Učinite ovih 15 stvari u 2023. i bit ćete znatno bogatiji

Mnogo sam pisao o uštedi novca 2022., a to je značilo da sam vidio mnogo načina na koje ljudi predlažu da uštedite novac. Većina ih je, iskreno, bila umorna (da, svi znamo da bismo trebali skuhati kavu kod kuće umjesto da dobijemo latte sa začinima od bundeve) i/ili vam nisu uštedjeli hrpu novca u odnosu na to koliko su vremena uzeli (naravno , mogao bih analizirati cirkular trgovine mješovitom robom sat vremena da uštedim 3 USD, ali moje vrijeme vrijedi više od toga). Dakle, ako želite promijeniti svoje financijske ciljeve i naposljetku uštedjeti više u 2023., evo 15 načina na koje upravitelji bogatstva i financijski savjetnici preporučuju nakupljanje dodatnog novca:

1. Prijeđite na štedni račun s visokim prinosom — mnogi plaćaju više nego što su plaćali od 2009.

Profesionalci kažu da vam je potreban hitni fond od negdje između 3-12 mjeseci osnovnih troškova. Dobre vijesti na tom planu: mnogi online visokoprinosni štedni računi plaćaju više nego što su plaćali u više od desetljeća. Ova kamata, koja može doseći čak 4.5%, a ponekad i više, u osnovi je besplatan novac dodan na vaš račun.

Nasuprot tome, tradicionalni štedni računi plaćaju nevjerojatnih 0.19%. Na štednom računu s 50,000 USD koji plaća 4%, zarađena kamata je oko 2,000 USD, u usporedbi s 95 USD na tradicionalnom računu sa stopom od 0.19%. Ovdje pogledajte najviše stope za štedne račune koje sada možete dobiti.

2. Možete doprinijeti više svojim 401(k) ove godine - učinite to. 

Pojedinci mogu pridonijeti s 22,500 USD svojim planovima 401(k) u 2023., u odnosu na 20,500 USD u 2022., a godišnji doprinosi IRA-i povećavaju se na 6,500 USD. Ako ih možete maksimizirati, učinite to, kažu profesionalci.

Čak i ako ne možete postići maksimum, barem ostvarite meč. “Provjerite da doprinosite dovoljno u kvalificirani mirovinski plan vašeg poslodavca kako biste primili maksimalan odgovarajući doprinos. Odgovarajući doprinosi doslovno su besplatan novac,” kaže Bradley Nelson, certificirani financijski planer u Point Loma Advisors.

3. Razmotrite I-obveznice. 

“Ako imate dodatnu ušteđevinu osim vašeg hitnog fonda, možda bi bilo vrijedno razmotriti I-Bonds. Oni plaćaju preko dva puta veće bankovne kamatne stope, 6.89% u odnosu na trenutne konkurentne bankarske stope od 3%,” kaže Autumn Campbell, certificirani financijski planer u Facet Wealthu. Iako je stavljanje gotovine u fond za hitne slučajeve glavni prioritet, ako ste tamo u potpunosti financirani, I-Bonds može biti mudar način da uštedite više novca.

4. Vrijednost nekretnina dosegla je rekordne vrijednosti. Odbacite privatno hipotekarno osiguranje (PMI) ako možete.

„Ako plaćate PMI za svoj dom jer imate pad od manje od 20%, razmislite o procjeni svog doma kako biste vidjeli je li vrijednost dovoljno porasla da je vaš kapital iznad 20%. Uklanjanje vašeg PMI plaćanja oslobodit će dobru količinu uštede,” kaže Alexis Woodward iz Blend Wealtha.

To je zato što je kapital nekretnina trenutno rekordno visok, što znači da će se mnogi vlasnici kuća vjerojatno moći odreći PMI-ja. Freddie Mac procjenjuje da većina zajmoprimaca plaća između 30 i 70 USD mjesečno PMI premije za svakih posuđenih 100,000 USD.

5. Odlučite se za prijenos stanja.

Brojne kreditne kartice sada nude kamatu od 0% na period od 18-21 mjesec. “Ako imate dugove po kreditnoj kartici koji se ponavljaju, možda bi bilo vrijedno razmisliti o prijenosu stanja. Zanemarite prednosti bodova ako ste usredotočeni na otplatu duga. Smanjenje vaše kamate moglo bi značajno utjecati na vaš rok isplate”, kaže Campbell. Čak i ako to ne želite učiniti, "nazivanje trenutnog servisera kreditne kartice i traženje niže stope moglo bi čak smanjiti vašu trenutnu kamatnu stopu za značajan iznos", kaže Campbell.

6. Inflacija hara. Nemojte kupovati auto ili ići na to putovanje, ako možete pomoći.

Inflacija je naglo povećala troškove određenih stvari - osobito automobila, putovanja i hrane. Iako morate jesti, možda nećete morati putovati ili kupiti taj auto. Sveukupno, zrakoplovne karte porasle su 42.9% od rujna 2021. do rujna 2022., prema američkom Uredu za radnu statistiku (BLS). Car and Driver izvještava da je prosječna cijena automobila premašila 47,000 dolara u prosincu prošle godine, u odnosu na 40,000 dolara u proljeće prije.

“Ako razmišljate o kupnji novijeg automobila, usporedite trošak toga sa zadržavanjem vašeg trenutnog vozila još godinu ili dvije. Usporedite troškove vlasništva luksuznih, performansi i SUV modela s ekonomičnijim alternativama. Možda biste uživali u tome da svojim ulaganjima redovito dodajete više nego da vozite skupo vozilo,” kaže Nelson.

I “s obzirom da su zrakoplovne karte, hoteli, restorani i gorivo skuplji nego prethodnih godina, odmor je skuplji. Razmislite o putovanju s prijateljima i drugim obiteljima i podijelite troškove Airbnb-a ili kabina,” kaže certificirani financijski planer Alexis Woodward iz Blend Wealtha.

7. Promijenite pružatelja osiguranja.

Naravno da je neugodno pregovarati o svemu, od osiguranja automobila do osiguranja kuće, ali može vam uštedjeti stotine dolara svake godine. Također se možete raspitati kod svog trenutnog osiguravatelja Popusti nudi se ako nemate dobar vozački dosje, zainteresirani ste za spajanje automobila, kuće ili police iznajmljivača, imate više automobila ili ste članovi određenih grupa kao što su učitelji, vojska, bivši studenti i lokalne organizacije.

Kad ste već kod toga, razmislite o sljedećem: “Prebacite se na plaćanje premija svakih 6 do 12 mjeseci kako biste smanjili troškove, ali morate planirati veće troškove. Recimo da vaše auto osiguranje iznosi 100 USD mjesečno, ali možete promijeniti plaću godišnje po cijeni od 900 USD. Ono što trebate učiniti je uštedjeti 900 USD podijeljeno s 12, što je jednako 75 USD na račun za godišnje pokrivanje. Jedan mali korak može dovesti do povrata nekoliko stotina dolara u novčanom toku,” kaže Woodward.

8. Osvojite kontrolu nad tekućim troškovima.

Kako je MarketWatch Picks nedavno izvijestio, kada je riječ o mjesečnim troškovima za mobitel, internet, aplikacije za streaming filmova i više, Amerikanci su potrošili 213 dolara svaki mjesec 2022. godine, prema izvješću C+R Researcha. Stoga je vrijeme da napravite inventuru tih troškova (hajde, samo pogledajte izvješća o svom bankovnom računu ili kreditnoj kartici za prošlu godinu i vidite što se događa) i smanjite ono što ne koristite dovoljno.

A ako imate kabelsku i hrpu opcija za strujanje, razmislite o ovome: "Trebate li stvarno sve te kanale", kaže Nelson. “Možda biste mogli u potpunosti eliminirati kabelsku televiziju i zadovoljiti svoje potrebe za zabavom kroz odabrane internetske usluge strujanja. U nekim slučajevima to bi moglo osloboditi 100 USD mjesečno ili više za uštedu ili ulaganje.” Ili Struthers kaže: "Koristite oglasnu verziju usluga strujanja."

9. Pokušajte s "natrpavanjem gotovinom".

Napravite novčani proračun i držite ga se. Marketwatch odabiri nedavno je istaknuo trend TikToka poznat kao cash-stuffing, koji je u biti način proračuna trošenjem samo novca koji ste rasporedili na različite troškove.

“Većina ljudi koji imaju gotovinski proračun svaki mjesec nastoje ostati unutar njega. To ne znači minimalistički proračun, već realan proračun koji zadovoljava vaše potrebe. Postoji psihološki učinak kada vidite da vaš bankovni račun pada, naspram kreditne kartice koja raste, što stvara malo veću bol kada povučete svoju debitnu karticu ili vam gotovina nestane", kaže Sandra.

I kad ste već kod toga, "dogovori" su prilično često lažni. Prestani slušati taj jezik; prvo napravi zadaću. Samo zato što je jeftin, ne znači da vam treba. “Ne kupujte nešto samo zato što je super. Jednom sam čuo 'dobiti slona za novčić je velika stvar', osim ako nemate novčić ili vam ne treba slon,” kaže ovlašteni financijski planer Steve Weiss iz Buckingham Strategic Wealtha.

Drugim riječima, stvarno razmislite o cijeni nečega. "Nešto po dobroj cijeni možda i nije tako dobra ideja ako previše smanjuje vaš proračun", kaže Weiss. Amazon, na primjer, dosta mijenja cijene stvari. Možete provjeriti koliko je dobra ponuda na CamelCamelCamelu. Google Shopping također omogućuje potrošačima praćenje cijena kada aktiviraju prekidač za praćenje cijena na kartici za kupnju.

10. Razmotrite kreditnu liniju za kapital (HELOC). 

„Ako posjedujete kuću za koju se cijeni da posjedujete više od 20% vrijednosti, možda ćete imati koristi od otvaranja HELOC-a. To bi se moglo iskoristiti za preuzimanje dijela vlasništva u kući i otplatu drugih dugova s ​​višim kamatama. Nije da ovo nije prijedlog da se dodatno zadužite, već da preuredite dug prema ukupnom trošku”, kaže Campbell. 

Trenutačno su stope na 20-godišnje HELOC-ove oko 7.78%, što je niže od mnogih osobnih zajmova, od kojih neki imaju stope do 36%. No, važno je napomenuti da, budući da stavljate svoju kuću kao kolateral kada uzimate HELOC, ako ne možete otplatiti zajam, riskirate gubitak kuće. Tijekom 10 godina, HELOC od 50,000 USD uz kamatu od 7.78% u usporedbi s osobnim zajmom od 15% uštedio bi zajmoprimcu oko 36,000 USD. Pogledajte najniže cijene HELOC-a koje možete dobiti ovdje.

11. Prihod je važan za ovu jednadžbu, pa ga razmotrite.

Lakše je uštedjeti više kada zaradite više. "Pregovarajte o novoj plaći ili novom poslu", kaže Struthers - to je ako možete. I razmislite o sporednim nastupima.

Ili razmislite ovako: Prodajte nekorištene predmete. „Ako po kući imate predmete koji su još uvijek upotrebljivi, poput odjeće, kućanskih aparata, predmeta za preraslu djecu, alata ili umjetnina koje ne koristite, možda bi bilo vrijedno staviti ih na popis na jednom od mnogih web-mjesta za rabljene proizvode ili platformi društvenih medija kako biste nadoknadili nešto troškova i ponovno upotrijebite ta sredstva za nešto drugo što bi vam donijelo više radosti,” kaže Campbell. Stranice kao što su TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy i druge nude razne platforme na kojima možete prodavati rabljene predmete.

12. Izgradite ljestve veze. 

“Zgrada a bond ljestve za novčani tok može biti a vrlo učinkovitu strategiju”, kaže certificirani financijski planer Mark Struthers iz tvrtke Sona Wealth Advisors. Za izgradnju 10-godišnje ljestvice državnih obveznica, na primjer, kupite 10 obvezničkih ETF-ova, po jedan za svaku godinu dospijeća tijekom sljedećeg desetljeća. 

13. Ponašajte se prema svom bonusu onako kako zaslužuje.

“Kada dobijete bonus na poslu, odmah dodijelite postotak IRA-i [ili drugom mirovinskom računu]. To je bonus, tako ga i tretirajte. Bonusi ne bi trebali biti dio vaših mjesečnih troškova,” kaže Josh Chamberlain, certificirani financijski planer u Chamberlain Financial Advisors. 

14. Saznajte svoju satnicu.

"Kada razmišljate o kupnji koja nije bitna, prevedite trošak kupnje u koliko biste sati trebali raditi da je platite", kaže R. Michael Parry, certificirani financijski planer u Liberty Wealth Advisors.

15. Koristite sigurnije strategije. 

Prijevara košta novac i vrijeme. Koristite kreditne kartice umjesto debitnih kartica i koristite dvofaktorsku autentifikaciju kada kupujete na mreži kako biste se zaštitili od troškova i gnjavaže suočavanja s internetskim prijevarama. "Nemojte nikada da vaš telefon ili računalo automatski sprema vaše lozinke na bankovne račune ili stranice s kreditnim karticama na mreži", kaže Parry.

Pojedinačni trošak tradicionalne prijevare identiteta imao je prosječan gubitak po žrtvi od $1,551 u 2021 i Experian otkriva da su financijski gubici od prijevare porasli za 77% od 2021. do 2022., što iznosi više od 6.1 milijarde dolara.