A račun zdravstvenih ušteda (HSA) oblik je mirovinskog računa s poreznim olakšicama namijenjen za potrošnju na zdravstvenu skrb. Možete dati priloge na svoj račun u bilo kojem trenutku sve dok niste upisani u Medicare. Tijekom bilo kojeg razdoblja kada ste upisani u Medicare, ne možete davati doprinose kvalificiranom HSA. Ako imate drugih pitanja o mirovinskoj štednji i zdravstvenoj skrbi, možda bi bilo dobro razgovarati s financijskim stručnjakom koji vam može pomoći u planiranju. Financijski savjetnik može igrati takvu ulogu, i SmartAssetov besplatni alat za usklađivanje savjetnika može vas spojiti sa savjetnicima koji opslužuju vaše područje.
Što je HSA?
A račun zdravstvenih ušteda (HSA) je porezno povlašteni mirovinski račun koji dijeli karakteristike 401(k), IRA-e i Roth IRA-e. Poput 401(k) i IRA-e, novac koji doprinosite HSA-u u potpunosti se odbija od poreza. Na taj novac ne plaćate savezni ili državni porez na dohodak, a možete ga čak odbiti od svog porezi na plaće (FICA)..
HSA možete izraditi pojedinačno ili preko svog poslodavca. S individualnim planom sami biste uplaćivali doprinose, a zatim biste izvršili relevantne odbitke od svojih poreza na kraju godine. Uz plan poslodavca, vaš odjel za obračun plaća mogao bi uplaćivati doprinose za HSA i porezne prilagodbe na isti način na koji to čine s 401(k). Poslodavci koji vode HSA program također mogu dati doprinose za svoje zaposlenike.
Osim toga, poput Roth IRA-e, povlačenja iz HSA su oslobođena poreza sve dok novac koristite za plaćanje kvalificiranog medicinskog troška. To uključuje sve dobitke računa tijekom vremena, što znači da imate na raspolaganju potpuno neoporezovani novac za medicinske troškove.
HSA povlačenja
Nakon 65. godine možete podizati novac iz HSA iz bilo kojeg razloga bez kazne. Međutim, ako potrošite novac na nemedicinske troškove, morat ćete platiti porez na svoja povlačenja na isti način na koji biste platili s IRA-om ili plan 401(k).. Ova struktura je učinila zdravstvene štedne račune potencijalno popularnim kao sredstvo za odlazak u mirovinu za osobe koje ispunjavaju uvjete. (Unatoč tome, zdravstveni i financijski stručnjaci općenito ne preporučuju ovaj program, iz razloga koji su objašnjeni u nastavku.)
U biti, HSA nudi sve prednosti 401(k) i IRA-e, dok ima dodatnu korist od potpunog eliminiranja poreza iz potrošnje povezanih sa zdravljem. Međutim, ako podignete novac prije 65. godine i potrošite ga na troškove nezdravstvene skrbi, podliježete porezu na dohodak i dodatnoj poreznoj kazni.
Kada možete pridonijeti HSA?
Da biste doprinijeli HSA-u, morate ispuniti tri kriterija:
Ne smiješ biti upisan u Medicare;
Ne smijete se smatrati ovisnikom o tuđim porezima;
Morate biti upisani u kvalificirani plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom bez drugog oblika zdravstvenog osiguranja.
Nikada ne gubite pristup svom zdravstvenom štednom računu. Novac je vaš, podložan je samo bilo kojem obliku kazni prijevremenog povlačenja, ovisno o tome kako ga koristite. Međutim, ako se bilo koji od ta tri kriterija promijeni, više ne možete nastaviti davati doprinose na ovaj račun.
Upis u Medicare znači da većina ljudi ne može nastaviti davati doprinose svom HSA-u nakon što odu u mirovinu. Sa 65 imate pravo na Medicare, a većina (ako ne i svi) primatelja socijalnog osiguranja automatski se upisuju u ovaj program. Nakon što se upišete, ne možete uplaćivati dodatne doprinose na zdravstveni štedni račun.
Doprinosi nakon umirovljenja
Netko tko želi nastaviti uplaćivati doprinose nakon umirovljenja može to učiniti tako da se ne upiše u Medicare ili da se povuče iz programa. Iako su rijetke, obje su opcije. Međutim, malo je vjerojatno da bi to imalo financijski smisla. U većini slučajeva Medicare nudi više u smislu vrijednosti u dolarima nego što bi to činio zdravstveni štedni račun.
U vrijeme pisanja, Porezna uprava definirala je plan osiguranja s visokom franšizom kao onaj s odbitkom od najmanje 1,400 USD za pojedinca ili 2,800 USD za obitelj. Ti se iznosi povremeno usklađuju kako bi se uračunala inflacija. Ako imate plan zdravstvene skrbi s nižim odbitcima ili ako niste osigurani, ne možete dati doprinos na zdravstveni štedni račun.
Zbog zahtjeva osiguranja s visokim iznosom odbitka, brojni zdravstveni i financijski stručnjaci smatraju HSA lošom idejom za mnoge pojedince. Porezne prednosti ovog programa su izvrsne, pa bi u vakuumu zdravstveni štedni račun mogao pomoć u planiranju mirovine.
Kada je HSA dobra ideja?
Za većinu ljudi plan zdravstvene uštede najbolji je slučaj kada ste mladi. Zdrava odrasla osoba u svojim 20-ima često si može priuštiti da se upiše u plan s visokim odbitkom, budući da su njihove medicinske potrebe često definirane katastrofalnim rizikom, a ne rutinskim održavanjem. Ova osoba može uplaćivati doprinose na zdravstveni štedni račun tijekom svojih takozvanih “mladih nepobjedivih” godina. Na kraju će se postepeno pretvoriti u sveobuhvatniji plan zdravstvene zaštite i više im neće biti dopušteno davati doprinose HSA, ali zadržavaju pristup računu. Taj novac može rasti tijekom njihovih odraslih godina i osigurati dodatni mirovinski fond kada za to dođe vrijeme.
Za nekoga tko ima plan s visokim odbitkom, doprinos HSA je odlična opcija. Međutim, ako imate sredstava, obično vam je bolje da se upišete u opsežniji plan zdravstvenog osiguranja i izgubite pristup HSA programu.
Bottom Line
Možete pridonijeti na zdravstveni štedni račun nakon što odete u mirovinu, sve dok niste upisani u Medicare. Ako ste upisani u Medicare, ne možete pridonijeti zdravstvenom štednom računu, ali postoje drugi načini uštede za očekivane i neočekivane troškove zdravstvene skrbi. Pokušajte biti sigurni da ste spremni za sve zdravstvene troškove koji vam mogu naići.
Savjeti za štednju za mirovinu
Štednja za mirovinu može biti lakša ako imate financijskog stručnjaka s kojim možete raditi. Pronalaženje kvalificiranog financijskog savjetnika ne mora biti teško. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći u postizanju vaših financijskih ciljeva, Započni sada.
Planiranje mirovine je kompliciran projekt. Između računa s povlaštenim porezom, socijalnog osiguranja, osobne imovine i više, ovo zahtijeva pravi posao. SmartAsset vas pokriva besplatnim mrežnim resursima koji vam mogu pomoći. Pokušajte koristiti naš besplatni kalkulator za mirovinu danas.
Fotografija: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Pošta Mogu li doprinijeti HSA nakon odlaska u mirovinu? pojavio prvi na Blog SmartAsset.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html