili Medicaid moglo bi vas ostaviti na financijskom gubitku. Medicare neće pomoći s troškovima trajne i kontinuirane skrbi. Isto tako, Medicaid ima svoja ograničenja, naime svoje smjernice o prihodima i razinu skrbi potrebne za ispunjavanje uvjeta.

Polica osiguranja osigurava da ne morate potrošiti svu svoju ušteđevinu da biste stekli pravo na financijsku pomoć. I skida financijski teret s vaše obitelji čuvajući neka od preostalih sredstava za mirovinu.

Stvara mogućnosti njege

Svi mi imamo idealnu budućnost kako starimo. Kupnja police osiguranja za dugotrajnu njegu osigurava da imate sigurnosnu mrežu ugrađenu u svoj financijski plan. Može biti nevjerojatno skupo plaćati dugotrajnu skrb iz vlastitog džepa. I dok Medicaid može pomoći u plaćanju određenih troškova, kao što je njega u staračkom domu, kad ostanete bez štednje, neće vam se sve isplatiti. Na primjer, ne pokriva uvijek opcije uzdržavanja ili skrb kod kuće.

Osiguranje za dugotrajnu njegu osigurava da možete platiti onu vrstu njege koju želite i trebate kada za to dođe vrijeme. Njime možete nadopuniti ušteđevinu koju već imate.

Štiti vašu obitelj

Naravno, većina nas bi željela ostati u svojim domovima tijekom naših starijih godina. Ali s vjerojatnošću da će nam trebati dugotrajna njega, to može opteretiti naše voljene. Kao rezultat toga, članovi obitelji, partneri i prijatelji često preuzimaju ulogu njegovatelja, što može biti teško. Prema Podaci Američke udruge umirovljenika (AARP)., jedan od tri njegovatelja pruža njegu potpuno sam. Mnogi od njih ostaju neplaćeni unatoč brizi za primatelje sa složenom podrškom i medicinskim potrebama.

Ako razmišljate o osiguranju za dugotrajnu skrb, razmislite o budućnosti koju vidite za sebe i svog potencijalnog njegovatelja. Kako izgleda utjecaj na njihov život? Osim posla bit će financijskih i emotivnih opterećenja.

Kupnjom police osiguravate sredstva za plaćanje vanjske pomoći. To skida teret s vaših ramena i ramena vaših najmilijih.

Kako kupiti pokriće dugotrajne skrbi

Opcije koje su vam dostupne mogu varirati. Neki poslodavci svojim zaposlenicima nude mogućnost kupnje police dugotrajne skrbi putem radnog mjesta. Povremeno to dolazi po sniženoj grupnoj cijeni od njihovog brokera. Iako ćete možda morati odgovoriti na nekoliko pitanja o svom zdravlju da biste se kvalificirali, to bi moglo biti lakše ili jeftinije od kupnje police na svoju ruku.

U suprotnom, pokriće možete kupiti izravno preko agenta ili osiguravajućeg društva.

Ako kupujete policu, ne zaboravite dobiti nekoliko ponuda od različitih tvrtki. Na taj način možete usporediti svoje opcije cijena. Usporedna kupnja je važna, bez obzira na to kupujete li samostalno ili radom. Popust koji može doći uz plan poslodavca može biti lijep, ali još uvijek je moguće pronaći konkurentne cijene.

Također je preporučljivo raditi s neovisnim agentom osiguranja za dugotrajnu skrb koji može prodavati proizvode različitih prijevoznika. Nakon toga, stvar je pronalaženja police koja će odgovarati vašim potrebama.

Trebam li pokriće dugotrajne skrbi?

Situacija svake osobe je drugačija. Ako imate vrlo malo sredstava tijekom starijih godina, možete se kvalificirati za Medicaid. Ova opcija možda nudi manje izbora, ali osigurava financiranje za osobe s niskim primanjima. S druge strane, ako imate više nego dovoljno ušteđevine, možda bi bilo bolje da platite iz svog džepa.

Međutim, ako spadate između dva kraja financijskog spektra, onda bi osiguranje za dugotrajnu njegu moglo biti vrijedno razmatranja. Štiti svoju mirovinsku štednju od skupih i neočekivanih medicinskih troškova, osigurava izbor u skrbi i nudi vama i vašoj obitelji bezbrižnost.

Osim toga, razmislite o načinu života kojim živite. Na primjer, ako nemate nikoga na koga se možete osloniti kao njegovatelja, onda vam je vjerojatno potrebna opcija ustanove. Ili, ako ste žena, vjerojatno ćete živjeti dulje i zbog toga će vam trebati dulja njega. Ženama je u prosjeku potrebno 3.7 godina skrbi, a muškarcima samo 2.2 godine. prema ACL-u.

Bottom Line

Dugotrajna njega je nevjerojatno skupa. Genworth procjenjuje da prosječni troškovi kućne njege, smještaja za osobe s posebnim potrebama i domova za starije i nemoćne osobe premašuju 50,000 dolara godišnje. Kao rezultat toga, mudro je procijeniti kako biste platili svoje potencijalne potrebe za dugotrajnom njegom. Polica osiguranja za dugotrajnu njegu samo je jedna od metoda. Iako nudi financijsku i emocionalnu zaštitu, možda ipak jest dodatni trošak niste spremni platiti.

Savjeti za planiranje dugotrajne skrbi

• Dugotrajna skrb dolazi s milijunima pitanja. Možete ih riješiti s iskusnim financijskim savjetnikom. Besplatni alat za podudaranje SmartAsseta također olakšava pronalaženje kvalificiranog lokalnog stručnjaka. Jednostavno odgovorite na nekoliko pitanja i u tren oka imate do tri savjetnika koji vas mogu voditi kroz vaš proces. Ako ste spremni uhvatiti se u koštac s financijskim planiranjem, Započni sada.

• Planiranje dugotrajne skrbi ključno je za svaki financijski plan. Visok postotak Amerikanaca će vjerojatno trebati ovu vitalnu uslugu u nekom trenutku. Dakle, pregledajte SmartAsset vodič za izradu financijskog plana kako biste bili sigurni da vaša uključuje tu mogućnost.

Autor fotografije: ©iStock.com/syahrir maulana, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants

Pošta Trebam li osiguranje za dugotrajnu njegu? pojavio prvi na Blog SmartAsset.