Radite Roth Rollover? Čuvajte se pravila 5 godina

Roth IRA je nazvana "švicarskim vojnim nožem" osobnih financija zbog svoje fleksibilnosti i neoporezivog statusa svoje zarade. To je razlog zašto se toliko mnogo radnika koji odlaze u mirovinu presele kako bi svoje račune na radnom mjestu 401(k) prebacili u Roth, i zašto tako mnogo financijski savjetnici preporučujemo pretvaranje tradicionalne IRA-e u Roth.

Ideja je da ako sada platite porez na dohodak na svoj mirovinski novac – pogotovo kada su brojna stanja na računima značajno smanjena – vaša neoporeziva Roth dobit će nadoknaditi razliku, a možda i više.

Ali pazite na pravilo 5 godina.

U nastavku ćemo vas provesti kroz detalje 5-godišnjeg pravila, ali razmislite o besplatnom povezivanju s provjerenim financijskim savjetnikom za dodatnu pomoć u upravljanju Rothovim prelaskom i drugim mirovinskim potrebama.

5-godišnje pravilo: što trebate znati

Dok se doprinosi Rothu mogu povući u bilo kojem trenutku, ne možete dirati zaradu osim ako račun nije otvoren najmanje pet godina. Dakle, ako prebacite još jedan mirovinski račun na Roth IRA 2023., pobrinite se da vam zarada ne treba najmanje do 2028. Ako je račun za prebacivanje vaš prvi Roth IRA račun ili ste otvorili svoj prvi Roth manje nego prije pet godina, zarada će se oporezivati ​​prilikom povlačenja. Jedna je razlika da čak i ako je Roth koji ste otvorili prije više od pet godina zatvoren, još uvijek se računa prema pravilu od 5 godina.

I, da, pravilo od 5 godina vrijedi čak i ako ste stariji od 59.5 godina – morate zadovoljiti oba zahtjeva ili gubite poreznu olakšicu na dobitke.

Ako razmišljate o pretvaranju individualnog mirovinskog računa u Roth, to je još gore. 5-godišnje pravilo Roth konverzije zahtijeva da čekate punih pet godina prije povlačenja Bilo koji preračunata stanja – doprinosi ili zarada – bez obzira na vašu dob.

To ne umanjuje privlačnost Roth računa za ljude koji žele preuzeti veću kontrolu nad svojim ulaganjima od one koju dobivaju na radnom mjestu 401 (k) ili plan 403(b), koji se može ograničiti na samo nekoliko vlasničkih zajedničkih fondova kojima upravlja sponzor plana, potpuni nedostatak jeftinijih fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi), doprinosi koji odgovaraju poslodavcu zaglavljeni u dionicama tvrtke, kao i nepostojanje kontrole nad izborom naknada koje se naplaćuju na vaš račun.

Priča se nastavlja

Još jedan razlog zašto investitori odabiru Roth rollover ili konverziju je kada žele izbjeći potrebna minimalna pravila distribucije (RMD) koje počinju sa 72 godine – čak i na računima Roth 401(k). Roth IRA je izuzeta od zahtjeva RMD-a, što omogućuje da novac koji biste bili prisiljeni povući nastavi stvarati dobit.

Jedan problem s kojim se ulagači suočavaju kada planiraju Roth rollover ili konverziju su ograničenja prihoda koja se primjenjuju na doprinose ako je vaš prilagođeni bruto dohodak (AGI) iz vaše porezne prijave veći od 144,000 USD za jednog podnositelja ili 214,000 USD za zajedničke prijave. S planom 401(k) ili sličnim, zaobilazno rješenje je iznimka koja se naziva "distribucija u radu". Ako ste stariji od 59.5 i još uvijek radite, možete povući ili prebaciti novac sa svog 401(k). Većina planova dopušta te raspodjele pod određenim uvjetima, kao što su financijske poteškoće, a mnogi također dopuštaju raspodjele za sudionike starije od 59.5 godina, ali ne sve, pa ćete morati provjeriti sa svojim sponzorom plana.

Za Rothove pretvorbe iz tradicionalne IRA-e, možete zaobići ograničenja prihoda s onim što je poznato kao a back-door Roth konverzija. Možda biste to željeli učiniti što prije budući da neki članovi Kongresa na tome rade zatvorite puškarnicu na stražnjim vratima već neko vrijeme. Ako radite Roth pretvorbu, također ćete morati pripaziti na pravilo “pro rata”. u prvih pet godina, što se primjenjuje na pretvorbe s računa koji uključuju doprinose koji se ne mogu odbiti prije oporezivanja i doprinose koji se ne mogu odbiti nakon oporezivanja. Jedan trik koji može upaliti u tom slučaju jest pretvoriti samo mali iznos tijekom prvih pet godina.

Kao i uvijek, porezne i investicijske strategije mogu biti složene i ovisiti o situaciji svakog pojedinca prvo se posavjetujte s poreznim ili financijskim savjetnikom.

Bottom Line

Pretvaranje tradicionalne IRA-e u Roth može biti povoljno za mnoge u svjetlu fleksibilnosti i neoporezivog statusa zarade potonjeg. Ali dok se doprinosi Roth IRA-i mogu povući u bilo kojem trenutku, zapamtite da ne možete dirati zaradu osim ako račun nije otvoren najmanje pet godina, čak i ako imate 59.5 godina ili više.

Savjeti za planiranje umirovljenja

• Razmislite o razgovoru sa svojim Financijski savjetnik o najboljim načinima upravljanja mirovinskom imovinom i oporezivanju ako razmišljate o pretvorbi u Roth. Besplatni alat SmartAsset spaja vas s do tri provjerena financijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno razgovarati sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da postignete svoje financijske ciljeve, Započni sada.

• Roth IRA konverzija nije ista stvar kao IRA rollover. Uz rollover, premještate novac s jednog računa poput mirovine na drugi. Na primjer, ako napustite posao, mogli biste to i odlučiti pretvorite svoju tradicionalnu 401(k) imovinu u tradicionalni IRA. Ili možete pretvoriti Roth 401(k) u Roth IRA. Porezna uprava ograničava koliko često možete vraćati sredstva. Općenito, ne možete napraviti više od jednog rollovera od iste IRA-e unutar jednogodišnjeg razdoblja.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/DNY59

Pošta Radite Roth Rollover? Čuvajte se pravila 5 godina pojavio prvi na Blog SmartAsset.