Isplate li se tradicionalne ili Roth IRA-e dugoročno više?

Prilikom štednje za povlačenje, obično ćete imati dva izbora za način na koji ćete financirati svoj IRA. S tradicionalna IRA, doprinijet ćete u dolarima prije oporezivanja koji će rasti unutar računa bez poreza i biti oporezovani kada se novac povuče. A Roth IRA, međutim, oporezuje vaš početni doprinos tako da ne morate platiti porez kada podižete svoju štednju.

Sponzorirani: Financijski savjetnik može vam pomoći u upravljanju ušteđevinom i planiranju mirovine. Pronađite lokalnog savjetnika danas.

Razlika između ova dva vozila za uštedu je prilično jednostavna, ali nije tako jednostavno shvatiti koji je bolji za vas. Odgovor u konačnici ovisi o tome je li vaš Porezna stopa u mirovini (ili kad god počnete povlačiti svoja sredstva) bit će veći nego što je trenutno. Iako se radnici s nižim do umjerenim primanjima mogu odlučiti za Roth IRA jer očekuju da će biti u višoj porezni zagrad kada počnu povlačiti svoju mirovinsku ušteđevinu, osobe s višim primanjima mogu očekivati ​​da će u budućnosti biti u nižem poreznom razredu, što tradicionalnu IRA čini boljom opcijom.

Također, imajte na umu da su tradicionalni doprinosi IRA-e odbijeni od poreza i smanjuju godišnji porezni račun osobe, prednost koju opcija Roth ne pruža. Imajte na umu da postoje ograničenja prihoda za one koji doprinose Roth IRA-u: za poreznu godinu 2021., samac mora imati modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) ispod 140,000 USD, a bračni par koji zajednički podnosi prijavu mora imati MAGI ispod 208,000 USD. Za 2022. ta ograničenja rastu na 144,000 214,000 USD odnosno XNUMX XNUMX USD).

Da bismo vidjeli kako se tradicionalna i Roth IRA međusobno slažu, usporedili smo dvije varijacije u tri različita porezna scenarija. Za svaki smo izračunali koliko je osobi preostalo 30 godina nakon što je uplatila 6,000 dolara tradicionalnoj IRA-i i Roth IRA-i. Pretpostavili smo godišnju stopu povrata od 8% u svakom scenariju i promatrali samo savezni porezni razredi, kao državni porez na dohodak varira. (U svakom od scenarija, radi jednostavnosti, pretpostavili smo paušalno povlačenje umjesto postupne raspodjele.)

Priča se nastavlja

Scenarij 1: Porezni razredi ostaju isti

U našem prvom scenariju ispitali smo razliku između tradicionalnog IRA i Roth računa ako je porezna stopa osobe (22%) ista u dobi od 60 godina kao što je bila 30 godina ranije. Netko tko je pridonio 6,000 dolara tradicionalnoj IRA-i u dobi od 30 godina vidjet će da će njezin novac rasti po većoj stopi tijekom sljedeća tri desetljeća u usporedbi s Roth IRA-om. To je zato što bi porez na dohodak smanjio Rothov doprinos na 4,680 dolara, dok bi punih 6,000 dolara moglo porasti unutar tradicionalnog računa.

Kao rezultat toga, tradicionalni IRA bi nakon 60,376 godina vrijedio 30 dolara, dok bi Roth IRA vrijedio 47,093 dolara. Međutim, osoba s tradicionalnim IRA-om platila bi gotovo 13,000 dolara poreza u trenutku kada podiže svoj novac, što bi njezino povlačenje nakon poreza učinilo istim kao i Roth IRA: 47,093 dolara.

Donja linija? Ako je vaša porezna stopa ista u trenutku povlačenja kao kada ste uplaćivali svoj doprinos IRA-i, neće biti važno koju opciju odaberete.

Scenarij 2: viši porezni razred sa 60 godina

Što ako nečija plaća eksponencijalno raste između 30. i 60. godine? Netko tko je bio u poreznom razredu od 22% kada je imao 30 godina, možda će biti u poreznom razredu od 32% tri desetljeća kasnije. Tada se Roth IRA stvarno isplati.

Porezi na dohodak značajno će oduzeti tradicionalnu IRA-u osobe u dobi od 60 godina, smanjujući račun na 41,056 dolara. Međutim, da je ista osoba koristila Roth račun, njezin bi porezni račun već bio plaćen, što bi joj omogućilo podizanje svih 47,093 dolara. Korištenjem Roth računa, osoba bi dobila otprilike 6,000 dolara unaprijed.

Scenarij 3: Niži porezni razred u dobi od 60 godina

Ipak, ne završe svi u višem poreznom razredu do 60. godine. Možda netko tko je bio u skupini od 24% u dobi od 30 godina više ne radi puno radno vrijeme u dobi od 60 godina, što je stavlja u skupinu od 22%. Uz Roth IRA, osoba bi priložila 4,560 dolara na svoj račun nakon poreza u dobi od 30 godina i gledala kako njezino gnijezdo raste na 45,886 dolara. Međutim, završila bi s nešto više novca do 60. godine da je 30 godina ranije dala doprinos tradicionalnoj IRA-i. Nakon plaćanja poreza, osobi bi ostalo 47,093 dolara u njihovoj tradicionalnoj IRA-i, što je čini neznatno boljom opcijom.

Bottom Line

Kada se uspoređuju tradicionalni IRA i Roth IRA, početne i buduće porezne stope osobe odredit će koja je opcija povoljnija. Dok naša tri scenarija ilustriraju kako različite porezne stope mogu utjecati na nečije konačno povlačenje, važno je razumjeti da se naše simulacije temelje na nekoliko pretpostavki koje se možda neće odnositi na svačiju financijsku situaciju, uključujući određene porezne razrede.

Ne samo da su porezne stope podložne potencijalnim promjenama u budućnosti, naša analiza ne uzima u obzir državni porez na dohodak, koji može igrati značajnu ulogu u tome hoće li se osoba odlučiti za jedan račun umjesto drugog. Na kraju, odabir između tradicionalnog i Roth IRA komplicirana je financijska odluka koju je najbolje donijeti uz pomoć Financijski savjetnik.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Od socijalnog osiguranja i alternativnih tokova prihoda do medicinskih troškova i dugoročne skrbi, mnogo toga treba uzeti u obzir pri izradi plana za mirovinu. Financijski savjetnik može vam pomoći voditi kroz ovaj komplicirani proces. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.

• Je li pravilo od 4% zastarjelo? The 4% pravilo vodio je strategije povlačenja bezbrojnih umirovljenika od svog razvoja 1990-ih. Međutim, novo istraživanje Morningstara predlaže da bi umirovljenici koji se nadaju produljiti svoje gnijezdo 30 godina trebali započeti povlačenjem 3.3% umjesto 4%.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/designer491

Pošta Ovi grafikoni pokazuju kako se tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e međusobno suprotstavljaju pojavio prvi na Blog SmartAsset.