Sanjate o velikom nasljedstvu? Ne računajte na to, kažu financijski savjetnici

Dan Ludwin, predsjednik, Salomon & Ludwin: Prema našem iskustvu, računanje na nasljedstvo je sklizak teren. Uvijek naglašavamo važnost konzervativnosti u planiranju potrošnje i prihoda. Potičemo klijente da zaokruže pretpostavke o potrošnji i izvore prihoda prema dolje.

Nasljedstvo ili bilo koji drugi budući izvor prihoda može imati dramatičan utjecaj na dugoročno planiranje. Stoga od klijenata tražimo da odaberu iznos nasljedstva koji je mnogo niži nego što trenutno očekuju. Pitamo ih i kada očekuju sredstva. Iako je to nezgodno pitanje, moramo odabrati datum koji je mnogo kasniji od očekivanog.

Također klijentu ilustriramo rizike preuzimanja različitih iznosa i datuma nasljedstva. Cilj je osvijestiti ih da ako preuzmemo preveliko nasljedstvo, stvari mogu izgledati bolje od potencijalne stvarnosti. Testiranjem otpornosti na stres širok raspon mogućnosti nasljeđivanja, osjećamo se ugodnije da klijenti mogu preživjeti i napredovati bez obzira na to kada i koliko se na kraju naslijedi.

Nelrae Pasha Ali, savjetnik, Wells Fargo Advisors: Kad planiram, uvijek se prvo bavim onim što znamo. A ako su klijenti nepokolebljivi da dolazi nasljedstvo, reći ću: "Super, to će biti umak." Ali ja to ne unosim u njihovo planiranje; Držim to po strani. Kažem klijentima da postoje određene stvari koje ne možete kontrolirati, i samo u slučaju da se nešto promijeni ili iznos nije onakav kakav ste mislili da će biti, to neće uznemiriti kolica s jabukama. 

Imam klijente više generacija. Jedan klijent ima novac namijenjen djeci, a ja imam i djecu kao klijente. S vremenom su ti klijenti odlučili: “Znate što, mojoj su djeci dobro. Pokrili smo im školarinu, uložili smo u njih. Želimo biti više filantropski, dati veliki dio u dobrotvorne svrhe XYZ. 

U drugom slučaju, imao sam klijente koji su živjeli do 99 i 93 - živjeli su 20 godina duže nego što su mislili. Imali su svoje zdravlje i potrošili su mnogo imovine. Putovali su svijetom, a nisu zgrabili groša. A dvoje djece klijenata dobilo je po oko 150,000 dolara, iako su mislili da će dobiti više od dva milijuna dolara. 

Chuck Bean, izvršni direktor, Heritage Financial Services: Otkrili smo da nisu svi članovi obitelji otvoreni s time koliko ostavljaju sljedećoj generaciji. Ali kada jesu, vjerojatnost da će se to dogoditi povećava se ako oni koji napuštaju nasljedstvo žive unutar svojih mogućnosti, štite kupovnu moć svoje imovine i implementiraju dobro osmišljen plan posjeda. 

Konzervativno modeliramo nasljeđe u financijskim planovima naših klijenata koristeći e-novac i pokrećemo scenarije sa i bez nasljeđivanja. Osim ako nasljedstvo nije ograničeno razboritim planiranjem posjeda, zaštitom imovine i porezno učinkovitim strategijama, ulaganje u veliko nasljedstvo može biti riskantan prijedlog. Uvijek treba planirati mirovinu na staromodan način, tako što ćete svake godine odvajati određeni postotak prihoda za budućnost i živjeti unutar svojih mogućnosti. 

Dan Park, partner i financijski planer, Cerity Partners: Iako nikada ne bismo savjetovali klijentu da "uloži" u buduće nasljedstvo, postoje situacije u kojima je takvo planiranje prikladno. Prvo moramo utvrditi prirodu potencijalne naslijeđene imovine i postaviti važna pitanja. Na primjer, hoće li klijent biti korisnik neopozivog trusta, naslijeđene IRA-e, nekretnine ili bliskog poduzeća? Hoće li vjerovnici imati pristup naslijeđenoj imovini? Kako će nasljedstvo utjecati na izloženost klijenta porezu na nekretnine?

Mnogi naši klijenti već imaju oporezivu imovinu bez dodavanja budućeg nasljedstva. U tim slučajevima, pomoći ćemo u educiranju klijenata o planiranju unaprijed kao što su strategije darivanja, ILITS, GRATs, SLATs, 678 Trusts ili druge tehnike planiranja imovine kako bismo pružili trenutnu fleksibilnost, a također planiramo za buduće generacije.  

Također moramo upravljati očekivanjima klijenta u vezi s potencijalnim nasljedstvom. Na primjer, troškovi dugotrajne skrbi mogu iscrpiti imanje, kao i vjerovnici i tužbe. Također moramo uzeti u obzir trenutno okruženje u kojem pad tržišta i viša inflacija imaju stvarni potencijal da umanje imovinu. Alternativno, voljena osoba se može ponovno udati i/ili odlučiti promijeniti korisnika u posljednjem trenutku. Ovisno o obiteljskoj dinamici, neka se imanja mogu naći u sukobu u dugoročnim natjecanjima za oporuku. Drugim riječima, nema garancija.  

Deborah Danielson, predsjednica, Danielson Financial Group: Mislim da je ulaganje u nasljedstvo za pokriće vaše mirovine vrlo riskantan prijedlog. Vaši roditelji mogu trebati dugotrajnu njegu koja traje dulje od očekivanog i iscrpljuje njihove novčane rezerve. Svatko je sam odgovoran za svoju mirovinu. Morate se ponašati kao odrasla osoba i financirati vlastiti IRA, SEP ili 401(k), itd. Većinu vremena to će vam dati porezne olakšice, a novac bi trebao s vremenom porasti na vrijednosti, odgođen za plaćanje poreza, ako je ispravno uložen a optimalno s kompanijom match. 

Ne preuzeti odgovornost za sebe je neodgovorno. Ako ste sretni da dobijete nasljedstvo, ono se uvijek može koristiti za putovanja, filantropiju, pomoć unucima financiranjem plana 529 ili pomoć vlastitoj odrasloj djeci u nekim njihovim potrebama. Odrasti!

James Colavita, savjetnik za upravljanje imovinom, GenTrust: S financijskog stajališta, planiramo koristiti naslijeđena sredstva ili za povlačenje skupih dugova, povećanje ušteđevine na koledžu—recimo kroz početno učitavanje dopušteno u planovima 529—ili uložiti novac kroz njihovu postojeću raspodjelu portfelja. Također govorimo o zabavnoj kupnji ili odmoru o kojem je klijent možda sanjao, ali je smatrao da nije moguć prije nasljedstva. Kada s klijentima razgovarate o nasljedstvu, važno je zapamtiti ljudski element. Smrt voljene osobe često je težak trenutak za klijente. 

Pišite [e-pošta zaštićena]